76
В настоящее время сервис краудлендинга от Альфа-Банка доступен
только его клиентам. Максимальная ставка по таким кредитам составляет
22,3% годовых. Минимальная сумма инвестиций составляет 10.000 руб.,
максимальная – 500.000 руб. Срок предоставления так же может
варьироваться – от 1 дня до 6 месяцев. Помимо этого, в основной
информации по представленным заемщикам указывается рейтинг,
присвоенный скоринговым сервисом банка, ИНН заемщика, частота
погашения долга и минимальная кредитная история (отражает только лишь
просроченные платежи только по данному виду кредитования).
Аналогичная информация публикуется и на других платформах
конкурентов. Помимо банков активными участниками на рынке
краудлендинга являются и многочисленные финтех-стартапы. Среди самых
крупных можно выделить такие сервисы как Penenza, онлайн-площадку
«МодульДеньги» и краудлендинговую платформу Starttrack. Следует так же
заметить, что на сегодняшний день уже существует не один десяток таких
компаний, и их число продолжает расти.
Помимо новичков, на данном рынке есть уже и стабильные игроки –
так, например, частная платформа для кредитования малого бизнеса «Город
Денег» осуществляет свою деятельность на протяжении 7 лет, с 2012 года.
Итоги 2018 года подвела краудлендиговая платформа Penenza в своем
исследовании. Согласно размещенным данным, доходность наибольшего
числа инвесторов за анализируемый период пришлась на диапазон 25-30%
(рисунок 21).
77
Рисунок 21. Распределение инвесторов по доходности
краудлендиговой платформы Penenza
Рынок краудлендинга продолжит расти и развиваться стремительными
темпами. На это повлияет, во-первых, положительный опыт от применения
технологии в зарубежных странах (технология активно применяется во
многих развитых странах), во-вторых, смягчение денежно-кредитной
политики ЦБ путем снижения ключевой ставки и в-третьих, появление
законодательного регулирования онлайн-кредитования малого бизнеса через
специальные платформы. Помимо всего прочего, крупнейшие банки и
многочисленные финтех-стартапы уже проявили интерес к данному рынку и
стараются активно принять участие в современных разработках.
Таким образом, краудлендинг несет для нашей страны большие
перспективы, поскольку развитие малого бизнеса напрямую связано с
устойчивым ростом национальной экономики в целом. Благодаря
инновационной технологии, заемщики могут получить более быстрый и
удобный способ привлечения финансирования под свои проекты, а население
– возможность дополнительного извлечения прибыли. Все это говорит о
высоком потенциале данного рынка, что позволяет определенной группе
78
заемщиков и инвесторов рассматривать его в качестве выгодной
альтернативы традиционному банковскому кредитованию.
В 2020 году рост портфеля розничных кредитов замедлится до 17,7%.
При этом данный сегмент кредитования останется основным фактором роста
активов банковской системы. Наиболее быстрое увеличение продолжит
демонстрировать портфель ипотечных кредитов.
Рисунок 22. Прогноз различных видов кредитования до 2021
года
Основным фактором увеличения кредитного портфеля остается
высокий спрос со стороны физических лиц. В 2020-м рост розничного долга
замедлится до 18% под давлением изменений в регулировании и умеренного
снижения аппетита банков к риску в данном сегменте.
Ключевую роль в увеличении розничного долга будет играть рост
ипотечного кредитования – на 22% в 2019-м и на 20,3% в 2020-м, – который
поддерживается снижением процентных ставок и активным развитием
разного рода стимулирующих государственных программ. можно отметить
существенный потенциал развития сегмента ипотечного кредитования в силу
относительно низкого уровня проникновения данного продукта на
79
российском рынке.
В данной ситуации рост долговой нагрузки заемщиков может
привести к снижению их платежеспособности, которое, однако, не создаст
существенной угрозы для финансовой устойчивости основных участников
рынка. При этом поскольку наращивание розничного портфеля кредитов
является одним из немногих способов увеличения прибыли для банков в
текущих условиях, их маркетинговые усилия смягчат влияние более
жесткого регулирования на темпы роста кредитования населения.
Характерной особенностью наблюдаемого в последние годы быстрого
роста необеспеченного кредитования является стабильность качества
портфеля. По оценкам ЦБ РФ, в январе-июле 2019 года доля необеспеченных
потребительских ссуд, просроченных более чем на 90 дней, снизилась с 9,1
до 8,4%.
Снижение реальных доходов населения стало одной из основных
причин роста кредитования, потеря частью заемщиков доступа к банковским
кредитам как стабильному источнику денежных средств может отрицательно
сказаться на платежной дисциплине в целом.
В 2019 году кредитное качество банковских активов в целом остается
стабильным. Несмотря на то что доля просроченных кредитов в январе-июле
текущего года выросла с 4,7 до 5,8%, по данным ЦБ РФ, это связано в
основном с изменением методики расчета показателя. Необходимо отметить,
что доля кредитов, относящихся к 4–5 категориям, при этом практически не
изменилась и составила 10,2%.
80
Рисунок 23. Прогноз просроченной задолженности по
различным видам кредитования
Стабильное качество корпоративного кредитного портфеля
компенсирует негативное влияние ухудшающегося качества портфеля
необеспеченных ссуд. Таким образом, в 2020 году общий объем
просроченной задолженности будет равен 5,9%. Дополнительный прирост
объема просроченных ссуд могут обеспечить выданные в 2019 году кредиты
МСП по мере их вызревания.
Подводя итог, важно отметить, что цифровизация розничного
кредитования – мощный инструмент для развития банковского сектора,
позволяющий увеличить конкуренцию и усовершенствовать предложение
для конечного потребителя, а также снизить ряд затрат при одновременном
получении дополнительной прибыли для банков за счет новых каналов
привлечения.
81
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении необходимо отметить, что рынок кредитования
физических лиц с каждым годом развивается, имеет положительную
тенденцию роста, что положительно влияет на экономику государства.
Потребительский кредит выдается гражданам для удовлетворения личных
потребностей. Бывает целевой и нецелевой, обеспеченный и нет. Выдается по
классическим схемам и упрощенным. Оформляется в банке или на
территории магазина. Каждый может подобрать себе кредитный продукт по
потребности. Если при этом грамотно подойти к выбору банка и кредита,
собрать полный пакет документов и предоставить обеспечение, можно
существенно сэкономить.
Современные банки России постоянно повышают собственный уровень
предоставления услуг в области кредита, в частности используя совершенно
новые технологии. Цифровая трансформация подразумевает использование
цифровых технологий с целью ускорения развития существующих бизнес
моделей, использование новейших способов предоставления услуг. Это
важный элемент современного общества, постоянно влияющий на различные
сферы. Экономика, в последнее время, попадает под это влияние в большей
степени. На данный момент времени, в условиях пандемии и всеобщей
самоизоляции, от нежелания потерять клиентов, банки вынуждены перевести
широкий спектр услуг на цифровую среду, а сотрудников – на
дистанционную работу. «Количество филиалов банков снижается, многие
услуги переводятся в сферу онлайн сервисов, особенно при выдаче кредитов
и инвестировании средств». Это послужит плюсом как российскому
банковскому рынку в целом, так и клиентам.
Новые технологии в процессе кредитования используются уже на
данный момент. Примерами являются финансовые платформы типа peer-to-
peer (одноранговое кредитование). В условия действий данных платформ
82
входят кредитование малого и среднего бизнеса, а также розничное
кредитование. Иначе этот способ кредитования называют «от человека к
человеку», т.е. получение кредита без использования финансовых институтов
в качестве посредников. Примерами таких платформ являются Zopa, Funding
Circle, Thincats и другие.
Цифровизация банковского кредитования привнесла новые кредитные
технологии, такие как офердрафтное кредитование, лизинг, факторинг и
форфейтинг. Практически все эти способы были позаимствованы из запада,
однако сейчас они уже активно используются российскими банками в своей
деятельности. В данном случае акцент ставится на расширение банковской
клиентуры, а также установление высокой доходности банком. Безусловно,
внедрение цифровых технологий в процесс кредитования – не только
выгодный процесс, но и рисковый. На своем пути банки сталкиваются с
множеством проблем в обеспечении диджитал-решений.
Процесс цифровизации со временем углубляется во все сферы. Система
банковского кредитования – одно из важнейших направлений
современности, на которое направлена цифровая трансформация. Кредит
претерпевает серьезные изменения, которые позволяют усовершенствовать и
облегчить деятельность банка в целом. Для дальнейшего процесса
цифровизации необходимо поддерживать внедрение инновационных
технологий в деятельность банков, а также провести меры по популяризации
их среди населения.
83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О
банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020).
2. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.04.2020)
"О кредитных историях".
3. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019)
"О потребительском кредите (займе)."
4. Положение Банка России от 28 июня 2017 № 590-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 16.10.2019).
5. Инструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И (ред. от
26.03.2020) "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам
достаточности капитала банков с универсальной лицензией"[Электронный
ресурс].
6. Банковский менеджмент: учебник / кол. авторов; под ред. д-ра
экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: КНОРУС,
2017. – 560 с.
7. Банковский менеджмент: учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.:
Юнити-Дана, 2013. – 319 с.
8. Банковское дело [Текст]: учебник /О.И. Лаврушин, И.Д.
Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон.
наук, проф. О.И. Лаврушина. – 12-е изд. – М.: КНОРУС, 2017. – 800 с.
9. Банковское дело: Организация деятельности коммерческого
банка [Текст]: учебник и практикум для академического бакалавриата /Г.Н.
Белоглазова, Л.П. Кроливецкая – 3-е изд., доп. и перераб. – М.: Издательство
Юрайт, 2015. – 545 с.
10. Банковское дело: розничный бизнес [Текст]: учебное пособие
/Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая – М.: КНОРУС, 2017. – 416 с.
84
11. Банковское дело: учебное пособие для подготовки к
государственному экзамену/ С.Е. Дубова, Н.В. Степанова, А.С. Кутузова,
О.В. Горюкова. Иван. Гос. Хим.-технол. Ун-т. – Иваново: ОАО
«Издательство «Иваново», 2014. – 344с.
12. Бондарь, А.П. Организационные аспекты управления
проблемными кредитами в банках/ А.П. Бондарь // Финансовые рынки и
инвестиционные процессы сборник трудов III Международной научно-
практической конференции. 2016. – С. 57–59.
13. Боровский, В.Н., Хачатурова М. К.С. Современные тенденции
развития банковского кредитования в России/ В.Н. Боровский., М. К.С.
Хачатурова// Сборник тезисов межрегиональной V-й научно-практической
конференции, г. Симферополь, 21–23 сентября 2016 года. – С. 407–412 .
14. Вдовина А.Ю. Современные тенденции трансформирования
банковской системы российской Федерации // Вопросы науки и образования.
2018. №6 (18). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-tendentsii-
transformirovaniya-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii. (дата обращения
27.05. 2020).
15. Высоков Д.А. Регулятивный арбитраж на рынке розничного
кредитования // Финансы: Теория и Практика. 2020. №1. –режим доступа:
https://cyberleninka.ru/article/n/regulyativnyy-arbitrazh-na-rynke-roznichnogo-
kreditovaniya (дата обращения: 17.06.2020).
16. Должиков, А.Л. Методика проведения анализа активных
операций коммерческих банков/ А.Л. Должиков // Наука через призму
времени. - 2017. – № 6 (6). – С. 22–25.
17. Ермаков, С.Л. Основы организации деятельности коммерческого
банка [Текст]: учебник /С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков. – М.: КНОРУС, 2017.
646 с.
85
18. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник. / Е.П. Жарковская. –
М.: Омега-Л, 2015. – 480 с.
19. Исае Р. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и
технологии [Текст]: учебное пособие /Р. Исаев. – М.: Инфра–М, 2017. – 224 с.
20. Климова, Н.Н., Трофимова, Ю.В. Финансовый менеджмент в
коммерческом банке: учебное пособие / Н.Н. Климова, Ю.В. Трофимова. –
Усть-Каменогорск: Изд-во КАСУ, 2017. – 288 с. –режим доступа:
http://www.twirpx.com/file/151124/
21. Ковалев П.П. Банковский риск-менеджмент. – М.: Финансы и
статистика, 2016. – 304 с. 7.
22. Корнилов, Ю.А., Боткин, А.Н. Некоторые вопросы управления
кредитным риском: статья / Ю.А. Корнилов, А.Н. Боткин // Деньги и Кредит.
– 2017 – №5 – URL: http://elibrary.ru/item.asp?id=12330241
23. Костерина, Т.М. Банковское дело. / Т.М. Костерина. – М.: Юрайт,
2013. – 385 с.
24. Крайнова, Ю.Е. Краткий курс по банковскому делу: учебное
пособие./ Ю.Е. Крайнова. – М.: Окей Книга, 2016. – 415 с.
25. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. / Е.И.
Кузнецова. – М.: Юнити-Дана, 2015. – 528 с.
26. Куликов А. Г. Деньги, кредит, банки. – М.: «КноРус», 2017. – 656
с.
27. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и
перспективы развития : монография / Н.Е. Бровкина. — М. : КНОРУС, 2017.
- с.45.
28. Кулумбекова, Т.С., Кадохова С.А. Методы управления активами
коммерческого банка/ Т.С. Кулумбекова., С.А. Кадохова //Вопросы
экономики и управления. – 2016. – №3. – С. 8–9.
29. Лапин, В.И. Методы управления активными операциями
коммерческого банка/ В.И. Лапин // Финансы, инвестиции, банки: проблемы