57
Заключение
Банковская платежная карта на сегодняшний день является крайне
распространенным инструментом в повседневной жизни людей, однако
основной сферой применения карта остается банковская сфера.
Широкий спектр функций и требований современного человека
сформировали множество видов платежных банковских карт, каждая из
которых отвечает определенным требованиям.
Банковские платежные карты в пластиковом формате на сегодняшний
день имеют конкретные требования по размерам и информации, которая
должна быть нанесена на карты. Регулирование происходит в рамках ISO 7810.
Основные виды платежных карт, применяемых на территории
Российской Федерации – дебетовые и кредитные карты. Популярность
кредитных карт на территории нашей страны на сегодняшний день находится
на достаточно низком уровне.
Тем не менее, их неуклонное развитие позволяет говорить об
инструменте кредитной карты, как об альтернативе классической форме
кредита.
Кредитные платежные карты постоянно интегрируются в повседневную
жизни граждан и имеют множество преимуществ перед стандартными
кредитами, если речь заходит об относительно небольших суммах. Постоянная
доступность средств, отсутствие необходимости утверждения получения
средств и моментальная возможность воспользоваться заемными средствами
посредством кредитных карт позволяет говорить о них, как об очень
актуальном и удобном инструменте для их держателей.
В ходе аналитической главы был проведен анализ рынка банкоматов на
территории Российской Федерации, диапазон предложений на современном
рынке, а также выделялись проблемы современного рынка кредитных карт в
России.
58
По итогам проведенного анализа, можно обозначить активный рост
объемов операций по безналичным системе в целом. Также отмечается
активное развитие применения банковских платежных карт.
Активное падение объемов операции по снятию наличных доказывает
снижение популярности наличных средств в обществе.
При этом можно выделить рост доли операций по банковским
платежным картам в общей системе безналичных платежей в 1,5 раза, что
также свидетельствует о положительной динамике данного инструмента.
В ходе выявления основных проблем функционирования рынка
кредитных карт Российской Федерации, были выделены следующие тенденции:
1. Высокая закредитованность населения и повышение уровня кредитного
риска;
2. Тенденция к сдерживанию бесконтрольного роста кредитования со
стороны Банка России, как следствие, потенциальное снижение
количества заемщиков;
3. Низкая популярность инструмента кредитных карт;
4. Недостаточная безопасность.
При выделении перспективных направлений развития рынка кредитных
платежных карт в России, выделялись такие направления, как
совершенствование технологичности, повышение безопасности инструмента,
формирование более удобных и простых условий пользования кредитными
картами.
Несмотря на то, что уже сегодня банки предлагает персональную
доставку кредитной карты непосредственно на дом, формируют персональные
условия исходя из условий каждого клиента, мировые тенденции говорят о том,
что требуется еще большая персонализация.
Банки подключают все больше партнерских организаций, в которых
возможно списание баллов, накапливаемых по кредитной карте или же
предлагается повышенный кешбек, а потенциальные пути получения бонусов и
скидок для держателей кредитных карт постоянно расширяются.
59
Повышение безопасности и технологические совершенствования
кредитных платежных карт могут выступать в качестве дополняющих
факторов, поскольку вопросы безопасности и сегодня являются одними из
самых важных для потенциальных и настоящих держателей кредитных
платежных карт.
Таким образом, при формировании путей совершенствования системы
кредитных платежных карт на территории России, необходимо базироваться на
двух фундаментальных факторах – необходимо улучшить финансовую
грамотность, безопасность инструмента и одновременно с этим повысить его
популярность и технологичность.
Повышение популярности кредитных карт в России должно
происходить посредством формирования более привлекательных предложений
для их держателей. Дальнейшая персонализация условий является ключевым
фактором привлечения новых клиентов.
Безопасность кредитных карт также постоянно увеличивается, пилотные
проекты по самым различным направлениям реализуются по всему миру, а
некоторые из них получают свое распространение и в дальнейшем. В качестве
примера в работе были представлены платежные карты с динамическим кодом
подтверждения, кредитные карты, демонстрирующие остаток по лимиту
непосредственно в момент проведения операции на самой карте.
Биометрическая защита является дополнительным современным
методом повышения безопасности платежных карт, проведение операций,
подобное использованию виртуальных карт в смартфоне, может происходить
через отпечаток пальца или анализ других данных держателя с целью
минимизации потенциального использования карты посторонними лицами.
Изменение форматов физических носителей с классической пластиковой
карты на кольца, брелоки и т.д. является еще одним методом популяризации
кредитных карт, применение подобных технологий может сделать операции
еще более удобными, чем с помощью смартфонов или умных часов.
60
Повышение финансовой грамотности российского населения может
происходить в формате тестирования, предложенного автором в работе, в
рамках которого, по результатам успешно пройденного теста, держатель карты
получает возможность использовать льготные условия пользования картой на
определенный период.
Данная мера одновременно положительно влияет на безопасность
(общее повышение финансовой грамотности) и на популяризацию инструмента
(в разрезе получения дополнительных бонусов).
Для решения проблемы роста просроченной задолженности
предлагалось внедрение поэтапного временного запрета использования
кредитной карты держателем по определенным категориям, которые
формируются исходя из анализа потребностей держателя, а также из
сформированной градации направлений, которые должны поэтапно
блокироваться для проблемных заемщиков.
Данная мера позволит одновременно контролировать уровень
проблемных клиентов без необходимости моментального запрета на
пользование кредитной картой, что также может сыграть положительную роль,
как в вопросах повышения финансовой грамотности, так и в максимальном
сохранении действующего количества держателей кредитных карт. В
совокупности с методами популяризации, рынок кредитных карт России имеет
необходимый потенциал для дальнейшего роста.
61
Список использованной литературы
1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I (ред. от 26.07.2019) «О
банках и банковской деятельности». – режим доступа: http://consultant.ru/
2. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной
системе». – режим доступа: http://consultant.ru/
3. Федеральный закон от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав
потребителей» (ред. от 18.07.2019) – режим доступа: http://consultant.ru/
4. Положение Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004
года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых
с использованием платежных карт», глава 1, п. 1.4. – режим доступа:
http://consultant.ru/
5. «Положение о платежной системе Банка России» (с изм. и доп., вступ. в
силу с 15.09.2019) – режим доступа: http://consultant.ru/
6. Постановление Правительства РФ от 13 июня 2012 г. N 584
«Об утверждении Положения о защите информации в платежной
системе». – режим доступа: http://base.garant.ru
7. Положение Банка России от 9 июня 2012 г. № 382-П «О требованиях к
обеспечению защиты информации при осуществлении переводов
денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за
соблюдением требований к обеспечению защиты информации при
осуществлении переводов денежных средств» . – режим доступа:
http://base.garant.ru
8. Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П (ред. от 11.10.2018) «О
правилах осуществления перевода денежных средств» (Зарегистрировано
в Минюсте России 22.06.2012 N 24667) (с изм. и доп., вступ. в силу с
06.01.2019) » . – режим доступа: http://base.garant.ru
9. Банки и банковское дел. В 2 ч. Часть 2 : учебник практикум для
бакалавриата – 4-е изд. перераб. и доп. – М.:Юрайт, 2016. – 138 с.
62
10. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Под ред.
Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Юнити-
Дана, 2015. – 559 с.
11. Банковское дело : учебник / Ю.М. Склярова, И.Ю. Скляров,
Н.В. Собченко и др. ; под общ. ред. Ю.М. Скляровой ; Ставропольский
государственный аграрный университет. – Ставрополь : Ставропольский
государственный аграрный университет, 2017. – 400 с. : ил. – Режим
доступа: по подписке. – режим
доступа: http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=484973 – Библиогр. в
кн. – ISBN 978-5-9596-1395-2. – Текст : электронный
12. Белотелова, Н.П. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Н.П. Белотелова,
Ж.С. Белотелова. – 6-е изд., перераб. – Москва : Дашков и К°, 2020. – 380
с. – (Учебные издания для бакалавров). – Режим доступа: по подписке. –
режим доступа: http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=115769–
Библиогр. в кн. – ISBN 978-5-394-03826-6. – Текст : электронный.
13. Мошенничество в платежной сфере: бизнес-энциклопедия / ред.-сост. А.
Воронин ; Центр исследований платежных систем и расчетов. – Москва :
Интеллектуальная Литература, 2016. – 345 с. : табл., схем. – Режим
доступа: по подписке. – режим
доступа: http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=430951 – ISBN 978-
5-99072-232-3. – Текст : электронный.
14. Кузнецова, Е.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит : учебное
пособие / Е.И. Кузнецова. – Москва : Юнити, 2015. – 688 с. – режим
доступа: по подписке. – режим доступа:
http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=118187 – ISBN 978-5-238-
02204-8. – Текст : электронный.
15. Банковское дело : учебник для бакалавров / Н.Н. Наточеева,
Ю.А. Ровенский, Е.А. Звонова и др. ; под ред. Н.Н. Наточеевой. – 2-е изд.,
перераб. и доп. – Москва : Дашков и К°, 2019. – 270 с. : ил. – (Учебные
издания для бакалавров). – Режим доступа: по подписке. – режим
63
доступа: http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=495660 ). – ISBN
978-5-394-03046-8. – Текст : электронный.
16. Калинин, Н.В. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Н.В. Калинин,
Л.В. Матраева, В.Н. Денисов. – Москва : Дашков и К°, 2018. – 304 с. : ил.
– (Учебные издания для бакалавров). – Режим доступа: по подписке. –
URL: http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=495779 - Библиогр.: с.
298-300. – ISBN 978-5-394-02426-9. – Текст : электронный.
17. Габрусенко В. А. Развитие обращения кредитных карт в России:
выпускная бакалаврская работа по направлению подготовки: 38.03.01 -
Экономика / Габрусенко В. А. - Томск: [б.и.], 2016. - режим доступа:
http://vital.lib.tsu.ru/vital/access/manager/Repository/vital:3072
18. Воронова М. А. Современные проблемы расчетно-кассового
обслуживания клиентов в коммерческих банках [Электронный ресурс] //
Academy. – 2017. – №. 3 (18). – 4 с. – режим доступа: cyberlenika.ru
19. Курмышкина О. Н. Оценка населением региона услуг кредитных
организаций в условиях цифровой экономики //Управление городом:
теория и практика. – 2019. – №. 3. – С. 14-21.
20. Основные характеристики пластиковых карт [Электронный ресурс] //
Сайт Анаксима. - режим доступа: http://www.card-plast.com/osnovnie-
harakteristiki-plastikovih-kart.html
21. Данные на пластиковой платежной карте [Электронный ресурс] //
Интернет сервис Кредитный калькулятор Режим доступа: http://mobile-
testing.ru/kakie_dannye_karty_mogno_peredat_tretim_licam/
22. Виды банковских карт [Электронный ресурс] // Информационный портал
Fingramota. - режим доступа: http://fingramota.org/lichnye-finansy/karty-i-
platezhi/item/95-kakimi-byvayut-bankovskie-karty
23. Количество платежных карт, эмитированных организациями
[Электронный ресурс] // Коммерсант. - режим доступа:
https://www.kommersant.ru/doc/3982420
64
24. Какими бывают банковские карты, виды карт [Электронный ресурс] //
FinGramota.org - режим доступа: http://fingramota.org/lichnye-finansy/karty-
i-platezhi/item/95-kakimi-byvayut-bankovskie-karty
25. Средний размер потребкредита в России вырос на 6,9% [Электронный
ресурс] // ТАСС. - режим доступа: https://tass.ru/ekonomika/6687619
26. Исследование: средний лимит по кредитным картам в России вырос на
10,4% [Электронный ресурс] // РИА Новости. - режим доступа:
https://ria.ru/20190706/1556266513.html
27. Статистический бюллетень Банка России 2017-2018-2019 [Электронный
ресурс]. – Режим доступа:
http://www.cbr.ru/collection/collection/file/27857/bbs2004_r.pdf
28. Сведения об устройствах на территории России, предназначенных для
операций с платежными картами [Электронный ресурс]. – режим
доступа: https://www.cbr.ru/statistics/nps/psrf/
29. Количество эмитированных карт по типам [Электронный ресурс]. –
режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/nps/psrf/
30. Анализ 1 квартала 2020 года рынка кредитных карт России [Электронный
ресурс] // ТинькоффБанк.. – режим доступа:
https://www.tinkoff.ru/invest/news/388250/
31. Лучшие кредитные карты 2019 [Электронный ресурс] // vbr.ru – режим
доступа: https://www.vbr.ru/banki/kreditnyekarty/podbor/best-credit-cards-
2019/
32. Анализ Банка России тенденций на рынке кредитования физических лиц
2015-2019 [Электронный ресурс] – режим доступа:
https://cbr.ru/Content/Document/File/85889/20191101_dfs.pdf
33. Банки снизили выдачу кредитных карт и наличных ссуд [Электронный
ресурс] // rbc.ru. – режим доступа:
https://www.rbc.ru/finances/29/01/2020/5e304f6e9a7947d35ca1516b
65
34. Исследование: просрочка по кредитам россиян подбирается к кризисному
уровню [Электронный ресурс] // БКИ Equifax. – режим доступа:
https://www.equifax.ru/press/issledovanie-prosrochka-po-kreditam/
35. Британские банкиры смотрят в будущее [Электронный ресурс] //
FutureBanking. – режим доступа: http://futurebanking.ru/post/2911
36. Платежные кольца PayRing от Россельхозбанка [Электронный ресурс] //
rshb.ru. – режим доступа: https://www.rshb.ru/natural/cards/payrings/