47
обязательство перед банком, которое он обязан соблюдать даже при
невозможности.
Для Российской Федерации, где инструмент кредитных карт, несмотря
на постепенный рост своей популярности все еще остается весьма
слаборазвитым, одним из ключевых факторов слабой распространенности
является недостаточный уровень осведомленности населения, а также
необходимость в новых сложных механизмах защиты, которые бы не
усложняли процесс использования карт для самих клиентов.
Направление усовершенствования технологичности, в определенной
степени, напрямую связано с безопасностью.
Тем не менее, можно отметить активную тенденцию к
совершенствованию форм платежных банковских в современном мире – еще
десять лет назад было сложно представить, что население России будет
достаточно активно применять смартфоны или умные часы для оплаты
банковскими картами, однако подобная динамика на сегодняшний день
наблюдается особенно сильно.
Изменение физического носителя, полный перевод платежной карты в
цифровой формат и многие другие направления имеют свои прототипы или уже
реализуются в качестве пилотных проектов на сегодняшний день.
Направление совершенствования условий использования на
сегодняшний день является одним из основных трендов рынка кредитных карт.
Линейка кредитных карт в каждом банке постепенно расширяется. Партнерские
программы с различными компаниями позволяют предоставлять кредитные
карты с получением бонусов не только в качестве кешбека, который стал уже
обыденным дополнением в современных условиях, но позволяют получать
скидки в тематических магазинах, накапливать баллы для участия в
розыгрышах или обменивать их на продукцию.
Курьерская доставка карт на дом в течение короткого времени и
получение кредитной карты не выходя из дома является уже обыденным
инструментом для отечественного рынка, тем не менее, отмечается тенденция к
48
формированию приватных условий по кредитным картам для каждого
отдельного клиента ввиду возрастающей конкуренции на рынке.
Расширение льготных периодов, формирование дополнительных
источников кешбека, понижение процентных ставок и другие подобные
тенденции формируют для держателей «кредиток» все более подходящие
условия, а также создают условия для появления новых держателей кредитных
карт.
Все вышеописанные тенденции должны позитивно сказаться и на
итоговой популярности инструмента кредитных карт. На сегодняшний день,
как было выявлено в ходе 2 главы, кредитные карты занимают всего 13% от
общей эмиссии платежных банковских карт,
Работа над повышением популярности инструмента кредитных
банковских карт является одним из приоритетных в среде отечественных
банков. Постоянное улучшение условий, доступность и упрощение процессов
получения кредитных карт в России свидетельствуют о тренде, в рамках
которого банки активно стимулируют население для использования данного
вида платежных карт.
3.2. Предложения по улучшению ситуации на рыке кредитных банковских
карт
Высокий уровень закредитованности населения формирует
дополнительные кредитные риски для банковского сектора Российской
Федерации.
В конце 2019 года, согласно исследованию Экифакс, возникновение
просроченной задолженности по кредитным картам демонстрировало
достаточно активные тенденции – задолженность по кредитным картам более
30 дней выросла в среднем до уровня 1,6-1,7%.
26
26
Исследование: просрочка по кредитам россиян подбирается к кризисному уровню [Электронный ресурс] //
БКИ Equifax. – режим доступа: https://www.equifax.ru/press/issledovanie-prosrochka-po-kreditam/
49
В течение предкризисного периода 2014 года аналогичный показатель
достигал 2 и более %, что говорит о достаточно высоком уровне просрочки по
кредитным картам.
В ходе работы с данной проблемой, в первую очередь, должны
совершенствоваться механизмы оценки кредитоспособности заемщика,
нормативно-правовое регулирование отрасли и общее формирование более
высокого уровня располагаемых доходов населения.
Политика банков по вопросам выдачи кредитных карт достаточно часто
формировала заниженные требования, что неуклонно приводит к
дополнительным кредитным рискам банка.
В ходе работы с проблемными держателями кредитных карт, банк
должен вносить в договор возможность ограничения лимита в процессе
владения картой. В ходе работы с проблемным клиентом со стороны банка
может внедряться дополнительное программное обеспечение, в чьи задачи
будет входить выделение направлений использования заемных средств в
случае, когда заемщик на регулярной основе не выполняет свои обязательства в
срок.
В первую очередь, по мнению автора, могут вычленяться азартные игры
в любом проявлении, то есть казино, букмекерские конторы и т.д.
Во вторую очередь могут формироваться ограничения на пользование
сферой услуг – посещение ресторанов, клубов, кино и т.д.
Параллельно с внедрением данных мер, держателю кредитных карт
может ограничиваться доступ к переводу денежных средств и снятию
наличных – таким образом, функционал кредитной карты может максимально
сокращаться на определенный период, определенный конкретным банком.
Данная мера позволит одновременно сохранить клиента кредитной
организации, не изымая у него кредитную карту сразу, ограничивая при этом те
направления, в рамках которых регулярно происходят расчеты клиента.
Нормативное-правовое регулирование отрасли должно быть направлено
на постоянное отслеживание общей долговой нагрузки заемщика. При
50
достижении определенного уровня задолженности или просрочки выплат по
кредитным картам в течение определенного периода, держатель кредитной
карты может аннулироваться в качестве клиента во всех банках на
определенный период.
Подобные меры, предлагаемые автором, базируются на двух основных
параметрах:
1. Снижение просроченной задолженности по кредитным картам;
2. Постепенное и планомерное ужесточение условий для проблемных
держателей кредитных карт с целью снизить негативное влияние на
популярность инструмента.
Повышение популярности инструмента кредитных карт на территории
Российской Федерации должно происходить, в первую очередь, с применением
инструментов просвещения населения о преимуществах кредитных карт.
Одновременно с этим, население должно получать информацию и о
потенциальных угрозах, связанных с использованием кредитных карт.
Реализация данной меры может производиться непосредственно в
момент выдачи кредитной карты держателю – со стороны сотрудника банка
может предлагаться брошюра, а также предложение зарегистрироваться на
специальном сайте, где держатель карты должен пройти небольшой
обучающий курс, по результатам которого пройти тестирование.
Для повышения эффективности и популярности меры, за успешное
прохождение тестирования клиент может получить некоторые виды бонусов,
например, увеличение льготного периода пользования кредитом в течение 45
дней после прохождения тестирования на несколько дней.
При этом в рамках сценария активного снижения кредитного риска по
кредитным картам, тех клиентов, которые отказываются пройти подобные
мероприятия, могут обязать подключать систему страхования.
При подобном развитии событий подразумевается подключения
страхования именно от защиты от мошеннических действий (не страхование
жизни).
51
Принимая во внимание реальные ставки по страховым услугам
кредитных карт, рассматривая реальную практику, можно провести
приблизительные расчеты потенциальной эффективности.
Уровень платы за страхование кредитной карты, преимущественно,
формируется исходя из объема средств, которые были потрачены по кредитной
карте в отчетном месяце.
Так, на примере «МТС Банк», уровень ставки за страхование кредитной
карты от мошеннических действий составляет 0,73% от суммы использованных
за прошлый месяц кредитных средств (но не менее 100 рублей).
Принимая во внимание данные таблицы 10, в которой проводился
анализ доли активных пользователей платежных карт за 2019 год, данный
показатель принимается в размере 69,87%.
Рассчитаем прогнозируемый объем эмитированных карт на 01.01.2021
на территории Российской Федерации:
Таблица 20.
Темп прироста эмиссии кредитных карт
Дата
Эмитировано кредитных карт,
тысяч единиц
Темп прироста
01.01.20
37184
5,99%
01.01.19
35083
9,11%
01.01.18
32155
6,67%
01.01.17
30144
2,31%
01.01.16
29464
-7,23%
01.01.15
31761
8,81%
01.01.14
29189
29,83%
01.01.13
22483
49,27%
Высчитывая прогнозный темп прироста объема эмиссии, произведем
расчет среднего арифмитического по темпам прироста – прогнозируемый темп
прироста на 2020 год составляет таким образом 13,09%.
Проиндексируем объем эмитированных карт на 01.01.2020 (37184) на
полученный индекс (1,1309).
52
Прогнозный показатель объема эмиссии кредитных карт на территории
Российской Федерации на 01.01.2021 таким образом составляет 42052, 64
(округлим до 42053).
Необходимо учитывать, что потенциальное внедрение подобных мер
требует достаточно уровня инвестиций. Предположим, что внедрение
необходимой инфраструктуры, программного обеспечения для выявления
определенных описанных операций, их направления по видам оплачиваемых
услуг составит порядка 300 миллионов рублей.
Предположим также, что дополнительные меры проверки и проведения
экспресс-обучения по направлению финансовой грамотности держателей
кредитных карт составит порядка 2000 рублей на каждого держателя.
В данную стоимость входит формирование необходимых курсов,
методичек (300 рублей/клиент), дополнительная оплата деятельности
менеджеров по продажам и формирование другого штата сотрудников (1700
рублей/клиент).
В таком случае, необходимые затраты на реализацию мер составят:
Необходимое программное обеспечение для банков + Прогнозные удельные
затраты банка на эмитированную кредитную карту * Прогнозный объем
эмиссии кредитных карт.
Таблица 21.
Прогнозные показатели предложенных мер
Показатель
Значение
Прогнозный объем затрат на ПО
300 миллионов
Прогнозный объем затрат на эмиссию
кредитной карты
2000 рублей
Прогнозный объем кредитных карт
42053 штук
В таком случае, прогнозный объем инвестиций составит порядка 380
миллионов рублей или 0,38 миллиарда рублей.
Как было обозначено ранее, уровень просрочки по кредитным картам
достиг показателя в 1,6-1,7%. Предполагая, что предлагаемые меры позволят
сократить объем просроченной задолженности в незначительной доле (по
53
мнению автора, порядка 0,03%) до уровня 1,57%-1,67%, то проведем расчет
потенциальной эффективности.
Проведем прогнозный расчет динамики объема рынка кредитных карт,
базируясь на исторических данных.
Таблица 22.
Темп прироста объема рынка кредитных карт
Дата
Объем рынка, млрд. руб.
Темп прироста
01.01.20
1595
21,76%
01.01.19
1310
17,17%
01.01.18
1118
12,36%
01.01.17
995
-8,04%
01.01.16
1082
-9,30%
Таким образом, при расчете среднего арифмитического темпов прироста
за 5 лет, прогнозный темп составит 6,79%, таким образом, прогнозный объем
рынка на 2021 год составит 1,7 триллиона рублей.
При вычислении потенциального объем экономической эффективности
меры, вычислим потенциальное снижение уровня просрочки (0,03% * 1,7 трлн.
руб.), получая прогнозный эффект в сокращении просроченной задолженности
на 0,51 миллиарда рублей.
Таким образом, эффективность предложенных мер составит порядка 130
миллионов рублей, а рентабельность инвестиций в рамках данного проекта
составит 34,2%.
Внедрение технологических особенностей в деятельность кредитных
карт также может одновременно сформировать их конкурентное преимущество
перед стандартными кредитами, повысить безопасность, а также сделать
«кредитки» более популярными в современном мире.
К видам новых технологий можно отнести и платежные карты с
изменяющимся кодом безопасности. Так, привычный CVC-код (3 цифры,
расположенные на задней части карты) становится динамическим. Таким
образом, данный шифр (DCVC) раз в час меняется на произвольную
комбинацию. Данный код применяется при совершении онлайн-покупок.
Данная технология позволит дополнительно обезопасить клиентов от кражи
54
средств со своих платежных карт, поскольку ограничит доступ посторонним
лицам к данным платежной карты. Подобную технологию первым внедрил
польский банк Getin Bank, разработав и применив ее совместно с
международной платежной системой MasterCard.
27
Далее подобную карту
тестировали различные европейские кредитные организации.
В свою очередь, международная платежная система MasterCard
внедрила еще одно новшество в сфере платежных карт в пластиковом формате
– после совершения оплаты или какой-либо иной транзакции по платежной
карте, непосредственно на самой карте демонстрируется остаток на балансе
счета, что также является новой технологией в сфере платежных карт.
Помимо этого, можно отметить платежные карты с биометрической
защитой. Подобные карты, подобно многим современным мобильным
устройствам, позволяет получить доступ к счету после сканирования отпечатка
пальца. Данная карта получила название Swipe MasterCard и тестировалась в
банковских системах таких стран, как Норвегия, Польша, Великобритания и
других.
28
Еще одной разновидностью современных платежных карт можно
считать карту, предоставляемую сразу для нескольких счетов. Таким образом,
подобно мобильным телефонам с несколькими SIM-картами, с помощью одной
платежной карты клиент получает возможность пользоваться сразу
несколькими банковскими счетами.
Определенным новшеством, связанным с безопасностью также можно
считать платежные карты в пластиковом формате, на которых отображены
всего несколько символов из 16 цифр номера карты (обычно, 4 или 8). С
помощью подобного изменения также ограничивается доступ посторонних лиц
к данным платежной карты, что также затрудняет деятельность мошенников и
уменьшает возможность совершения мошенничества в данной сфере.
27
Британские банкиры смотрят в будущее [Электронный ресурс] // FutureBanking. – режим доступа:
http://futurebanking.ru/post/2911
28
Курмышкина О. Н. Оценка населением региона услуг кредитных организаций в условиях цифровой
экономики //Управление городом: теория и практика. – 2019. – №. 3. – С. 15
55
Еще одним новшеством можно считать переход классической
платежной карты в пластиковом формате к другой физической форме –
браслет, кольцо и любые иные предметы, в которые имеется возможность
вставить специальный чип. Так, в 2018 году НСПК представила пилотный
проект, в ходе которого были выпущены браслеты и брелоки (эмитентом
являлся Россельхозбанк) для того, чтобы люди с инвалидностью могли иметь
более удобный доступ к своим средствам. Человек с ограниченными
возможностями имел возможность совершать бесконтактную оплату в рамках
платежной карты МИР при помощи небольших колец и брелоков, которые
всегда находятся под рукой.
29
Описанные меры могут также сформировать дополнительную
экономическую эффективность и увеличить прогнозный объем расчетов
эффективности в 130 миллионов рублей.
Таким образом, повышение популярности кредитных карт в России
может происходить посредством формирования более привлекательных
предложений для их держателей. Помимо этого, внедрение новых технологий в
карточный бизнес делает этот инструмент все более интересным и подходящим
для конкретных требований отдельного человека.
Безопасность кредитных карт также постоянно увеличивается, пилотные
проекты по самым различным направлениям реализуются по всему миру, а
некоторые из них получают свое распространение и в дальнейшем.
Повышение финансовой грамотности российского населения может
происходить в формате тестирования, предложенного автором в работе, в
рамках которого, по результатам успешно пройденного теста, держатель карты
получает возможность использовать льготные условия пользования картой на
определенный период.
Тестирование может производиться непосредственно в момент
предоставления заемщику кредитной карты, а также может являться
29
Платежные кольца PayRing от Россельхозбанка [Электронный ресурс] // rshb.ru. – режим доступа:
https://www.rshb.ru/natural/cards/payrings/
56
обязательным в случаях, когда по результатам оценки кредитоспособности
выявляются потенциальные негативные факторы.
Объем и вид поощрения или бонуса за успешное прохождение
тестирования или обучения может формироваться каждым отдельным банком
самостоятельно, в зависимости от возможностей и политики банка.
Помимо предоставления более долгого льготного периода, может быть
предложен повышенный уровень кешбека или повышенный коэффициент
накопления баллов при оплате услуг и товаров организаций-партнеров банка.
Для решения проблемы роста просроченной задолженности
предлагалось внедрение поэтапного временного запрета использования
кредитной карты держателем по определенным категориям, которые
формируются исходя из анализа потребностей держателя, а также из
сформированной градации направлений, которые должны поэтапно
блокироваться для проблемных заемщиков.
В первую очередь предлагается накладывать запрет по таким
направлениям, как азартные игры и развлечения. Подобная мера должна носить
исключительно предостерегающий характер, применяться в качестве
превентивной меры для предотвращения критического падения качества
заемщика, с целью сохранения его для дальнейшего сотрудничества с банком.
Подобная мера должна реализовываться с осторожностью, поскольку
необоснованные ограничения могут привести к недовольству клиентов банка,
что негативно скажется не только на популярности отдельного банка, но и на
популярности отрасли, поскольку негативно повлияет на репутацию кредитных
карт.