7
Содержание
Введение ....................................................................................................................... 8
Глава 1. Теоретические основы организации рынка банковских платежных карт
..................................................................................................................................... 11
1.1 Понятие платежных карт и их классификация ............................................. 11
1.2 Банковские кредитные карты как альтернатива кредитования физических
лиц ............................................................................................................................... 18
1.3 Законодательные основы функционирования банковских платежных карт в
России ......................................................................................................................... 25
Глава 2. Банковские кредитные карты на рынке банковских продуктов и услуг в
Российской Федерации ............................................................................................. 29
2.1 Анализ рынка банковских платежных карт в Российской Федерации ......... 29
2.2 Предложение кредитных карт российскими банками .................................... 35
2.3 Проблемы функционирования рынка банковских кредитных карт в России
..................................................................................................................................... 39
Глава 3. Перспективы развития рынка банковских кредитных карт в России ... 46
3.1. Перспективы развития рынка банковских кредитных карт в России .......... 46
3.2. Предложения по улучшению ситуации на рыке кредитных банковских карт
..................................................................................................................................... 48
Заключение ................................................................................................................ 57
Список использованной литературы ....................................................................... 61
8
Введение
Платежные банковские карты являются одним из наиболее
распространенных инструментов оплаты и обмена денежными средствами
среди населения на сегодняшний день.
Многие эксперты отмечают создание банковской платежной карты, как
одного из важнейших изобретений прошедшего двадцатого столетия, и
действительно, всемирное признание и распространение этого инструмента
сформировало условия для развития банковского сектора, развития объема
оборота денежных средств в мировой экономике.
Уже сегодня все развивающиеся и развитые страны, имеют очевидный
фокус на максимальную диджитализацию финансовой системы страны,
поскольку это позволяет ускорять процессы оплаты и не только.
Платежная банковская карта позволяет населению проводить быстрые
покупки, обмениваться средствами и избегать издержек в виде ношения
физических банкнот и монет.
Создание же кредитных карт позволило решить еще одну важную
проблему, которая является на сегодняшний день актуальной для многих
государств – увеличить доступность к заемному капиталу.
Количество заемщиков, привлекающих ссуду с помощью кредитных
карт, в периоде 2015-2019 гг. находится на втором месте в структуре
кредитного портфеля (после стандартного потребительского кредита). При
этом, количество заемщика на протяжении 4 последних лет стабильно росло,
достигнув 17,2 миллионов человек на 1 сентября 2019 года.
1
В период с 1 января 2017 по 1 января 2019 года прирост объема
задолженности по кредитным картам в Российской Федерации составил 25%, а
с 1 января по 1 сентября 2019 года прирост составил еще 13,33%.
1
Анализ Банка России тенденций на рынке кредитования физических лиц 2015-2019 [Электронный ресурс]. –
режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/85889/20191101_dfs.pdf
9
Количество заемщиков за аналогичные периоды также активно росло –
на 13,38% и 6,83% соответственно.
2
Стандартные виды банковского кредитования, несмотря на обилие
инструментов в современном мире, имеют один важный недостаток –
невозможность получить средства моментально в любое время суток.
Кредитная банковская карта позволяет держателю привлечь заемные
средств банка в установленном лимите в любое время, при этом после
получения карты нет необходимости делать запрос и вносить необходимые
документы для получения ссуды – держатель «кредитки» имеет возможность
воспользоваться банковскими средствами в любое время.
Ускорение процессов обмена ресурсами в современном мире, в том
числе и денежными средствами, делают развитие кредитной банковской карты
особенно актуальным инструментов для экономики.
Актуальность данной работы обуславливается важностью инструмента
кредитных карт в современном мире, ввиду вышеописанных факторов,
особенно на территории Российской Федерации, где развитие активное
развитие кредитных карт только начинается.
Целью работы является разработка предложений по совершенствованию
системы кредитных карт в Российской Федерации.
Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить теоретические аспекты функционирования платежных карт;
2. Провести сравнение кредитной карты как альтернативного инструмента
стандартного банковского кредита;
3. Проанализировать текущую ситуацию рынка банковских платежных карт
Российской Федерации;
4. Рассмотреть современные предложения кредитных карт на российском
рынке;
2
Анализ Банка России тенденций на рынке кредитования физических лиц 2015-2019 [Электронный ресурс]. –
режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/85889/20191101_dfs.pdf
10
5. Выявить проблемы функционирования и определить перспективы
развития рынка кредитных карт в Российской Федерации.
Объектом работы является российский рынок кредитных банковских
карт. Предметом исследования является механизм кредитования посредством
кредитных карт.
В процессе написания работы применялись следующие методы
исследования: общенаучные, в частности, анализ, обработка, сравнение,
классификация и специальные методы исследования: синтез, горизонтальный и
вертикальный анализ, метод группировки.
Для дополнительной наглядности аналитическая информация
представлялась в виде различных графиков, диаграмм и таблиц.
Теоретической основой работы являются труды отечественных и
зарубежных авторов, нормативно-правовые акты Российской Федерации и
Центрального Банка России, а также исследования Центрального Банка России.
Структура работы представлена в виде теоретической главы,
аналитической главы, в рамках которой исследуется рынок банковских
платежных карт Российской Федерации, практической главы и заключения,
подытоживающего результаты работы.
11
Глава 1. Теоретические основы организации рынка банковских
платежных карт
1.1 Понятие платежных карт и их классификация
Процесс глобализации в современном мире, так или иначе, охватывает
практически все отрасли повседневной жизни. Различные сферы и направления
неизбежно интегрируются между собой, а взаимодействие на международном
уровне также постоянно укрепляется.
Мировая финансовая система, а также мировая экономика неизбежно
формирует все новые условия для развития, а современные технологии,
внедряемые на регулярной основе, позволяют сделать многие рутинные
процессы более быстрыми и удобными в исполнении.
Всемирная сеть Интернет стала важнейшим катализатором
повсеместного ускорения обмена информацией, однако, рассматривая
общемировые тенденции, важно принимать во внимание те внедрения, которые
максимально повлияли на повседневную жизнь обычных граждан, компаний и
организаций.
Формирование системы безналичных расчетов явилось инновационным
и, возможно, одним из важнейших процессов прошлого века. По крайней мере,
по мнению многих специалистов, платежная банковская карта стала
«изобретением двадцатого века».
Платежная банковская карта - вид платежной карты как инструмента
безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими
лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с
денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с
законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
3
Расчеты по платежным картам производятся в рамках валюты,
обращаемой на территории того или иного государства, по этой причине,
3
Положение Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии банковских
карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», глава 1, п. 1.4. – режим доступа:
http://consultant.ru/
12
пользователи карт могут иметь несколько платежных карт в своем
распоряжении, для обеспечения возможности пользоваться валютой,
необходимой в конкретный момент времени.
Уже сегодня пользование платежной картой является повсеместным, а
нормальное функционирование крупных мегаполисов без данного инструмента,
кажется невозможным.
Важно отметить, что функционал платежных карт, как правило,
эволюционирует в двух основных направления: безопасность и удобство
пользования.
Так, появление чипа на платежной карте и, как следствие, чипованных
карт относятся еще к 1974 году французом Морено
4
, однако доверие со
стороны организаций и клиентов подобный вид карт приобрел лишь к концу
двадцатого века. В ходе оплаты с помощью чипованной карты появилась
возможность моментально обновлять информацию о транзакции, что повысило
удобство пользования платежными картами.
С целью унификации размеров платежных карт в пластиковом формате
также были сформированы мировые стандарты, которым придерживаются по
сегодняшний день не только банковские организации, но и различные магазины
и другие организации. Подобная тенденция явилась закономерной, поскольку
граждане, привыкнув к стандартному формату банковских карт, гораздо более
охотно брали с собой и применяли различные скидочные, дисконтные и другие
виды карт.
Регулирование размеров платежной карты в пластиковом виде на
сегодняшний день регулируется согласно стандарту ISO 7810 ID-1.
В рамках стандарта предъявляются конкретные требования к карте по
таким требованиям, как:
ее размеры;
материалы, которые применялись в ходе создания карты;
4
Банки и банковское дел. В 2 ч. Часть 2 : учебник практикум для бакалавриата – 4-е изд. перераб. и доп. –
М.:Юрайт, 2016. – с. 67
13
информация, которая обязана быть расположена на карте.
Рассматривая в применяемой на территории Российской Федерации
метрической системе измерений, можно сформировать обобщающие
требования к размерам пластиковой карты:
5
1. Толщина – 0,76 мм;
2. Высота – 53,98 мм;
3. Ширина – 85,72 мм;
4. Закругление – 3,18 мм;
5. Вес – в промежутке от 4 до 6 грамм.
В требованиях стандарта допускаются незначительные отклонения.
При этом, рассматривая пластиковый формат платежных карт, заготовки
для карт рекомендуется хранить в кассовом хранилище, а их физическую
доставку и перемещение необходимо производить с применением инкассации
для избегания потенциальных дополнительных рисков мошенничества с
платежными картами.
Сданные клиентами карты, поврежденные карты и другие карты,
которые были возвращены по той или иной причине, должны уничтожаться как
можно быстрее, то есть в течение дня с той же целью, связанной с
минимизацией потенциальных рисков мошенничества.
6
На современных платежных банковских картах для повышения уровня
безопасности, сформированы четкие требования как по форме непосредственно
пластикового носителя, так и по расположению на нем всех необходимых
данных.
На платежной карте на сегодняшний день должны присутствовать
следующие данные
7
:
5
Банковское дело : учебник / Ю.М. Склярова, И.Ю. Скляров, Н.В. Собченко и др. ; под общ. ред. Ю.М.
Скляровой ; Ставропольский государственный аграрный университет. – Ставрополь : Ставропольский
государственный аграрный университет, 2017. – с. 272
6
Мошенничество в платежной сфере: бизнес-энциклопедия / ред.-сост. А. Воронин ; Центр исследований
платежных систем и расчетов. – Москва : Интеллектуальная Литература, 2016. – с. 258
7
Данные на пластиковой платежной карте [Электронный ресурс] // Интернет сервис Кредитный калькулятор
Режим доступа: http://mobile-testing.ru/kakie_dannye_karty_mogno_peredat_tretim_licam/
14
1. Наименование кредитной организации, которая эмитировала данную
платежную карту;
2. Непосредственно номер карты (реквизиты) – номер содержит от 16 до
18 цифр, номер формируется путем шифрования в нем различных
данных, таких как тип карты, платежная система и другое;
3. Магнитная полоса, а также чип (на устаревших картах может иметься
только магнитная полоса);
4. Срок действия карты, до которого держатель имеет право
пользоваться спектром услуг;
5. Имя и фамилия лица, на которое эмитируется данная карта (личные
данные держателя);
6. На оборотной стороне также присутствует CVC (или CVV2) код,
который состоит, как правило, из 3х цифр и необходимо для
подтверждения оплаты ряда услуг.
С развитием банковской индустрии, а также направление платежных
карт в целом, формировались и новые виды платежных карт, которые можно
классифицировать по различным параметрам.
Рассмотрим в таблице далее классификацию платежных банковских
карт согласно основным различным признакам:
Таблица 1.
Классификация основных видов платежных карт
8
Признак платежной
карты
Классификация, согласно определенному
признаку
По назначению
личные;
зарплатные;
корпоративные;
предвыпущенные.
По принадлежности
дебетовые;
с разрешенным овердрафтом;
кредитные;
предоплаченные.
По территориальному
признаку
локальные;
международные;
виртуальные.
8
Виды банковских карт [Электронный ресурс] // Информационный портал Fingramota. - режим доступа:
http://fingramota.org/lichnye-finansy/karty-i-platezhi/item/95-kakimi-byvayut-bankovskie-karty
15
По технологическим
особенностям
с магнитной полосой;
смарт карта;
с возможностью бесконтактной оплаты.
Формирование все новых видов, форм и типов платежных карт
позволяет делать данный платежный инструмент более гибким, способным
отвечать требованиям все большего количества граждан и организаций, а
функционирование современного мира без данного инструмента уже не
представляется возможным.
Рассматривая основные различия по фундаментальному признаку для
большинства граждан в современном мире, можно определить два базовых
вида платежных банковских карт, а именно:
дебетовая платежная карта;
кредитная платежная карта.
Дебетовая карта имеет схожий функционал работы в сравнении с
кредитной, однако, рассматривая механизм работы данных видов платежных
карт, можно отметить достаточно много различий.
Дебетовая карта открывает возможность для своего владельца или
держателя хранить денежные средства, а также проводить с ними различные
манипуляции (оплачивать покупки, делать переводы другим держателям карт и
т. д.). Главным отличием в данном случае является тот факт, что пользуясь
средствами с дебетовой карты держатель не создает для себя каких-либо
обязательств перед банком-эмитентом данной карты. Процесс расчетов по
дебетовым картам производится за счет уменьшения средств, которые имеются
на карте.
Механизм работы кредитных карт имеет ряд особенностей. Сам процесс
пользования подобной картой подразумевает заем денег у банка-эмитента, то
есть, в ходе пользования средствами с кредитной карты, держатель создает для
себя финансовые обязательства перед банком, за которые (по стандартной
схеме, не учитывая различных акций и условий) совершает плату в виде
комиссий и начисляемых банком процентов.
16
Процессы получения и выпуска дебетовых и кредитных карт
различаются. Если дебетовая карта в своем стандартном виде может выдаваться
всем клиентам банковской организации после предъявления стандартных
документов (паспорт, номер телефона), то кредитная карта, ввиду механизма
своей работы, формирует большие требования перед потенциальным
держателем.
Можно отметить, что кредитная карта по сегодняшний день остается
мало распространенным инструментом, в сравнении с дебетовой картой на
территории Российской Федерации.
Рассмотрим динамику эмитированных карт по их виду на территории
России за последние годы в таблице:
9
Таблица 2.
Эмитировано платежных банковских карт на территории
Российской Федерации 2012-2019 гг.
Дата
Всего
эмитирова
но, тыс.
штук
Эмитирован
о
дебетовых,
тыс. штук
Эмитирован
о
кредитных,
тыс. штук
Доля
дебетовы
х
Доля
кредитны
х
01.01.20
285 832
248 648
37 184
86,99%
13,01%
01.01.19
272.068
237.525
35.083
87,3%
12,7%
01.01.18
271.634
239.479
32.155
88,16%
11,84%
01.01.17
254.737
224.592
30.144
88,17%
11,83%
01.01.16
243.907
214.443
29.464
87,92%
12,08%
01.01.15
227.666
195.904
31.761
86,05%
13,95%
01.01.14
217.463
188.275
29.189
86,58%
13,42%
01.01.13
191.496
169.013
22.483
88,26%
11,74%
01.01.12
162.898
147.872
15.062
90,78%
9,22%
Как видно из таблицы выше, за последние 8 лет доля эмитируемых
кредитных карт в общем объеме платежных карт не превышала 14%. Это
можно объяснить рядом причин, а именно:
получение дебетовой карты не требует практически никаких документов,
в отличие от кредитной;
9
Количество платежных карт, эмитированных организациями [Электронный ресурс] // Коммерсант. - режим
доступа: https://www.kommersant.ru/doc/3982420