17
хранение денежных средств в банке посредством размещения их на
дебетовой карте является гораздо более актуальной и распространенной
услугой, чем пользование кредитными деньгами через платежную карту;
получение заработной платы на сегодняшний день практически
повсеместно производится именно на платежную карту;
пользование дебетовой картой не предусматривает (помимо годовых
комиссий) платежей и дополнительных комиссий.
Тем не менее, согласно основному регламентирующему нормативно-
правовому акту на территории Российской Федерации 266-П (в сфере эмиссии,
а также всех операций, совершаемых с платежными картами) подразделение,
помимо дебетового и кредитного вида подразделяется еще и на
предоплаченные платежные карты.
Механизм пользования предоплаченной платежной картой
подразумевает использование определенного количества финансовых средств,
которые заранее размещаются на данной карте.
Среди основных отличий данного вида карт можно выделить
обезличенность (на них не отмечаются инициалы держателя), а также, в
отличие от дебетовых и кредитных, в ходе эмиссии данной карты не
открывается отдельный счет в банковской организации.
Рассмотрим в таблице далее основные виды предоплаченных платежных
карт
10
:
Таблица 3.
Виды предоплаченных платежных карт
Вид
Отличительная особенность
Разового
пользования
Подразумевает единоразовое внесение денежных средств на
платежную карту, без возможности пополнения в будущем
Пополняемая
Помимо первого пополнения позволяет пополнять
платежную карту в будущем
Виртуальная
Может применяться исключительно для оплаты в онлайн-
пространстве (мировой сети Интернет)
Подарочная
Может представать в различных формах, в том числе,
отличных от банковской (например, подарочная карта в
магазине)
10
Какими бывают банковские карты, виды карт [Электронный ресурс] // FinGramota.org - режим доступа:
http://fingramota.org/lichnye-finansy/karty-i-platezhi/item/95-kakimi-byvayut-bankovskie-karty
18
Тем не менее, стоит отметить, что безопасность предоплаченных
банковских карт находится на более низком уровне, в том числе, по причине ее
обезличенности.
Таким образом, можно отметить, что платежная карта на сегодняшний
день является крайне распространенным инструментом в повседневной жизни
людей, однако основной сферой применения карта остается банковская сфера.
Широкий спектр функций и требований современного человека
сформировали множество видов платежных банковских карт, каждая из
которых отвечает определенным требованиям.
1.2 Банковские кредитные карты как альтернатива кредитования
физических лиц
Механизм работы платежных кредитных карт подразумевает под собой
постоянный доступ держателя карты к кредиту в объеме, который был одобрен
держателю карты банком-эмитентом.
Кредиторы, в данном случае банки, имеющие свободные денежные
средства, имеют право на получение денежных средств в виде процентов по
ссуде только за предоставление средств заемщику.
11
Таким образом, фактически, кредитная карта представляет собой размер
денежных средств в строго определенном объеме, которыми может
воспользоваться клиент, тем самым, формируя обязательство перед банком.
По данной причине количество информации, которое должен
представить клиент для получения кредитной карты сильно разнится в
сравнении с пакетом документов для получения дебетовой карты.
Держатель «кредитки» должен быть в состоянии отвечать по
обязательствам перед банком, а значит должен быть платежеспособным, что и
желает проверить банк, перед выпуском карты.
Сотрудники, отвечающие за работу с кредитными платежными картами,
в ходе общения с потенциальным клиентом должны уточнить различного рода
11
Белотелова, Н.П. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. – 6-е изд., перераб. –
Москва : Дашков и К°, 2020. – с. 203
19
информацию, которая поможет сформировать более подробную и понятную
картину о платежеспособности клиента.
Ссуды, предоставляемые посредством кредитных карт, являются
краткосрочными кредитами, которые, в первую очередь, служат именно для
удовлетворения текущей потребности заемщика в оборотных средствах, или,
рассматривая физическое лицо, в целях получения средств для перекрытия
своих текущих краткосрочных потребностей.
12
Таким образом, кредитная карта позволяет ее держателю в любой
момент времени иметь доступ к получению дополнительного объема денежных
средств в виде банковской ссуды, без необходимости предоставления
дополнительных документов, обращений в отделения или подтверждения
собственной кредитоспособности.
Для пользования кредитной платежной картой достаточно подтвердить
кредитоспособность банку перед получением кредитной карты. В ходе
подтверждения кредитоспособности, заемщик проходит достаточно
стандартную процедуру предоставления необходимых документов, на базе
которых банк оценивает возможность выдачи кредитной карты, а также
формирует лимит по карте для конкретного заемщика в случае ее одобрения.
В таблице далее рассмотрим основные виды информации, которые
запрашивают сотрудники банка:
Таблица 4.
Критерии предоставления доступа клиенту к кредитной
платежной карте банка
Признак
Для чего уточняется
Уровень дохода
Может уточняться как среднемесячный, так и
среднегодовой/квартальный уровень дохода, с целью уточнения
возможности клиента отвечать по обязательствам.
Расчет происходит, преимущественно, при помощи
предоставления справки о доходах физического лица.
Кредитная
история
При помощи запроса в государственные сервисы, либо при
помощи посреднических услуг уточнятся кредитная история с
целью выявления негативного и положительного опыта
сотрудничества с клиентом.
Активы
Определяется наличие различного движимого и недвижимого
12
Банковское дело : учебник для бакалавров / Н.Н. Наточеева, Ю.А. Ровенский, Е.А. Звонова и др. ; под ред.
Н.Н. Наточеевой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Дашков и К°, 2019. – с. 118
20
имущества, то есть, потенциального залога для кредитора.
Семейное
положение
Наличие супруга также является положительным фактором для
репутации клиента.
Сотрудничество
с другими
банковскими
организациями
Подобно кредитной истории позволяет узнать об опыте
сотрудничества с клиентом.
Профессия
Стабильное рабочее место, уровень дохода и другие критерии
также могут повлиять на объем одобряемых к займу средств.
Как видно из таблицы, заемщик должен подтвердить свою
платежеспособность, кредитную историю и наличие имущества, которое может
говорить о финансовых возможностях заемщика.
Такие параметры, как семейное положение, формируются для
формирования общей характеристики заемщика, рассматривая социальную
сторону его жизнедеятельности.
В целом, кредитная карта на сегодняшний день является достаточно
доступным инструментом и одобрение на получение ее от банковской
организации может получить большинство трудоспособного населения страны.
Также важно отметить, что технологичность финансовых инструментов
неуклонно растут и с каждым днем уровень конкуренции на рынке кредитных
карт среди кредитных организаций растет, что побуждает часть из них
намеренно снижать требования к потенциальным клиентам, с целью их
привлечения.
Более мелкие банки стабильно занижают предъявляемые требования,
поскольку не могут полноценно конкурировать с крупным банковскими
организациями в вопросах надежности и уверенности, процентных ставках.
Однако применяя такой подход, банковские организации сознательно
повышают свои риски.
Крупные банки, как правило, оставляют требования к клиентам на
стабильном уровне, применяя для продвижения и привлечения новых
сегментов рынка различные промо-акции и другие мотивирующие
21
мероприятия, в ходе которых стараются избегать серьезных изменений уровня
риска.
На сегодняшний день, можно определить несколько основных групп
физических лиц в разрезе вопроса о пользовании кредитными платежными
картами:
13
группа 1. Не пользуются заемными деньгами и не рассчитывают на них в
своем бюджете;
группа 2. Не пользуются заемными деньгами, но рассчитывают на них
при форс-мажорных обстоятельствах в бюджете;
группа 3. Пользуются заемными деньгами в формате кредитных
платежных карт, но строго в рамках льготного периода;
группа 4. Пользуются заемными деньгами в формате кредитных
платежных карт при любом удобном случае, не задумываясь о
последствиях.
Важно понимать, что для каждой из вышеописанных групп физических
лиц предусматривается своя модель поведения в отношении пользования
кредитными картами, а кредитная организация должна ставить одной из своих
целей определение к какой из групп можно отнести потенциального клиента.
Для банка выдача кредита или кредитной карты категории лиц,
подходящим по признакам к группе 4 является максимально опасной, такие
клиенты называются «токсичными» и являются самыми рисковыми для
организации, поскольку строго не планируют процесс возврата заемных
средств.
Группа 2 и 3 же, напротив, являются достаточно предпочтительными
для кредитных организаций, поскольку кредитование физических лиц по
данным признакам снижает потенциальные риски организации.
Также важно дифференцировать подход различных физических лиц к
использованию заемных денег в повседневной жизни.
13
Габрусенко В. А. Развитие обращения кредитных карт в России: выпускная бакалаврская работа по
направлению подготовки: 38.03.01 - Экономика / Габрусенко В. А. - Томск: [б.и.], 2016. - режим доступа:
http://vital.lib.tsu.ru/vital/access/manager/Repository/vital:3072
22
Рассмотрим обобщающую таблицу, в которой будет описан подходы к
различным элементам повседневного планирования бюджета по различным
группам физических лиц, выделенных ранее.
Принадлежность определяется к следующим категориям:
расходная часть бюджета – подразумевается применение кредитных карт
в повседневной жизни;
обязательства – подразумевается использование заемных средств как
альтернативы стандартным займам для различных целей;
накопление бонусов и привилегий – подразумевается получение
«кешбека», миль и других форм вознаграждений за пользование
кредитной картой;
«финансовая подушка» - подразумевается наличие резервного источника
средств для различных непредвиденных случаев.
Таблица 5.
Применение кредитных платежных карт по различным
интересам среди различных групп держателей
Группа
Расходная
часть
бюджета
Обязател
ьства
Накопление
бонусов и
привилегий
«Финансовая
подушка»
Группа 1 (не
пользуются
кредитом)
Нет
Нет
Возможно
Нет
Группа 2
(пользуются только
при форс-мажоре)
Нет
Нет
Возможно
Да
Группа 3
(пользуются в
льготный период)
Да
Да
Возможно
Да
Группа 4
(пользуются
повседневно)
Да
Да
Возможно
Да
Таким образом, применение кредитных карт на повседневной основе
позволяет разделять держателей карт по различным интересам.
Тем не менее, на сегодняшний день, кредитование физических лиц
посредством кредитных карт на территории Российской Федерации
недостаточно распространено.
23
Отличительной особенностью кредитных карт в сравнении с
полноценными кредитами на сегодняшний день является возможность
моментального доступа к деньгам у держателя кредитной карты. Оформление
полноценного кредита может занять достаточно продолжительное время, пока
кредитная организация проведет необходимый анализ и примет решение о
выдаче или невыдаче займа. Кредитная карта, которая была одобрена позволяет
клиенту взять обязательство перед банком в любой удобный момент, совершая
операции в рамках лимита, который определен по карте.
Тем не менее, существует и другая сторона, по которой полноценный
кредит является более привлекательным.
Так, согласно исследованию агентства ТАСС, на момент окончания
второго квартала 2019 года средний размер кредитов, которые были выданы
кредитными организациями на территории Российской Федерации, составили
188,4 тысячи рублей.
При этом средний объем данного показателя за год колебался в пределах
170-190 тысяч рублей
14
.
Конечно, стоит отметить, что данный показатель являлся средним по
всей стране (например, лидерами по среднему размеру кредита являлись
Москва – 422 тысячи рублей, Московская область – 306,3 тысяч рублей и
Санкт-Петербург – 297,3 тысячи рублей).
В то же время, согласно другому исследованию, по состоянию на конец
1 полугодия 2019 года, средний лимит по кредитным картам составил порядка
53,5 тысячи рублей
15
.
Сравнивая два средних показателя (188,4 тысячи рублей и 53,5 тысячи
рублей), приведенных выше, можно понять, что средний объем средств,
которые физическое лицо может получить через механизм стандартного
14
Средний размер потребкредита в России вырос на 6,9% [Электронный ресурс] // ТАСС. - режим доступа:
https://tass.ru/ekonomika/6687619
15
Исследование: средний лимит по кредитным картам в России вырос на 10,4% [Электронный ресурс] // РИА
Новости. - режим доступа: https://ria.ru/20190706/1556266513.html
24
банковского кредитования, превышает средний лимит по кредитным картам
более чем в 3,5 раза, что является важным фактором.
Таким образом, отмечая несомненные преимущества кредитных карт в
качестве альтернативы обычному кредиту, необходимо отметить и ряд
недостатков. В таблице далее сформируем сводную таблицу преимуществ
стандартного кредитования и кредитования посредством кредитных платежных
карт:
Таблица 6.
Сводная таблица преимуществ стандартного кредита и
кредитных карт для потребителя (физического лица)
Преимущества кредита
Преимущества кредитных карт
Объем выдаваемой суммы;
Круглосуточный доступ к заемным
средствам;
Возможность получения различного
«кешбека» и других бонусов в
различном виде.
Отсутствие комиссий помимо
изначально заложенных процентов;
Моментальная скорость получения
денежных средств после одобрения
карты;
Меньший «соблазн» использования
кредитных средств в повседневной
жизни ввиду сложности процесса
одобрения.
Наличие льготного периода;
Таким образом, кредитные платежные карты постоянно интегрируются
в повседневную жизни граждан и имеют множество преимуществ перед
стандартными кредитами, если речь заходит об относительно небольших
суммах.
Тем не менее, как показываются исследования, средние лимиты по
кредитным картам все еще существенно ниже, чем средний размер средних
выдаваемых кредитов, а значит при необходимости в существенной сумме,
инструмент кредитной платежной карты может не подойти потребителю.
25
1.3 Законодательные основы функционирования банковских платежных
карт в России
На территории Российской Федерации постоянно меняется и
совершенствуется законодательство в сфере платежных карт. На сегодняшний
день можно отметить основные из данных актов в таблице далее:
Таблица 7.
Основные нормативно-правовые акты, регламентирующие
деятельность рынка платежных карт в Российской Федерации
Нормативно-правовой акт
Краткая характеристика
Федеральный закон от 02.12.1990 г. №
395-1 «О банках и банковской
деятельности»
Главный нормативно-правовой акт,
который является основоположным в
банковской сфере
Постановление Прaвительcтвa РФ от 13
июня 2012 г. № 584 «Об утверждении
Положения о зaщите информaции в
плaтежной cиcтеме»
В рамках данного постановления
регламентируется обязательность
защиты информации всех клиентов
банковских организаций с целью
недопущения распространения
приватной информации
Положение Бaнка Роccии от 9 июня
2012 г. № 382-П «О требовaниях к
обеcпечению зaщиты информaции при
оcущеcтвлении переводов денежных
cредcтв и о порядке оcущеcтвления
Бaнком Роccии контроля зa
cоблюдением требовaний к
обеcпечению зaщиты информaции при
оcущеcтвлении переводов денежных
cредcтв»
Данное положение регламентирует
контрольные и надзорные функции
Центрального Банка России.
«О прaвилaх оcущеcтвления переводов
денежных cредcтв»
В рамках данного положения
регламентируются обязательства по
переводу денежных средств в рамках
платежных систем.
Положение Банка России от 24 декабря
2004 г. № 266-П «Об эмиссии
платежных карт и об операциях,
совершаемых с использованием
платежных карт»
Главный нормативно-правовой акт,
регламентирующий деятельность
кредитных и банковских организаций в
сфере работы с платежными картами.
Несмотря на достаточно внушительную законодательную правовую базу
в сфере платежных карт, отмечается, что на местном (локальном) уровне могут
применять различные договоры и соглашения, не противоречащие
законодательству Российской Федерации непосредственно между
контрагентами, а также в договоренности с платежными системами, в рамках
которых происходят расчеты.
26
Единственным нормативно-правовым актом, который соблюдается
безусловно – это Положение Центрального банка Российской Федерации №
266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с
использованием платежных карт», утвержденное ЦБ РФ 24 декабря 2004 г.
Рассматривая надзорный и контролирующий орган, важно упомянуть
Центральный Банк России, поскольку в его обязанности входит несколько
важных ролей в функционировании системы платежных карт.
Рассмотрим основные из них:
оператор национальной системы «МИР»;
регулятор банковской системы страны;
надзорный орган на рынке платежных карт Российской Федерации.
В момент присоединения кредитной организации к какой-либо
платежной системе, к ней выдвигаются жесткие требования и правила
функционирования в рамках данной системы.
В момент подписания соглашения о присоединении, банк автоматически
подтверждает согласие со всеми пунктами и правилами, а также берет на себя
ответственность за их несоблюдение и нарушение в ходе дальнейшего
сотрудничества.
Администратор платежной системы имеет полномочия по полному
контролю и надзору за выполнение всех установленных соглашений, а также
накладывает определенные санкции за нарушение установленных в рамках
договора правил.
К кредитной организации выдвигаются строжайшие требования в
направлении программного обеспечения, применяемого организацией, а также
технологий, которые она внедряет.
По законодательству, работа платежной системы должна быть
бесперебойной и предоставляться клиентами постоянно, именно по этой
причине наличие современного оборудования в рамках кредитной организации
является обязательным и досконально проверяется.