63
Продолжение таблицы 3.8
1
2
3
4
5
Процентные расходы по вкладам физических лиц
150
165,7
15,7
10,47
Ставка привлечения,%
4,71
4,5
-0,21
-4,53
Расходы на привлечение ресурсов
520
563,7
43,7
8,4
Средняя величина доходных активов
5 327
5992
665
12,48
Процентные доходы
710
779
69
9,72
Средняя ставка размещения, %
13,3
13
-0,3
-2,26
Чистый СПРЭД, %
8,6
9,5
0,9
10,47
Стоимость привлекаемых ресурсов, %
16,34
15,31
-1,03
-6,31
Эффективность использования привлеченных ресурсов, %
107,69
108,8
1,11
1,03
1. Увеличение среднедневных остатков привлеченных средств до 3,7
млрд. за год за счет:
- внедрения нового депозитного продукта с наглядным функционалом;
- развития деятельности по заключению и качественному
обслуживанию зарплатных проектов, в том числе в таких крупных
предприятиях Архангельской области, как ПАО «Севмаш¬, АО «ЦС
«Звездочка¬ (Северодвинск), ОАО «Архангельский ЦБК¬ (Новодвинск), ЗАО
«Лесозавод №25¬ (Архангельск) и пр.;
- увеличение количества презентаций среди сотрудников предприятий,
обслуживаемых в Банке, по всему спектру банковских услуг, в том числе по
переводу части заработной платы в размере 5-10% на депозитный счет на
ежемесячной основе
2. Установление плана по увеличению привлечения средств населения
во вклады путем предложения других услуг Банка, имеющую большую
доходность, таких как открытие индивидуальных инвестиционных счетов.
При этом необходимо указывать на высокую надежность Банка
(государственное участие, высокие кредитные рейтинги), обеспечивающую
сохранность средств.
3. Обучение и набор сотрудников согласно кадровой политике ПАО
«Сбербанк России¬
В связи с увеличением количества презентаций и рекламных
мероприятий операционные расходы на привлечение средств увеличатся в
64
умеренно-консервативном прогнозе на 7,6% относительно значений 2018г .
Совокупные затраты на привлечение ресурсов:
Зсов = 165,7 + 398= 564 млн руб.
Рассчитаем среднюю стоимость привлекаемых ресурсов по формуле
(3.4):
Спр = 564 / 3682,5 = 15,3%
Устойчивое партнерство между банком и клиентом возникает и
развивается в условиях, когда их взаимодействие осуществляется на
взаимовыгодной основе, в течение продолжительного периода времени, что
снижает взаимные транзакционные издержки участников партнерства и
способствую минимизации рисков.
В рамках этого направления большее внимание дополнительному
офису 8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬ необходимо уделить развитию
деятельности по заключению и качественному обслуживанию зарплатных
проектов.
65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Личные накопления граждан становятся ресурсом не только для
поддержания нормального функционирования ряда финансовых и
нефинансовых организаций, осуществляющих посреднические функции в
движении капитала, но и для дальнейшего развития российской экономики в
целом. Привлечение сбережений населения в виде инвестиций в экономику
способно положительно воздействовать на экономическую ситуацию в
стране, снизить дефицит ликвидности, способствовать развитию
производства.
Принимая вклады, банки образуют оборотные средства, при помощи
которых происходит инвестиции в национальную экономику. На помещенные
в банке сбережения, которые находятся в безопасности и
высококвалифицированной форме, вкладчик получает вознаграждение в виде
процента. Привлечение денежных средств во вклады является важнейшей
частью депозитной политики коммерческих банков. В целом процесс
привлечения средств физических лиц банка определяется, во-первых,
приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов
(сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами (в том числе
законодательными, инструктивными, внутрибанковскими и т.д.),
регламентирующими практическую деятельность банковского персонала,
реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и
эффективность пассивных операций зависят также и от компетентности
руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося
отбором конкретных предложений по депозитам и выработкой условий
депозитных договоров.
Осуществление эффективной депозитной политики создает
необходимые предпосылки работы персонала всех ресурсных подразделений
банка, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность
ошибок и принятия нерациональных решений.
66
Все проблемы, связанные с формированием ресурсной базы, можно
разделить на внешние и внутренние. К внешним факторам можно отнести
изменение общеполитической и общеэкономической ситуации в стране и
регионе. К внутренним проблемам можно отнести отсутствие грамотной
депозитной политики, недостаточную капитализацию, неоптимальную
структуру пассивов, низкое качество управления, слабое развитие
современных банковских технологий, несовершенство проводимых
операций, в том числе недостаточный уровень обслуживания клиентов.
Каждая из этих проблем влияет на источники, посредством которых
формируется ресурсная база коммерческого банка.
Основной целью депозитной политики ПАО «Сбербанк России¬
является привлечение достаточного объема денежных средств (по величине и
по срокам), для осуществления деятельности на финансовых рынках, при
одновременном обеспечении минимального уровня расходов.
В ходе анализа средств привлеченных от граждан необходимо обратить
внимание на то, что доминирующая роль на рынке частных вкладов в
Архангельской области принадлежит Сбербанку России.
ПАО «Сбербанк России¬ предлагает своим клиентам широкий
ассортимент депозитных программ. Наиболее выгодным является
инвестирование своих свободных средств на депозит.
Средний срок хранения уменьшился, что в основном связано с низким
приростом среднедневных остатков. В целом проанализированная динамика
говорит о низкой эффективности проводимой депозитной политики в
дополнительном офисе 8637/0252 ПАО «Сбербанк России¬, которая
выражается в уменьшении долгосрочных ресурсов для финансирования
активных операций.
Выделяются следующие возможные направления совершенствования
депозитной политики:
- внедрения нового депозиитного продукта с наглядным функционалом;
- развития деятельности по заключению и качественному
67
обслуживанию зарплатных проектов, в том числе в таких крупных
предприятиях Архангельской области, как ПАО «Севмаш¬, АО «ЦС
«Звездочка¬ (Северодвинск), ОАО «Архангельский ЦБК¬ (Новодвинск), ЗАО
«Лесозавод №25¬ (Архангельск) и пр.;
- увеличение количества презентаций среди сотрудников предприятий,
обслуживаемых в Банке, по всему спектру банковских услуг, в том числе по
переводу части заработной платы в размере 5-10% на депозитный счет на
ежемесячной основе;
- повышению уровня оседания средств населения путем предложения
других услуг Банка, имеющую большую доходность, таких как открытие
индивидуальных инвестиционных счетов, выпуск депозитных и
сберегательных сертификатов. При этом необходимо указывать на высокую
надежность Банка (государственное участие, высокие кредитные рейтинги),
обеспечивающую сохранность средств.
Достижению вышеуказанных целевых показателей дополнительно
будет способствовать повышение квалификации сотрудников
дополнительного офиса, занятых в привлечении ресурсов населения, по
программам ПАО «Сбербанк России¬ в учебных центрах и на местах.
В результате реализации мероприятий экономический эффект будет
состоять в следующем:
- повышение эффективности использования привлеченных средств на
1,1 процентных пункта;
- уменьшение стоимости привлекаемых ресурсов с 16,3% до 15%.
В целом, ПАО «Сбербанк России¬ необходимо проводить более гибкую
и менее централизованную депозитную и процентную политику. Под строгим
контролем головного банка позволить территориальным учреждениям
изменять условия привлечения средств во вклады с учетом региональной
специфики и конкурентной среды.
68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ
(принят ГД РФ 21.10.1994) [Электронный ресурс]: справ. правовая система
Гарант.
О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской
Федерации: Федеральный закон от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ [Электронный
ресурс]: справ. правовая система Гарант.
О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) ФЗ от
10.07.2002 г. №86-ФЗ [Электронный ресурс]: справ. правовая система Гарант.
О Банках и банковской деятельности (с изменениями и
дополнениями) ФЗ от 02.12.1990 №395-1[Электронный ресурс]: справ.
правовая система Гарант.
Инструкция Банка России от 03.12.12 N 139-И "Об обязательных
нормативах банков" [Электронный ресурс]: справ. правовая система Гарант.
Алавердов А.Р. Финансовый менеджмент в банке. Учеб.
пособие/А.Р. Алавердов. - М.: МЭСИ, 2016. – 100 с.
Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. –
М.: АО «Финстатинформ¬, 2016. – 296с.
Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф.
Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2015. – 471с.
Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого
банка: Учебник для вузов. М.: Логос, 2016. – 289 с.
Берлина Е.С. Основные положения и элементы клиент-
ориентированной стратегии банка // Финансы и кредит. 2018. № 15(255).
Бондарева Ю. В. Перспективы развития ресурсной базы банков.
Мнение аналитиков МАП РФ / Ю. В. Бондарева, С. А. Шовиков, Р. Р. Хаиров
// Банковское дело. – 2018. – № 11. – С. 17 – 19.
Боровский В.В. Концепция организация кредитной деятельности
банка //Управление финансовыми рисками. - 2017. - №1. - с.8-10.
