62
с целью оптимизации прибыльности портфелей «Массового бизнеса» и
розничных портфелей.
Кроме того, рекомендуется применять VaR метод в управлении
кредитными рисками. Это общий объем потерь, который не превышает
потери в цене портфеля за какой-то временной промежуток и с учетом
существующей вероятности.
Итак, ранее были представлены мероприятия, которые позволили бы
повысить эффективность оценки кредитоспособности заемщика. Основной
составляющей проблемной задолженности является сомнительные к
возвращению кредиты, что можно определить как кредиты, срок оплаты по
которым еще не наступил, но у ПАО Банк «ФК Открытие» существуют
серьезные опасения относительно полного и своевременного погашения
из-за финансовой неустойчивости должника, недостаточную
обеспеченность или необеспеченность кредита, наличие негативной
информации о возможности должника выполнять свои обязательства и т.д.
На наш взгляд представленные ранее мероприятия окажут положительный
эффект на минимизацию просроченной задолженности по кредитам.
63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Постоянное развитие кредитования является одним из главных
условий функционирования банковской системы в целом, а также
необходимостью для экономического развития страны. Необходимо
отметить, прежде всего, его социальную роль, ведь кредитование
физических лиц способно повысить уровень текущего потребления благ
населением. Так, особенно актуальной для домохозяйств является
возможность приобрести товары длительного пользования, что является
невозможным в полном объеме за счет текущих поступлений.
ПАО Банк «ФК Открытие» оказывает полный спектр услуг частным
и корпоративным клиентам, резидентам и нерезидентам, в рублях и
иностранной валюте.
На сегодняшний день банк предлагает своим клиентам широкий
перечень кредитных продуктов, учитывающих реальные потребности
клиента. При этом, ПАО Банк «ФК Открытие», предоставляющий клиенту
совершенно не моноуслуги, а комплексное решение задач, основанное на
индивидуальном подходе и подкрепленное широким опытом работы банка
на отечественном и международном финансовом рынке.
Что касается практики кредитования в целом и розничного
кредитования населения в частности, то процесс кредитования в ПАО Банк
«ФК Открытие» можно условно разделить на ряд важных этапов, а
именно:
получение и рассмотрение кредитной заявки;
непосредственная собеседование с потенциальным заемщиком;
оценка кредитоспособности;
подготовка к сдаче кредитного договора;
кредитное соглашение;
мониторинг и контроль качества выданных кредитов.
64
Основными проблемами кредитования физических лиц в ПАО Банк
«ФК Открытие» являются:
рост объемов просроченной задолженности по кредитам;
недостатки системы выдачи кредитов, что приводит к
возникновению просроченной задолженности по кредитам в будущем;
отсутствие возможности быстрого оформления кредита без
посещения отделения банка.
Совершенствование оценки кредитоспособности в ПАО Банк «ФК
Открытие» обусловлено в первую очередь постоянным возникновением
рисков данного вида кредитования, как на этапе выдачи кредита, так и в
процессе его погашения. Рассмотрим подробнее ситуации, с которыми
сталкивается ПАО Банк «ФК Открытие» в результате осуществления
потребительского кредитования.
Кроме того, с целью совершенствования системы кредитования ПАО
Банк «ФК Открытие» рекомендуется создать вкладку в личном кабинете
InternetBanking о запросе на выдачу потребительского кредита, чтобы
действующие клиенты банка могли нажатием 1 кнопки оформить заявку на
кредит, учитывая тот факт, что актуальная информация о них уже имеется
у банка. Данное мероприятие позволит облегчить процесс выдачи
потребительского кредита и процесс оформления заявки. То есть
действующему клиенту не нужно будет заполнять заявку на главной
странице сайта и вносить полностью всю информацию, что значительно
сэкономит время.
Но в условиях растущей конкуренции ПАО Банк «ФК Открытие»
сможет удержать рыночные позиции, только постоянно заботясь об
улучшении ассортимента услуг для удовлетворения потребительских нужд
для всех групп клиентов. Ведь лояльность клиентов-физических лиц
является залогом доходности, увеличении рыночной доли, масштабов
деятельности конкретного банка.
65
В скоринговой оценке рекомендуется применять анкетную
информацию, историю взаимоотношений клиента с Банком, а также
информация из внешних источников (Бюро Кредитных Историй). Для
оценки кредитного риска используются внутренние модели, основанные на
внутренних рейтингах, а также скоринговые модели других типов.
Мониторинг розничных портфелей ПАО Банк «ФК Открытие» должен
включать отслеживание показателей просрочки и миграции,
эффективности взыскания и др. В рамках данного мониторинга Банк
обращает особое внимание на маржу, скорректированную с учетом риска,
с целью оптимизации прибыльности портфелей «Массового бизнеса» и
розничных портфелей.
Кроме того, рекомендуется применять VaR метод в управлении
кредитными рисками. Это общий объем потерь, который не превышает
потери в цене портфеля за какой-то временной промежуток и с учетом
существующей вероятности.
Итак, ранее были представлены мероприятия, которые позволили бы
повысить эффективность оценки кредитоспособности заемщика. Основной
составляющей проблемной задолженности является сомнительные к
возвращению кредиты, что можно определить как кредиты, срок оплаты по
которым еще не наступил, но у ПАО Банк «ФК Открытие» существуют
серьезные опасения относительно полного и своевременного погашения
из-за финансовой неустойчивости должника, недостаточную
обеспеченность или необеспеченность кредита, наличие негативной
информации о возможности должника выполнять свои обязательства и т.д.
На наш взгляд представленные ранее мероприятия окажут положительный
эффект на минимизацию просроченной задолженности по кредитам.
66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от
02.12.1990 г. №395-1 (в ред. от 03.08.2018 г.) // СЗРФ. – 2018. - № 32.
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (в ред. от 27.06.2018 г.) //
СЗРФ. – 2018. - № 27.
3. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон
РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 3 февраля
1996 г. №17-ФЗ (в ред. от 29.12.2006 г.) // СЗРФ. – 2007. - № 1.
4. Положение ЦБР «О порядке подготовки и вступления в силу
официальных разъяснений Банка России» от 18 июля 2000 г. №115-П
// Вестник Банка России. – 2000. - №41.
5. О Положении Банка России «О правилах подготовки нормативных
актов Банка России» от 22 сентября 2017 г. №602-П // Вестник Банка
России. – 2017. - №84.
6. Абалакин А.А. Развитие рынка микрофинансовых организаций в
России / Абалакин А.А. // Universum: экономика и юриспруденция. –
2015. - №5 (16). – С. 20-34.
7. Агеева Н.А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Агеева Н.А. -
М.: Инфра-М, 2015. – 160 с.
8. Алиев Б.Х. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Алиев Б.Х. - М.:
Инфра-М, 2014. – 288 с.
9. Бамбаева Н.Я. Методика статистического анализа финансовых
результатов деятельности коммерческого банка / Бамбаева Н.Я. //
Известия высших учебных заведений. – 2016. - №2. – С. 148-153.
10. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: организация деятельности
коммерческого банка: учебник для бакалавров / Белоглазова Г.Н.- М.:
Юрайт, 2013. - 422 с.
67
11. Белоглазова Г.Н. Бухгалтерский учет в коммерческих банках (в
проводках): учебное пособие / Белоглазова Г.Н. – М.: Юрайт, 2016. -
338 с.
12. Бондарева Т.Н. Организация бухгалтерского учета в кредитных
организациях: учебное пособие / Бондарева Т.Н. – Ростов-на-Дону:
Феникс, 2014. - 240 с.
13. Ван Хорн Дж. К. Основы финансового менеджмента: учебное пособие
/ Ван Хорн Дж. К. - М.: Вильямс, 2013. - 1232 с.
14. Гаджиагаев М.А. Количественные и качественные показатели
стрессоустойчивости и надежности коммерческого банка / Гаджиагаев
М.А. // Фундаментальные исследования. – 2015. - №7-4. – С. 811-816.
15. Гвелесиани Т.В. Бухгалтерский учет и отчетность в банках: учебное
пособие / Гвелесиани Т.В. – М.: Юрайт, 2014. – 392 с.
16. Герасименко А.В. Финансовый менеджмент - это просто. Базовый
курс для руководителей и начинающих специалистов/ Герасименко
А.В. - М.: Альпина Паблишер, 2016. – 482 с.
17. Глухова О.С. Деятельность российских коммерческих банков в
условиях мирового финансового кризиса / Глухова О.С. //
Современные проблемы науки и образования. – 2015. - №1-2. – 31-41.
18. Греченюк А.В. Обзор и систематизация подходов к оценке
финансового состояния коммерческой организации в российской
учебной литературе / Греченюк А.В. // Общество: политика,
экономика, право. – 2015. - №1. – С. 20-24.
19. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Дворецкая
А.Е. - М.: Юрайт, 2016. – 482 с.
20. Дорофеев В.Д. Стратегическое планирование коммерческого банка /
Дорофеев В.Д. // Научный вестник Московского государственного
университета. – 2015. - №181. – С. 164-170.
68
21. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого
банка: учебное пособие / Жарковская Е.П. – М.: Омега-Л, 2015. – 384
с.
22. Зарецкая В.Г. Современные проблемы анализа финансово-
экономического состояния организаций различных сфер деятельности
/ Зарецкая В.Г. // Вестник Орловского государственного аграрного
университета. – 2015. - №3. – С. 58-65.
23. Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Звонова Е.А. -
М.: Юрайт, 2014. – 464 с.
24. Золотарев В.С. Модернизация банковской системы РФ. Тренды и
инструменты развития: учебное пособие / Золотарев В.С. - М.:
Финансы и Статистика, 2015. – 267 с.
25. Ключников М.В. Технология кластерного анализа финансовых
показателей банков: учебное пособие / Ключников М.В. – М.: Юрайт,
2014. – 156 с.
26. Князева Е. Г. К вопросу о методах управления банковскими рисками в
контексте базельских соглашений / Князева Е. Г. // Фундаментальные
исследования. – 2015. - № 3/2015. – С. 173-180.
27. Костюкова Е.И. Бухгалтерский учет в коммерческих банках: учебно-
практическое пособие / Костюкова Е.И. – Ростов-на-Дону: Феникс,
2015. – 304 с.
28. Курныкина О.В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках: учебное
пособие / Курныкина О.В. – М.: КноРус, 2013. – 360 с.
29. Курсов В.Н. Бухгалтерский учет в коммерческом банке. Новые
типовые бухгалтерские проводки операций банка: учебное пособие /
Курсов В.Н. – М.: Инфра-М, 2013. – 368 с.
30. Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике:
учебное пособие / Лаврушин О.И. - М.: КноРус, 2016. – 360 с.
69
31. Лаврушин О.И. Устойчивость банковской системы и развитие
банковской политики: учебное пособие / Лаврушин О.И. - М.: КноРус,
2014. – 280 с.
32. Мануйленко В.В. Оценка экономического капитала банка в условиях
развития интенсивной модели российского банковского сектора:
учебное пособие / Мануйленко В.В. – М.: Финансы и статистика,
2013. – 176 с.
33. Мешкова Е.И. Нормативное регулирование рисков банковского
сектора: проблемы и основные задачи / Мешкова Е.И. // Вестник
Финансового университета. – 2015. - №1. – С. 82-92.
34. Нурмухаметова А.Р. Теоретические аспекты оценки общего
финансового состояния кредитной организации / Нурмухаметова А.Р.
// Междисциплинарный диалог: современные тенденции в
общественных, гуманитарных, естественных и технических науках. –
2015. - №1. – С. 259-263.
35. Пересецкий А.А. Эконометрические методы в дистанционном анализе
деятельности российских банков: учебное пособие / Пересецкий А.А.
– М.: Высшая Школа Экономики, 2013. – 240 с.
36. Поморина М.А. Финансовое управление в коммерческом банке:
учебное пособие / Поморина М.А. - М.: КноРус, 2016. – 376 с.
37. Рзаев Р.Р. Оценка деятельности коммерческих банков с применением
метода нечеткого вывода для анализа их финансовых показателей
устойчивости / Рзаев Р.Р. // Математические машины и системы. –
2015. - №4. – С. 128-144.
38. Свешникова Е.Т. Многомерный сравнительный анализ обязательных
нормативов коммерческих банков / Свешникова Е.Т. // Вестник
Томского государственного университета. Экономика. – 2015. - №2
(30). – С. 87-102.
70
39. Серикова О.В. Финансовое планирование деятельности
коммерческого банка: монография / Серикова О.В. – Саарбрюккен:
LAP Lambert Academic Publishing, 2013. – 164 с.
40. Смольянинова Е.Н. Финансовый менеджмент как обязательный
элемент стратегического управления кредитной организацией /
Смольянинова Е.Н. // Современные исследования социальных
проблем. – 2016. - №4. – С. 47-65.
41. Тонких А.П. Анализ деятельности банка: монография / Тонких А.П. –
Саарбрюккен: LAP Lambert Academic Publishing, 2013. – 160 с.
42. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и
операции: учебное пособие / Усоскин В.М. – М.: Ленанд, 2014. – 328
с.
43. Фролов А.В. Анализ финансового состояния Банка Москвы на
современном этапе / Фролов А.В. // Инновационная наука. – 2015. -
№6-1. – С. 175-178.
44. Шевчук Е.В. Математические методы финансового анализа
банковской деятельности крупного регионального банка / Шевчук
Е.В. // Актуальные вопросы экономических наук. – 2015. - №4. – С.
109-113.
45. Янов В.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Янов В.В. - М.:
КноРус, 2014. – 424 с.