42
ПАО Банк «ФК Открытие» является конкурентоспособным и
стабильно развивающимся. Обслуживает различные категории физических
и юридических лиц, постоянно совершенствует ассортимент услуг и
программ.
Одним из основных направлений деятельности ПАО Банк «ФК
Открытие» в соответствии со стратегией банка является кредитование.
Рассмотрим детально программы потребительского кредитования в
ПАО Банк «ФК Открытие».
Таблица 10
Действующие программы розничного кредитования
в ПАО Банк «ФК Открытие» за 2017 г.
Наименование программы
Максимальный кредитный
лимит
% ставка
Валюта
Ипотека
от 1000000 до 20000000 руб.
От 11,75
Рубль
Под залог недвижимости
от 800 000 до 10 000 000 руб.
От 21
Рубль
Кредит надежным работникам
до 1 000 000 руб.
От 19
Рубль
В ПАО Банк «ФК Открытие» представлен недостаточно широкий
ассортимент программ розничного кредитования. Следует обобщить, что
банк предлагает своим клиентам ипотеку, ссуды под залог недвижимости,
а также кредиты надежным работникам.
Рассмотрим динамику розничных кредитов по типам в общей
структуре кредитов за 2015-2017 гг. в таблице 11.
43
Таблица 11
Динамика розничных кредитов по типам
Тип розничного кредита
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Тыс. руб.
%
Тыс. руб.
%
Тыс. руб.
%
Потребительские кредиты
26838453
97,0
21637085
97,23
10522384
96,24
Автокредитование
723960
2,62
415845
1,87
264028
2,41
Ипотечное кредитование
107306
0,39
199633
0,90
147245
1,35
Итого
27669719
100
22252563
100
10933657
100
Исходя из таблицы 11 наблюдаем такую структуру кредитов по
типам в общем объеме розничных кредитов ПАО Банк «ФК Открытие».
Нагляднее данная таблица представлена на рисунке 1.
Рис. 1. Доля розничных кредитов по типам в 2017 г.
Рисунок 1 свидетельствует о том, что в кредитном портфеле
представлены потребительские кредиты – 96,24%, автокредитование –
2,41%, а ипотечное кредитование – 1,35%.
Проанализируем уровень просроченных розничных кредитов,
выданных ПАО Банк «ФК Открытие» (рисунок 2).
96,24
2,41 1,35
Потребительские кредиты
Автокредитование
Ипотечное кредитование
44
Рис. 2. Динамика просроченной задолженности по розничным кредитам
ПАО Банк «ФК Открытие», тыс. руб.
На рисунке 2 представлена динамика объемов просроченных
розничных ссуд.
Исходя и рисунка в 2017 г. объем просроченных розничных кредитов
составил 14284532 тыс. руб., в 2016 г. объем снизился до 9203226 тыс.
руб., а в 2017 г. продолжается тенденция снижения объемов просроченных
кредитов до 5638932 тыс. руб. В целом такая тенденция является
благоприятной.
Наличие больших объемов просроченной задолженности по
розничным кредитам является неблагоприятным фактом, так как ПАО
Банк «ФК Открытие» теряет возможность получать проценты за
пользование кредитными средствами, а также имеется вероятность
длительное время не получать выданные в кредит средства, что влечет в
будущем вероятность убытков банка.
0
2000000
4000000
6000000
8000000
10000000
12000000
14000000
16000000
2015 г. 2016 г. 2017 г.
14284532
9203226
5638932
45
2.3 Анализ организации процесса оценки кредитоспособности
заемщика
Клиентам, желающим взять кредит в ПАО Банк «ФК Открытие» в
офисах продаж банка и в Интернет-Банке доступна услуга «Запрос
кредитной истории в НБКИ».
Данная услуга позволяет получить полную информацию о Вашей
кредитной истории, находящейся в крупнейшем бюро кредитных историй
«Национальное бюро кредитных историй» за 10 минут.
Отчет о кредитной истории позволит:
- понять, почему кредитные организации отказывают Вам в
предоставлении кредитов и что необходимо сделать для улучшения
кредитной истории;
- контролировать правильность отражения информации в Вашей
кредитной истории. К примеру, бывали прецеденты, когда кредитные
учреждения не направляли в бюро кредитных историй информацию о
погашении Клиентом кредита и фактически на Клиенте числился давно
погашенный кредит;
- оперативно выявлять мошеннические действия со стороны третьих
лиц путем получения информации о поданных заявках на получение
кредитов и/или уже выданных кредитах по реквизитам документов
удостоверяющих Вашу личность.
Услуга предоставляется только гражданам Российской Федерации
(резидентам). Клиент может получить информацию только о своей
кредитной истории (получать информацию о кредитной истории третьих
лиц - запрещено).
Стоимость предоставления услуги в соответствии с Тарифами ПАО
Банк «ФК Открытие» по оплате услуг, предоставляемых физическим
лицам.
46
С целью оценки кредитоспособности заемщика ПАО Банк «ФК
Открытие» направляет запрос в Центральный каталог кредитных историй
через кредитную организацию. Указание Банка России от 11 декабря 2017
года № 3893-У «О порядке направления запросов и получения
информации из Центрального каталога кредитных историй посредством
обращения в кредитную организацию»
Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй без
использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории
через кредитную организацию:
- субъектом кредитной истории (представителем субъекта кредитной
истории по доверенности);
- пользователем кредитной истории (представителем пользователя
кредитной истории по доверенности);
- финансовым управляющим, утвержденным в деле о
несостоятельности (банкротстве) субъекта кредитной истории -
физического лица.
В целях подтверждения правомерности предоставления информации
кредитная организация осуществляет идентификацию лица,
запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, в котором
(которых) хранится кредитная история, на основании предоставленных
документов.
Финансовому управляющему также необходимо предъявить
оригинал или заверенную в установленном законодательством порядке
копию судебного акта об утверждении финансового управляющего в деле
о несостоятельности (банкротстве) физического лица, сведения о котором
запрашиваются.
Пользователю кредитной истории необходимо предоставить
согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета,
47
оформленное в соответствии с требованиями Федерального закона от
30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Также субъект кредитной истории через кредитную организацию
может:
- сформировать код субъекта кредитной истории;
- изменить код субъекта кредитной истории;
- аннулировать код субъекта кредитной истории;
- сформировать дополнительный код субъекта кредитной истории.
ПАО Банк «ФК Открытие» направляет запрос в Центральный
каталог кредитных историй через бюро кредитных историй.
Указание Банка России от 19.02.2017 № 3572-У «О порядке
направления запросов в Центральный каталог кредитных историй и
получения из него информации о бюро кредитных историй, в котором
хранится кредитная история субъекта кредитной истории, через бюро
кредитных историй» .
Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй без
использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории
через бюро кредитных историй:
- субъектом кредитной истории (представителем субъекта кредитной
истории);
- пользователем кредитной истории (представителем пользователя
кредитной истории);
- финансовым управляющим, утвержденным в деле о
несостоятельности (банкротстве) субъекта кредитной истории -
физического лица.
В целях подтверждения правомерности предоставления информации
бюро кредитных историй осуществляет идентификацию лица,
запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, в котором
48
(которых) хранится кредитная история, на основании предоставленных
документов.
Финансовому управляющему также необходимо предъявить
оригинал или заверенную в установленном законодательством порядке
копию судебного акта об утверждении финансового управляющего в деле
о несостоятельности (банкротстве) физического лица, сведения о котором
запрашиваются.
Пользователю кредитной истории необходимо предоставить
согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета,
оформленное в соответствии с требованиями Федерального закона от
30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Также субъект кредитной истории через бюро кредитных историй
может:
- сформировать код субъекта кредитных история;
- изменить код субъекта кредитной истории;
- аннулировать код субъекта кредитной истории;
- сформировать дополнительный код субъекта кредитной истории.
Выводы по второй главе
ПАО Банк «ФК Открытие» оказывает полный спектр услуг частным
и корпоративным клиентам, резидентам и нерезидентам, в рублях и
иностранной валюте.
На сегодняшний день банк предлагает своим клиентам широкий
перечень кредитных продуктов, учитывающих реальные потребности
клиента.
При этом, ПАО Банк «ФК Открытие», предоставляющий клиенту
совершенно не моноуслуги, а комплексное решение задач, основанное на
49
индивидуальном подходе и подкрепленное широким опытом работы банка
на отечественном и международном финансовом рынке.
Что касается практики кредитования в целом и розничного
кредитования населения в частности, то процесс кредитования в ПАО Банк
«ФК Открытие» можно условно разделить на ряд важных этапов, а
именно:
получение и рассмотрение кредитной заявки;
непосредственная собеседование с потенциальным заемщиком;
оценка кредитоспособности;
подготовка к сдаче кредитного договора;
кредитное соглашение;
мониторинг и контроль качества выданных кредитов.
Основными проблемами кредитования физических лиц в ПАО Банк
«ФК Открытие» являются:
рост объемов просроченной задолженности по кредитам;
недостатки системы выдачи кредитов, что приводит к
возникновению просроченной задолженности по кредитам в будущем;
отсутствие возможности быстрого оформления кредита без
посещения отделения банка.
50
ГЛАВА 3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПО
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ МЕХАНИЗМА ОЦЕНКИ
КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ В ПАО БАНК «ФК
ОТКРЫТИЕ»
3.1 Проблемы оценки кредитоспособности
в ПАО Банк «ФК Открытие»
Основными проблемами кредитования физических лиц в ПАО Банк
«ФК Открытие» являются:
рост объемов просроченной задолженности по кредитам;
недостатки системы выдачи кредитов, что приводит к
возникновению просроченной задолженности по кредитам в будущем;
отсутствие возможности быстрого оформления кредита без
посещения отделения банка.
Совершенствование оценки кредитоспособности в ПАО Банк «ФК
Открытие» обусловлено в первую очередь постоянным возникновением
рисков данного вида кредитования, как на этапе выдачи кредита, так и в
процессе его погашения. Рассмотрим подробнее ситуации, с которыми
сталкивается ПАО Банк «ФК Открытие» в результате осуществления
потребительского кредитования.
Рассмотрим методы оценки кредитоспособности физических лиц на
примере ПАО Банк «ФК Открытие».
Для оценки финансовой состоятельности заемщика погасить кредит,
банк производит расчет доли ежемесячных платежей по кредиту в
ежемесячном заработке (доходе) заемщика. Если эта доля невелика, то
считается, что заемщик способен погасить кредит.
Опыт многих стран свидетельствует, что риск дефолта заемщика,
ежемесячные платежи которого составляют более 36% его ежемесячного
дохода, в два раза выше дефолта заемщика, платежи которого составляют
51
менее 25-30% доходов, что является достаточным, чтобы существенно
снизить вероятность неуплаты по кредиту.
Один из существенных рисков, который угрожает успешной
деятельности финансовых учреждений является возможность
значительных потерь вследствие изменения процентных ставок. Риск
процентной ставки возникает, тогда, когда стоимость средств, которыми
пользуется кредитор возрастет больше, чем предусмотрено процентной
ставкой по предоставленному кредиту. В таком случае банк получит
убытки.
Кроме того, для управления риском ПАО Банк «ФК Открытие»
проводит регулярный мониторинг сообщений о банке, которые
фигурируют в средствах массовой информации, связанных с ним
структурах и клиентов с целью принятия соответствующих мер,
направленных на поддержание и восстановление положительной
репутации банка и его имиджа. ПАО Банк «ФК Открытие» применяет эти
методы.
ПАО Банк «ФК Открытие» предоставляет кредиты с фиксированной
процентной ставкой на весь срок кредитования, предоставляет
возможность равномерного распределения обязательств заемщика по
возврату кредита. Однако, фиксированный процент является оптимальным
только при низком уровне инфляции. Если же в течение срока
кредитования по фиксированной процентной ставке произойдет
значительное повышение уровня инфляции, то банк рискует стать
несостоятельным покрыть свои расходы, связанные с выдачей и
обслуживанием кредита. Следовательно, при условии высокого уровня
инфляции, банком будет целесообразно использование «плавающей»
процентной ставки.
При современном развитии банковских продуктов набирают
актуальность услуги кредитования, на сегодняшний день большим