64
Таблица 9
Сопряженность
Не используются
Слабо
Средне
Сильно
Всего
15000
3
3
5
1
12
15000-
25000
3
7
6
3
19
25000-
35000
4
5
7
4
20
35000-
50000
2
3
8
6
19
50000
1
2
9
8
20
13
20
35
22
90
Цель анализа - нахождение пространства меньшей размерности,
восстанавливает таблицу. При этом критерием качества является
нормированный Х-квадрат, или инерция.
Разработанная методика определения взаимосвязи между уровнями
дохода и пользования можно сформулировать по следующим этапам.
I этап - планирование: выделение исследуемых элементов системы
платежных карточек; описание характеристики выбранных элементов;
установление характеристик пользователей, то есть параметры, по которым
можно оценить уровень пользования карточками; на качественном уровне
определения возможности связи между выбранными характеристиками
платежных карточек и их пользователями.
II этап - организация: разработка анкеты для выявления плотности
связи исследуемых характеристик; осуществление анкетирование среди
различных групп респондентов; расчет полученных данных на основе
таблицы сопряженности.
III этап - анализ: анализ плотности связи исследуемых характеристик;
65
IV этап - контроль: принятие управленческих решений и контроль за их
выполнением
Пользователи платежных карточек, которые имеют доход более 50000
руб., сильно пользуются возможностями карт; лица, имеющие доход от 5000
до 10000 руб., слабо пользуются возможностями карточек или вовсе их не
имеют, что также повлияло на результат. Лица, которые имеют средний
доход, косвенно используют возможности банковских платежных карточек.
Таким образом, при наличии существенных связей между
исследуемыми Х и Y в приведенной методике можно утверждать, что
факторы существенные и необходимо разрабатывать меры по усилению
связи. Это направление работы необходимо разрабатывать соответствующим
работникам банка и давать необходимые рекомендации в зависимости от
выбранного направления, например, осуществление маркетинговых
мероприятий по привлечению клиентов, держателей платежных карточек, в
отдел маркетинга.
Рисунок 8 - Таблица определения взаимосвязи между
доходом клиента банка и уровнем пользования картой
66
Таким образом, предложен методический подход к определению
взаимосвязи между функциональным назначением банковских платежных
карточек и уровню пользования ими, который состоит из четырех этапов:
планирование, организация, анализ и контроль на основе
непараметрического метода оценки корреляционной взаимосвязи. Данный
подход позволяет принимать решения, направленные на увеличение
количества держателей банковских платежных карточек с целью
привлечения финансовых ресурсов банка или на увеличение безналичных
расчетов с использованием карточек.
Эта методика исследования силы и сущности взаимосвязей между
определенными элементами или характеристиками банковских процессов на
основе таблицы сопряженности помогает учитывать особенности
применения исследования в любом банке, что позволит изучать менеджмента
банка, спрос и взаимосвязь между характеристиками и преимуществами,
которыми пользуются клиенты банковских платежных карточек. Дальнейшее
повышение эффективности платежной системы следует основывать на
результатах масштабных исследований или выборочных наблюдений по
изучению отношения населения к банковским платежных карточек,
повышение уровня информированности населения о назначении и
возможности карт, повышение удобства пользования устройствами
платежных систем на что и будут направлены направления дальнейших
исследований.
АО «ЮниКредитБанк» планирует начать работу по зарплатному
проекту с ООО «Росттелеком».
Основные параметры и расчет экономической эффективности
зарплатного проекта с использованием банкомата представлены ниже:
1. Эмиссия банковских карт в рамках зарплатного проекта – 1715 шт.:
- Visa Electron – 1715 шт. Затраты на эмиссию взяты из расчета 30 руб.
на 1 выпущенную карту.
2. Комиссия за перечисление средств на карточные счета составляет
67
0,5% от ФОТ. Открытие и ведение карточных счетов сотрудников в настоящее
время практически всегда производится бесплатно.
3. Принимаем, что устоявшаяся оседаемость денежных средств на
карточных счетах составляет 20% (эмпирический показатель).
4. Принимаем, что данные денежные средства размещаются под 12 %
годовых.
5. Ежемесячный объем зачисления на СКС (фонд заработной платы) –
13 000 тыс. руб.
6. Установка банкомата – 300000 руб.
7. Обслуживание банкомата - 3000 руб./мес.
8. Расходы на инкассацию – 600 руб./выезд.
8. Прочие переменные расходы – связь, аренда помещения под
банкомат, реклама и т.д. составляют 10000 руб. в месяц.
Фонд оплаты труда ООО «Росстелеком» составляет 13 тыс.рублей.
Планируется выпуск 1715 карт Visa Electron для работников этого
предприятия в рамках зарплатного проекта. Комиссия по обслуживанию в
банкоматах банка составляет 0%. Единовременные капитальные расходы
банка для данного зарплатного проекта составили 351 450 руб. В результате
расчетов, зарплатный проект АО «ЮниКредитБанк» для ООО «Росстелеком»
окупится за шесть месяцев.
Проект может быть оценен методом сопоставления расходов и доходов.
Получаем, что доходы от годовой реализации проекта превысят затраты на
497 950 руб. Это и будет прибыль проекта.
Рентабельность – отношение прибыли к затратам – составит 94,12 %.
Окупаемость – 6 месяцев, что наглядно показано на рис. 7.
68
Рисунок 9 - Окупаемость зарплатного проекта
Исходя из полученных результатов, данный инвестиционный проект
может быть одобрен и принят к реализации по всем проанализированным
параметрам.
Зарплатный проект является долгосрочным (несколько лет)
взаимодействием банка, как с клиентом-организацией, так и с сотрудниками
клиента. Это подразумевает особенно внимательное отношение к
сотрудникам организации со стороны АО «ЮниКредитБанк», банк может
рассматривать и предлагать обновление тарифов или иных условий
сотрудничества.
Следует также иметь в виду, что любые недостатки в обслуживании
становятся ощутимы большому количеству людей, что отражается на имидже
банка.
Вывод по главе 3
Выявленные в процессе исследования недостатки оценки
кредитоспособности физических лиц в АО «ЮниКредитБанк» снижают
качество оценки заемщиков и увеличивают время на ее осуществление, что
негативно влияет на качество кредитной услуги в общем. Для
совершенствования кредитного риск-менеджмента в АО «ЮниКредитБанк»
предложено использовать дифференцированный подход во время оценки
0
200000
400000
600000
800000
1000000
1200000
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13
Доход_нараст.итогом
Расходы_нараст.итого
м
69
кредитоспособности заемщиков-физических лиц, суть которого заключается
в целесообразности применения более простых методик при оценке клиентов
с потенциально низким уровнем риска.
Также предложен комплекс базовых информационных параметров
скоринговой оценки физических лиц при предоставлении потребительских
кредитов, в котором базовые параметры расширены за счет дополнительного
блока, показатели которого учитывают возможные будущие изменения
заемщика.
70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По результатам исследования теоретико-методологических аспектов
оценки кредитоспособности заемщика были сформированы следующие
выводы:
1. Проведение исследовательской работы в сфере анализа
ретроспективы и трансформации подходов к формированию такой
экономической категории как «кредитоспособность заемщика» показало
существование довольно значительных противоречий между историческими
научными подходами относительно обрисовки внутреннего содержания
данной категории.
2. Систематизация и анализ действующих достижений отечественной и
зарубежной научной мысли в плане теоретического определения содержания
категории «кредитоспособность» дали нам возможность предоставить
собственную улучшенную формулировку содержательной наполненности
данной категории. Результатом наших исследований стало формулирование
вывода о том, что кредитоспособность заемщика (физического лица)
представляет собой способность сформировать определенную величину
денежных средств, которая будет достаточной для своевременного
удовлетворения кредитных требований в соответствии с принятым графиком
погашения кредита и процентных начислений, расчет которой базируется на
учете определенного числа качественных и количественных критериев
оценки будущего клиента. Считаем, что данное определение будет
способствовать более комплексному пониманию теоретической
наполненности этого понятия.
3. В ходе исследования был установлен тот факт, что адекватное
функционирование всей системы оценки кредитоспособности заемщика
невозможно обеспечить без четкого структурирования ее ключевых
составляющих элементов и определенных методологических приемов и
инструментов, которые являются залогом взвешенной, гармонической
71
оценки кредитоспособности на всех этапах организации кредитного процесса
в банковском учреждении.
4. Стабильный прогресс в развитии механизма организации
национальной системы оценки кредитоспособности реализует значительное
влияние на процессы управления и активизации политики внутреннего
кредитного риск-менеджмента банка, что неизбежно отражается в
нормативно-правовых законодательных положениях, актах, директивах,
постановлениях Центрального банка страны.
5. Процесс оценки кредитоспособности физических лиц состоит из
определенной совокупности этапов, на каждом из которых происходит
поэлементная оценка кредитоспособности потенциального клиента банка. В
частности, на первом этапе, как правило, происходит непосредственная
коммуникация с клиентом, сбор необходимой информации с возможным
выездом кредитных специалистов к клиенту (юридическое лицо); на втором
этапе программно анализируется собранный массив данных, на третьем
исчисляются количественные и качественные показатели
кредитоспособности, определяется класс заемщика, обработанную
информацию в виде кредитной заявки на четвертом этапе рассматривает
кредитный центр банка, и окончательным этапом является принятие решения
о выдаче или отказе в выдаче кредита.
6. Основой процесса минимизации кредитных рисков в любом банке
является обеспечение качественной организации кредитного процесса, и в
частности, процедуры оценки кредитоспособности. На сегодня отечественная
система анализа кредитоспособности заемщиков различных групп базируется
на учете предложений и нормативных актов Базеля II и Базеля III, по каким
ключевым индикатором определения кредитоспособности заемщика является
определение вероятности дефолта того или иного заемщика за помощью
рейтинговых оценок с определением класса заемщика на основе
интегрального показателя модели многофакторного анализа.
72
7. Система организации процесса кредитования поможет
структурировать процесс банковского кредитования и предотвратить
возможные риски работы с клиентами, в свою очередь будет способствовать
улучшению эффективности финансовой деятельности банка и укреплению
банковского сектора экономики России.
Представленная система организации процесса кредитования поможет
структурировать процесс банковского кредитования и предотвратить
возможные риски работы с клиентами, в свою очередь будет способствовать
улучшению эффективности финансовой деятельности банка и укреплению
банковского сектора экономики России.
8. На основе сделанных выводов можно внести ряд предложений: для
минимизации риска возникновения просроченной задолженности, по
согласию клиента, внести срочный депозит минимальную постоянную
величину денежных средств; проводить оценку кредитоспособности
предприятия используя внешнюю информацию о клиенте; предоставлять
овердрафт клиенту, при наличии его согласия не брать кредиты на период
действия кредитного договора в других банках. Безусловно то, что для
развития малого и среднего бизнеса необходимы свободные денежные
средства, которые должны быть направлены в наиболее привлекательные
сферы бизнеса.
Оценка кредитоспособности заемщика физического лица является
важной составляющей оценки кредитных рисков при потребительском
кредитовании в банке. Поэтому ее совершенствование является одной из
базовых задач банков во время организации кредитного процесса. При этом
несовершенная оценка кредитоспособности заемщиков при потребительском
кредитовании и формальное ее осуществление на практике является одним из
слабых мест кредитного риск-менеджмента.
9. Выявленные в процессе исследования недостатки оценки
кредитоспособности физических лиц в АО «ЮниКредитБанк» снижают
качество оценки заемщиков и увеличивают время на ее осуществление, что
73
негативно влияет на качество кредитной услуги в общем. Для
совершенствования кредитного риск-менеджмента в АО «ЮниКредитБанк»
предложено использовать дифференцированный подход во время оценки
кредитоспособности заемщиков-физических лиц, суть которого заключается
в целесообразности применения более простых методик при оценке клиентов
с потенциально низким уровнем риска.
Также предложен комплекс базовых информационных параметров
скоринговой оценки физических лиц при предоставлении потребительских
кредитов, в котором базовые параметры расширены за счет дополнительного
блока, показатели которого учитывают возможные будущие изменения
заемщика. Применение разработанных предложений в практике АО
«ЮниКредитБанк» может значительно оптимизировать процесс оценки
кредитоспособности заемщиков при потребительском кредитовании.