44
3) самостоятельно заемщиком в сроки и в суммах, определенных им
самим, но не позднее дня окончания действия договора о предоставлении
овердрафта. Если предприятие не обеспечило своевременное погашение
овердрафта, то к нему применяются штрафные санкции, предусмотренные
банком в положении о овердрафте.
На сегодня работа текущего счета по овердрафту возможна в течение
не более 30 дней, после чего клиент обязан погасить существующую
задолженность, перечислив на текущий счет сумму, не меньше чем сальдо на
счете по овердрафту на конец предыдущего операционного дня.
Задолженность по овердрафту может погашаться путем списания банком
средств с текущего счета заемщика на условиях договорного списания,
предусмотренного договором кредита по овердрафту. Такая операция будет
осуществлена на основании мемориального ордера, в котором обязательно
указывают номер, дату и пункт договора кредита по овердрафту, по которым
предусмотрено право банка на договорное списание.
Банк придерживается следующей очередности погашения
задолженности:
1) просроченная задолженность по начисленным процентам;
2) просроченная задолженность по овердрафту;
3) срочная задолженность по начисленным процентам;
4) срочная задолженность по овердрафту;
5) просроченная задолженность по комиссионным;
6) срочная задолженность по комиссионным;
7) оплата расчетных документов клиента.
Основаниями для приостановления оплаты расчетных документов за
счет овердрафта являются:
- возникновение просроченной задолженности по овердрафту,
начисленными процентами и / или комиссионными;
45
- подписание клиентом дополнительных соглашений к договору
кредита по овердрафту при просмотре банком лимита овердрафта в сторону
уменьшения;
- ареста текущего счета клиента;
- других событий, определенных договором кредита по овердрафту.
С помощью Кредитной карты овердрафт АО «ЮниКредитБанк»,
можно воспользоваться кредитами в пределах установленного лимита
неограниченное количество раз, получив дополнительные денежные средства
для совершения необходимых покупок или оплаты неотложных расходов.
Проценты за кредит овердрафт начисляются, только если воспользоваться
кредитом, на сумму фактической задолженности.
Приведем условный пример расчета овердрафта, с учетом
использования тарифов АО «ЮниКредитБанк» по сопутствующим услугам.
Таблица 5
Тарифы по сопутствующим услугам
Отдельные виды услуг по
овердрафту/Название кредитной карты
Показатели/тарифы
1
Валюта кредитной карты овердрафт
Рубли
2
Срок кредитования
1 года
3
Установленный Лимит овердрафта
8 000 руб.
4
Освоение кредита овердрафт в 1 месяце (покупка
вещей)
20 дней/ 5000,00 руб.
5
Освоение кредита во 2 месяце (коммунальные
платежи)
28 дней/ 1500,00 руб.
6
Освоение кредита в 3 месяце (покупка бытовой
техники)
15 дней/ 8000,00 руб.
7
Процентная ставка за кредит “годовых”
24 %
8
ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета
30,00 руб.
9
ежемесячная плата за ведение операций по
ссудному счету овердрафт
1%
10
За получение наличных денег через банкоматы
банка
0,5 %
46
11
Оформление банковской карты с ПИН-кодом (Visa
Electron)
5 долларов США
12
Открытие счета
20,0 руб.
Предположим, что овердрафт осваивался условным клиентом 3 раза в
течение трех месяцев наличными деньгами через банкоматы. Составим
расчет овердрафта, т.е. в какую сумму обойдется использование кредита
овердрафт:
стоимость процентов за 1-й месяц – 65,75 руб. (5000 x 24%/100/365
дн. x 20дн)
стоимость процентов за 2-й месяц – 27,62 руб. (1500 x 24%/100/365
дн. x 28дн.)
стоимость процентов за 3-й месяц – 78,90 руб. (8000 x 24%/100/365
дн. x 15дн)
итого стоимость % за 3 месяца (63 дн.) – 172,27 руб.
за наличные через банкомат – 72,50 руб. (5000,00 + 1500,00 + 8000,00
= 14500,00 * 0,5% / 100)
открытие счета – 20,00 руб.
оформление кредитной карты овердрафт – 134.00 руб. (5 долларов x
курс 26,8 )
ежемесячная плата за ведение операций по счету – 145,00 руб.
(14500,00 x 1 % / 100)
ежемесячная комиссия за ведение счета – 90,00 руб. (30,00 x 3
месяца)
Итого цена кредита – 633,77 руб. Все затраты составляют 7.9 % от
установленного лимита овердрафт.
Чтобы понять, как экономически целесообразнее оформлять овердрафт,
сделаем расчет затрат по условному кредиту на потребительские нужды,
предусматривающий погашение кредита ежемесячно равными частями с
теми же параметрами.
47
Таблица 6
Ежемесячное погашение овердрафта
Остаток
кредита
Сумма погашения
кредита
Сумма
процентов
Первый
месяц
8 000,00
666,67
160,00
Второй
месяц
7 333,33
666,67
146,67
Третий
месяц
6 666,66
666,67
133,33
Итого за 3
м-ца
6 666,66
2000,01
440,00
стоимость процентов за 3 месяца – 440,00 руб.
за наличные через банкомат – 42,20 руб. (8 000 x 0,5/100)
Ежемесячная комиссия за ведение счета – 90,00 руб. (30,00*3 месяца)
За сопровождение кредитного проекта – 240,00 руб. (8 000,00 x 1% /
100 x 3мес.).
Итого, цена обычного кредита за 3 месяца – 812,2 или 10 % от суммы
кредита.
Вывод прост, использование овердрафт только по потребности,
экономит наши расходы. Этот кредит овердрафт хорош тем, что позволяет
взять только столько средств, сколько не хватает, и позволяет при первой
возможности погасить весь кредит овердрафт или его часть, и брать в любое
время снова и снова при возникновении потребности в пределах
установленного лимита.
Вывод по главе 2
Банк предоставляет широкий спектр услуг, как частым лицам, так и
малому, среднему бизнесу и корпоративным клиентам, а также финансово-
кредитным учреждениям.
48
С помощью Кредитной карты овердрафт АО «ЮниКредитБанк»,
можно воспользоваться кредитами в пределах установленного лимита
неограниченное количество раз, получив дополнительные денежные средства
для совершения необходимых покупок или оплаты неотложных расходов.
Проценты за кредит овердрафт начисляются, только если воспользоваться
кредитом, на сумму фактической задолженности.
49
Глава 3 Совершенствование оценки кредитоспособности
физических лиц в АО «ЮниКредитБанк»
3.1 Совершенствование оценки кредитоспособности физических
лиц в банке путем применения дифференцированного подхода к
заемщикам
Большинство рисков, сопровождающие потребительские кредиты в АО
«ЮниКредитБанк», обусловлены субъективными обстоятельствами, которые
сложно систематизировать. Эти кредиты самые рискованные и дорогие через
значительную изменчивость финансового состояния отдельных физических
лиц и домохозяйств, обусловленное влиянием различных социально-
экономических обстоятельств (потеря здоровья, места работы и прочее).
Кроме того, физическим лицам, по сравнению с предприятиями,
значительно проще скрыть информацию о перспективах занятости, по
состоянию здоровья, размер доходов, наличие имущества и долговых
обязательств и т.д. Изучение внутренего положения оценки рисков в АО
«ЮниКредитБанк» показало, что наиболее распространенными мерами
снижения кредитного риска отдельной сделки при потребительском
кредитовании является:
- лимитирование кредитов на уровне заемщика;
- оценка кредитоспособности заемщика;
- привлечение достаточного обеспечения;
- страхование кредитов;
- формирование резервов.
Однако проведенный анализ применяемых методик оценки
кредитоспособности физических лиц дал основания утверждать, что
несовершенная оценка кредитоспособности заемщиков и формальное ее
осуществление на практике является одновременно одним из слабых мест
кредитного риск-менеджмента в АО «ЮниКредитБанк».
По результатам анализа были сделаны следующие выводы:
50
1) методика банк в основном ориентируются на анализ
платежеспособности заемщика, то есть на выявление у заявителя дохода, что
дает возможность платить кредит, они слабо нацелены на выявление другой
составляющей кредитоспособности – желание возвращать кредит;
2) методика банка также слабо опираются на статистику, что есть в
банке, то есть модель скоринга оценки клиентов используется неэффективно;
3) во время подбора схемы принятия решения по кредиту не
учитываются качество кредитных портфелей отдельных сотрудников и
кредитных портфелей филиалов и отделений; из-за высокой скорости
принятия решений это провоцирует злоупотреблением со стороны кредитных
экспертов и мошенничества; проанализированные методики не дают
возможность быстро среагировать и приостановить их выдачу такими
работниками;
4) неудовлетворительным является уровень взаимодействия банка с
бюро кредитных историй, что затрудняет процесс оценки
кредитоспособности, в АО «ЮниКредитБанк», если и пользуются
информацией, то лишь информацией отдельных бюро;
5) методика банка предусматривает обязательную проверку службой
безопасности абсолютного большинства заявок, что не всегда целесообразно;
6) в исследуемых методиках заемщики почти не дифференцируются.
Описанные недостатки снижают качество оценки заемщиков и
увеличивают время на ее осуществление, что снижает качество кредитной
услуги в общем. Для АО «ЮниКредитБанк» некачественная оценка
заемщика может реализоваться проблемной задолженностью, а для клиента –
несоответствием условий кредитования его реальной кредитоспособности.
Проблема качества отбора заемщиков при предоставлении
потребительских кредитов в АО «ЮниКредитБанк» также тесно связана с
качеством используемых скоринговых систем.
51
Серьезной проблемой является неполное и недостоверное
представление информации о клиентах в базах данных, что происходит
вследствие фрагментарного и бессистемного сбора.
В то же время собранные данные деформированы из-за того, что в
период нестабильности они существенно изменились и теперь не являются
достоверными – многие заемщики становятся неплатежеспособными, хотя
раньше имели хорошую кредитную историю. Анализ таких данных
небезопасен, поскольку на основе его результатов легко принять ошибочное
решение.
На наш взгляд, приведенная информация доказывает, что
существующая практика оценки кредитоспособности заемщиков при
предоставлении потребительских кредитов в АО «ЮниКредитБанк»
несовершенна и негативно влияет на уровень их риска, а потому
способствует росту проблемных долгов населения.
В связи с этим считаем, что методика оценки индивидуальных
заемщиков в АО «ЮниКредитБанк» требует пересмотра и
совершенствования в соответствии с современными требованиями. При этом
важным элементом оценки кредитоспособности заемщиков является выбор
метода ее осуществления.
На практике же банк или разрабатывает методику оценки
кредитоспособности самостоятельно, или прибегает к услугам
консалтинговых компаний, кредитных бюро и т.д. При этом отметим, что
большинство из методик имеет общую основу, перенятую от иностранных
банков, и они слабо адаптированы к российским реалиям.
В связи с изложенным считаем, что большей эффективности при
оценки кредитоспособности заемщика физического лица можно достичь,
дифференцируя методы оценки, исходя из базового потенциального риска
заемщика. Этот подход моделирован и схематически представлен на рис. 7.
52
Рисунок 7 - Модель оценки кредитоспособности заемщиков в
АО «ЮниКредитБанк»при потребительском кредитовании с
учетом индивидуального риска (разработано автором)
Основная суть предложенной модели базируется на использовании
дифференцированного подхода к заемщикам во время их оценки, благодаря
которому предлагается их делить на такие группы:
1) действующие и постоянные клиенты банка;
2) потенциальные клиенты банка (самая широкая группа);
3) потенциальные клиенты, имеющие долгую кредитную историю.
При этом для каждой группы клиентов используются различные
методы оценки кредитоспособности. Для первой группы, в которую входят
действующие заемщики (имеют текущую задолженность) или лучшие
постоянные клиенты, предлагается осуществлять упрощенную оценку
кредитоспособности на базе расчета платежеспособности.
Оценка осуществляется специалистом кредитного отдела (кредитным
экспертом). В целом расчет платежеспособности заемщика осуществляется
Методы оценки кредитоспособности заемщиков при потребительском кредитовании
Расчет
платежеспособности
Сокращенная
скоринговая оценка
Экспертная
оценка
Полная скоринговая
оценка
Заемщики с
кредитной
историей
Все
потенциальные
заемщики
Все заемщики в особых
случаях
Действующие или
постоянные
клиенты
Дифференциация заемщиков по уровню риска
53
на основе стандартной и распространенной методики. В то же время следует
учитывать обязательства клиента по действующим кредитам и действующим
предоставленным поручительствам, а также по заявкам (за их
существование) на рассмотрении в других кредитных учреждениях.
Однако в случае применения этого метода оценки кредитоспособности
для объективности и снижения уровня риска необходимо соблюдение ряда
условий:
– заемщик должен пользоваться потребительским кредитом в банке не
менее 1 года или быть постоянным клиентом банка в течение последних 5
лет;
– последний потребительский кредит предоставлялся не позднее чем 1
год назад или гасился не позднее 6 месяцев назад;
– в течение всего периода взаимоотношений банка и заемщика в
рамках потребительского кредитования полностью отсутствуют факты
неисполнения последним своих обязательств, что зафиксировано в
кредитной документации.
В случае невыполнения хотя бы одного из указанных условий заемщик
автоматически переносится ко второй группе, которая является самой
широкой и включает в себя круг всех потенциальных заемщиков –
физических лиц. К этой группе автоматически относятся лица, впервые
обратившихся в банк с заявкой о предоставлении кредита и не имеют
кредитной истории или имеют непродолжительную и небезупречную
кредитную историю. Этими заемщиками могут быть совершеннолетние
граждане РФ, по которым нет судебного решения о запрете участия в
кредитных соглашениях. К ним также относятся все заемщики, которые не
могут быть отнесены к 1-й и 3-й групп по причине невыполнения
определенных условий.
Банку, нацеленному на выдачу сотен тысяч кредитных карт других
потребительских кредитов, нужна эффективная скоринговая модель. В связи