6
СОДЕРЖАНИЕ
Введение ....................................................................................................................... 7
Глава 1. Теоретические основы функционирования банковских платежных
карт................................................................................................................................ 9
1.1. Сущность, значение, история появления и развития банковских платежных
карт ………………………………………………………………………………….9
1.2. Банковская платежная карта как инструмент безналичных расчётов .............. 16
1.3. Влияние банковских платежных карт на развитие банковского розничного
бизнеса……………………………………………………………………………….25
Глава 2.Анализ развития рынка банковских платежных карт в России .... 35
2.1. Современное состояние рынка банковских платежных карт ............................. 35
2.2. Риски использования банковских платежных карт физическими лицами и
способы их снижения ..................................................................................................... 42
Глава 3. Проблемы и перспективы развития рынка банковских платежных
карт в России ............................................................................................................. 50
3.1. Проблемы российского рынка банковских платежных карт .............................. 50
3.2. Основные тенденции и перспективы развития банковских платежных карт ... 57
Заключение ................................................................................................................ 61
Список использованной литературы ................................................................... 64
7
ВВЕДЕНИЕ
В современном обществе сложилась высокая потребность в организации
проведения безналичных расчетов как между компаниями, так и между обычными
людьми. Один из основных способов безналичных расчетов на сегодняшний день
– это платежные карты. Среди экономически развитых стран платежная карта
является неотъемлемым атрибутом в области торговли и услуг.
Несмотря на давнюю историю карточного бизнеса в зарубежных банках в
российской практике карты как расчетный инструмент появились относительно
недавно, а результативность его применения пока что малая. Вместе с тем
банковская карта превратилась в неотъемлемый элемент жизни российских
граждан как повседневный инструмент безналичных платежей.
Использование платежных карт в бизнесе коммерческого банка уже не
является новым явлением, правильнее говорить о том, что это одно из
направлений деятельности, формирующее для банка соответствующую доходную
базу, создающее комплексность предложений на рынке, служащее имиджу банка
и т.д. Актуальность темы определяется тем, что конкуренция на карточном рынке
велика, поэтому необходимо находить пути совершенствования этого вида
банковской деятельности, а для этого – проводить научные исследования.
Цель работы – на основе анализа развития рынка банковских платежных
карт в России определить проблемы и пути их решения.
Задачи работы:
1.Изучить теоретические основы функционирования банковских платежных
карт в системе безналичных расчетов.
2.Провести анализ операций с банковскими картами в России.
3.Определить проблемы и перспективы развития рынка банковских
платежных карт в России.
Объект исследования – система безналичных расчетов в России.
8
Предмет исследования – расчетные операции с помощью банковских
платежных карт.
Методической и теоретической основой работы послужили труды ученых по
банковскому делу и рынку банковских карт, в частности, Лаврушина О.И.,
Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина Л.А., Дадашева О.Ю.,
Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А. и других; нормативные акты
Российской Федерации и Банка России.
В процессе исследования применялись методы структурного,
сравнительного, статистического анализа, наблюдения и классификации.
9
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
1.1. Сущность, значение, история появления и развития банковских
платежных карт
Сегодня банковские карты стали привычным атрибутом повседневной
жизни, и можно утверждать, что большинству жителей нашей планеты хотя бы в
общих чертах известно о том, что собой представляют банковские карты и как
ими пользоваться.
Долгое время понятие банковской карты отсутствовало в нормативных
документах, поэтому банки, чаще всего, сами давали определения своим
продуктам в заключаемых с клиентами договорах. Банк России определил
банковские карты как инструмент безналичных расчётов, определив, какие
операции физическое лицо может совершать с помощью карты (гл. 2 Положения
№ 266-П)
1
.
Несмотря на то, что Положение Банка России № 266-П называется «Об
эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»,
понятия платежной карты в данном положении не приводится. Речь в нем идет об
операциях с банковскими картами.
Проведем анализ определений банковской (платежной) карты в
исследованиях российских ученых.
Согласно суждению М.И. Аликовой, банковская карточка-это документ в
виде пластика, которую нельзя передавать, помогает собственнику карточки
оплачивать товары и услуги и снимать со счета деньги
2
.
О.И. Лаврушин с коллегами считают, что банковская карта – это именной
платёжный документ, выпущенный банком или иной специализированной
1
Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России
24.12.2004№ 266-П) (ред. от 14.01.2015 г.)
2
Аликова, М.И. Анализ использования банковских платежных карт в национальной платежной системе / М.И.
Аликова // Инновационная наука. – 2017. – №12. – С. 84-87
10
организацией, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счёта держателя
пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по
безналичному расчёту, а также на снятие наличных денег со счёта
3
.
Другое определение нам предоставляет И.Н. Мельникова: банковская
карточка – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек,
отличающийся по предназначению, комплекту оказываемых с их помощью услуг,
собственными техническими возможностями и организациям, их выпускающим
4
.
А.И. Злизина считает, что банковская карта – это персонифицированный
банковский инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу
возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных
средств в отделениях (филиалах) банков и банковских банкоматах
5
.
Таким образом, банковская карта представляет электронный носитель
информации, используемый для безналичных расчетов физических лиц,
юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также операций с
денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с
законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Чтобы лучше разобраться в значении банковских карт как современного
средства безналичного расчета уделим внимание основным этапам их развития
(рис.1).
3
Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина
Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны — Москва: КноРус, 2020. — 630 с.
4
Мельникова, И.Н. Проблемы и перспективы развития технологий безналичных расчётов с помощью банковских
платежных карт / И.Н. Мельникова // Вестник Брянского государственного университета. – 2018. – №3. – С. 216 –
219
5
Злизина, А.И. Модель управления рисками платежных карт и принципы ее использования / А.И. Злизина //
Банковские услуги. – 2017. – № 11. – С. 18-27
11
Система безналичного расчёта появилась в 1940-1950-х гг. в эпоху так
называемого «торгового бума» в США. Такая система в значительной степени
стала заменой распространенным в то время чековым книжкам. Первая банковская
карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком LongIslandBank.
В том же 1951 г. FranklinNationalBank в Нью-Йорке изобрел достаточно
совершенную для того времени технологию расчетов, которая дала возможность
начать эмиссию первых кредитных карт
6
.
Рисунок 1. Основные этапы развития банковских карт
7
Следующее значимое событие произошло в июле 1970 г., когда в США
появилась NationalBankAmericardInc. – предшественник VISA. До этого, в 1960-е
годы на финансовом рынке основной банковской картой были карты
MasterCharge, которые очень широко применялись при безналичных расчетах в
6
Криворучко, С.В. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный
опыт, российская практика / С. В. Криворучко, В. А. Лопатин // Центр исследований платежных систем и расчетов.
- 2018. - 456 с.
7
Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина
Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны — Москва: КноРус, 2020. — С.204.
12
США в тот период. Постепенно происходило изменение технической основы карт
и их модернизация. Если на первоначальном этапе, карта представляла собой
всего только кусок картона, то в будущем на карте появилось эмбоссирование
номера и имя собственника карты, и она начала работать по принципу
перфокарты, а в самом начале 1970-х была разработана магнитная полоса. Далее, в
1974 г. француз Ролан Морено получает патент на карту с чипом. Это был
настоящий прорыв в сфере обслуживания расчетов с банковскими картами.
Значительно повысились их безопасность, функциональность и технологичность,
что привело к появлению целой отдельной сферы, которая занималась полным
циклом производства банковских платежных карт.
В 1990-е г. случился истинный прорыв информационных технологий, что
привело к развитию и дальнейшему увеличению объемов электронной формы
безналичной системы расчетов. Главными преимуществами такой системы стали
значительное снижение расходов на денежное обращение, большее число видов
банковского обслуживания и их высокое качество. Банковская пластиковая карта
стала ключевым элементом безналичной системы расчетов того времени. Кроме
того, в этот период еще более тесными становятся отношения между российскими
и иностранными банками.
Важной вехой в развитии сектора банковских карт 1990-х г. стало активное
внедрение платежной системы, основанной на новых картах в России. Пожалуй,
наиболее известной является платежная система «Золотая корона», созданная
Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные
средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая
Корона» стала первой межрегиональной общероссийской системой расчетов по
банковским смарт-картам. Карточки «Золотой Короны» были универсальны, их
использовали как для выдачи зарплаты, так и в качестве корпоративной карточки,
а также для начисления пенсий, как сберегательную книжку, для оплаты оптовых
поставок товаров, как средство расчетов в магазинах.
13
В 1994-1995 гг. приобрели популярность совместные карточные программы,
как в системе UnionCard, так и STBCard. Разрабатывались подобные карточные
программы с крупными торговыми фирмами, которые имели широкую сеть
магазинов и группу относительно лояльных клиентов. При этом важно отметить,
что совместные карточные программы не являются чисто российским
изобретением, и они давно до этого использовались на Западе, где считались
одним из наиболее эффективных направлений бизнеса.
В 2000-е годы развитие карт получило новый оборот за счет активного
развития компьютерных и сетевых технологий. Начинает развиваться интернет-
торговля, а банковские карты становятся универсальным средством для
безналичной оплаты услуг и товаров в интернете. Вместе с тем значительно
вырастает количество банковских карт в обороте и снижается себестоимость их
производства. Банковские карты становятся одним из самых массовых банковских
продуктов. Таким образом, банковские карты прошли значительный путь от
появления первых простейших карт, заменяющих чековые книжки, до внедрения
карт с чипами с широчайшим спектром функциональных возможностей.
В наше время банковские карты получили широчайшее распространение.
Несмотря на свою относительную универсальность, банковские карты
разделяются на несколько основных видов (рис. 2).
Рисунок 2. Виды банковских карт
8
8
Источник: Банковское дело; учебник/ Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б.,
Гурина Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны- Москва:КноРус,2020-с.250.
Виды банковских карт
По территориальному
охвату
По назначению
Локальные
Международные
Расчетные
(дебетовые)
Кредитные
Предоплаченные
14
По территориальному охвату выделяются два вида банковских карт:
локальные и международные. Локальный тип карт предназначен для
использования лишь в одной отдельной взятой стране или регионе. В отличие от
них, международные карты охватывают сразу несколько стран, а то и целый мир.
Другим признаком, используемым для классификации карт, служит их
назначение. По этому признаку существует три основных вида банковских карт:
расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные.
Расчетная или дебетовая карта используется для выполнения операций
держателем карты в рамках остатка финансовых средств клиента, которые
находятся на его банковском счете с учетом строго определенных лимитов. При
этом необязательный характер тщательной проверки клиента и изучения его
кредитной истории значительно снижает сложность процесса оформления и
делает стоимость их обслуживания заведомо более низкой. Необходимо отметить,
что на часть денег, которые находятся на счете, иногда начисляются проценты, так
же как и в обычном банковском вкладе.
В отличие от дебетовой карты, кредитная карта используется держателем
карты для расчётов, осуществляющихся за счет финансовых средств, выданных
кредитной организацией-эмитентом держателю карты в пределах определенного
лимита, который соответствует условиям предоставления кредита. В данном
случае банк-эмитент выставляет лимит, основываясь на данных о
платежеспособности клиента. Как и в случае с дебетовой картой, на денежный
остаток на счете также начисляются проценты, но они, как показывает практика,
значительно ниже комиссии при овердрафте. В связи с повсеместным сочетанием
двух продуктов банков (кредит и карта) на практике достаточно сложно дать
точную оценку, к какой сфере деятельности в большей степени имеет отношение
кредитная карта - кредитованию или операциям с платёжными картами.
При этом необходимо отметить, что более важным превосходством
кредитных карт перед кредитами является возможность пользоваться кредитом,
15
абсолютно никак не отчитываясь перед банком о его целевом применении, и
возможность постоянного применения кредитной линии после погашения. В
наиболее частом случае кредитные карты обуславливают длинные кредитные
линии, гасящиеся равными долями, а в случае ее частичного или полного
погашения кредитная линия возобновляется. Основным отличием данных карт от
банковских карт с установленным овердрафтом считается отсутствие
положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать как
наличие выданного клиенту кредита, так и его отсутствие. Необходимо отметить,
что в данном случае, даже если держатель карты внес средства, превышающие
сумму задолженности, они учитываются на выделенном счёте и применяются
лишь для погашения кредита после его формирования. Причем обычно кредит
погашается в строго определённое время, закрепленное в договоре, а не сразу
после своего появления. Эта отличительная черта в определенных случаях может
являться не совсем выгодной для клиента, но она часто компенсируется наличием
льготного периода.
Предоплаченная карта используется для совершения ее владельцем
операций, расчеты по которым производятся кредитной фирмой-эмитентом от
своего имени, и делает достоверным право требования держателя предоплаченной
карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (услуг, работ,
результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных
средств. Таким образом, в современной банковской системе в силу ее сложности
выделяют сразу несколько видов карт, отличающихся как по охвату территории,
так и по основному назначению. Такая классификация и деление на отдельные
виды позволяет клиентам в наиболее полной степени использовать
положительные стороны каждого типа карт.
Российские и иностранные банки полноценно сотрудничают с
международными системами расчетов, при этом, не переставая вести внутреннюю
конкурентную борьбу за признание в качестве лидера на рынке высоких