16
технологий, разрабатывая собственные системы безналичных платежей,
объединяя различные виды банковских карт в единые стандарты. Использование
банковских карт при безналичных расчетах повлияло на состояние денежного
оборота. В самом начале пути своего развития банковские карты активно
использовались лишь кредитными организациями, минуя интересы остального
рынка, но год от года спрос на данный продукт повышался, что привело к
надежной позиции в платежной системе огромного количества стран. При этом в
наше время ведущими платежными системами являются такие гиганты как VISAи
MasterCard. Это крупнейшие международные платежные системы, объединяющие
десятки тысяч финансовых учреждений в 210 странах мира. На их долю
приходится более 50% всего мирового объема движения средств по банковским
картам. Таким образом, с усложнением экономики и финансовой системы
банковские карты приобрели в наше время еще большую актуальность. Они стали
одним из самых массовых банковских продуктов с очень широким набором
функциональных возможностей. Банковские карты успешно применяются
практически во всех сферах торговли, где требуется безналичный расчет.
Особенно это характерно для интернет-торговли и смежных с ней сфер.
1.2. Банковская платежная карта как инструмент безналичных расчётов
В расчетах банковской картой она выступает как средство для составления
расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет владельца карты. В
соответствии с Положением об эмиссии банковских карт и об операциях,
совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24 декабря 2004 г.
9
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт
следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и
предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том
9
Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России
24.12.2004 N 266-П)
17
числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными
предпринимателями.
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется
для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы
денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита,
предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту при
недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств
(овердрафт).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для
совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных
кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в
соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для
осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка
электронных денежных средств в пределах суммы предварительно
предоставленных держателем денежных средств кредитной организации –
эмитенту.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для
расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт,
осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их
банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это
предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в
валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте –
физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением
предоставления кредита без использования банковского счета клиента является
поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не
предусмотрено кредитным договором.
18
Платежные карты ориентированы на массовый рынок. Поэтому карточные
продукты максимально стандартизованы. В каждой платежной системе есть
карточные продукты, ориентированные по трем основным клиентским сегментам
– массовый клиент (карты класса Standard), состоятельный клиент (класс Gold) и
элитный клиент (карты типа Infinite, Platinum). Кроме того, предусмотрены
специальные продукты для корпоративных клиентов (класс карт Business). В
последние годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции
появляются карты, предназначенные для использования в данной области.
Российские банки – члены платежных систем международных и российских.
На базе стандартных карточных продуктов платежных систем они создают свои
стандартные продукты. Для каждого из таких продуктов, как правило,
утверждаются единые тарифы по выпуску и обслуживанию, разрабатываются
стандартные клиентские договоры, схемы проводок по операциям и т.д.
Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной
организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных
карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей,
предоплаченных карт – для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная
организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических
лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для
физических лиц.
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных
предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на
основании договора, предусматривающего совершение операций с
использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт,
предназначенных для совершения операций, связанных с собственной
хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на
основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной
организации.
19
Кредитная организация вправе привлекать банковских платежных агентов
для распространения эмитированных данной кредитной организацией платежных
карт, а также осуществлять на территории Российской Федерации
распространение платежных карт, эмитированных другими кредитными
организациями, иностранными юридическими лицами, не являющимися
иностранными банками (далее – распространение платежных карт).
При привлечении кредитной организацией – эмитентом банковских
платежных агентов для распространения предоплаченных карт не допускается
возникновение денежных обязательств кредитной организации по
предоплаченным картам перед банковскими платежными агентами –
юридическими лицами, в том числе путем предварительной оплаты
предоплаченных карт.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для
расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых)
карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их
банковские счета.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для
расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт,
осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их
банковские счета, а также без использования банковского сче та клие нта , е сли это
пре дусмотре но кре дитным договором при пре доста вле нии де не жных сре дств в
ва люте Российской Фе де ра ции физиче ским лица м, а в иностра нной ва люте –
физиче ским лица м – не ре зиде нта м. Докуме нта льным подтве ржде ние м
пре доста вле ния кре дита бе з использова ния ба нковского сче та клие нта являе тся
поступивший в кре дитную орга низа цию ре е стр пла те же й, е сли иное не
пре дусмотре но кре дитным договором.
20
Все пла те жные ка рты, не за висимо от того, ка кой ба нк их выпуска е т –
должны быть изготовле ны из гибкого пла стика , име ть иде нтичный форма т и
соде ржа ть опре де ле нные эле ме нты.
Ста нда ртные ра зме ры ка рт были опре де ле ны в 1985 году ISO
(Ме ждуна родна я орга низа ция по ста нда ртиза ции – а нгл. Inte rna tiona l
Orga niza tion for Sta nda rdiza tion)
10
. В соотве тствии со ста нда ртом ISO/IEC 7810
высота ка ждой пла те жной ка рты должна соста влять 53,98 мм, ширина – 85,6 мм,
а толщина – 0,76 мм (это, та к на зыва е мый, форма т ID-1). Ка рта должна име ть
за кругле нные кра я с ра диусом 3,18 мм.
Ста нда ртиза ции подле жа т та кже ра зличные де та ли, пре дста вле нные на
ка рте и ра сположе ние не которых эле ме нтов. Кроме того, ста нда рт ISO
опре де ляе т ме тод за писи да нных в ма гнитной полосой или встрое нном в ка рту
микропроце ссоре (чипе ).
В соотве тствии с норма ми ISO на лице вой (пе ре дне й) стороне ба нковской
ка рты должны быть ука за ны сле дующие да нные:
1. На зва ние и фирме нный зна к (логотип) ба нка -эмите нта ка рты. Эти
да нные ра зме ща ются в ве рхне й ча сти ка рты: по це нтру или в ле вом углу.
2. Номе р ка рты. Номе р ка рты ра сположе н в це нтра льной ча сти ка рты и
пре дста вляе т собой после дова те льность из 16 цифр, за писа нных в 4 блока по 4
цифры. Соде ржит информа цию о сче те де ржа те ля ка рты, ба нке , который е ё
выда л и пла те жной систе ме , к которой прина дле жит ка рта . Пе рва я цифра
информируе т об отра сле вой прина дле жности фина нсовой орга низа ции, котора я
выпустила ка рту.
3. Зна че ние номе ра ба нковской пла те жной ка рты: 2 – пла те жна я ка рта
«МИР», 4 – VISA, 5 – Ma ste rCa rd, 6 – для ре гиона льных пла те жных систе м.
После дующие 5 цифр опре де ляют фина нсовую орга низа цию, выда вшую ка рту.
10
ISO-7810 «Идентификационные карты— физические характеристики»
21
Пе рвые ше сть цифр пре дста вляют собой номе р BIN (Ba nk Ide ntifica tion Numbe r),
иногда е го на зыва ют «пре фиксом». Сле дующие де вять цифр – иде нтифика тор
номе ра сче та клие нта , являюще гося де ржа те ле м ка рты.
После дняя ше стна дца та я цифра – это, та к на зыва е ма я, контрольна я
цифра , котора я вычисляе тся на основа нии а лгоритма Луна . Он позволяе т
прове рить пра вильность вве де нной после дова те льности цифр.
Контрольна я цифра выполняе т ва жную функцию, особе нно во вре мя
онла йн-тра нза кций. Когда мы вводим номе р ка рты, на ш компьюте р на основе
а лгоритма производит мгнове нные ра сче ты и прове ряе т достове рность за писи.
Иде нтичную опе ра цию проводит компьюте р, получа ющий да нные (то е сть,
компьюте р прода вца ).
Бла года ря тому, что контрольна я цифра пре дста вляе т собой
дополните льную форму за щиты инте рне т-опе ра ций по бе зна личному ра сче ту –
мы не в состоянии «подде ла ть» номе р ка рты та ким обра зом, чтобы опла та
списа ла сь со сче та другого лица .
Номе р ка рты не совпа да е т с номе ром ба нковского сче та.
4. Срок де йствия ка рты. Да та оконча ния срока де йствия ка рты
ука зыва е тся путём тисне ния в нижне й ча сти, под номе ром ка рты. Де йствующим
форма том за писи являе тся ММ/ГГ (иногда пре два ряе тся слова ми VALID THRU).
На ка рта х не которых ба нков та кже може т быть ука за на на ча льна я да та
де йствия ка рты.
Срок де йствия пла те жных ка рт опре де ляе тся индивидуа льно ка ждым
фина нсовым учре жде ние м. Ча ще все го это пе риод от года до 3 ле т, одна ко,
быва ют и боле е длите льные сроки.
Ка ртой можно пользова ться до после дне го дня ме сяца , в котором исте ка е т
срок де йствия – после этого пе риода ба нк выда е т новую ка рту, пре жде че м
исте че т срок де йствия ста рой.
22
5. Логотип орга низа ции и гологра мма . Ка к пра вило, логотип и гологра мма
на ходятся в пра вом нижне м углу ка рты (хотя в после дне е вре мя не которые
уча стники ра зме ща ют гологра мму орга низа ции, выда вше й ка рту, на ре ве рсе , а
не на лице вой стороне ).
Гологра мма може т быть рисунком или те кстом, котора я на носится ла зе ром
на оче нь тонкую, ме та лличе скую пле нку и котора я, в за висимости от на клона
ка рта , созда е т впе ча тле ние двух- или тре хме рной.
Впе рвые гологра мму использова ла орга низа ция Ma ste rCa rd, а в на стояще е
вре мя е ё используют все пла те жные систе мы. На ка рта х VISA ра зме ще н
тре хме рный голубь, гологра мма Ma ste rCa rd соде ржит на дпись Ma ste rCa rd и
символ сое дине нных зе мных ша ров. Гологра фиче ские не да ют
фа льсифицирова ть ка рту с помощью простых ме тодов копирова ния, поэтому
являются ва жным эле ме нтом за щита ба нковских ка рт.
6. Микропроце ссор (чип). Име е т форму ква дра та или прямоугольника ,
ра сположе нного сле ва от ка рты, под логотипом и на зва ние м ба нка . Модуль
вне дряе тся с помощью спе циа льного кле я, который вступа е т в химиче скую
ре а кцию с пла стма ссой ка рты, бла года ря че му е го не возможно извле чь бе з
повре жде ния пла стика.
7. Имя и фа милия вла де льца ка рты (опциона льно). Имя и фа милия
вла де льца ка рты ра зме ща ются в ле вом нижне м углу ка рты. В случа е ка рт типа
busine ss на пе рсона льной ка рте вме сто име ни и фа милии вла де льца могут
поме стить на зва ние компа нии.
8. Обозна че ние ре гиона де йствия ка рты. Ка рта ме стна я (на циона льна я) –
може т быть использова на только на те рритории стра ны, где на ходится е ё
изда те ль. Ба нк уста на влива е т тогда на лице вой стороне спе циа льную
информа цию, на приме р, «Va lid only in Russia ».
Иногда ка рты, име ющие отме тку EUROCARD/Ma ste rCa rd или VISA могут
име ть тип лока льных, пре дна зна че нных только для использова ния на
23
те рритории да нной стра ны. Лока льные ка рты не льзя использова ть за гра нице й,
потому что при попытке пла те жа ба нк а втома тиче ски е ё блокируе т.
Ме ждуна родна я ка рта служит для сове рше ния сде лок ка к в стра не , в
которой на ходится эмите нт, та к и за рубе жом. Може т быть использова на в
любой точке торгово-обслужива ния или ба нкома те , который отобра жа е т логотип
ва ше й ка рты.
9. Тип ка рты. Ка жда я пла те жна я систе ма пре доста вляе т пла те жные
ка рты, пре дна зна че нные для ра зличных типов клие нтов (золотые , пре стижные ,
бизне с и т.д.). Ка к пра вило, эти ка рты отлича ются от оста льных гра фиче ским
диза йном, на приме р, золотой цве т фона за ре зе рвирова н для ка рт типа Gold,
се ре бро – для ка рт уровня Silve r. Иногда , одна ко, тип ка рты та кже ука зыва е тся
на лице вой стороне в виде букв.
10. Дополните льные эле ме нты. На лице вой стороне ка рты могут та кже
ра зме ща ться сле дующие эле ме нты:
фото вла де льца (по же ла нию);
спе циа льные символы, на приме р, символ бе сконта ктных пла те же й;
эле ме нт за щиты, видный только в ультра фиоле товых луча х.
Ре ве рс – обра тна я сторона ба нковской ка рты. Ре ве рс соде ржит гора здо
ме ньше эле ме нтов. К на иболе е ва жным из них относятся:
1. Ма гнитна я полоса . Име е т ра зме ры 12×86 мм и соде ржит
за кодирова нный на бор да нных о де ржа те ле ка рты и е го сче те , а та кже
пе рсона льный иде нтифика ционный номе р PIN. Оно состоит из трёх
па ра лле льных ма гнитных полос, информа ция с которых считыва е тся че ре з
ма гнитную головку, уста новле нную в ба нкома те или те рмина ле .
Пе рва я полоса соде ржит имя и фа милию де ржа те ля ка рты и да нные о
стра не и ба нке , который выда л ка рту. На второй дорожке за писыва е тся номе р
ка рты, срок е ё де йствия и се рвисный код, не обходимый для на дле жа ще го
24
оформле ния сде лки. А тре тья полоса используе тся для хра не ния собстве нной
информа ции ба нка .
Ма гнитна я полоса дополните льно за щища е тся от подде лки с помощью
микропе ча ти, а та кже эле ме нтов, видимых только в луча х ультра фиоле тового
излуче ния.
2. Поле подписи. Поле подписи, то е сть силиконовый слой, на котором
де ржа те ль ка рты оста вляе т свою подпись. Поле та кже за щище но с помощью
не видимых на гла з эле ме нтов диза йна или та ких, которые можно увиде ть только
в луча х ультра фиоле тового излуче ния.
Кроме того, на поле ра зме ще н тонкий слой прозра чной бе лой кра ски,
котора я обра зуе т подложку для подписи. Попытка уда ле ния подписи с це лью
повторного на не се ния вле че т за собой уда ле ние основы, тогда в этом ме сте
появится на дпись «ка рта просроче на ».
3. Код CVC2 / CVV2. Прямо в поле подписи ука за н тре хзна чный код CVC2
/ CVV2. Он обе спе чива е т бе зопа сность при диста нционных сде лка х, при
которых не т возможности вве сти ПИН-код. Он ука зыва е тся на ка рте , а та кже
сохра няе тся в информа ционной систе ме ба нка . Его не льзя ра згла ша ть тре тьим
лица м.
Код CVC2 (Ca rd Ve rifica tion Code 2) – используе тся для подтве ржде ния
уда ле нных тра нза кций MO/TO на ка рта х Ma ste rCa rd.
Код CVV2 (Ca rd Ve rifica tion Va lue 2) – трёхзна чный код, позволяющий
иде нтифицирова ть де ржа те ля ка рты ка рты Visa Ele ctron и Visa Gold.
Ка рты Ame rica n Expre ss – че тыре хзна чный код ука зыва е тся на лице вой
стороне ка рты.
MO/TO (а нгл. ma il orde r/te le phone orde r/inte rne t-orde r) – опе ра ции бе з
физиче ского использова ния ка рты. Подтве ржда ются вводом номе ра ка рты и
других уника льных да нных ба нковской ка рты (имя вла де льца , срок де йствия,
код CVC2 или CVV2).
25
На обра тной стороне ка рты та кже ука зыва ются а дре сные да нные
эмите нта ка рты и номе р те ле фона , по которому можно за блокирова ть ка рту.
Та ким обра зом, можно сде ла ть вывод о том, что, не смотря на боле е
поздне е появле ние ба нковских ка рт в пла те жном обороте российской
экономики, ба нковские ка рты за няли устойчивую позицию в систе ме
бе зна личных ра сче тов, а ка рточные продукты ба нков а ктивно ра звива ются,
за хва тыва я социа льную и экономиче скую сфе ры обра ще ния.
1.3. Влияние банковских платежных карт на развитие банковского
розничного бизнеса
Одним из а ктуа льных на пра вле ний де яте льности российских ба нков в
совре ме нных условиях являе тся ка рточный бизне с, который на бира е т обороты и
сове рше нствуе тся. В ра мка х ка рточного бизне са российские ба нки за нима ются
эмиссие й пла те жных ка рт и эква йрингом. Ка к прогре ссивную те нде нцию в
ра звитии совре ме нного ка рточного бизне са российских ба нков сле дуе т отме тить
ра сшире ние а ссортиме нта пла те жных ка рт (кобре ндинговых, социа льных и др.)
с использова ние м совре ме нных те хнологий. Одна ко не которые из ка рточных
продуктов ра звиты е ще не доста точно.
Отде льно выде лим виртуа льные ка рты, которые используются бе з
приме не ния PIN-кода . Они быва ют двух видов: с использова ние м те хниче ского
носите ля и бе з не го. Особе нностью ка рт пе рвого вида являе тся то, что они
оформляются только те м лица м, которые уже являются клие нта ми
соотве тствующе го ба нка . Ка рты второго вида созда ются в эле ктронной форме ,
их не льзя поте рять и не са нкционирова нно использова ть. Ра знятся сроки и
стоимость выпуска виртуа льных ка рт ра зного вида . Боле е короткие сроки и
ме ньша я стоимость выпуска ха ра кте рны для эле ктронных виртуа льных ка рт.
Виртуа льные ка рты име ют сле дующие достоинства : униве рса льность,
удобство получе ния, а нонимность, использова ние возможносте й эле ктронной