46
цикла обра ще ния ка рт и отра же ние их в соотве тствующе м договоре ,
за ключа е мом ме жду ба нком и клие нтом.
Сле дуе т учитыва ть ряд простых пра вил, не обходимых для соблюде ния
ка ждым клие нтом, с це лью минимиза ции рисков кра жи собстве нных
фина нсовых сре дств.
Таблица 8
Способы минимизации рисков мошенничества при работе с
платежными картами
При расчетах, производимых в сфере
интернет
При реальных расчетах
- работа только с сайтами, имеющими
положительную репутацию;
- произведение оплаты с карты, имеющей
небольшой лимит денежных средств;
- использование предоплаченных карт с
фиксированным лимитом денежных средств
для каждой конкретной покупки.
- не передавать карту посторонним
подозрительным лицам и лично
присутствовать при произведении расчетов;
- наводить справки о репутации посещаемой
торговой точки;
- стараться использовать только
эмбоссированные карты (с выдавленными
символами);
- нераспространение информации о пин-
коде, и хранение памятки о нем в местах,
недоступных посторонним лицам.
Что ка са е тся приме не ния эмбоссирова нных ка рт, то их нужно ста ра ться
использова ть. Это связа но с те м, что по ряду не эмбоссирова нных ка рт не льзя
прове сти опе ра ции в POS-те рмина ла х. В большинстве случа е в эмбоссирова нна я
ка рта пре дпола га е т вве де ние пин-кода , в отличии от обычной (или кода
CVV/CVV2), что суще стве нно повыша е т сте пе нь е е за щиты;
Та кже стоит избе га ть рискова нных пла те жных опе ра ций в инте рне те , та к
ка к за инте ре сова нный че лове к доста точно ле гко може т получить копию
па спорта вла де льца и ска н копию са мой ка рточки.
В на стояще е вре мя, на ряду с выше ука за нными, суще ствуют боле е новые и
сове рше нные способы за щиты. Компле кс орга низа ционно-те хниче ских
ме роприятий, приме няе мый во многих кре дитных орга низа циях, в ра мка х
борьбы с моше нниче ством, обычно основыва е тся на после дних те хниче ских
47
ра зра ботка х и ме тодика х, позволяющих е сли не пре се чь, то суще стве нно
уме ньшить риски кра ж и ра зме ры поне се нных клие нта ми по этой причине
убытков.
Та кже стоит обра тить внима ние на те ме ста , в которых происходит снятие
де не жных сре дств с пла стиковой ка рты. Пре дпочте ние стоит отда ва ть ка ссе
ба нка или те рмина ла м, тре бующим ве рифика ции личности клие нта с помощью
пре дъявле ния па спорта . При снятии де не жных сре дств в обычном ба нкома те
обяза те льно нужно сохра нять че к, отра жа ющий да нную опе ра цию и не
пре не бре га ть использова ние м мобильного ба нка с SMS-опове ще ние м ка ждой
проводимой опе ра ции.
К на иболе е ре зульта тивным и эффе ктивным ме тода м в этой сфе ре
относят:
1) приме не ние те хнологии SMS-информирова ния клие нтов. В этом случа е
де ржа те ль ка рты име е т возможность отсле жива ния все х опе ра ций, проводимых
по е го ка рте , и в состоянии са мостояте льно оста новить не са нкционирова нную
тра нса кцию. Не доста тком да нного ме тода являе тся не полное созна ние
клие нта ми ба нков е го эффе ктивности, что не способствуе т уве личе нию спроса
на е го подключе ние;
2) приме не ние систе мы дополните льной иде нтифика ции пользова те ля
ба нковской ка рты. В да нном случа е используются на де жные а лгоритмы
шифрова ния эле ктронно-цифровой подписи, приме няе мой для подтве ржде ния
ле га льности фина нсовых опе ра ций;
3) вве де ние в пра ктику чиповых те хнологий форма та VSDC приме няе мых
при изготовле нии ме ждуна родных пла стиковых ка рт. Да нный способ являе тся
са мым эффе ктивным при за щите от скимминга (присвое ние пе рсона льных
да нных ре а льного клие нта посторонним лицом);
48
4) обе спе че ние эква йринговой се ти ба нка а ппа ра тно-програ ммным
компле ксом, позволяющим использова ть ме ждуна родные ба нковские ка рты в
полном соотве тствии с EMV- ста нда рта ми иа нтискимминговыми устройства ми;
5) приме не ние те хнологии бе зопа сности 3DSe cure , ре коме ндова нной к
использова нию Ma ste rCa rd и VISA. Да нна я систе ма зна чите льно снижа е т риски
кра жи да нных при ра боте в инте рне те;
6) упра вле ние огра ниче ниями в сфе ре эмите нта (подра зуме ва е тся
возможность а втома тиче ского отка за в проводимой опе ра ции на ста дии
а вториза ционного за проса ), это ка са е тся опе ра ций по бе зна личному ра сче ту,
проводимых в ра зличных инте рне т- ма га зина х, торгово-розничной се ти,
относимых используе мой кре дитной орга низа цие й к рискова нным точка м
опла ты;
7) приме не ние ряда спе циа льных систе м програ ммного обе спе че ния
Fra ud-мониторинга , да ющих возможность с помощью критиче ских пра вил
а на лизирова ть и опре де лять не за конные опе ра ции при использова нии
ба нковских ка рт;
8) при оформле нии ка рты в не которых ба нка х спе циа листы проводят
бе се ду с клие нтом, в ходе которой да ют ре коме нда ции по за щите де не жных
сре дств от похище ния. В том случа е , е сли хище ние сре дств все -та ки произошло,
ба нк инициируе т пре те нзионную ра боту, на пра вле нную на поиск причин
возникнове ния пре це де нта , соотне се ние их с условиями име юще гося договора и
де йствующими пра вила ми пла те жных систе м. В случа е , е сли клие нт
использова л ка рту с на руше ниями суще ствующих пра вил возме ще ние убытков
скоре е все го произве де но не буде т. Та кже на руше ния могут име ть ме сто по
вине используе мой торговой точки или ба нка - эква йре ра , в этом случа е будут
принима ться дополните льные ме ры по восста новле нию спра ве дливости.
Соотве тстве нно, ка жда я из сторон, може т быть призна на виновником на руше ния
и ста ть пла те льщиком по пре те нзии.
49
Ка к пока зыва е т совре ме нна я пра ктика , на се годняшний де нь в России
отсутствуе т полноце нна я за конода те льна я ба за в обла сти моше нниче ства с
ба нковскими ка рта ми. В та ком случа е , ка к ме ра борьбы с да нным видом
моше нниче ства , не обходимо усове рше нствова ть норма тивно-пра вовое
за конода те льство, которое должно соде ржа ть уголовное на ка за ние , а не просто
ре гла ме нтирующие положе ния.
Учитыва я выше изложе нное , оста е тся на де яться, что все сложности,
связа нные с моше нниче ством в да нной обла сти, будут ре ше ны. Ре ше ние
пробле м моше нниче ства положите льно отра зится на уме ньше нии стоимости
ка рточе к и взима е мой комиссии за их использова ние . В скором будуще м,
ра звитие рыночной инфра структуры для пла стиковых ка рт, приве де т к выпуску
пла стиковых де не г нового поколе ния, это сможе т проде монстрирова ть все
пре имуще ства и опре де ле нные удобства пользова ния ба нковскими ка рта ми.
50
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА
БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В РОССИИ
3.1. Проблемы российского рынка банковских платежных карт
Быстрый ска чок роста совре ме нных информа ционных те хнологий в
обла сти эле ктронных пла те же й упроща е т жизнь на се ле нию име ть при се бе
бума жные де ньги. По да нным све де ниям за де сять ме сяце в 2019 года
моше нниче ство, в том числе моше нниче ство с использова ние м пла те жных ка рт
ст. 159.3 УК РФ в России официа льно за ре гистрирова ли 16 тысяч пре ступле ний.
Это на 280% больше , че м за та кой же пе риод 2018 года
30
.
Са мые ра спростра не нные пре ступле ния являются в обла сти:
моше нниче ство че ре з се ть «Инте рне т» (на приме р, «Инте рне т-ма га зины»), с
помощью мобильных те ле фонов и мобильного ба нка , эле ктронное
моше нниче ство, моше нниче ство че ре з «подста вной ба нкома т», те рмина лы
опла ты услуг.
И из года в год по все му миру моше нниче ство с ба нковскими ка рта ми
приводит к поте ре де не жных сре дств миллиона ми люде й.
Се годня можно выде лить са мые ра спростра не нные виды моше нниче ства ,
связа нные с ба нковскими ка рта ми
31
.
1. Скимминг. В прошлом это моше нниче ство было доста точно
ра спростра не нное . «Бе лые ка рты» или «ка рты-клоны» другое на зва ние этой
ма хина ции. Скимме р (ма ле нька я на кла дка ) уста на влива е тся на те рмина л или
ба нкома т для считыва ния ма гнитной полосы. На кла дка списыва е т информа цию
с ле нты ба нковской ка рты вла де льца . Ка к только пре ступники получа ют
информа цию с ка рты, они воссозда ют е е копию, «клона », а узна ть ПИН-код -
де ло те хники. Для этого уста на влива е тся спе циа льна я на кла дка или скрыта я
30
Число мошенничеств с использованием платежных карт увеличилось в РФ в 2019 году на 280% [Электронный
ресурс] – Режим доступа: https://tass.ru/proisshestviya/7618313
31
Савцова, А.В. Проблемы развития и функционирования платежных систем в России / А.В. Савцова, Е.В. Величко
// Вестник Северо-Кавказского федерального университета. – 2019. – № 1 (58) – С. 85-94
51
ка ме ра , котора я за помина е т комбина цию цифр. Но с появле ние м ба нковских
ка рт с чипом этот способ воровства встре ча е тся кра йне ре дко, та к ка к прове сти
проце сс кра жи да нных ста новится сложне е.
2.Фишинг. Та кже ра спростра не нное ка рточное моше нниче ство. Его суть
за ключа е тся в том, что пре ступник не за конными ме тода ми просит вла де льца
ка рты да ть е му свои ре квизиты. Да нный вид моше нниче ства происходит че ре з,
созда нные злоумышле нника ми, са йты-подде лки: се рвисы, подде льные
приложе ния для сма тфонов, онла йн-ма га зины, которые привле ка ют своими
«выгодными» а кциями, це нника ми, услуга ми и другое . К приме ру, от ба нка ,
клие нтом которого являе тся дове рчива я же ртва , приходит письмо на
эле ктронную почту. В не м ука зыва е тся об изме не ниях систе мы бе зопа сности,
производимой в ба нке . Моше нники в письме ука зыва ют сообщить им да нные
ба нковской ка рты, а име нно е е ре квизиты: номе р ка рты, ПИН-код, CVV/CVC и
срок де йствия или встре чным письмом, или пройти на са йт ба нка и за полнить
а нке ту. Но ссылка , за кре пле нна я к письму, ве де т на подде льный са йт, который
имитируе т ра боту на стояще го. Та к да нные ба нковской ка рты попа да ют в руки
моше нника м и та к они их используют для своих це ле й.
3.Лива нска я пе тля. Се кре т да нного ме тода за ключа е тся в уста новке
свое обра зного блокира тора (обычно изготовле нного из обычной фотопле нки).
Он уста на влива е тся в ка ртриде р ба нкома та и ме ша е т возвра ту ка рты
вла де льцу. Схе ма кра жи ка рты выглядит просто: вла де ле ц вста вляе т свою ка рту
в ка ртоприе мник, чтобы снять де не жные сре дства и, е сте стве нно, бе зуспе шно.
Де ло в том, что ма гнитна я полоса на ка рте не конта ктируе т со считыва ющим
информа цию устройством. При этом из-за уста новле нной «лива нской пе тли»
обра тно вла де ле ц ка рты не сможе т е е получить. Че лове к дума е т, что произоше л
сбой в систе ме ба нкома та , и на чина е т волнова ться, е го состояние пе ре ходит в
ра сте рянное . И тут подходит или рядом стоит у сосе дне го ба нкома та «добрый
че лове к», который говорит, что с ним происходила та ка я же ситуа ция. Он
52
сове туе т на жа ть е ще ра з свой ПИН-код и сле дом на кнопку «Ввод», говоря, что
эта комбина ция смогла е му ве рнуть ка рту. Есте стве нно, ниче го не выходит и
«добрый че лове к» пре дла га е т обра титься в ба нк и на писа ть за явле ние о
возвра те ка рты. Ка к только че лове к уходит в состоянии а ффе кта , моше нник
извле ка е т ка рту и бла года ря на бра нному при не м ПИН-коду снима е т де ньги.
Моше нниче ство доста точно эффе ктивное и простое.
4.Тра ппинг. Доста точно схоже с «Лива нской пе тле й», но только ша тте р не
выпуска е т из ба нкома та не ка рточку, а де ньги. И да льше по схе ме : вы иде те
ра збира ться в ба нк, а это вре мя моше нник сове рша е т свои не за конные
опе ра ции.
5.«Списа ть де ньги два жды». Та кже довольно ра спростра не нный способ
кра жи де не жных сре дств. При сове рше нии покупки, вла де ле ц ка рты пе ре да е т
са му ка рту или е е да нные опе ра тору, прода вцу, а он уже выда е т ве рдикт, что
произошла ошибка опе ра ции. И это може т повториться не ра з. Спе циа листы
Це нтра льного Ба нка России отме тили, что да же при подключе нной услуге СМС-
информирова нии, люди не за ме ча ют двойное списа ние сре дств с ка рты, та к ка к,
из-за одина ковой суммы, счита ют после дующие сообще ния дубле м или вовсе
ошибкой ба нка .
6.Моше нниче ство на Авито. Ча сто используе мый способ кра жи сре дств
се годня. Происходит все сле дующим обра зом: «Че стный покупа те ль»
связыва е тся с прода вцом на сче т за инте ре сова нного им объявле ния о прода же
това ра или услуги. Автор говорит номе р свое й ка рты для опла ты. Моше нник, с
помощью обма на и хитрости выпра шива е т однора зовый СМС-па роль для входа
в инте рне т-ба нк, где уже на чина е т вводить номе р ка рты е е вла де льца . После
этого на чина е тся проце сс пе ре вода все х де ньги со сче тов. Да нные ма нипуляции
могут отлича ться от це ли, которую пре сле дуе т пре ступник. Не которые
выпра шива ют ре квизиты ка рты, другие просят сде ла ть ка кие -либо не нужные
опе ра ции че ре з ба нкома т. Обычно это подключе ние к ка рте вла де льца номе р
53
те ле фона посторонне го че лове ка . И после этого моше нники получа ют доступ,
ка к к мобильному ба нку, та к и к личному ка бине ту.
Не смотря на все новые виды ма хина ций с ба нковскими ка рта ми, ба нки и
их добросове стные клие нты постоянно ста ра ются не попа сть в руки к
моше нника м. Злоумышле нники довольно ча сто хорошие психологи и хорошо
могут использова ть те хнологии обще стве нной инже не рии. Абсолютно ба нк не
име е т возможности за щитить свое го клие нта от моше нниче ства . В ра зличных
а спе кта х сохра нность де не г на ка рте за висит от е е де ржа те ля.
К 2020 году можно выде лить новые виды моше нниче ства :
-Клие нту ба нка приходит СМС-уве домле ние соде ржа ние , которое
говорит, что получе н ба нковский пе ре вод и с прикре пле нной ссылкой на не го.
Есте стве нно че лове к пе ре ходит по не й, где появляе тся стра ница с пре дложе ние
ука за ть свои ба нковские ре квизиты. После ста новится понятно, что не т ника кого
пе ре вода , а да нные с ка рты «умно» сворова ны.
-Привязка ка рты к ра боте , подра ботке . При устройстве на ра боту
(подра ботку) че лове ку пре дла га ют выбра ть, куда бы он хоте л, чтобы е му
приходили де не жные отчисле ния за ра боту или услугу, и, в случа е согла сия,
подтве рдить опе ра цию, привяза в ка рту к личному ка бине ту. Есте стве нно в
большинстве случа е м в ка че стве удобства все согла ша ются на пе ре вод де не г на
ка рту. После этого посте пе нно на чне тся списыва ться свои де не жные сре дства .
А потом и вовсе че лове к не увидит ни да льне йше й ра боты, ни свое й за рпла ты.
-Подписка за услугу. Согла ше ния, что да ют на подпись при опла те за
това р или услугу пра ктиче ски никто не чита е т. Ста нда ртно моше нники
вписыва ют туда подписки на ряд пла тный услуг. Са ма подписка оформляе тся
сра зу, ка к только вы сде ла ли пла те жную опе ра цию свое й ка ртой за да нный
това р (услугу). А да льше де ньги списыва ются сра зу после пла те жа бе з СМС или
опове ще ний. Доста точно сложно отка за ться от ка кого «бонуса » и да же
приходиться на вре мя ра збира те льств блокирова ть сче т ка рты.
54
Моше нники постоянно придумыва ют новые способы хище ния де не г с
ка рточе к люде й. Число обра ще ний по де лу моше нниче ства постоянно на бира е т
обороты па ра лле льно те хниче скому и иннова ционному прогре ссу ба нков.
Быва е т, что да же высококва лифицирова нные спе циа листы могут ока за ться на
ме сте же ртв.
Мошенники достаточно хорошие психологи. Абсолютно банк не имеет
возможности ограничить клиента от мошенников. В большинстве случаев
безопасность сохранность денежных средств на банковской карте зависит от его
владельца.
Мировая практика развития банковских технологий вынуждает кредитные
организации не только активно использовать сложившиеся финансовые
технологии, но и специалисты в банковской секторе уже предлагают внедрение
новых методов и способов идентификации клиентов банка и защиты от
злоумышленников.
Рассмотрим некоторые из них:
-Карта с биометрической защитой. Новые карты предлагают оснастить
снабдить технологией распознавания отпечатков пальцев обладателя карты. Для
осуществления банковских операций нужно будет перед этим ее разблокировать.
Для этого надо будет прикладывать палец к участку карты, которое будет
специально отделено. Это действие будет заменять ввод PIN-кода. Данная
технология уже внедрена в США в 2014 году и с 2015 года прошел все испытания
в Норвегии и Польше. На российском рынке пока такие карты не выпускаются ни
одним банком. Но такие технологии намного бы улучшили систему защиты карт.
-Карта с дисплеем. Данный тип карт является картами нового поколения с
новыми технологиями, где будет использоваться одноразовые пароли для
безопасного осуществления операций в Интернете. Система работы карты такова:
на карте расположен микродисплей и сенсорная клавиатура помимо находящейся
на ней чипа и магнитной полосы. Благодаря этому владелец карты может
55
генерировать свой одноразовый пароль при совершении операции в онлайн-
режиме. Само генерирование паролей защищено сформированным владельцем
карты кодом активации при оформлении и получении карты. В России такой вид
карты предлагает только банк «Авангард». При выпуске таких карт на рынок
другими банками сможет спровоцировать снижение мошенничества в банковском
секторе и повысить гарантию безопасности совершения банковских операций в
Интернете.
-Карта «по требованию». «Dynamics» - американская компания, которая
создала новый вид карт, где магнитная полоса представлена в виде появляющейся
электронной дорожки. После введения пароля на встроенной клавиатуре полоса
начнет отображаться для совершения операции. Такая технология в России может
появиться только после введения карт с дисплеями.
-Карты с меняющимся кодом безопасности (CVC2). При стандартной
покупке в интернет-магазинах необходимо вводить CVC2- трехзначный код с
обратной стороны карты, чтобы подтвердить операцию покупки. В новых картах
предлагают внедрить специальный дисплей с меняющимся CVC2 кодом через
определенное количество времени.
Использование при расчётах банковских карт с каждым годом получает всё
большее распространение. В 2020 году вступят в силу новые правила для
владельцев банковских карт, так как в этой сфере появляются новые вопросы,
требующие законодательного регулирования.
В 2020 году всех держателей платежных карт ждёт пять нововведений,
которые нельзя назвать положительными.
К отрицательным нововведениям относятся:
1. Быстрые платежи стали платными.
С 1 января 2020 года Банк России начал брать комиссию с банков за
пользование системой быстрых платежей, которая была запущена на территории
России в начале 2019 года. Размер платы небольшой и зависит от суммы платежа