56
– от 5 копеек до 3 рублей. В свою очередь, отдельные кредитные организации
решили ввести комиссию для клиентов, порой она больше, чем сами организации
перечисляют Банку России – около 30 рублей. Эксперты отмечают, что новые
комиссии быстрых переводов для россиян стали сопоставимы с тарифами за
переводы с карту на карту. Они ожидают, что их размер снизится и система
быстрых переводов по-прежнему останется выгодной для потребителей.
2. О блокировке карты начнут сообщать заранее.
Банки обязали сообщать владельцам о блокировке карт заранее. Операторы
платёжных систем не только должны уведомить о приостановлении или
прекращении работы карты, но и объяснить причину, по которой это произошло.
Согласно нормам закона, звонок от банковского сотрудника должен поступить в
день блокировки карты. Документ опубликован на официальном портале правовой
информации. Эксперты считают, что нововведение может ещё больше запутать
россиян. Ведь сообщение о блокировке – излюбленный приём мошенников, чтобы
выведать у жертвы разовый пароль для кражи денег с карты. Эксперты призывают
граждан быть осторожными, помнить о том, что операторы банка будут лишь
сообщать о блокировке, никаких мер по её снятию они предлагать не могут.
3. Отмена банковского роуминга.
13 июня переводы во все регионы внутри банка можно будет осуществлять
без комиссии. В настоящее время, если у плательщика и получателя один банк, но
счета открыты в разных регионах, то комиссия может доходить до 1,5 процента от
суммы перевода. Конец так называемому банковскому роумингу положил
Федеральный закон № 434 от 16 декабря 2019 года.
4. Всех пенсионеров переведут на карты «МИР».
До 1 июля текущего года все пенсионеры, получающие выплаты на карту,
должны перейти на национальную пластиковую карту «Мир». Такое требование
закреплено на законодательном уровне. При новом назначении пенсий россиянам
будут сразу оформлять карту «Мир». Граждане, которые уже получают пенсию
57
или иные социальные выплаты на счета банковских карт других платежных
систем, например, MasterCard или Visa, новые карты будут оформлять по мере
истечения срока действия уже имеющихся. Но сделать они это должны до 1 июля
2020 года. Во второй половине года пенсии будут перечислять только на карты
«Мир». Эти требования касаются только тех россиян, которые приняли решение
получать выплаты через кредитные организации. Пенсионеры, которые получают
деньги через почтовые отделения или на дому, не обязаны оформлять карту
«Мир», для них в порядке получения пенсии ничего не изменится. По закону
каждый гражданин выбирает способ доставки пенсии по своему усмотрению.
Таким образом, пользование платежными картами имеет некоторые минусы.
3.2. Основные тенденции и перспективы развития банковских платежных
карт
По прогнозам Банка России, доля безналичных трансакций в РФ в 2020 году
увеличится всего на 5%, до 70%. При этом объемы операций по банковским
картам в числовом выражении рекордно выросли в 2019 г. — на 27%, до 24,8 трлн
рублей, следует из статистики ЦБ.
В 2020 году тренд на популяризацию банковских карт сохранится, в том
числе — из-за карантина, когда россияне вынуждены делать больше покупок в
интернет-магазинах и использовать карту вместо наличных. Тем не менее
взрывного роста безналичных расчетов ожидать не стоит из-за спада в экономике
и сокращения потребления.
По итогам 2020 года доля безналичных операций в торговом розничном
обороте вырастет на 5 % и составит около 70%, заявили в Центробанке. В
регуляторе подчеркнули, что показатели безналичных платежей увеличиваются в
связи с повышением доверия граждан и с развитием платежных технологий в
целом. Рост в 2020 году будет наблюдаться в том числе за счет развития системы
быстрых платежей.
58
Количество и объем операций по банковским картам стабильно
увеличивались с 2008 года, когда статистика только начала собираться, следует из
данных Банка России. В 2019 году показатели в числовом выражении выросли
рекордно: количество оплат товаров и услуг с помощью карт — на 35%, до 32,3
млрд трансакций, а объем — на 27%, до 24,8 трлн рублей.
В крупнейших российских банках подтвердили тренд на популяризацию
безналичной оплаты в 2019-м: объем трансакций в Газпромбанке увеличился на
30%, в Промсвязьбанке — на 23%, в МКБ — на 20%, в УБРиР — на 18%, в банке
«Санкт-Петербург» — на 12%. При этом банки отмечают сокращение операций по
снятию наличных
32
.
За 2019 год национальная система платежных карт обработала 14,8 млрд
межбанковских трансакций по картам всех платежных систем, что в 1,4 раза
превышает аналогичный показатель 2018 года и практически в два раза —
показатель 2017 года.
Помимо увеличения общего числа трансакций по картам, банки также
наблюдают рост их доли в общем числе платежей. Прогнозы кредитных
организаций относительно этого показателя еще более оптимистичны, чем в
регуляторе: в Газпромбанке, а также в банках «Абсолют» и «Зенит» ожидают
увеличения доли безналичных платежей до 75%, а в МКБ — до 80%. Из всех
безналичных операций уже сейчас 86% бесконтактные (проводятся без карты, с
использованием смартфона), оценили в ВТБ.
Устойчивая тенденция популярности банковских карт связана с развитием
финансовой грамотности россиян, обеспеченностью торговых точек POS-
терминалами для приема карт, совершением покупок в интернет-магазинах, а
также благодаря банковским программам лояльности, которые мотивируют
32
Безналичное дело: ЦБ ожидает рост операций по картам до 70% в 2020-м [Электронный ресурс] – Режим
доступа: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10921377
59
расплачиваться безналично. Наиболее активный рост платежей по картам в России
в прошлом году пришелся на регионы.
В 2020 году в пользу роста безналичных операций может сыграть карантин
из-за пандемии коронавируса и принимаемых мер по самоизоляции граждан.
Население активнее начнет использовать дистанционные сервисы доставки
товаров, увеличится число заказов в интернете и, соответственно, объем
безналичных трансакций. Кроме того, покупки по картам сейчас безопаснее,
поскольку не приходится контактировать с денежными купюрами, которые могут
стать переносчиками вируса.
Уже в марте отмечается рост оборота по картам примерно на 20%. По его
ожиданиям, повышенный спрос на безналичные операции сохранится в первом
полугодии 2020-го. В марте доля покупок по картам Газпромбанка выросла на
14% по сравнению с февралем, а по итогам года прирост показателя ожидается на
уровне 40%.
Он позволит гражданам оперативно и беспрепятственно перейти из одного
банка в другой.
Сейчас отмечается скорее не увеличение числа операций по картам, а
изменение структуры расходов клиентов: например, оборот в супермаркетах
вырос на 60%, а в категории «путешествия» упал на 80%, отметили в МКБ. В
банке хоть и ожидают увеличение доли безналичных операций, но общий объем
трансакций скорее снизится в связи с экономической ситуаций в стране,
прогнозируют в кредитной организации.
Общий всплеск потребительских расходов в начале весны из-за перехода на
удаленную работу и карантина подходит к концу: за неделю с 23 по 29 марта
траты россиян сократились на 6,2% по отношению к предыдущей неделе, а по
сравнению с прошлым годом выросли всего на 0,2%.
Вирусный фактор окажет существенное давление на экономику: ВВП
России по итогам 2020 года может сократиться на 2,5–2,8%, а реальные
60
располагаемые доходы населения снизятся на 2–4%. Граждане будут сокращать
потребление, следовательно, взрывного роста операций по картам ждать не стоит.
Также важно, чтобы торговые точки не создавали искусственных препятствий
покупателям в приеме карт, пытаясь сэкономить на эквайринге в условиях
падения прибыли.
Общий объем покупок по картам будет ограничен слабым потребительским
спросом, к тому же платежи по картам уже набрали значительный эффект базы, и
темпы прироста трансакций будут замедляться.
61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт
следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и
предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том
числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными
предпринимателями.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для
расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт,
осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их
банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это
предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в
валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте –
физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением
предоставления кредита без использования банковского счета клиента является
поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не
предусмотрено кредитным договором.
Российские банки – члены платежных систем международных и российских.
На базе стандартных карточных продуктов платежных систем они создают свои
стандартные продукты. Для каждого из таких продуктов, как правило,
утверждаются единые тарифы по выпуску и обслуживанию, разрабатываются
стандартные клиентские договоры, схемы проводок по операциям и т.д.
Платежные карты ориентированы на массовый рынок. Поэтому карточные
продукты максимально стандартизованы. В каждой платежной системе есть
карточные продукты, ориентированные по трем основным клиентским сегментам
– массовый клиент (карты класса Standard), состоятельный клиент (класс Gold) и
элитный клиент (карты типа Infinite, Platinum). Кроме того, предусмотрены
специальные продукты для корпоративных клиентов (класс карт Business). В
62
последние годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции
появляются карты, предназначенные для использования в данной области.
Российский рынок банковских платежных карт сформировался в 1990-х
годах и в последнее время демонстрирует рекордные темпы роста. В абсолютном
выражении количество выпущенных карт в России и их оборот выросли
значительными темпами. Однако, все еще высока доля операций по снятию
наличных денег, что несопоставимо с примерами из других стран, в которых доля
операций по оплате товаров и услуг является благоприятной для безналичных
платежей
За анализируемый период количество операций, совершенных на
территории России с использованием карт, значительно увеличилось. По
сравнению с 2016 годом в 2018 этот показатель увеличился на 14356,2
млн.единиц. Такой рост количества операций говорит о повышении у населения
интереса к картам, что может объясняться удобством пользования,
автоматическим предоставлением банковского кредита, возможностью отсрочить
погашение долга, регулярным получением полной информации о произведенных
операциях. Если рассматривать динамику составляющих таблицы, можно
утверждать, что количество операций по снятию наличных денег уменьшается, в
то время как операции по оплате товаров (работ, услуг) показывают рост почти в
два раза. Этот рост положительно сказывается на развитии системы банковских
платежных карт и может быть обусловлен расширением количества товаров и
услуг, которые можно приобрести с помощью безналичных расчетов
В 2020 году всех держателей платежных карт ждёт пять нововведений,
которые нельзя назвать положительными.
1. Быстрые платежи стали платными.
2. О блокировке карты начнут сообщать заранее.
3. Отмена банковского роуминга.
4. Всех пенсионеров переведут на карты «МИР».
63
В 2020 году тренд на популяризацию банковских карт сохранится, в том
числе — из-за карантина, когда россияне вынуждены делать больше покупок в
интернет-магазинах и использовать карту вместо наличных. Тем не менее
взрывного роста безналичных расчетов ожидать не стоит из-за спада в экономике
и сокращения потребления.
64
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. №
395-1 (в ред. от 27.12.2019).
2. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-
ФЗ (ред. от 03.04.2020).
3. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной
системе» (в ред. от 27.12.2019).
4. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-
ФЗ (ред. от 24.04.2020).
5. Инструкция Банка России от 29.11.2019 № 199-И «Об обязательных
нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с
универсальной лицензией» (ред. от 23.06.2020).
6. "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их
использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015).
7. Письмо Банка России № 154-Т от 22.11.2010 «О рекомендациях по раскрытию
информации об основных условиях использования банковской карты и о
порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее
использованием»
8. Письмо Банка России от 17.09.2013 № 183-Т «О предложении кредитными
организациями расчетных (дебетовых) карт с овердрафтом и кредитных карт
клиентам»
9. Международный стандарт ISO-7810 «Идентификационные карты —
физические характеристики»
10. Аликова, М.И. Анализ использования банковских платежных карт в
национальной платежной системе / М.И. Аликова // Инновационная наука. –
2017. – № 12. – С. 84-87
65
11. Афанасьева, И.М. Развитие операций с применением банковских карт в
кредитных организациях России/ И.М. Афанасьева // Экономика и социум. –
2018. – № 12-1 (31). – С. 227-229
12. Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е.,
Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А.,
Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны — Москва: КноРус, 2020. — 630 с.
13. Безналичное дело: ЦБ ожидает рост операций по картам до 70% в 2020-м
[Электронный ресурс] – Режим доступа:
https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10921377
14. Ермоленко, О.М. Индикаторы развития розничных платежей на рынке
платежных карт / О.М. Ермоленко, Н.С. Дубровина // Научный вестник
Южного института менеджмента. - 2017. - № 3. - С.47-51
15. Злизина, А.И. Модель управления рисками платежных карт и принципы ее
использования / А.И. Злизина // Банковские услуги. – 2017. – № 11. – С. 18-
27
16. Казимагомедов А.А. Банковские риски. Учебник : учебное пособие /
Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. — Москва : КноРус, 2020. — 259
с
17. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и
Банком России https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet013/
18. Криворучко, С.В. Национальная платежная система: структура, технологии,
регулирование. Международный опыт, российская практика / С. В.
Криворучко, В. А. Лопатин // Центр исследований платежных систем и
расчетов. - 2018. - 456 с.
19. Кучмезов, И.М. Перспективы развития розничного платежного
пространства РФ / И.М. Кучмезов // Экономика. Бизнес. Банки. – 2019. – №
4 (21). – С. 88-102