26
комме рции. В то же вре мя им свойстве нны и не доста тки, объясняющие их
не ра спростра не нность:
– огра ниче ния в сфе ре приме не ния: ими не льзя ра спла титься за
бронирова ние номе ров в оте ле че ре з инте рне т, за а ре нду а втомобиля, а та кже
за покупку това ров в обычных ма га зина х; с их помощью не льзя снима ть де ньги
че ре з ба нкома ты;
– уста новле ние лимита выде ляе мых для использова ния сре дств;
– не обходимость в большинстве случа е в уста новки на пе рсона льных
компьюте ра х спе циа льного програ ммного обе спе че ния.
Боле е широкое прове де ние ре кла мы виртуа льных ка рт могло бы
уве личить их ра спростра не нность сре ди на се ле ния, пре дпочита юще го покупку
това ров че ре з инте рне т.
Ха ра кте рным для совре ме нного пе риода ра звития ба нковских ка рт в
России являе тся то, что они осна ща ются дополните льными функциями. В
на стояще е вре мя сре ди российских пользова те ле й ста новятся популярными
ка рты с функцие й ке шбэк. Они выпуска ются в ра мка х програ ммы лояльности,
стимулирующе й клие нта сове рша ть покупки посре дством ка рты за сче т
пре доста вле нной льготы. На ка рты с ке шбэком де ла ются отчисле ния в виде
опре де ле нного проце нта от сове рше нных в ма га зина х покупок (но не боле е
10%). В не которых случа ях сре дства покупа те лю возвра ща ются только по
опре де ле нному кругу покупок не которых пре дприятий сфе ры торговли и услуг,
входящих в па ртне рскую програ мму по стимулирова нию покупа те льского
спроса (на приме р, се ти а втоза пра вочных ста нций, се ти ка фе и ре стора нов и
т.п.).
Се йча с в России популярны сле дующие кре дитные ка рты с ке шбэком:
«Ра йффа йзе н “Все сра зу”», «Тинькофф Пла тинум», «Бинба нкПла тинум»,
«Альфа -Ба нк Visa Gold», «Ре не сса нс Кре дит», «Альфа -Ба нк Ca shBa ck», «ВТБ
“Низкий проце нт"», «Альфа -Ба нк РЖД». Из де бе товых ка рт с ке шбэком
27
привле ка те льны для пользова те ле й «Visa Пре мье р» от Сбе рба нка , «Сма рт-
ка рта » ба нка «Открытие », «Пре миа льна я ка рта Visa Signa ture » от СКБ ба нка и
др. «Хоум Кре дит ба нк» пре дла га е т де ржа те лям «Поле зной ка рты Gold» ке шбэк
бе з гра ниц
11
.
Стимулирующую роль в сове рше нии покупок игра ют и другие новинки
российского ка рточного бизне са
12
:
– ка рта «Ха лва » Совкомба нка , пре дусма трива юща я ра ссрочку пла те же й
систе мы Ma ste rCa rdWorld и основыва юща яся на принципе : покупа й се годня, а
пла ти потом;
– ка рта «Сове сть», позволяюща я сове рша ть покупки у па ртне ров «Qiwi
Ба нка » бе з опла ты проце нтов по договору (их пла тит ма га зин); да нна я ка рта
пре дста вляе т собой симбиоз ка рты ра ссрочки пла те жа , виртуа льной ка рты и
сче та с ове рдра фтом;
– ка рта «#вме стоде не г» от «Альфа -Ба нка », да юща я возможность покупа ть
това ры в ра ссрочку в любых ма га зина х по все му миру; срок ра ссрочки у
ма га зинов-па ртне ров ба нка - до 24 ме сяце в, а в оста льных ма га зина х - 4
ме сяце в;
– ка рта ра ссрочки от ба нка «Хоум Кре дит», позволяюща я сове рша ть
покупки в любых ма га зина х в ра ссрочку на 3 ме сяца , а в ма га зина х-па ртне ра х -
на срок до 12 ме сяце в; е е могут получить физиче ские лица в возра сте от 18 до 64
ле т, име ющие постоянный источник доходов.
Ба нковский се ктор являе тся одним из иннова ционных, использующих
новые те хнологии. Из года в год ра стут инве стиции в финте хсе кторе , который
объе диняе т иннова ционные те хнологии и фина нсы. Уве личива ются вложе ния в
иннова ционные те хнологии в сфе ре ба нковских ка рт. В ча стности, в российскую
11
Афанасьева, И.М. Развитие операций с применением банковских карт в кредитных организациях России/ И.М.
Афанасьева // Экономика и социум. – 2018. – №12-1(31). – С. 227-229
12
Кучмезов, И.М. Перспективы развития розничного платежного пространства РФ / И.М. Кучмезов // Экономика.
Бизнес. Банки. – 2019. – №4(21). – С. 88-102
28
пра ктику пла те жных ка рт ста ли вне дряться бе сконта ктные те хнологии, в том
числе при использова нии ка рт Visa , Ma ste rCa rd, «Мир»
13
.
Ка рта Visa Pa yWa ve используе т те хнологию бе сконта ктных пла те же й:
опла та сове рша е тся подне се ние м ка рты к пла те жному те рмина лу. Да нна я
те хнология основа на на ста нда рте ISO/IEC 1443 и те хнологии компа нии Visa . К
тому же она совме стима с ме ждуна родным ста нда ртом EMV.
Ана логом да нной ка рты являются Ma ste rCa rdPa yPa ss и Ame rica nExpre ss-
Expre ssPa y, которые приме няют одина ковую те хнологию KFID. Поэтому пла те ж
подобными ка рта ми возможе н на одних и те х же те рмина ла х, подде ржива ющих
бе сконта ктные пла те жи.
Использова ние ка рт с бе сконта ктной те хнологие й позволяе т опла чива ть
покупки бе з подтве ржде ния PIN-кодом или подписью, но в пре де ла х
уста новле нных ве личин. Эта ве личина на зыва е тся VLPSingle Tra nsa ktionLimit и
опре де ляе тся EMV- тэгом 9F78, хра нящимся в па мяти чипа . Компа ния Visa
уста на влива е т ра зме р не ве рифицируе мой опе ра ции, который диффе ре нцирова н
по ра зным стра на м мира .
По ма те риа ла м PLUSSworld.ruGe nra lio, в е вропе йских стра на х прове де н
опрос лиц, принима ющих бизне с-ре ше ния, и сде ла н прогноз до 2020 гг. Опрос
пока за л, что урове нь проникнове ния бе сконта ктных те хнологий в этих стра на х
высок (до 10% тра нса кций)
14
.
В на стояще е вре мя та кие те хнологии ча сто приме няются при
использова нии сма ртфонов, в соче та нии с те хнологие й NFC
(Ne a rFie ldCommunica tion) - коммуника ция ближне го поля. По да нным
Ана литиче ского це нтра НАФИ, проводивше го в 2019 г. все российский опрос
1600 че лове к в 140 на се ле нных пункта х 42 ре гионов, только ка ждый 20-й
13
Мельникова, И.Н. Проблемы и перспективы развития технологий безналичных расчётов с помощью банковских
платежных карт / И.Н. Мельникова // Вестник Брянского государственного университета. – 2018. – №3. – С. 216 –
219
14
Морозова Ю.В. Современные карточные продукты и их технологии в практике российских банков // Вестник
Саратовского государственного социально-экономического университета. 2019. №1(75), 112-115
29
россиянин пользова лся те хнологие й бе сконта ктной опла ты покупок с помощью
мобильных те ле фонов
15
. Использова ние та кой те хнологии в России
сде ржива е тся сла бым ра звитие м инфра структуры. а име нно не доста точностью
точе к прие ма ка са ние м. Поэтому се йча с не обходимо ра сширить сфе ру та ких
точе к прие ма .
Для ре ше ния пробле мы противоде йствия моше нниче ству с кре дитными
ка рта ми не которые российские ба нки используют се йча с те хнологию bigda ta
(большие да нные ). С е е помощью обра ба тыва ются большие объе мы
информа ции ха отичной структуры. Эта те хнология ста новится особе нно
популярной при росте моше нниче ства в сфе ре ба нковских ка рт, но е е сфе ру
нужно ра сширить.
Для повыше ния бе зопа сности ба нковских ка рт во все м мире приобре та е т
популярность биоме триче ска я иде нтифика ция клие нтов (с помощью па льца ,
голоса , се тча тки гла за , фотогра фии и т.д.). Эта те нде нция на блюда е тся и в
России. К приме ру. в Сбе рба нке России ра бота е т се рвис «Ла дошки»
16
.
Иде нтифика ция по ла дони позволяе т школьника м проходить в школу,
опла чива ть обе ды в столовой. Но урове нь вне дре ния биоме трии в сфе ру
ба нковских ка рт долже н быть повыше н. ибо он в России не доста точе н по
сра вне нию с за рубе жной пра ктикой.
Ускорить и обе зопа сить опе ра ции с ба нковскими ка рта ми можно с
помощью те хнологии блокче йн. Блокче йн - те хнология публичного хра не ния и
ра спре де ле ния информа ции. При этой те хнологии новые за писи информа ции
идут ка к дополне ние к суще ствующим, и в итоге выстра ива е тся
хронологиче ска я це пь, т.е . блокче йн (от а нгл. blokcha in - це почка блоков). Блок
15
Савцова, А.В. Проблемы развития и функционирования платежных систем в России / А.В. Савцова, Е.В. Величко
// Вестник Северо-Кавказского федерального университета. – 2019. – № 1 (58) – С. 85-94
16
Новодворский, Э.А. Процесс проведения операций с использованием банковских карт, как электронных средств
платежа / Э.А. Новодворский // Современная наука: актуальные вопросы, достижения и инновации: сборник статей
Международной научно-практической конференции. В 2 частях. – Пенза, 2018. – С. 221-227
30
состоит из за головка и списка тра нса кций. Ка ждый за головок нового блока
соде ржит информа цию с пре дыдуще го блока , обе спе чива я за щище нность се ти.
Уча стника ми блокче йн-се ти, на ряду с обычными пользова те лями,
являются ма йне ры, которые созда ют новые блоки, ра ссчитыва ют ключ блока с
помощью множе ства пе ре ра сче тов, что пре пятствуе т е го подде лке . Кроме того,
в ключе нового блока за ключе н и ключ пре дыдуще го блока , который тоже
подде ла ть не льзя. Та ка я изощре нна я проце дура ра сче та ключе й де ла е т почти
не возможным созда ние подде льных блоков.
Та ким обра зом, те хнология блокче йн позволяе т за щитить информа цию от
подде лки, изме не ний е е за дним числом. Приме ча те льно то, что е ю могут
пользова ться все за инте ре сова нные лица бе з возможности изме не ния ра не е
сде ла нных за писе й.
Для совре ме нного ка рточного бизне са ха ра кте рно объе дине ние ра зных
видов ка рт и используе мых те хнологий. В России се йча с получа ют
ра спростра не ние ра зличные прикла дные ре ше ния на основе сма рт-те хнологий:
ба нковские ка рты в соче та нии с услуга ми по ме дицинскому стра хова нию, с
пе нсионным удостове ре ние м, удостове ре ние м личности, с тра нспортными
ка рта ми и т.д. Объе дине ние социа льно орие нтирова нных приложе ний сма рт-
те хнологий приве ло к иде е созда ния социа льной ка рты жите ля и вне дре ния
систе мы «Многофункциона льна я социа льна я ка рта жите ля ре гиона или города ».
Эта систе ма обе спе чива е т пре имуще ства для все х е е уча стников. В не которых
ре гиона х России в на стояще е вре мя выпуска ются социа льные ка рты на ба зе
ка рты «Мир» с использова ние м бе сконта ктных те хнологий. В ча стности, эта
ка рта положе на в основу «Социа льной ка рты москвича ».
Подтве ржде ние м компле ксного подхода к сове рше нствова нию пла те жных
ка рт являе тся вне дряе ма я в российскую пра ктику ме ждуна родна я эле ктронна я
та к на зыва е ма я ка мпусна я ка рта социа льной на пра вле нности. Ка мпусные
ка рты пре дна зна че ны для использова ния студе нта ми и пре пода ва те лями вузов.
31
Они позволяют да нному континге нту получа ть по е диному докуме нту компле кс
услуг - от пропуска до прое зда в тра нспорте .
В на стояще е вре мя Га зпромба нк в сотрудниче стве с ме ждуна родной
пла те жной систе мой Ma ste rCa rd и Ассоциа цие й ISIC на те рритории России
выпуска е т ме ждуна родные ра сче тные ба нковские ка рты Ma ste rCa rd с
использова ние м иннова ционной те хнологии в одно ка са ние -
Ma ste rCa rdPa yPa ss®. Выпуска ются два типа ка рт: 1) Ma ste rCa rd/ ISIC - для
студе нтов; 2) Ma ste rCa rd/ITIC - доя пре пода ва те ле й. Та кие ка рты позволяют
опла чива ть покупки в России и за рубе жом в инте рне те ; получа ть за рпла ту и
стипе ндии; де ла ть пе ре воды сре дств; бронирова ть ме ста в оте лях и а виа биле ты
и т.д.
17
Ка мпусна я ка рта , выпуска е ма я Га зпромба нком, име е т
иде нтифика ционное приложе ние , что позволяе т использова ть е е ка к инструме нт
диста нционной иде нтифика ции де ржа те ля в ра зличных уче тных систе ма х
уче бного за ве де ния. Ее можно использова ть в ка че стве студе нче ского биле та ,
за че тной книжки, эле ктронного чита те льского биле та .
В на стояще е вре мя Га зпромба нк выда е т ка рту Ma ste rCa rd/ISIC студе нта м
те х российских вузов, которые вме сте с этим ба нком ве дут ка мпусный прое кт.
Уже в 2016 г. та кие ка рты использова лись РЭУ им. Г.В. Пле ха нова и е го
филиа ла ми, в том числе в Са ра тове . Ка мпусной ка ртой Ma ste rCa rd/ ISIC
пользуются се йча с студе нты-бюдже тники.
Ка мпусна я ка рта Ma ste rCa rd/ISIC подтве ржда е т ста тус студе нта на
ме ждуна родном уровне . Де ржа те ли этих ка рт могут получа ть скидки и
ра зличные пре дложе ния. Эта ка рта позволяе т получа ть льготные скидки до 66%
стоимости това ров иуслуг, пре дста вле нных ка к в России, та к и в других стра на х.
Студе нты-де ржа те ли ка рт получа ют доступ к спе циа льным пре дложе ниям -
17
Федорова, К.В. Основные тенденции в использовании банковских пластиковых карт / К.В. Федорова //
Актуальные вопросы совершенствования бухгалтерского учета, статистики и налогообложения организации. – 2019
- № 2. – С. 414-420
32
скидка м на прожива ние , пита ние , ра звле че ния, това ры в ма га зина х, посе ще ние
музе е в, путе ше ствия и т.д.
Моде рниза ция ме ха низма на циона льной пра вовой систе мы и е го
да льне йше е ра звитие ста ло на иболе е на сущной пробле мой после того ка к
иностра нные систе мы пла те жа Visa и Ma ste r Ca rd пре кра тили обслужива ние
опе ра ций, осуще ствляе мых с использова ние м ка рт, выпуще нных не которыми
российскими кре дитными орга низа циями, в ча стности, СМП Ба нком,
Собинба нком, Ба нком «Россия». Это и послужило быстрому принятию ре ше ния о
созда нии на циона льной систе мы пла тёжных ка рт, котора я являла сь бы а на логом
ме ждуна родных пла тёжных систе м.
Ка рта «Мир» ста ла одной из та ких. Выпуск этой ка рты позволяе т
га ра нтирова ть ра звитие на циона льных пла те жных се рвисов и да ёт возможность
россияна м получа ть услуги по ка рта м на те рритории Российской Фе де ра ции вне
за висимости от вне шних фа кторов. Та кже обе спе чива е тся сохра нность
информа ции о ра сходова нии бюдже тных сре дств, о де не жных довольствиях
вое ннослужа щих и т.п. в пре де ла х гра ниц Российской Фе де ра ции и на коне ц-то
это способствуе т популяриза ции российской пла те жной ка рты сре ди на се ле ния,
та к ка к она ста новится ве сьма удобной для использова ния в повсе дне вной
жизни
18
.
На се годняшний де нь прове де на ра бота по подключе нию те рмина лов
ма га зинов и ба нкома тов к прие му ка рт «Мир». Се рвиса ми пополне ния и снятия
на личных, опла ты услуг и другими вида ми опе ра ций можно воспользова ться в
ба нкома та х ба нка , который выпустил ка рту «Мир». Но не ре ше нной оста е тся
за да ча по продвиже нию и использова нию на циона льных ка рт за рубе жом, а
та кже в сотрудниче стве с на циона льными пла те жными систе ма ми стра н
18
Злизина, А.И. Модель управления рисками платежных карт и принципы ее использования / А.И. Злизина //
Банковские услуги. – 2019. – №11. – С. 18-27
33
Евра зийского экономиче ского союза . В будуще м вре ме ни пла те жна я систе ма
«Мир» должна ра бота ть на прямую с пла те жными систе ма ми и крупне йшими
ба нка ми стра н, где обычно высок поток россиян-туристов. Та кже в пе рспе ктиве
ра ссма трива е тся возможность выпуска ка рт «Мир» и для клие нтов, которые
будут посе ща ть те рриторию на ше й стра ны
19
.
Условия конкуре нции с суще ствующими пла те жными си-сте ма ми и
повсе ме стное использова ние ме ждуна родных пла те жных инструме нтов
потре бова ло при ра зра ботке инструме нтов на циона льной пла те жной систе мы
се рье зного ре ше ния те хниче ски сложных и отве тстве нных за да ч, особе нно в
обла сти приме няе мых информа ционных те хнологий.
Совре ме нные пла тёжные услуги, которые осуще ствляются с помощью
пла тёжной ка рты «Мир» для осуще ствле ния пе ре вода де не жных сре дств
пре дпола га ют приме не ние бе сконта ктных и мобильных те хнологий. Но это не
являе тся пре де лом усове рше нствова ния.
Ра звитие на циона льной пла те жной систе мы ста вит пе ре д собой
сле дующие за да чи:
– созда ние все х условий для обще доступности на все й те рритории
Российской Фе де ра ции услуг по пе ре воду де не жных сре дств и сопутствующих
им фина нсовых услуг;
– обе спе че ние условий для ра вной и добросове стной конкуре нции во все х
се гме нта х российского рынка пла те жных услуг;
– сокра ще ние доли на личного де не жного оборота в обще м де не жном
обороте ;
– обе спе че ние ста бильности функционирова ния НПС;
19
Ермоленко, О.М. Индикаторы развития розничных платежей на рынке платежных карт / О.М. Ермоленко, Н.С.
Дубровина // Научный вестник Южного института менеджмента. - 2017. - № 3. - С.47-51
34
– обе спе че ние за щище нности НПС путе м созда ния орга низа ционно-
те хнологиче ских и пра вовых ме ха низмов, способствующих сокра ще нию рисков
использова ния НПС в противопра вных це лях и т.д.
Подводя итог, можно сде ла ть сле дующие выводы. Продолже ние курса на
ра сшире ние а ссортиме нта ка рточных продуктов, сове рше нствова ние их
те хнологий созда ст основу для инте нсивного ра звития ка рточного бизне са
российских ба нков. Это повысит их прибыльность, ре ша я одновре ме нно
социа льные пробле мы гра жда н, а та кже обе спе чива я ра звитие сфе ры торговли
и услуг.
35
ГЛАВА 2.АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ
ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В РОССИИ
2.1. Современное состояние рынка банковских платежных карт
Прове де ние опе ра ций с помощью пла те жных ка рт пока зыва е т сте пе нь
инте грирова нности ба нковской систе мы и обще ства . В России ра сче ты с
пла те жными ка рта ми проводятся в соотве тствии с Положе ние м Це нтра льного
ба нка Российской Фе де ра ции 266-П от 24 де ка бря 2004г. «Об эмиссии
пла те жных ка рт и об опе ра циях с их использова ние м».
В на ше й стра не количе ство пла те жных ка рт, эмитирова нных кре дитными
орга низа циями на коне ц 2019 года соста вило 285 832 млн. штук. (дина мика их
ра звития пре дста вле на на рисунке 3).
Рисунок 3.Количество платежных карт, эмитированных кредитными
организациями
20
Российский рынок ба нковских пла те жных ка рт сформирова лся в 1990-х
года х и в после дне е вре мя де монстрируе т ре кордные те мпы роста , что можно
увиде ть на рисунке 3. В а бсолютном выра же нии количе ство выпуще нных ка рт в
России и их оборот выросли зна чите льными те мпа ми. Одна ко, все е ще высока
20
Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России
https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet013/