36
доля опе ра ций по снятию на личных де не г, что не сопоста вимо с приме ра ми из
других стра н, в которых доля опе ра ций по опла те това ров и услуг являе тся
бла гоприятной для бе зна личных пла те же й
Та к, для боле е подробного а на лиза в та блице 1 ра ссмотрим опе ра ции,
сове рше нные на те рритории России с использова ние м ка рт, эмитирова нных
российскими кре дитными орга низа циями.
Таблица 1
Операции, совершенные на территории России в период с 2016-2019
гг. с использованием карт, эмитированных российскими кредитными
организациями
21
Период
Показатели
Всего
Операции
по снятию
наличных
денежных
средств
Операции
по оплате
товаров и
услуг
2016 год
количество, млн.
ед.
15 750,6
3 409,1
12 341,6
объем, млрд. руб.
38 047,2
26 892,6
11 154,7
2017 год
количество, млн.
ед.
20 368,7
3 328,9
17 039,8
объем, млрд. руб.
41 845,6
27 282,5
14 563,1
2018 год
количество, млн.
ед.
27 208,7
3 201,3
24 007,3
объем, млрд. руб.
47 639,6
28 087,0
19 552,6
2019 года
количество, млн.
ед.
35 434,1
3 085,6
32 348,6
объем, млрд. руб.
53 605,9
28 788,8
24 817,0
Ра ссма трива я приве де нные в та блице выше да нные , можно утве ржда ть,
что за а на лизируе мый пе риод количе ство опе ра ций, сове рше нных на
те рритории России с использова ние м ка рт, зна чите льно уве личилось. По
сра вне нию с 2016 годом в 2018 этот пока за те ль уве личился на 14356,2
млн.е диниц. Та кой рост количе ства опе ра ций говорит о повыше нии у на се ле ния
инте ре са к ка рта м, что може т объясняться удобством пользова ния,
21
Операции, совершенные на территории России с использованием платежных карт, эмитированных российскими
кредитными организациями https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet015/
37
а втома тиче ским пре доста вле ние м ба нковского кре дита , возможностью
отсрочить пога ше ние долга , ре гулярным получе ние м полной информа ции о
произве де нных опе ра циях. Если ра ссма трива ть дина мику соста вляющих
та блицы, можно утве ржда ть, что количе ство опе ра ций по снятию на личных
де не г уме ньша е тся, в то вре мя ка к опе ра ции по опла те това ров (ра бот, услуг)
пока зыва ют рост почти в два ра за . Этот рост положите льно ска зыва е тся на
ра звитии систе мы ба нковских пла те жных ка рт и може т быть обусловле н
ра сшире ние м количе ства това ров и услуг, которые можно приобре сти с
помощью бе зна личных ра сче тов.
На моме нт на ча ла 2020 года можно отме тить пре обла да ние выда чи
име нно де бе товых (ра сче тных) ка рт. Та к, доля де бе товых ка рт, эмитирова нных
кре дитными орга низа циями на 1 янва ря 2020 года соста вляет 87%, а кре дитных
ка рт - 13% (рис. 4).
Рисунок 4. Структура эмитированных карт
22
Да ле е , в та блице 2 приве де м подробную ха ра кте ристику структуры
пла те жных ка рт по итога м 2019 года .
Мы видим положите льную дина мику в обще м числе количе ства
пла те жных ка рт, эмитирова нных кре дитными орга низа циями. Рост на блюда е тся
22
Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России
https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet013/
38
и в количе стве ра сче тных и кре дитных ка рт. Те мпы роста ра сче тных ка рт выше ,
че м у кре дитных.
Таблица 2
Количество платежных карт, эмитированных кредитными
организациями и Банком России, по типам карт
23
Период
Всего
банковских
карт
в том числе:
расчетные
карты
из них:
кредитные
карты
расчетные
карты с
«овердрафтом»
на 1.01.20
285 832
248 648
-
37 184
на 1.01.19
272 604
237 521
-
35 082
на 1.01.18
271 677
239 522
-
32 155
на 1.01.17
254 763
224 619
34 230
30 144
Се годня основна я ча сть ка рточного бизне са в России основа на на
использова нии ка рт ме ждуна родных пла те жных систе м VISA и Ma ste rCa rd, доля
рынка которых соста вляе т боле е 90%. В связи с вве де ние м а ме рика нских
экономиче ских са нкций, в 2014 году в России была созда на На циона льна я
пла те жна я систе ма РФ, гла вными це лями которой ста ли обе спе че ние
суве ре ните та и бе зопа сности пла те жного простра нства России, а та кже
бе спе ре бойности тра нза кций, осуще ствляе мых на е е те рритории. Для
На циона льной пла те жной систе мы была ра зра бота на и выпуще на спе циа льна я
пла те жна я ка рта «Мир».
Ка рты «Мир» по состоянию на 1 янва ря 2019 года выпуска ли и
обслужива ли в ма га зина х (или выполняли одну из этих функций) 305 ба нков,
эмиссие й и эква йрингом ка рт Visa за нима лось 260 ба нков, Ma ste rca rd– 291.
Все го в России выпуск ка рт осуще ствляют 338 ба нков, их обслужива ние – 245.
В це лом сле дуе т отме тить положите льную дина мику ка к по
эмитирова нным ка рта м, та к и по вне дре нию в пла те жную систе му те рмина лов.
23
Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России
https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet013
39
Сра внива я пока за те ли за тре хле тний пе риод, можно за ключить, что дина мика
выпуска пла те жных ка рт в России положите льна я. Та к, в 2019 г. по сра вне нию с
2016 г. количе ство ка рт, выпуще нных в стра не , уве личилось на 11,4%.
Ба нкома тов с функцие й кре дитового пе ре вода ста ло больше в 2 ра за , в то вре мя
ка к число POS-те рмина лов уве личилось на 40,8% (та бл. 5).
Таблица 5
Сведения об устройствах, расположенных на территории России и
предназначенных для осуществления операций с использованием и
без использования платежных карт
24
Период
Итого
Банкоматов с
функцией выдачи
наличных денег
С функцией приема
наличных денег
всего
из них:
всего
из них:
с функцией
оплаты товаров
и услуг
без
использования
платежных карт
(их реквизитов)
с
использованием
платежных карт
(их реквизитов)
на
1.01.20
202 593
131 908
128 640
145 893
7 039
138 854
на
1.01.19
200 972
129 353
127 376
135 059
9 901
125 158
на
1.01.18
206 386
125 664
123 704
134 523
11 152
123 371
на
1.01.17
208 935
126 772
123 860
131 552
7 478
124 074
На ибольший уде льный ве с в обще м количе стве пла те же й,
осуще ствляе мых с использова ние м ба нковских ка рт, за нима ют пла те жи,
осуще ствляе мые с помощью ка рты Visa . Visa пользуе тся огромной
популярностью во все м мире , потому что котируе тся в 30 млн. орга низа ций,
осуще ствляющих торговлю, ока зыва ющих услуги боле е че м в 200 госуда рства х.
24
Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России
https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet013
40
Се годня сложно пре дста вить се бе ма га зин, ре стора н и любое другое ме сто
обслужива ния, где не было бы те рмина ла , принима юще го для бе зна личной
опла ты сре дства этой систе мы. К тому же , ка рты пла те жной систе мы Visa
принима е т боле е 1 000 000 ба нкома тов по все й пла не те . И боле е половины от
оборота де не г пла те жных орга низа ций мира прина дле жит «Визе ». Чле на ми
этой систе мы являются 20 000 учре жде ний.
По да нным та бл. 6 можно сде ла ть вывод, что боле е 50% все х кре дитных
орга низа ций на протяже нии 2016-2018 гг. пре доста вляют возможность
осуще ствле ния эмиссии, эква йринга или все х пе ре числе нных выше услуг.
Сниже ние количе ства кре дитных учре жде ний ника к не влияе т на популярность
да нных услуг.
Таблица 6
Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или
эквайринг платежных карт
25
Период
Всего
кредитных
организаций
из них осуществляющие:
эмиссию
и/или
эквайринг
эмиссию
эквайринг
на 1.01.20
442
305
297
273
на 1.01.19
484
342
335
310
на 1.01.18
561
395
391
354
на 1.01.17
623
439
434
402
Согла сно та бл. 7, количе ство сче тов с возможностью диста нционного
доступа к ра сче та м, открытым юридиче скими лица ми, за три года уве личилось
на 29,6%. Сче та , име ющие доступ че ре з Инте рне т, проде монстрирова ли
высокие пока за те ли роста - с 93,5 до 97,6%.
Для сче тов, открытых физиче скими лица ми, сле дуе т отме тить те нде нцию
уве личе ния сче тов с доступом к ним посре дством мобильного те ле фона . Та к,
25
Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России
https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet013
41
е сли в 2016 г. доля сче тов физиче ских лиц соста вляла 10,9%, то уже в 2018 г. она
уве личила сь до 78,9%. В то же вре мя доля выпуще нных сче тов с доступом че ре з
Инте рне т для физиче ских лиц соста вила в 2018 г. 89,8%, что на 7,8% ниже
охва та у юридиче ских лиц.
Таблица 7
Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных
организациях, тыс. ед.
26
Период
Общее количество счетов
в том числе открытых клиентам:
юридическим лицам,
не являющимся
кредитными
организациями, всего
из них:
физическим лицам,
всего
из них:
с доступом через
сеть И
нтернет
с доступом через
сеть Интернет
с доступом
посредством
сообщений с
использованием
абонентских
устройств
мобильной связи
на
1.01.20
254 522,0
6 509,2
6 422,6
248 012,7
239 089,7
180 261,2
на
1.01.19
238 966,1
5 971,0
5 874,8
232 995,2
217 061,2
178 174,8
на
1.01.18
216 592,5
5 216,7
5 091,7
211 375,8
189 897,5
166 753,2
на
1.01.17
191 961,5
4 522,9
4 360,9
187 438,7
161 628,6
143 088,6
Прове де нный на ми выше а на лиз пока за л, что на совре ме нном эта пе
ра звития де не жно-кре дитных отноше ний и ба нковской систе мы а ктуа льными
являются вопросы использова ния пла те жных ка рт в систе ме бе зна личных
ра сче тов. За после дние 10 ле т в России пла тёжные ка рты ста ли одним из
ва жне йших ба нковских продуктов, бла года ря основным пре имуще ства м:
комфортность использова ния; опе ра тивность; бе зопа сность; избе га ние
26
Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России
https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet013
42
де кла рирова ния сре дств в пое здке ; возможность кра ткосрочного за имствова ния
получе ние дохода , скидок и бонусов.
2.2. Риски использования банковских платежных карт физическими лицами
и способы их снижения
Вопросы обе спе че ния бе зопа сности бе зна личных опе ра ций, проводимых
по ба нковским ка рта м, пре дста вляют повыше нную а ктуа льность и являются
глоба льной пробле мой. В этом проце ссе за инте ре сова ны и уча ствуют ка к
де ржа те ли ба нковских ка рт (клие нты), та к и са ми кре дитные учре жде ния
эква йре ры и эмите нты. Пра ктиче ски е же дне вно моше нники изобре та ют все
боле е изощре нные ва риа нты получе ния доступа к чужим сче та м.
Ра ссмотрим понятия «риск», «ба нковский риск», «опе ра ционный риск».
По мне нию М.И. Аликовой, риск – это возможность возникнове ния
не пре двиде нной ситуа ции в опре де ле нной сфе ре фина нсово-хозяйстве нной
де яте льности
27
. Да ле е ра звива я свою мысль, а втор ра скрыва е т ба нковский риск
ка к ве роятность возникнове ния поте рь комме рче ского ба нка в виде утра ты
а ктивов, не дополуче ния за пла нирова нных доходов или появле ния
дополните льных ра сходов в ре зульта те осуще ствле ния фина нсовых опе ра ций.
Ни один ба нк не в состоянии обе спе чить полную за щиту ба нковских ка рт
от моше нников, же ла ющих получить к ним доступ.
Основной опа сностью являе тся уте ря или кра жа ба нковской ка рты с
возможностью бе сконта ктной опла ты. Де ньги могут быть укра де ны с помощью
пе ре вода на чужой сче т или потра че ны в ближа йше м ма га зине .
Пла те жные ка рты с NFC боле е бе зопа сны, че м ма гнитна я ка рта , но
уступа ют в да нном вопросе пла тёжным инструме нта м, соде ржа щим только
обычный чип. С помощью са моде льных RFID-риде ров злоумышле нник име е т
возможность счита ть с ка рт посе тите ле й торговых це нтров дина миче ский CVV,
27
Аликова М.И. Анализ использования банковских платежных карт в национальной платежной системе / М.И.
Аликова // Инновационная наука. – 2017. – № 12. – С. 84-87
43
а за те м созда ва ть их клон и использова ть в своих це лях. Спустя не которое
вре мя, когда вла де ле ц ка рты попыта е тся сове ршить опла ту, систе ма ,
обна ружив, что CVV уже использова ли ра не е , за блокируе т доступ к счёту
28
.
Кроме того, счита ть ка рту возможно до того, ка к пользова те ль получит
свою ка рту. В связи с те м, что бе сконта ктные ка рты выпуска ются все ча ще и
ча ще , вызыва е т опа се ния пра ктика многих ба нков ра ссыла ть свои ка рты по
почте . Не добросове стный сотрудник почтовой службы, вооружившись RFID-
ска не ром, може т получить номе р и да ту срока де йствия ка рты, кроме того, он
буде т зна ть имя и почтовый а дре с е е вла де льца , а ве дь этих да нных в не которых
случа ях доста точно для сове рше ния покупки че ре з Инте рне т.
Для конта ктирова ния с чипом возможно сде ла ть не обычный считыва те ль,
который ра бота е т на больше й диста нции. Та к, иссле дова те ли из брита нского
униве рсите та пока за ли возможность считыва ния с помощью NFC да нные на
ра сстоянии до 80 см с помощью не большого ска не ра . Та кое устройство вполне
може т не за ме тно обра ща ться к бе сконта ктным ка рта м в обще стве нном
тра нспорте , торговых це нтра х, а эропорта х и тому подобных ме ста х скопле ния
люде й. Те м боле е в не которых стра на х подходящие ка рты ле жа т в бума жнике
уже у ка ждого второго гра жда нина .
С ра спростра не ние м те хнологии NFC в сма ртфона х российские ба нки
на ча ли подде ржива ть те хнологию бе сконта ктной опла ты с помощью
пла те жного приложе ния на сма ртфона х. Чтобы обе зопа сить NFC-пла те жи
пользова те лю сма ртфона с те хнологие й NFC ва жно уче сть риски
29
:
– получе ние пра в супе рпользова те ля сторонними приложе ниями на
Android-сма ртфоне , е сли устройство подде ржива е т Root- доступ. Пользова те лю
28
Соколинская Н.Э. Развитие банковских услуг в сфере розничного бизнеса: монография / Соколинская Н.Э. —
Москва: КноРус, 2018. — 172 с
29
Казимагомедов А.А. Банковские риски. Учебник : учебное пособие / Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. —
Москва : КноРус, 2020. — 259 с
44
не сле дуе т а ктивирова ть Root-доступ на устройстве , на котором хра нятся
да нные ка рты, и используе тся приложе ние для NFC-пла те же й;
– уста новка вре доносного ПО, от которого помогут за щититься
бдите льность вла де льца и прове рка да нных о ра зра ботчике мобильного
приложе ния пе ре д уста новкой на устройство;
– поте ря или кра жа те ле фона , на котором не уста новле на блокировка по
па ролю или отпе ча тку па льца . Чтобы избе жа ть этого риска , вла де льцу те ле фона
сле дуе т хра нить устройство в на де жном ме сте и за щитить е го с помощью
блокировки.
Се годня к на иболе е ра спростра не нным моше нниче ским де йствиям с
ба нковскими ка рта ми стоит отне сти:
1) кра жу и использова ние чужой ка рты или использова ние ка рты,
уте рянной вла де льце м;
2) скимминг, пре дста вляющий собой изъятие чужих ба нковских да нных с
помощью считыва ющих устройств при использова нии вла де льце м ка рты в
ба нкома те;
3) кра жа конфиде нциа льной информа ции вла де льца ка рты из личных
па ра ме тров пользова те ля в инте рне т-ма га зина х;
4) выве дыва ние да нных обма нным путе м (фишинг);
5) кра жа да нных при ра сче та х клие нта в ра зличных ма га зина х,
ре стора на х и оте лях (принима ть уча стие в та ких опе ра циях могут ка к обычные
моше нники, та к и ра ботники да нных за ве де ний са мостояте льно и в сговоре с
другими лица ми);
6) тра пинг, пре дста вляющий собой использова ние ра зного рода
инструме нтов с це лью блокировки ба нковской ка рты в ба нкома те .
Все эти виды моше нниче ства пре дста вле ны на рисунке 5.
Многие кре дитные орга низа ции проводят се рье зную ра боту,
на пра вле нную на обе спе че ние бе зопа сности ра сче тов, проводимых с помощью
45
ба нковских ка рт. Пе ре че нь да нных пра вил соде ржится в Па мятке де ржа те ля
ра сче тной ка рты, которую можно на йти на са йте или в са мом ба нке . Та кже , с
це лью повыше ния уровня бе зопа сности использова ния ба нковских ка рт во
многих кре дитных орга низа циях е же дне вно функционируе т це нтр
информа ционной подде ржки клие нтов, конта ктные те ле фоны которого ука за ны
на ба нкома те или на ба нковской ка рте клие нта .
Рисунок 5. Преступления с банковскими картами
Име нно фина нсова я гра мотность клие нта при соблюде нии Пра вил
пользова ния ба нковскими ка рта ми позволяе т обе спе чить ма ксима льную сте пе нь
бе зопа сности использова ния ба нковских пла стиковых ка рт.
В свою оче ре дь, Це нтра льный Ба нк Российской Фе де ра ции се рье зно
за нима е тся ра зра боткой да нного вопроса , и в на стояще е вре мя уже суще ствуют
спе циа льные програ ммы в сфе ре фина нсовой гра мотности на се ле ния, в том
числе в отноше нии систе мы розничных пла те же й.
Многие а на литики, изуча ющие рынок обра ще ния ба нковских ка рт,
говорят о не обходимости за кре пле ния пра вового ста туса все х ва жных эле ме нтов
Преступления с
банковскими
картами
Траппинг
Скимминг
Кража
данных при
расчетах
Кража
информации
владельца
Выведывание
данных
Кража