56
бы предположить. Это наглядным образом демонстрирует и разницу в выплатах,
и уровень обеспеченности кредита, и, собственно, ту сумму, которую вы
отдадите банку за столь важную для него услугу.
Стоимость страхования жизни и здоровья заемщика зависит от
выбранного набора страховых опций. При страховании только от несчастного
случая страховой тариф на один год составляет 0,22–0,62% от страховой суммы
(сумма кредита + процент банка по кредиту) в зависимости от степени риска в
профессии и увлечениях заемщика. При страховании от несчастных случаев и
болезней тариф зависит еще и от пола и возраста клиента и составляет 0,22–
2,97% от страховой суммы за год. В страховых компаниях условия различаются
порой очень серьезно. Это может быть и 9–10% от суммы страхового покрытия
в год, а может и 3–4%.
Страховое покрытие – 100–110% от задолженности по кредиту.
Аналогично различаются и схемы оплаты. В одном случае клиент должен из
собственных средств оплачивать страховую премию, в другом премия
включается в тело кредита, увеличивая задолженность. По кредитным картам,
как правило, страховая премия включается в состав ежемесячного платежа. Для
мотивации клиентов на заключение договора со страховкой нет достаточно
ощутимой разницы в процентных ставках между обеспеченным этой услугой
займом и не обеспеченным.
Поэтому АО «Россельхозбанк» может предложить потребительские
кредиты с пониженным процентом со страхованием жизни и здоровья или без
него. При отсутствии страховой защиты процентная ставка по кредиту должна
быть выше. Прогноз на ближайшее время позволяет судить, что данная услуга
обязательной не станет.
Даже на рынке ипотечного кредитования существуют программы без
обязательной страховки – то есть обратная тенденция. Однако, на наш взгляд,
услуга интересна и для банков, и для заемщиков. Говорить об обязательности
данной услуги неуместно, так как это противоречит действующему
57
законодательству и последним тенденциям, однако несомненно, что данная
услуга будет востребована клиентами, особенно в период нестабильности.
Проведем оценку влияния предлагаемых мероприятий, как на развитие
рынка потребительского кредитования РФ, так и на развитие потребительского
кредитования в АО «Россельхозбанк» в частности.
В таблице 11 представлена ситуация в случае внедрения предложенных
мероприятий в АО «Россельхозбанк».
Таблица 11
Фактическая и прогнозная величина просроченных и безнадежных
потребительских ссуд банка
25
Наименование
Без
внедрения
мероприятий
После
внедрения
мероприятий
Абсолютное
отклонение,
млрд. руб.
Общий объем просроченных
потребительских кредитов , млрд. руб.
0,47
0,33
-0,14
В том числе:
Объем просроченных потребительских
кредитов на приобретение готового жилья,
млрд. руб.
0,31
0,29
-0,02
Объем просроченных потребительских
кредитов на квартиру в новостройке, млрд.
руб.
0,16
0,03
-0,12
Исходя из таблицы 11, наблюдается тенденция снижения объема
просроченных потребительских кредитов благодаря внедрению системы
скоринга на 27%. Так, например, объем просроченных кредитов составлял до
внедрения мероприятий 0,47 млрд. руб.
В результате внедрения мероприятий объем просроченных
потребительских кредитов сократится до 0,33 млрд. руб. То есть наблюдается
положительный эффект от внедрения данного мероприятия.
Наглядно данные представлены на рисунке 2.
25
Составлено автором
58
Рис. 2. Результаты внедрения мероприятий
26
Итак, в случае внедрения мероприятий наблюдается положительная
тенденция снижения объемов просроченной задолженности благодаря более
взвешенному подходу к сопровождению кредитов. Заемщики смогут
своевременно оплачивать кредит благодаря схеме реструктуризации, а также
получать мотивацию и выгоду осуществлять погашения. В результате банк
сможет получить снижение объемов просроченной задолженности по
потребительским кредитам.
26
Составлено автором
0
0,05
0,1
0,15
0,2
0,25
0,3
0,35
0,4
0,45
0,5
0,47
0,331
Без внедрения мероприятий После внедрения мероприятий
59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Потребительский кредит в АО «Россельхозбанк» - это кредит, который
выдается заемщикам на любые нужды и цели в виде кредитной карты с
установленным на ней лимитом и сроком погашения, или кредита наличными,
которые поступаю на текущий счет клиента, и с которого, клиенты в любой
момент может их снять для направления на определенные цели.
Потребительский кредит без обеспечения позволяет получить денежные
средства в необходимом объеме для приобретения бытовой техники,
организации праздника, отпуска, отдыха или ремонта. То есть клиент может
оплатить любую свою потребность благодаря данному виду кредита.
Кроме того, данный кредит является популярным еще и потому, что для
подачи заявки на получение данного кредита не требуется никаких
дополнительных документов. Любой желающий может обратится в отделение
банка с идентифицирующим личность документом и заполнить заявку на
получение кредита (такие данные, как доход не подтверждаются справками, а
вносятся в анкету со слов клиента).
Итак, в АО «Россельхозбанк» можно оформить потребительский кредит
следующих видов:
- потребительский кредит в рамках выдачи кредитных карт;
- потребительский кредит наличными на различные цели;
- ипотечное кредитование;
- автокредитование.
Объем кредитного портфеля вырос за 2020 г. по сравнению с 2018 г. на
505,2 млрд. руб., при этом рост показали большинство видов кредитования.
Итак, в 2020 г. по сравнению с 2018 г. объем ипотечных кредитов в
портфеле АО «Россельхозбанк» вырос на 2,84%, объем потребительских и
прочих ссуд вырос на 1,66%. Автокредитование осталось практически на том же
уровне +0,03%. Кредитные карты и овердрафтное кредитование физических лиц
снизилось на 0,19%.
60
Основными рекомендациями по совершенствованию потребительского
кредитования являются:
- Расширение линейки предлагаемых кредитных продуктов;
- Расширение программ лояльности для клиентов;
- Введение программы обучения сотрудников по предоставлению
кдиентам информации относительно порядка погашения кредитов с целью
предотвращения возникновения просроченной задолженности;
- Отсутствие обязательной страховки и снижение процентной ставки при
ее наличии.
Итак, в случае внедрения мероприятий наблюдается положительная
тенденция снижения объемов просроченной задолженности благодаря более
взвешенному подходу к сопровождению кредитов. Заемщики смогут
своевременно оплачивать кредит благодаря схеме реструктуризации, а также
получать мотивацию и выгоду осуществлять погашения. В результате банк
сможет получить снижение объемов просроченной задолженности по
потребительским кредитам.
61
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. О банках и банковской деятельности : федер. закон от 02.12.1990 №
395-1 (ред. от 30.12.2020). URL :
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения
10.05.2021) // Консультант плюс: справочно-правовая система.
2. О совершенствовании работы банковской системы Российской
Федерации : указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N1184 (ред. от 27.04.1995).
URL : http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_3856/ (дата обращения
10.05.2021) // Консультант плюс: справочно-правовая система.
3. Об отмене Указания оперативного характера Банка России от 22 января
2002 года N7-Т «О некоторых вопросах, связанных с применением Федерального
закона «О банках и банковской деятельности» : Письмо ЦБР от 25 мая 2011 г. N
75-Т. URL : http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_114612/ (дата
обращения 10.05.2021) // Консультант плюс: справочно-правовая система.
4. Агеева Н.А. Деньги, кредит, банки : учебное пособие. - М. : Инфра-М,
2017. - 160 с.
5. Быстров Л. В. Пластиковые карты : учебник. - М.: БДЦ-пресс, 2016.
- 413 с
6. Васильева А. В. Эволюция использования банковских карт
населением // Молодой ученый. - 2018. - №21. - С. 326-328
7. Гамза В.А. Безопасность банковской деятельности : учебное пособие. -
М. : Юрайт, 2017. - 528 с.
8. Голдовский И.М. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия. - М.:
Кнорус, 2018. - 560 с
9. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. - М. : Юрайт,
2017. - 482 с.
10. Дробышева И. Ю. История развития, виды и классификация
банковских пластиковых карт в Российской Федерации // Молодой ученый. -
2018. - №16. - С. 239- 241.
62
11. Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки : учебное пособие. - М. : Юрайт,
2017. - 464 с.
12. Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике :
учебное пособие. - М. : КноРус, 2019. - 360 с.
13. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система
кредитования : учебное пособие.- М. : КноРус, 2019. - 360 с.
14. Лаврушин О.И. Устойчивость банковской системы и развитие
банковской политики : учебное пособие. - М. : КноРус, 2019. - 280 с.
15. Лимонов А.А. Банковские карты как платежный инструмент //
Банковское дело. - 2017. - №1. - С.22-25.
16. Мальцагова Т.М. Анализ рынка пластиковых карт // Современные
научные исследования и инновации. - 2017. - №12 - С.5-11.
17. Мотохин А. М. Структура российского рынка банковских услуг //
Банковское дело.- 2018. № - 8. - С.32-36.
18. Суханова Н.С. К вопросу о состоянии и перспективах развития
банковской системы // Студенческий научный форум. - 2017. - № 1. - С. 72-75
19. Чередникова А.О. Особенности развития рынка пластиковых карт //
Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. - 2019. - №
1. - С. 20-23.
20. Шевчук Д.А. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие. - М. : Юрайт,
2017. - 124 с.
21. Шмелев Д. Рынок пластиковых карт в России: особенности и
перспективы развития // Коммерсантъ. - 2019. - № 6. - С. 42-47.
22. Юденков Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе.
Перспективы и риски : монография. - -М. : КноРус, 2019. - 320 с.
23. Янкина И.А. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие. - М. : Юрайт,
2017. - 192 с.
24. Янов В.В. Деньги, кредит, банки : учебное пособие. - М. : КноРус,
2019. - 424 с.
63
25. Рынок потребительского кредитования [Электронный ресурс]. –
Режим доступа:
https://www.banki.ru/wikibank/ryinok_potrebitelskogo_kreditovaniya/
26. Обзор рынка потребительского кредитования [Электронный ресурс].
– Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/banks/potrebcred_1h2020/
64
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Консолидированный отчет о финансовом положении за 2019-2020 гг.
65
ПРИЛОЖЕНИЕ 2
Консолидированный отчет о прибылях и убытках за 2019-2020 гг.