46
которые поступаю на текущий счет клиента, и с которого, клиенты в любой
момент может их снять для направления на определенные цели.
Потребительский кредит без обеспечения позволяет получить денежные
средства в необходимом объеме для приобретения бытовой техники,
организации праздника, отпуска, отдыха или ремонта. То есть клиент может
оплатить любую свою потребность благодаря данному виду кредита.
Кроме того, данный кредит является популярным еще и потому, что для
подачи заявки на получение данного кредита не требуется никаких
дополнительных документов.
Любой желающий может обратится в отделение банка с
идентифицирующим личность документом и заполнить заявку на получение
кредита (такие данные, как доход не подтверждаются справками, а вносятся в
анкету со слов клиента).
Итак, в АО «Россельхозбанк» можно оформить потребительский кредит
следующих видов:
- потребительский кредит в рамках выдачи кредитных карт;
- потребительский кредит наличными на различные цели;
- ипотечное кредитование;
- автокредитование.
Объем кредитного портфеля вырос за 2020 г. по сравнению с 2018 г. на
505,2 млрд. руб., при этом рост показали большинство видов кредитования.
Итак, в 2020 г. по сравнению с 2018 г. объем ипотечных кредитов в
портфеле АО «Россельхозбанк» вырос на 2,84%, объем потребительских и
прочих ссуд вырос на 1,66%.
Автокредитование осталось практически на том же уровне +0,03%.
Кредитные карты и овердрафтное кредитование физических лиц снизилось на
0,19%.
47
Глава 3. Перспективы развития и проблемы рынка кредитных
банковских карт в России
3.1. Проблемы российского рынка кредитных карт
Выдачи кредитных карт в 2020 году сократились на 26%, подвели итоги
в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). По их данным, за прошедший год банки
выдали 8,15 млн кредитных карт против 11 млн карт в 2019-м.
Произошло это, во-первых, из-за трехкратного падения выдач весной на
фоне первой волны коронавируса. Затем выдачи постепенно восстанавливались,
но во время второй волны банки вновь несколько ужесточили свои кредитные
политики/
В декабре 2020 года по сравнению с декабрем 2019 года выдачи
сократились на 13%. По данным Национального бюро кредитных историй
(НБКИ), за прошлый месяц было выдано на 16,5% меньше по сравнению с тем
же периодом прошлого года. В свою очередь, выдача новых кредитных карт в IV
квартале 2020 года оказалась на 17% меньше год к году. Что касается среднего
Персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщика по кредитным картам, в
завершение 2020 года он достиг 662 баллов (минимальное значение – 300 баллов,
максимальное — 850), увеличившись за год на 13 баллов.
Выходит, что сокращение выдачи — результат не длительного режима
самоизоляции, а ужесточения кредитной политики.
Главными причинами низкого уровня использования кредитных карт
клиентами банков РФ для безналичных расчетов выступают:
- отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания;
- отсутствие стимулов к использованию карт;
- проблемы безопасности и доверия;
- непонимание потребителями преимуществ банковских услуг и
карточных технологий.
Недостаточно развитая и неэффективная банкоматная сеть и сеть
терминалов обслуживания карт в торговых сетях.
48
Формирование и развитие банкоматной сети требует больших затрат от
кредитных организаций. При этом каждый банк стремится развивать
собственную сеть. На практике это приводит к тому, что в непосредственной
близости друг от друга установлены сразу несколько банкоматов разных банков,
что, в конечном итоге, не способствует оптимальному использованию такой
банкоматной сети, ведет к повышению стоимости услуг для потребителей.
Среди иных негативных факторов - высокие комиссии банков-эмитентов,
которые взимаются с клиентов при снятии наличных в сторонних банкоматах,
что вынуждает клиентов пользоваться услугами только выбранных банков,
снижая доступность платёжных услуг, приводя к дополнительной нагрузке
инфраструктуры.
Наблюдаются диспропорции в загруженности сетей банкоматов
некоторых кредитных организаций. В результате владельцы «простаивающих
банкоматов» несут убытки, в тот период когда сеть банкоматов других
кредитных организаций перегружена, что приводит к снижению эффективности
инвестирования привлеченных денежных ресурсов и росту стоимости
банковских услуг в целом. Выход видится в объединении банкоматных сетей
различных банков на взаимовыгодной основе. Подобная ситуация имеется и с
расчетами в торговых сетях: далеко не все магазины, салоны и пр. оснащены
необходимым оборудованием для принятия карт (только крупные супермаркеты,
магазины могут предложить данную удобную функцию своим клиентам).
Таким образом, проделанный анализ в п. 2.2 свидетельствует о том, что в
АО «Россельхозбанк» созданы не все условия для быстрого развития рынка
кредитных карт. Имеется ряд проблем, сдерживающих их полноценное
функционирование, среди которых:
Во-первых, платежные карты в основном используются держателями не
как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для
снятия наличных.
49
Во-вторых, неравномерность уровней социально-экономического
развития различных регионов России проецируется на состояние рынка
кредитных карт.
Основными причинами низкого уровня использования кредитных карт
АО «Россельхозбанк» для безналичных расчетов являются: отсутствие развитой
инфраструктуры обслуживания; отсутствие стимулов к использованию карт;
проблемы безопасности и доверия; непонимание потребителями преимуществ,
которые дают как банковские услуги, так и карточные технологии.
В качестве направлений решения проблем можно предложить:
1. Содействие развитию расширения сотрудничества банков с торговыми
сетями, в первую очередь, реализующих товары массового потребления путем
предоставления льгот (бонусов) при оплате товаров кредитными картами -
Супермаркеты «Пятерочка», «Магнит» и др., магазины одежды и обуви
например ООО «Обувь России», строительные гипермаркеты «Леруа Мерен»,
«ИКЕА».
2. Расширение ассортимента услуг, предоставляемых с помощью
платежных карт, в том числе программы льготного кредитования, оплата
коммунальных услуг и другое. Предложения должны быть конкретными.
3. Интенсивное развитие работы с «зарплатными» клиентами.
Расширение спектра услуг для них за счёт автоматического подключение
кредитного лимита, индивидуальный подход в виде предложения определенного
кредитного лимита, бесплатного страхования, смс-банкинга и др.
4. Повышение информированности населения о преимуществах
кредитных карт с помощью бесед, рекламы и др. Проводить беседы должны
сотрудник отделения с клиентами банка, а также осуществлять выезды в офисы
фирм и компаний с целью информирования работников компаний о безопасном
использовании карт.
5. В целях увеличения уровня безопасности платежей установки
видеонаблюдения за расчетами и платежами с применением терминалов,
50
применение антивирусных программ при использовании интернет-банкинга или
оплате при помощи карт в мировой сети.
Далее будут детально представлены рекомендации по
совершенствованию операций банка по выпуску и обслуживанию кредитных
карт и оценка эффективности предложенных мероприятий.
3.2. Основные тенденции и перспективы развития кредитных карт
Некоторые банки РФ получили согласование Банка России на досрочный
переход с 1 апреля 2021 года на новый подход (Standardized Measurement
Approach — SMA) по расчету капитала под операционный риск в соответствии
с рекомендациями Базеля 3,5. Новый подход позволяет рассчитывать величину
капитала, необходимого для покрытия операционного риска, на основе
статистики внутренних потерь.
Прежний "упрощенный" подход был основан только на показателях
валовых доходов банка и не учитывал качество системы управления рисками.
Снижение потерь от операционного риска напрямую не приводило к снижению
требований к капиталу. Новый подход позволяет снизить нагрузку на капитал в
случае, если у банка выстроены эффективные процессы управления риском. При
выборе данного подхода банк должен соответствовать следующим требованиям:
наблюдательные и исполнительные органы участвуют в контроле политики
управления операционным риском, создана эффективная система управления
рисками, банк располагает достаточными ресурсами и технологическими
возможностями для применения выбранной методики.
К моменту выхода в 2020 году новых требований Банка России к
процедурам управления операционным риском в кредитных организациях в
банке ВТБ уже была построена и функционировала довольно зрелая система
управления операционным риском. Был выстроен процесс сбора данных о
потерях, на регулярной основе проводилась самооценка подверженности
операционному риску, а также были внедрены инструменты сценарного анализа
51
и КИРы (ключевые индикаторы риска). Кроме того, была запущена
автоматизированная платформа управления операционными рисками,
сформированы специализированные службы и коллегиальные органы, в
компетенции которых находятся вопросы управления операционными рисками.
Например, в банке работает система риск-координаторов, которые являются
центрами компетенции по операционным рискам в бизнес-подразделениях.
Банк России создал для этого все условия, подготовил и утвердил
соответствующие нормативные документы в сжатые сроки. ВТБ также принимал
активное участие в работе экспертной группы при Банке России по внедрению
SMA-подхода. Ожидаем, что применение нового подхода позволит нам значимо
снизить объем капитала, выделяемого на покрытие потерь от реализации
операционного риска.
Разработаем рекомендации по совершенствованию потребительского
кредитования АО «Россельхозбанк».
Таблица 8
Рекомендации по совершенствованию использования кредитных карт
АО «Россельхозбанк»
22
Проблемы
Пути решения
Результат
Замедление темпов роста
потребительского
кредитования
Расширение линейки
предлагаемых кредитных
продуктов;
Расширение программ
лояльности для клиентов
Разработка продуктов
«Успех» и «На отдых!»
Введение
дифференцированных
процентных ставок по
потребительским кредитам
Рост объемов кредитного
портфеля
Рост объемов просроченной
задолженности
Введение программы
обучения сотрудников по
предоставлению кдиентам
информации относительно
порядка погашения кредитов
с целью предотвращения
возникновения просроченной
задолженности;
Отсутствие обязательной
страховки и снижение
процентной ставки при ее
наличии
Снижение объемов
просроченной
задолженности;
Ссвоевременное
осуществление платежей по
кредитам.
22
Составлено автором
52
АО «Россельхозбанк» постоянно совершенствует методические подходы
к оценке кредитоспособности заемщиков, которые позволяют эффективно
выбирать клиентов из числа потенциальных заемщиков и еще на
предварительном этапе кредитного процесса определять возможность заемщика
обслуживать кредит.
Первая рекомендация сводится к необходимости значительного
расширения линейки предлагаемых кредитных продуктов (ассортимента) в
секторе потребительского кредитования. Мы разработали 2 разных кредитных
продукта, они показаны в таблицах 9–10.
Как показал анализ, проведенный в главе 2, при выдаче потребительских
кредитов в исследуемом банке в 2020 г. были разовые комиссии при выдаче
кредита (2% от суммы кредита в рублях). Мы предлагаем снизить комиссию
банка за каждый транш в 2021 г. до 1 % от суммы кредита.
Мы рекомендуем ввести в практику потребительского кредитования
банковский продукт «Успех» – кредит для физических лиц на неотложные
нужды. Условия предложенного нами кредита показаны в таблице 9.
В 2021 г. мы так же рекомендуем начать разработку нового
потребительского продукта «На отдых!» – это кредит на отдых и путешествие.
Условия предоставления кредита «На отдых!» показаны в таблице 10.
Таблица 9
Предлагаемые процентные ставки по кредиту «Успех»
23
Срок кредитования, мес.
Ставки по кредитам, %
До 6 мес.
15
До 9 мес.
16
До 12 мес.
18
Таблица 10
Предлагаемые процентные ставки по кредиту «На отдых»
24
Показатель
Ставки по кредитам, %
При первичном обращении. При наличии
положительной кредитной истории
16
Для сотрудников предприятий-партнеров
15
23
Составлено автором
24
Составлено автором
53
Данный кредит позволит снизить риски, так как имеет обеспечение в виде
залога, либо одного поручителя, и предусматривает льготные ставки для
физических лиц, которые ранее кредитовались в исследуемом банке и для
сотрудников предприятий-партнеров банка. Разовой комиссии при выдаче
кредита нет.
Следующая рекомендация сводится к необходимости введения
дифференцированных процентных ставок по потребительским кредитам.
Необходимо так же улучшить организационные аспекты кредитования
физических лиц: − размесить рекламу по видам кредитов в городском
транспорте, на растяжках, рекламных щитах, и т.д.; − совершенствовать
имеющиеся программы кредитования физических лиц; − начать комплексную
работу по стандартизации и контролю сервисного обслуживания клиентов.
Каждый клиент АО «Россельхозбанк» должен иметь возможность
заполнить анкету и высказать свое мнение о качестве услуг и уровне сервиса.
Интересы клиента должны учитываться максимально; − необходимо внедрять
новые формы работы с клиентами, основанные на сочетании стандартных
технологий и индивидуальным подходом к каждому клиенту. Во-первых, это
позволит несколько увеличить скорость обслуживания клиентов, а,
следовательно, и объем выдаваемых потребительских кредитов.
Ведь, если работник обучен и знает свою работу, он будет увереннее и
быстрее обслуживать клиентов, акцентируя внимание на отдельных моментах.
Во-вторых, если сотрудники кредитного отдела АО «Россельхозбанк» будут не
так загружены оформлением документов, у них останется больше времени на
разъяснение клиентам содержания кредитного договора и порядка погашения
кредита. Это представляется совершенно необходимым, так как, к сожалению,
довольно большая часть клиентов подписывает договора, не читая их.
Очень важно обратить внимание клиентов банка на то, как своевременно
заплатить по кредиту, если крайний срок платежа выпадает на выходной день
или на праздники. Как показывает практика, по очень многим кредитным
54
договорам возникает просроченная задолженность именно в период праздников:
клиенты не заботятся о том, чтобы заплатить заранее.
Краткая беседа о погашении кредита будет полезна и по следующей
причине: подавляющее большинство клиентов платит в последние дни
погашения платежа. Так, пик оплат приходится на 28 – 31 числа месяца по тем
договорам, где крайний срок оплаты - конец месяца, и на 8 – 10 числа по тем
договорам, где крайним сроком является 10 – е число. В эти числа обязательно
образуются очереди, тогда как в другие дни произвести платеж можно
совершенно свободно. Таким образом, дополнительное общение с клиентами
благоприятно скажется и на заемщиках, и на банке: заемщики будут чувствовать
заботу о себе, и, хотя бы частично, сократится объем просроченной
задолженности.
Мы рекомендуем АО «Россельхозбанк» обратить особое внимание на
своевременное предотвращение возникновения просроченной задолженности.
Кредитный работник не должен пускать на самотек погашение ссудной
задолженности, особенно в отношении проблемных Заемщиков. Реализация
предложенных мероприятий приведет к существенному увеличению портфеля
потребительских кредитов. Однако реализация предложенных мероприятий,
благодаря которым происходит увеличение ссудного портфеля, сопряжена с
определенными расходами.
Существенных денежных расходов потребуют следующие из
предложенных мероприятий: – проведение рекламной кампании; – расширение
штата кредитного отдела и их обучение. При выдаче потребительских кредитов
на крупные суммы (свыше 200 тыс. руб.) необходимо страхование жизни и
здоровья заемщика. В соответствии с действующим законодательством, эта
услуга не может быть обязательной. Формально страховка является
добровольной, но наличие ее в кредитном договоре резко увеличивает
возможности получить заем. Наличие страховки дает банку определенные
гарантии того, что деньги вернутся, даже если заемщик утратит
55
платежеспособность в силу обстоятельств, предусмотренных страховой
программой.
Страхование кредитов не может быть обязательным, поскольку это
нарушает права потребителя и противоречит действующему в нашей стране
законодательству. Клиенты могут заключить страховой договор или отказаться
от него. Другое дело, что размер процентной ставки для незастрахованного
кредита почти всегда выше, поскольку банк должен учитывать риск потери
клиентом платежеспособности. Но то, что в некоторых случаях это фактически
ключевой момент выдачи кредита, констатируют и аналитики. Часто заключение
договора страхования от несчастных случаев и болезней является обязательным
условием банка для выдачи кредита. В первую очередь это относится к
заемщикам в возрасте и тем, чьи профессии связаны с повышенным риском:
подземными, подводными, высотными работами, с использованием оружия,
опасных веществ.
АО «Россельхозбанк» не принимает участия в формировании страховых
тарифов – их величина целиком и полностью зависит от тарифной политики
страховой компании, в которую обращается клиент. Оплата страхового взноса
осуществляется заемщиком, при этом иногда он может по своему усмотрению
либо оплачивать страховку ежегодным разовым платежом, либо присоединить к
сумме своего основного кредита и выплачивать постепенно, с процентами. Но
чаще всего банки настаивают на том, чтобы страховку оплачивали даже те
заемщики, которые застраховали свою жизнь и здоровье в других, не
сотрудничающих с конкретным банком компаниях.
Разбирающийся в банковских делах заемщик понимает, что за все в
нашей жизни нужно платить, поэтому и цена страховки, раз вы ее сразу не
оплачиваете банку, также включена в стоимость кредита. При сумме кредита 150
000 рублей на три года как потребительский кредит, то стоимость «страхования
жизни и здоровья заемщика на период выплаты кредита» обойдется вам
приблизительно в 35 000 рублей. А годовой процент в размете 25,9% будет
начисляться на всю сумму, то есть на 185 000, а не на 150 000, как можно было