67
требованиях и правилах, относящихся к залоговым агентам, в том числе о
назначении и замене агента, а также о его полномочиях и порядке их
осуществления» в действующем законодательстве.
Требует доработки и вопрос, касающийся отсутствия положения,
защищающего добросовестного покупателя. Покупатель, приобретший
имущество, которое заложено (он либо не знал, либо не должен быть знать, что
имущество заложено), не защищен с правовой точки зрения.
Думаю, что необходимо применять это правило и к залогу движимого
имущества. Это связано с тем, что в отсутствие законодательной нормы о
возможности обеспечения залогом движимых вещей (размер которых может
быть определен в будущем) кредиторы, работающие с залогом (движимым
имуществом) опасаются, что договор может быть недействителен, а,
следовательно, стараются определить размер обязательства. Это не всегда
отвечает их интересам, так как размер обеспечиваемого обязательства может
измениться. Важным условием укрепления банковского сектора является
упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь необходимо
сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем
обеспечить с помощью государства вывод этих активов с балансов банков и
создать единую площадку для торговли ими.
Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения
имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога
движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества
должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного
рассмотрения споров, связанных с взысканием задолженности по кредитным
договорам и обращением взыскания на заложенное имущество.
68
Заключение
В результате проведенного исследования были сделаны выводы и
достигнуты следующие научные результаты.
Возвратность кредита состоит в проведении комплекса операций, в ходе
которых формируются и поддерживаются потенциальные и реальные денежные
потоки, перемещающие кредитные ресурсы от заемщиков кредиторам.
На наш взгляд, данное определение представляет наиболее оптимальный
вариант, поскольку интерпретирует термин «возврат кредита» как операцию,
которая противоположна предоставлению кредитных ресурсов коммерческими
банками, движение их от заёмщиков к кредитору на условиях возвратности,
срочности и платности.
Особую роль в защите имущественных интересов коммерческих банков
играют конкретные виды обеспечения возврата кредита. Под видами
обеспечения возвратности кредита подразумевают способы обеспечения
возвратности либо определенные действия со стороны кредитора,
направленные на минимизацию рисков непогашения кредита.
Анализируя данные кредитного портфеля Самарского офиса
«Молодогвардейский» АО «Альфа-Банк» можно сказать, что общий объем
выданных кредитов за 2015 год составил 1240 млн. рублей, в 2016 году объем
выданных кредитов увеличился на 23% и составил 1535 млн. рублей. Из них
1469 млн. рублей, или 87,7%, приходится на кредиты корпоративному сектору.
Это объясняется ориентацией банка на кредитование крупного бизнеса и
приоритетным развитием этого направления деятельности на протяжении всего
периода существования банка. На долю кредитов, выданных физическим лицам
в 2016 году, приходится более 121 млн. рублей, или 8 %.
Анализ динамики форм обеспечения возвратности кредитов АО «Альфа-
Банк» в разрезе юридических и физических лиц показывает, что наиболее
используемой формой обеспечения кредитных обязательств на протяжении
трех последних лет остается залог. Его доля в обеспечении кредитов
69
корпоративных клиентов составляет 100%, так как по условиям кредитования
юридических лиц Самарский офис «Молодогвардейский» АО «Альфа-
Банк»принимает в обеспечение по обязательствам только залоги. Доля же
залога в обеспечении кредитов розничных клиентов Самарского офиса
«Молодогвардейский» АО «Альфа-Банк» несколько ниже. В 2014 году она
составляла 53%, в 2015 году - 51%, а в 2016 году снизилась до 44% и составила
всего 92 млн. рублей. Кроме того, следует отметить, что суммы залога,
принятые банком от юридических лиц, за последние три года значительно
выросли.
Так в 2016 году сумма залогового обеспечения увеличилась по
сравнению с предыдущим годом на 107,71 млн. рублей или на 28%, а по
сравнению с 2014 годом на 126,79 млн. рублей или 35%. Суммы же залога,
принятые банком от физических лиц, сократились. В 2015 году произошел
резкий спад залогового обеспечения на 23,62 млн. рублей по сравнению с
предыдущим годом, что объясняется кризисными явлениями в экономике
страны. В 2016 году Самарский офис «Молодогвардейский» АО «Альфа-Банк»
не смог восстановить прежний уровень кредитования населения под залог и
начал продвигать на рынке кредитные продукты при наличии поручителей как
более легкий способ обеспечения и оформления ссуд. Таким образом, суммы
кредитов, обеспеченные поручительствами возросли по сравнению с 2015
годом на 33%.
Проанализировав основные положения российского законодательства,
которые регламентируют предоставление заемщиком различных форм
обеспечения возвратности кредита банку, можно сделать вывод о том, что
выбор соответствующей формы обеспечения зависит от оценки риска, который
присущ каждому из способов, а также от целей и условия кредитования.
Итак, для АО «Альфа-Банк» и его подразделений характерным является
использование вторичных источников обеспечения возвратности кредита, а
именно залогов имущества и прав, поручительств, банковских гарантий,
задатков, удержания имущества и др.
70
Анализ применения данных форм АО «Альфа-Банк» выявил ряд
недостатков, позволяющих сделать вывод о том, что механизм вторичных
источников зачастую оказывается недействительным и носит формальный
характер. Выделим ключевые недостатки, которые присущи формам гарантии
возврата кредита:
- неразработанность механизма контроля за качественным составом,
порядком хранения и использования имущества, выступающего в качестве
обеспечения, а также за финансовым состоянием поручителей и гарантов;
- недостаточная правовая регламентация оформления договоров о
залоге, поручительстве, которая впоследствии может предоставить
возможности для осуществления фальсификаций.
Кроме этого в связи с этим возможно предложить АО «Альфа-Банк»
следующих рекомендаций по совершенствованию залогового обеспечения
возвратности банковских кредитов:
1) Необходимо провести маркетинговое исследование, позволяющее
оценить объемы ценных бумаг, имеющихся в собственности клиентов Банка.
По прогнозам к 2017 году количество розничных инвесторов может
составить 8,3 млн. человек, а к 2020 году - 20 млн. Естественно, что количество
ценных бумаг, находящихся в собственности юридических лиц также будет
стремительно возрастать.
При этом внимание заемщика следует обращать на то, что при
обременении ценных бумаг не наносится никакого ущерба интересам клиента,
поскольку право собственности на них не переходит к банку, а доходы от
ценных бумаг также остаются за их владельцем.
2) Банк должен четко определить, какие ценные бумаги могут
приниматься им в залог. Для этого следует составить специальный список,
который будет периодически пересматриваться и дополняться в зависимости от
изменения ситуации на рынке ценных бумаг, появления новых выпусков.
Сформировать список ценных бумаг, которые могут быть приняты в
залог, следует, основываясь, прежде всего, на их ликвидности, возможности
71
использования Банком в ломбардных операциях и операциях РЕПО.
Рекомендации по поводу целесообразности включения конкретных ценных
бумаг в залоговый перечень Банка и его периодический пересмотр могут
осуществлять работники Банка, занимающиеся активными операциями с
ценными бумагами или сотрудники управляющей компании Капитал по
взаимной договоренности.
Целесообразно также отразить в Методике оценки залогового
обеспечения АО «Альфа-Банк» более глубокое деление принимаемых в залог
ценных бумаг по группам, чем существующее разграничение на векселя АО
«Альфа-Банк» и ценные бумаги, не являющиеся векселями Банка.
3) Определить фиксированный размер дисконтов по каждой ценной
бумаге из списка принимаемых Банком в качестве залога. Представляется, что
размер дисконта может зависеть от возможности последующего использования
конкретной ценной бумаги, помимо ее показателей надежности и ликвидности.
Например, на ценные бумаги, входящие в ломбардный список Банка России,
могут начисляться меньшие дисконты, чем на прочие ценные бумаги.
Возможно также разделение всего перечня ценных бумаг, принимаемых АО
«Альфа-Банк» в залог на несколько групп, с присвоением каждой группе
фиксированного дисконта для определения залоговой стоимости ценных бумаг
каждой группы.
4) Предложить клиентам новый вид кредита для физических лиц -
Персональный кредит под залог ценных бумаг. При этом можно сократить
количество предоставляемых клиентом документов до двух: паспорта и
выписки реестродержателя, подтверждающей наличие в собственности данного
лица указанных им ценных бумаг. Сумма выдаваемого кредита привязывается к
стоимости закладываемых ценных бумаг, превышение стоимости обеспечения
может допускаться в случае подтверждения заемщиком своего дохода,
достаточного для покрытия кредита. Процентная ставка может быть снижена
по сравнению с обычным Персональным кредитом на 2% и составит при
предоставлении кредита сроком на 1 год. Разовая комиссия за предоставление
72
кредита также может быть сокращена на 0,5% и составит 1% от суммы кредита.
Таким образом, снижение процентной ставки и комиссии объясняется
повышением надежности за счет принятия в залог имеющихся у клиента
ценных бумаг, входящих в определяемый самим Банком перечень. С другой
стороны, данный кредитный продукт станет более привлекательным для
заемщика и будет отражать индивидуальный подход к каждому клиенту.
5) Внедрить специальные анкеты по закладываемым ценным бумагам
для получения Персонального кредита, в которых будет содержаться перечень
сведений, необходимых для принятия ценной бумаги в залог. То есть, клиент
заполняет разработанную Банком стандартизированную форму, в которой
указывается следующая информация: вид ценной бумаги, ее юридическая
форма существования, возможность конвертирования, сведения об эмитенте,
депозитарий, время владения, цена приобретения. Этот краткий перечень
наиболее значительной для Банка информации будет способствовать
сокращению времени на вынесение решения о возможности принятия данных
ценных бумаг в залог. Кроме того, использование данных анкет станет
удобным для сотрудников Банка, которым не нужно будет сразу обрабатывать
большое количество информации в отношении предлагаемого клиентом в залог
имущества.
И так, ценные бумаги все прочнее вошли в повседневную жизнь, они
являются привлекательными как для банков, так и для клиентов. Поэтому АО
«Альфа-Банк» должен расширить перечень своих операций с ценными
бумагами.
73
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от
30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.07.2017)(с изм. и доп., вступ. в силу с
06.08.2017) // Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301
2. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2017)"Об
ипотеке (залоге недвижимости)"//Собрание законодательства РФ", 20.07.1998,
N 29, ст. 3400
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017)"О
банках и банковской деятельности"//Собрание законодательства РФ",
05.02.1996, N 6, ст. 492
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ(ред. от 18.07.2017)"О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"//Собрание
законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790
5. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016)"О
кредитных историях"//Собрание законодательства РФ", 03.01.2005, N 1 (часть
1), ст. 44
6. Положение о порядке предоставления Банком России кредитным
организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг
(утв. Банком России 04.08.2003 N 236-П) (ред. от 09.09.2015)
7. Минэкономразвития России. Сценарные условия, основные
параметры прогноза социально-экономического развития Российской
Федерации и предельные уровни цен (тарифов) на услуги компаний
инфраструктурного сектора на 2016 год и на плановый период 2017 и 2018
годов. М., 2015
8. Алексеева Л.М., Прилуцкая А.И. Некоторые вопросы
потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2016. - №1. - С.34-38.
9. Акимова, Е.М., Финансы. Банковские организации. Кредит: курс
лекций.-Электрон. текстовые данные.-М.: Московский государственный
строительный университет, Ай Пи Эр Медиа, ЭБС АСВ, 2015.— 264 с.