63
Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и
технологичным, ПАО «Сбербанк России» с каждым годом все более
совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов.
Инструментами интернет-обслуживания выступают услуга «Мобильный банк»
и сервис «Сбербанк онлайн».
Анализ данных о подключении интернет-услуг к вновь выданным
дебетовым и кредитным картам, выданным в ПАО «Сбербанк России» картам
за 2015–2016 гг. показывает, что удельный вес дебетовых карт, к которым
подключен сервис «Сбербанк онлайн», за три года сохранился на прежнем
уровне, по кредитным картам возрос на 17,56%. Услуга «Мобильный банк»
менее популярна, ее удельный вес по подключению к вновь выданным
дебетовым картам за три года возрос на 5,79%, по кредитным картам – возрос
на 6,24%.
Методом SWOT-анализа проанализированы сильные и слабые стороны в
организации выпуска и обслуживания пластиковых карт.
В то же время нельзя не отметить ряд существенных негативных
тенденций, которые проявляются в организации использования населением
пластиковых карт:
- невостребованность престижных, статусных карточных проектов
(платиновые и премиальные дебетовые карты), а также специализированных
(«Аэрофлот») и благотворительных («Подари жизнь») карточных проектов;
- незначительный прирост выдачи кредитных карт (+12% за три года) и в
целом невысокий спрос на кредитные карты;
- зависимость спроса на карты от сезонной финансовой активности
населения;
- недостаточно эффективное внедрение интернет-банкинга, которое
проявляется в неполном (70–80%) охвате выданных пластиковых карт услугами
интернет-банкинга и непопулярности услуги «Мобильный банк».
Ситуацию усугубляют угрозы, носящие характер банковских рисков:
64
- риск проведения финансовых операций в сети интернет, связанный с
несанкционированным доступом третьих лиц;
- неблагоприятные тенденции социально-экономического развития
региона, что предполагает снижение возможности нефте- и газодобычи в
регионе, снижающие, в свою очередь, уровень доходов населения;
- риск невозврата задолженности по кредитной карте – один из
постоянных кредитных рисков любого банка;
- технические неполадки, моральный и физический износ техники и
оборудования;
- профессиональная некомпетентность персонала (неуспешные продажи,
операционные ошибки);
- низкий уровень экономической культуры держателей карт
(предполагает консервативный подход пользователей к функциям пластиковой
карты).
Развитие операций с использованием пластиковых карт в условиях
рассмотренного ПАО «Сбербанк России» должно проводиться в направлении
оптимальной адаптации банка к созданным условиям функционирования.
Предлагается развивать направление микрокредитования населения
путем выдачи доступных кредитных пластиковых карт. В обороте кредитных
карт ПАО «Сбербанк России» преобладают карты наиболее востребованного
кредитного продукта – VisaClassic/MasterCardStandard «Momentum», кредитный
лимит по данной карте может быть изначально меньшим, чем заявленные в
данный момент 120 тыс. руб., а в ходе использования может быть
дифференцирован в зависимости от платежеспособности держателя карты. В
целях минимизации риска невозврата кредита в качестве средства обеспечения
исполнения обязательств можно применить программу микрострахования. В
целях повышения доходности продукта вполне возможно поднять процентную
ставку.
Предлагается также развивать направление обучения персонала методам
эффективных продаж с ориентацией на продажи карточных продуктов и
65
грамотное обслуживание пластиковых карт, а также рекламу и продвижение
карточных банковских продуктов, в том числе кросс-продажи каждому
клиенту, обратившемуся в Сбербанк.
Предлагаем реализовать направление повышения технической
грамотности держателей карт – через бесплатную услугу консультирования и
информирования контингента, наиболее консервативного в этом плане – лиц
предпенсионного и пенсионного возраста. Это позволит увеличить охват
контингента держателей пластиковых карт интернет-банкингом.
Наиболее яркой тенденцией, способной кардинально изменить карточный
платежный оборот является растущая индивидуализация платежных карт,
которую необходимо развивать в направлении персонализации услуг для
потребителя. В то же время агрессивная политика по распространению
кредитных карт, особенно рассылка без заявления клиента, крайне негативно
отражается на уровне банковского риска.
Подводя итог, можно отметить, что развитие операций с использованием
пластиковых карт представляет собой актуальную теоретическую и
практическую проблему, связанную не только с развитием новых технологий,
но с и необходимостью регулирования не только платежного оборота отдельно
взятого коммерческого банка, но и бурно развивающегося рынка для
определения структуры национальной платежной системы в целом.
66
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ).//СПС «ГАРАНТ»
2. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от
28.12.2016) // СЗ РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.
3. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от
23.05.2016) // СЗ РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.
4. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 № 145-ФЗ (ред.
от 28.12.2016) // СЗ РФ, 03.08.1998, № 31, ст. 3823.
5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая), от 31.07.1998
№ 146-ФЗ (в ред. от 28.12.2016) // СЗ РФ, № 31, 03.08.1998, ст. 3824.
6. Налоговый кодекс (часть вторая), от 05.08.2000 № 117-ФЗ (в ред. от
28.12.2016) // СЗ РФ, 07.08.2000, № 32, ст. 3340.
7. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».//СПС
«ГАРАНТ»
8. Распоряжение Правительства РФ от 29.12.2008 №2043-р // Собрание
законодательства РФ. – 2014г.. – 19 января. – №3. – Ст. 423. «Об утверждении
Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до
2020 года».
9. Бухгалтерский баланс за 2015-2016гг. ПАО «Сбербанк России».//
sberbank.ru
10. Отчет о финансовых результатах ПАО «Сбербанк России» за 2015-
2016гг. // sberbank.ru
11. Абрамов А.Е. Основы анализа финансовой, хозяйственной и
инвестиционной деятельности предприятия в 2-х ч. М.: Экономика и финансы
АКДИ,2015г., 471с.
12. Авдеев В.В. Расчеты банковскими картами/В. Авдеев // Аудит и
налогообложение. – 2015г. –№2. – С. 20–22.