Диплом: Влияние системы страхования вкладов населения на рынок банковских депозитов, страницы 72-81

возмещения должен, прежде всего, отвечать потребностям массового

потребителя финансовых услуг, быть адекватным текущему уровню доходов

граждан, экономическому развитию страны. Нельзя забывать и о возможностях

ССВ.

Возможно участие АСВ в новой схеме санации банков, предложенной

ЦБ РФ в конце июня: госкорпорация может взять на себя полномочия по

созданию управляющей компании, которая должна отвечать за фонд

консолидации банков.

ЦБ планирует создать специальный фонд консолидации банковского

сектора, который будет входить в капитал санируемых банков. Оперативное

управление банком будет осуществлять специально учрежденная управляющая

компания. Идея регулятора состоит в том, что восстановление устойчивости

проблемных банков будет проходить под контролем ЦБ, затем кредитные

организации в удовлетворительном финансовом состоянии будут продаваться

на рынке.

АСВ предлагает скорректировать предложенный ЦБ вариант и

разделить полномочия. Регулятор создаст фонд и будет выступать его

финансовым донором, а агентство учредит управляющую компанию. Фонд

может быть создан без образования юридического лица и стать собственностью

ЦБ, однако тогда регулятор будет титульным собственником акций санируемых

банков, а это затруднит не зависимое от регулятора управление санируемыми

банками. Кроме того, по некоторым обязательствам таких банков ЦБ будет

нести субсидиарную ответственность.

В АСВ также считают, что финансирование фонда возможно не только

за счет средств ЦБ, но и за счет взносов банков – как регулярных и не

привязанных к конкретной ситуации, так и собираемых после конкретной

санации.

В качестве одного из эффективнейших элементов осуществляемой

антиинфляционной политики выступит трансмиссионный механизм,

заключающийся в инвестировании избыточной массы денег при долгосрочного

рефинансировании Банком России кредитных учреждений с целевым

кредитованием организаций реального сектора экономики.

Предусматривается осуществление на первичном рынке предоставления

кредитными учреждениями заемщикам целевых кредитов – т. е. нефинансовым

учреждениям посредством предоставленных Банком России средств,

коммерческим банкам, чем преследуется долгосрочное рефинансирование. На

вторичном рынке основная роль должна принадлежать подконтрольному Банку

России специализированному государственному агентству рефинансирования,

главная цель которого преследует рефинансирование деятельности

коммерческих учреждений, функционирующих на первичном рынке.

Существует возможность реализации функции рефинансирования этих

кредитов следующими методами

 при предоставлении гарантий по ценным бумагам инвесторам,

которые выпущены государственным специализированным агентством

рефинансирования кредитных учреждений, в основе чего заложено

объединение кредитов и их секьюритизация в ценные бумаги в целях продажи

инвесторам;

 при покупке «рефинансированных» кредитов, чем преследуется

создание собственных кредитных портфелей.

В данном случае роль специализированного государственного агентства

будет состоять как посредника между инвесторами, которые стремятся вложить

средства в область целевого кредитования, а также кредиторов первичного

рынка. Таким образом, со своей стороны агентство должно направлять свои

стремления на привлечение денежных средств с финансового рынка и их

предоставление кредитным учреждениям в целях целевого долгосрочного

кредитования. Эффективность этой модели подразумевает экономичность

данных сделок, по которым происходит переливание денежных средств от

заинтересованных инвесторов посредством специализированного агента на

Исаева П.Г., Махачев Д.М. Система страхования вкладов в России: основные недостатки и направления

развития // Вестник ЮУрГУ. Серия: Экономика и менеджмент. 2019. №21 (238). С.35-38.

вторичном рынке к коммерческим учреждениям и заемщикам – нефинансовым

организациям, функционирующим на первичном рынке. В данной модели роль

Банка России может заключаться в качестве гаранта по специализированным

эмитируемым государственным агентством рефинансирования ценным

бумагам. Таким образом, посредством гарантий ЦБ РФ они будут поставлены

по степени надежности в единый ряд с ценными госбумагами и данные бумаги

выступят в качестве привлекательного инструмента финансового рынка. В

результате этого, будут привлечены российские, и иностранные инвесторы.

Посредством размещения на финансовом рынке ценных бумаг обеспечится

формирование ресурсной базы агентства.

Итак, Центральный Банк при росте цен на нефть должен ужесточать

макропруденциальную политику и смягчать ее при снижении цен на нефть.

Таблица 4

Пути совершенствования денежно-кредитной политики ЦБ РФ

Предложения

Эффективность

Необходим механизм

связывания денежной

массы товарной

Учитывая природу денег, основным каналом накачки

экономики ликвидностью является кредит. Однако

важным является не только рост кредитных портфелей

коммерческих банков, но и их структура (ипотечные,

потребительские, инвестиционные или автокредиты),

поскольку от последней зависит, насколько

кумулятивный эффект будет иметь эмиссия.

Необходимо

выравнивание

уровней доходностей

в финансовом секторе

и реальной экономике

Следует создавать стимулы (главным образом

экономические), которые ограничивали бы хождение

краткосрочного спекулятивного капитала (в первую

очередь иностранного), но развивали бы движение

долгосрочного капитала. Необходимо развитие системы

целевого рефинансирования кредитного рынка, тогда

кредитные портфели отдельной группы банков

рефинансируются Банком России на льготных условиях.

Подводя некоторые итоги, отметим пути совершенствования денежно-

кредитного регулирования.

1) Необходим механизм связывания денежной массы товарной.

Денежная эмиссия подразумевает не «раздачу» денег, а создание

условий, при которых денежная ликвидность становится доступной населению

и бизнесу. Другими словами, здесь работает принцип «не дать», а «дать

возможность заработать».

2) Необходимо выравнивание уровней доходностей в финансовом

секторе и реальной экономике.

При этом первостепенными выглядят следующие направления:

 экономические ограничения в сфере движения спекулятивного

капитала;

 развитие системы целевого рефинансирования кредитного рынка.

Подобные меры вместе с разнообразными механизмами монетарной

экспансии и стимулирующей денежно-кредитной политики, в основе которой

должно находиться полномасштабное снижение ставки процента, являются

превалирующей идеей разворота действий Центрального банка РФ.

Выводы по главе 3

Таким образом, важно подчеркнуть, что большое влияние на систему

страхования вкладов оказывает политика, проводимая Центральным Банком

России, так как он является непосредственно контролирующим и надзорным

органом не только банковского сектора, но и страхового рынка. Страхование

участвует во всех отраслях экономики, и банковская система не исключение.

При страховании вкладов осуществляются прямые функции страхования.

Путем реализации процессов, связанных со страхованием, экономика страны

остается наиболее стабильной и устойчивой к каким-либо изменениям.

Функционирование страхования в разных сферах его проявления будет

способствовать быстрому восстановлению социально-экономических

процессов при наступлении каких-либо неблагоприятных событий.

Таким образом, современное состояние системы страхования вкладов в

Российской Федерации можно охарактеризовать как относительно стабильное.

Все граждане, разместившие денежные средства на счетах российских

коммерческих банков, при условии соблюдения гарантированного лимита,

могут рассчитывать на компенсацию в случае банкротства и отзыва лицензии у

финансового учреждения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современных условиях рыночной экономики одним из ключевых

способов сбережения денежных средств является банковский депозит.

Посредством вкладов происходит мобилизация временно свободных денежных

средств банковской системе и их дальнейшая трансформация в

производственные инвестиции, что позволяет предоставлять потребительские

ссуды населению, а также удовлетворяет потребность банковской системы в

основном и оборотном капитале. Для поддержания социально-экономических

интересов и высокого уровня доверия граждан к данному способу сбережений в

большинстве крупных стран функционирует система страхования вкладов,

которая обеспечивает стабильность банковской системы и доверие населения к

финансово-кредитным организациям.

Таким образом, вопросы реформирования системы страхования вкладов

актуальна не только в России, но и за ее пределами.

Понимание необходимости реформирования системы страхования

вкладов в нашей стране, основывается на следующих выводах:

1. Растет число проблемных банков, а следовательно и объем страховых

выплат.

2. Темпы роста объемов вкладов в банковской системе, а, следовательно,

и величина средств, направляемых на формирование страхового фонда

значительно меньше темпов роста объемов страховых выплат.

3. Существует ограниченность средств федерального бюджета и

Центрального Банка, которые могут быть направлены на эти цели.

4. Необходимо повышение экономической ответственности вкладчика за

результаты принятых решений по максимизации доходов по вкладам.

Основная цель предлагаемых авторами изменений состоит в повышении

ответственности вкладчика. Особенно учитывая тот факт, что пострадавшими

вкладчиками нередко являются обеспеченные граждане, экономически

грамотные, понимающие причины, толкающие банки на максимизацию

процентов по вкладам и последствия подобных действий.

Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов

распространяется на микро- и малый бизнес. В случае отзыва Центробанком

лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего

предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите

деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.