61
ликвидности. Помимо этого, для региональных кредитных организаций защита
от досрочного изъятия депозитов даст возможность полностью использовать
депозиты населения в целях расширения долгосрочного и среднесрочного
кредитования, которое необходимо экономике региона.
3) В свою очередь, в целях стимулирования развития безотзывных
депозитов, в целях компенсации гражданам невозможность досрочного изъятия
своего вклада, региональным банкам нужно предложить для депозитов с
ограниченными сроками изъятия более высокие проценты, чем по
традиционным депозитам. Вместе с тем банки должны уведомлять вкладчиков
при заключении договора по наличию всех ограничений и возможностей.
Ситниченко С. говорит, что «при развитии неблагоприятных тенденций
в первую очередь пострадают банки с «тяжелой» структурой активов
(проблемные или долгосрочные кредиты, низколиквидные долгосрочные
облигации, переоцененная низколиквидная недвижимость и т.д.). В сложной
ситуации окажутся и розничные банки, пассивы которых сформированы за счет
частных депозитов. Тут ключевую роль сыграет позиция регуляторов и прежде
всего — меры по реформированию системы страхования депозитов».
4) Применение средств от институциональных инвесторов. В
социальных фондах, в пенсионной системе, в фонде стабилизации есть
существенные ресурсы, что пребывают вне банковской системы.
Важный аспект, который позволяет решать задачи по формированию
депозитной политики – планирование работы в плане привлечения вкладов.
Чтобы обеспечить управление, планирование деятельностью по привлечению
вкладчиков, банк должен провести оценку возможной величины остатка
средств, которые позволят обеспечить существующие и потенциальные
клиенты. Другими словами, нужно определить, сколько клиентов нужно
привлечь или иметь, чтобы можно было обеспечить конкретный объем вкладов.
Таким образом, современная ситуация в экономике вынуждает банки
прибегать к изменению политика в сфере операций пассивного характера с
помощью диверсификации операций депозитного характера. Обобщая
62
приведенные данные и возможные направления совершенствования депозитной
политики, учитывая специфику банка и проблемы, выявленные в ходе анализа,
для качественного управления депозитными ресурсами, можно предложить
коммерческим банкам следующие направления оптимизации:
принять меры по размещению депозитных источников в кредиты;
совершенствование депозитной политики в плане увеличения
привлечения долгосрочных ресурсов.
Центробанк и российское правительство руководствуются тем, что
принятие ФЗ «О страховании депозитов физических лиц в банках в РФ» в
существенной степени обеспечивает требуемую правовую базу, которая
позволяет защитить интересы вкладчиков. Особенно тут идет речь о тех
вкладчиках, которые имеют мелкие депозиты. Отсюда, создаются предпосылки
не только для роста притока вкладов в банковский сектор, но и для развития
конкурентного противостояния между банками.
Создавая депозитную политику, то или иное коммерческое учреждение
должно руководствоваться некими критериями по оптимизации такой
политики. Оптимизацией депозитной политики тут называется многофакторная
задача, основу решения которой составляет учет экономических интересов
государства в целом, банка, как экономического субъекта, персонала банка,
клиента
51
. И здесь чтобы повысить стабильность работы финансового
учреждения, нужно выделить конкретные направления по оптимизации
депозитной политики:
взаимосвязь кредитных, депозитных, а также других операций
коммерческого банка для поддержания стабильного, устойчивого
функционирования;
диверсификация банковских ресурсов для того, чтобы до минимума
свести риск при ведении деятельности;
51
Исаева П.Г., Махачев Д.М. Система страхования вкладов в России: основные недостатки и направления
развития // Вестник ЮУрГУ. Серия: Экономика и менеджмент. 2019. №21 (238). С.35-38.
63
сегментирование депозитного портфеля финансового учреждения (по
продуктам, рынкам, клиентам);
применение дифференцированного подхода к разным группам
клиентов банка;
конкурентоспособность продуктов, услуг банка на рынке;
обеспечение сбалансированных, стабильных ресурсов в депозитном
портфеле, если учесть повышение банковских рисков;
оптимальное согласование тех или иных ценовых, неценовых методов
по привлечению средств коммерческими банками;
учет концепции жизненного цикла продукта при формировании
спектра депозитов, соответствующего портфеля;
обособление в банковской структуре подразделения, которое будет
проводить маркетинговые исследования рынка депозитов;
каждому коммерческому банку нужно выработать и применять свою
депозитную политику, которая будет выработана на основании специфики
работы, критериев оптимизации данного процесса;
требуется расширение области депозитных счетов граждан и
юридических лиц сроком «до востребования». Во многом это даст возможность
даже при несущественных финансовых накоплениях удовлетворять
потребности клиента банка, поднять степень заинтересованности инвесторов в
размещении средств на счетах;
применение разных счетов по всем категориям вкладчиков,
повышение качества обслуживания клиентов;
индивидуальный подход, а также целевая направленность.
Если говорить о целесообразности реформы в системе страхования
вкладов, о методах ее реализации, то данная мера активно оговаривается
российскими экономистами в последнее время. Главные предложения сводятся
к следующему:
снизить размер гарантированной суммы от государства по страховому
возмещению;
64
увеличить размер базовой ставки взносов;
определить шкалу страховых компенсаций, что предусматривает
пропорциональное понижение части страхового возмещения – на основании
размера депозита. Так, чем больше он, тем меньше % страхового покрытия.
Главная тут задача – защитить мелкие вклады, которые совершают бедные слои
населения;
регламентировать возможность по обращению в Агентство
страхования вкладов с целью возмещения средств не чаще, чем 1 раз в 3 или 5
лет;
«пострадавшим» лица выплачивать только основную сумму вклада –
без процентов, которые определены по договору.
Специалисты полагают, что сокращение суммы страховых компенсаций
– мероприятие нецелесообразное. Проведено множество исследований в
данном направлении не только российскими, но и иностранными экономистами
в 2001-2008 годах. Удалось доказать, что сумма страховых выплат по
депозитам определяется на основании уровня развития государственной
экономики, а также по номинальным доходам граждан. Итак, в конце 2014 года
установили сумму страховых выплат по депозитам в размере 1400000 рублей. С
тех пор, хотя экономическое положение в стране ухудшается, вышеназванные
показатели были увеличены. Мало того, часто отмечают, что в России размер
страхового возмещения на рубли в 10 раз меньше, чем в Америке, в 5 раз
меньше, чем в Германии и в 3,36 раз меньше, чем в Японии. Мы полагаем, то
понижение суммы страховых выплат может привести к тому, что вклады
начнут забирать с банков, ведь ситуация будет рассматриваться как параметр
роста рисков при неопределенности.
Рост базовой ставки по страховым взносам – это также
нецелесообразная мера, так как она может привести у росту реальной
стоимости базы ресурсов в банке. В ситуации, когда по кредитам процентные
ставки реальным бизнесом рассматриваются как максимальные, что не приводи
к развитию инвестиционной активности, такие действия могут привести к
65
сокращению спроса на кредиты. А это в свою очередь, обеспечивает снижение
доходности банков и ограничение возможности экономического роста страны в
целом. Кроме того, не возникает основания и для повышения ответственности у
вкладчика за результаты своих действий
52
.
Однако считаем правильным, возможно наиболее жесткий вариант
преобразований. А именно, необходимо регламентировать возможность
обращаться в Агентство по страхованию вкладов за возмещением не чаще, чем
1 раз в 3-5 лет. Кроме того, выплачивать «пострадавшим» вкладчикам только
основную сумму вклада без начисления зафиксированных в договоре процента,
если его величина превышает базовый уровень доходности вкладов.
Перспективы развития системы страхования напрямую связаны с
проблемами во всей ее структуре. Чтобы их решить, необходимо реализовать те
положительные элементы системы, которые уже наработаны в других странах в
области страхования депозитов:
нужно учесть тот факт, что имеющаяся система страхования в РФ от
системного кризиса защитить не способна, как и другая любая система
страхования. Следовательно, страховую систему нужно создавать только в
период нестабильности, взносы в нее нужно также увеличивать во время
кризиса, а в спокойное время – понижать размер взносов;
важно разработать альтернативную ССВ или управление с
представителей коммерческих финансовых учреждений в государственной
системе. В то же время крупные банки будут гарантировать страхование
вкладов в 100%м размере; такая ситуация положительно отразиться на их
репутации, поспособствует росту финансовой стабильности в целом по
системе.
Главный вопрос о перспективных направлениях в системе страхования
вкладов касается расширения ее структуры за счет страхования малого бизнеса.
52
Кряжков А.В. Публично-правовые и частноправовые начала в деятельности Агентства по страхованию
вкладов // Журнал российского права. 2019. № 1. С. 17 - 20.
66
Ситуация вокруг страхования вкладов малого бизнеса, которая
обсуждается достаточно долгое время, должна разрешиться в ближайшее
время. Активизация в этом вопросе связана с поручением Президента
Российской Федерации о проработке механизма страхования средств малого
бизнеса наравне с вкладами населения. По мнению экспертов, введение этого
вида страхования вкладов положительно повлияет на доверие к банковскому
сектору со стороны бизнеса. При этом основными бенефициарами от введения
страхования средств корпоративных клиентов должны стать частные
небольшие банки, которые сейчас заметно проигрывают в надежности
крупнейшим банкам. Это по прогнозам сократит тенденцию огосударствления
банковского сектора в России. Одним из возможных вариантов страхования
является то, что все банки - участники системы страхования вкладов
физических лиц автоматически станут участниками системы страхования
средств корпоративных клиентов. Второй весьма вероятный вариант будет
включать в себя требование получения кредитного рейтинга по национальной
шкале. В целом, как и в случае с АСВ, вполне вероятно, введение такого
страхования станет грандиозным, и после него начнется виток развитии
российского банковского сектора. Но в любом варианте это решит проблему
страхования счетов бизнеса, расширит систему страхования в своей структуре,
позволит по-новому решить вопрос о взносах в фонды и т.д.
53
Если положительно решится вопрос о страховании бизнеса, то
существующая программа реорганизации банковского сектора изменится за
счет уменьшения требований к банкам и сократит отзыв лицензий, так как
многие банки специализируются именно на услугах, предоставляемых малому
бизнесу. Законопроект уже прошел первое чтение осенью 2017 года: если у
банка будет отозвана лицензия, или же введут запрет на выплаты кредиторам,
то малые и микропредприятия получат от Агентства по страхованию вкладов
выплаты до 1,4 миллиона рублей. Сегодня такую же сумму получают
вкладчики – частники и ИП. Уже в мае должен был быть принят такой
53
Овчинникова Ю.С. Правовые аспекты страхования банковских вкладов // Право и экономика. 2019. № 11.
67
законопроект (в 2018 году). Средства тут будут страховаться точно так, как и
вклады физических лиц: финансовые учреждения будут формировать реестр
подобных компаний, каждый квартал отчислять взносы в Фонд страхования
вкладов. На 10.03.2018 года (последние данные Федеральной налоговой
службы) в России было чуть более 2,6 млн микропредприятий и почти 238 000
малых компаний. К первым относятся компании с доходами до 120 млн руб. и
15 работниками, ко вторым - 800 млн руб. и не более 100 работников,
статистика остатков на счетах микропредприятий не опубликовано, в общей
доле счетов всех юридических лиц, которые держат в банках 24,6 трлн руб., по
данным банка России на 01.03.2018 года, остатки на счетах малых и
микропредприятий могут составлять около 13% от размера застрахованных
обязательств перед вкладчиками - 26 трлн руб., и составляют 3,4 трлн. Даже по
приблизительном прогнозу в перспективе банки могут в год отчислить в ФСВ
20,3 млрд рублей при окончательном решении вопроса о страховании средств
малых предприятий. Поддержал распространение механизма страхования на
малый бизнес, Банк России, АСВ предлагало распространить страховку вообще
на все счета юридических лиц. В настоящее время этот вопрос
прорабатывается, это приблизит систему страхования в России ко многим
системам.
Они упростят дробление вкладов - схему, применяемую для спасения
денег из банка перед его крахом, опасается АСВ. Риск того, что компании для
получения страховки могут раздробить депозиты незадолго до краха банка, не
исключен, говорит представитель агентства. В случаях страхового
мошенничества, когда компании незадолго до отзыва у банка лицензии
переводят средства на счета физических лиц для получения страховки, АСВ
возмещение не выплачивает, отмечает он, но при страховании средств
предприятий не исключено, что компании будут переводить деньги на счета
других юридических лиц - из числа малого бизнеса, а эти страховые
мошенничества выявлять и оспаривать будет сложнее, поскольку часть из них
может быть связана с обычной хозяйственной деятельностью компании.
68
Второй актуальный вопрос преобразований системы страхования
касается пересмотра системы процентных ставок по взносам банков в Фонд
страхования. ПАО Сбербанк поддерживает его скорейшее решение с помощью
градации взносов, так как экономическая ситуация в России нестабильна,
система реструктуризации и величина прибыли банков отрицательно влияет на
систему формирования взносов. У небольших банков велика система рисков, а
процент взносов одинаковый с наиболее крупными и устойчивыми
структурами. Это бы решило проблему возникновения несанкционированных
страховых случаев. В 2018 году ставка взносов - 0,15% от среднего остатка на
счетах за квартал. Ставка взносов за привлеченные средства микро - и малых
предприятий будет сопоставимой, поэтому вместе с решением вопроса о
расширении структуры, необходимо дифференцировать и ставки. Планируют,
что АСВ будет использовать данные Федеральной налоговой службы по
малому бизнесу, агентство будет их сличать с данными банков и формировать
окончательный реестр для выплат.
Все проблемы, конечно же, не получится решить без поддержки
государства, оптимизируя только какие-то отдельные элементы системы.
Предлагаемые аналитиками совершенно новые модели страхования, в
конечном счете, изменят всю существующую систему на новую,
альтернативную, которая позволит максимально учитывать взаимоотношения в
сфере финансовых ресурсов
54
.
На основании вышеизложенного можно говорить о следующих
перспективах развития ССВ.
1. Стабильность ССВ. Нормальная работа ССВ может быть обеспечена
посредством своевременного определения рисков, которые несут угрозу для
стабильности Системы, для всесторонней оценки, адекватного реагирования на
угрозы, что возникают. Рост стабильности ССВ приведет к тому, что будет
введена система дифференцированных взносов финансовых учреждений в фонд
54
Рыков С.В. Управление депозитной политикой банков в условиях экономического кризиса / Рыков С. В. //
ECONOMICS, LAW, SOCIETY: RESUME OF 2016 The International Scientific and Practical Web-Congress of
Economists and Jurists. ISAE «Consilium». - 2016. - С. 154-157.
69
обязательного страхования. Будущее совершенствование методов, форм
определения действий, которые направлены на неправомерное получение
страховых компенсаций, нуждается в особом внимании.
2. Помощь в плане поддержания стабильности финансовой системы.
Агентству нужно планировать, осуществлять меры, которые предупреждают
банкротство экономически важных, социальных финансовых учреждений.
Нужно стимулировать ответственное поведение их собственников,
руководителей, снижать до минимума риски безответственных действий
клиентов («моральные риски»), тем самым укреплять доверие населения к
отечественной финансовой системе.
Особого внимания должна заслуживать мера, направленная на
повышение эффективности, результативности с активами в процессе
оздоровления или ликвидации банков. Также нужно работать над
формированием стандартов, методологической базы по процедурам реализации
подобных активов. С этой целью Агентство активно должно использовать
механизмы реструктуризации финансовых компаний, что содействуют
сохранению ключевых функций таких организаций. Главное, что должен быть
сведен до минимума ущерб, который сейчас наносится субъектам
хозяйствования и физическим лицам.
3. Устранение с рынка финансовых компаний, которые не
жизнеспособны. Агентство должно прилагать максимум усилий в плане
управления процедурами конкурсного производства, в плане ликвидации
финансовых организаций в интересах кредиторов. Основываться, прежде всего,
нужно на принципах рынка – о формировании конкурсной массы, со строгим
соблюдением требований законодательства, с обеспечением сохранности
жизнеспособности бизнеса финансовых организаций, которые ликвидируются
(насколько это возможно).
Тут Агентство должно совершенствовать процедуры по оспариванию
сомнительных сделок, которые совершались прежними руководителями
финансовых организаций, добиваться неотвратимости наказания за
70
противоправные манипуляции, что удается определять в процессе проведения
процедур ликвидации.
4. Уверенность лиц, которые вложили средства в финансовые компании.
Эффективное, стабильное функционирование ССВ может быть основано на
обеспечении должного уровня защиты, которая предоставляется бенефициарам
названных систем, на своевременном и полном информировании относительно
их прав, процедур удовлетворения требований. Надежность защиты, которую
получают клиенты финансовых организаций, может реализовываться
посредством обеспечения наличия у Агентства достаточных средств, с которых
можно выплатить возмещение. Нужно активным образом применять те или
иные каналы информационной связи с банковским сообществом, населением,
СМИ, чтобы разъяснять механизмы по защите вкладов
55
.
Агентство должно максимально полно и своевременно информировать
правоохранителей по факту выявленных им в процессе выполнения функций
признаках противоправных деяний со стороны сотрудников и собственников
финансовых компаний. Кроме того, нужно всесторонне и активно
содействовать органам предварительного расследования в их борьбе с
преступлениями в сфере финансов.
5. Соответствие параметров ССВ потребностям общества. В ССВ
должны учитываться ожидания потребителей, чтобы оставаться эффективным
инструментом защиты их вкладов. Нужно провести анализ
макроэкономических параметров, уровня доходов граждан, определить
тенденции в сберегательном и инвестиционном поведении населения страны. С
этой целью используют полный набор методов социологических,
экономических исследований.
Основываясь на итогах подобных исследований, целесообразно
инициировать изменения, которые принимают во внимание не только
общественные потребности, но и возможности ССВ, Размер гарантийного
55
Тарасенко О.А. Особенности предпринимательской деятельности Агентства по страхованию вкладов //
Предпринимательское право. 2019. № 3. С. 24 - 28.