3.4. Подготовка заключения о целесообразности принятия
имущества в залог и порядок оформления и регистрации договоров о
залоге
После изучения представленных документов и изучения имущества,
предлагаемого в качестве залога на месте, Специалист по залоговой работе
готовит оценочный отчет с выводами о целесообразности принятия
предлагаемого имущества в качестве залога.
Заключение составляется в течение 5 (пяти) рабочих дней после
представления необходимых документов (срок подготовки заключения не
включает время, необходимое для оценки рыночной стоимости обеспечения
Оценщиками или другими подразделениями Банка). В случаях, когда
решается вопрос о принятии в залог сложных объектов (промышленных
комплексов, крупных объектов недвижимости, уникального оборудования,
самолетов, морских судов и т.д.), этот срок может быть продлен
руководителем Залогового центра до 25 (двадцати пяти) рабочих дней.
Залоговая стоимость имущества должна быть выражена в рублях или в
рублевом эквиваленте. Одним из факторов, влияющих на вывод о
целесообразности принятия имущества в качестве залога, является наличие
реальных покупателей, готовых приобрести имущество, предлагаемое в
качестве залога, в случае наступления залогового события.
Заключение утверждается в Центральном аппарате руководителем
Центра обеспечения Центрального банка, в филиалах - начальником
кредитного отдела (управления) филиала. Заключение, подготовленное в
филиале, направляется в Центр обеспечения Центрального Банка в течение 3
(трех) рабочих дней с даты утверждения
22
.
Заключение должно быть подписано Залогодателем в лице
руководителя и главного бухгалтера.
22
Щербинин С. С. Законность взыскания банками по кредитным договорам повышенных процентов за
пользование кредитом в случае нарушения срока погашения кредита, а также высоких штрафных санкций за
несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита и процентов за его использование// Право
и экономика. 2018., С. 116
Исполнение договоров обеспечения и их заключение осуществляется
только после принятия коллегиальным органом или должностным лицом
банка в пределах своих полномочий решения о предоставлении кредитного
продукта, обеспеченного этим обеспечением.
До заключения банком кредитных договоров и договоров банковской
гарантии сотрудник кредитного отдела (кредитного отдела) должен
представить все документы, необходимые для выдачи кредитов, а также для
заключения договоров, являющихся обеспечением исполнения обязательств
по выданным кредитам (в том числе договора залога), в юридический отдел
(юридический отдел, юрисконсульт) для проведения юридической
экспертизы.
Договоры залога, а также все изменения и дополнения к этим
договорам готовятся на основании официальной записки кредитного отдела и
при наличии визы специалиста по работе с залогом по ней. Эти соглашения
готовятся Бэк-офисом.
Документы, выданные в момент внесения депозита, включают в себя:
- Договор залога;
- соглашение о компенсации и соглашение о расторжении договора
залога;
- документы для оформления залога по форме, установленной
юридическим отделом Центрального банка.
Специалист по залоговой работе обязан проверить, что в любом
договоре залога указано:
- предмет залога – вид собственности на имущество и индивидуальные
особенности, позволяющие выделить его из однородных вещей. В противном
случае (т. е. если в договоре о залоге отсутствует информация, индивидуально
определяющая заложенное имущество) договор о залоге считается
незаключенным. В договоре о залоге товаров, находящихся в обороте, должен
быть определен вид заложенного товара, другие его родовые признаки, а также
виды товаров, которые могут быть заменены предметом залога. К нему должна
прилагаться спецификация с перечнем конкретных товаров и их стоимостью
оценка предмета залога;
- характер, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного
залогом;
- сторона, владеющая заложенным имуществом.
Договор залога недвижимого имущества должен быть нотариально
заверен и зарегистрирован в установленном порядке (статья 339 Гражданского
кодекса Российской Федерации). Расходы по нотариальному заверению и
государственной регистрации договора несет залогодатель. Обеспечение
регистрации договора залога является обязанностью специалиста по залоговой
работе.
Заключение договора о залоге валютных ценностей (иностранной
валюты, прав требования об оплате иностранной валюты, ценных бумаг,
номинированных в иностранной валюте) осуществляется в соответствии с
действующим законодательством по согласованию с юридическим отделом по
каждой сделке, если иное не предусмотрено нормативными документами
банка.
Наряду с договором залога с залогодателем обязательно заключается
договор о возмещении ущерба с одновременным выполнением следующих
условий:
- залогодатель также является заемщиком или залогодатель также
является поручителем по заложенному обязательству.;
- банк принимает ценные бумаги или денежные права (требования) в
качестве обеспечения.
Контроль за наличием подписанного соглашения о компенсации в
случаях, когда такое заключение является обязательным, осуществляется
специалистом по залоговой работе и руководителем Бэк-офиса. В остальных
случаях целесообразность заключения договора о компенсации
устанавливается по согласованию руководителей кредитного и юридического
отделов Центрального банка или филиала.
Мировое соглашение содержит следующие условия:
а) заемщик передает банку имущество, являющееся предметом залога,
в качестве расчета вместо исполнения обеспеченного обязательства;
б) договор заключен с приостанавливающим условием, которым
является неисполнение заемщиком принятого им на себя обязательства перед
банком, в обеспечение которого выдается залог.
Договор залога составляется в 2 экземплярах (не считая копии, которая
хранится у нотариуса или передается депозитарию /регистратору ценных
бумаг), с прилагаемой описью заложенного имущества. договор залога и опись
подписываются и скрепляются печатью.
Первый экземпляр договора залога помещается в картотеку и хранится
в юридическом отделе Центрального банка (юридическом отделе филиала)
или в другом месте в установленном в банке порядке, второй - передается
залогодателю.
Специалист по залоговой работе обязан передать документы,
подтверждающие такую регистрацию, в Бэк-офис сразу после полной
регистрации залога:
- в случае оставления предмета залога у залогодателя: договор залога с
приложениями и описями, страховой полис на имущество, подлежащее
страхованию, а также сопроводительная записка, в которой должно быть
указано, что все документы о залоге выданы;
- в случае ипотеки: договор залога с приложениями и описями,
страховой полис на имущество, подлежащее страхованию, копии актов
приема-передачи или других документов, подтверждающих получение
банком заложенного имущества, а также сопроводительная записка, в которой
должно быть указано, что все необходимые документы для залога выданы.
Специалист Бэк-офиса помещает копии указанных документов в
соответствующее кредитное досье и направляет оригиналы в подразделение
Банка, ответственное за их хранение.
Бэк-офис, выдавший соответствующие Договоры залога, отвечает за
выдачу и представление в бухгалтерию приказов на забалансовый учет
имущества, полученного в качестве залога.
Заключение
В целом существующая кредитная система представляет собой
обновленную систему, в которой, однако, сосуществуют как старые, так и
новые формы погашения ссуд, закладывая основу для развития
предпринимательства как в экономике, так и в банковском секторе.
И все, что было рассмотрено и изучено, можно сказать, что возврат
кредита является фундаментальным свойством кредитных отношений,
которое отличает их от других типов экономических отношений, и на практике
выражается в определенном механизме. Этот механизм основан, с одной
стороны, на экономических процессах, лежащих в основе движения
погашения ссуды, с другой - на правовых отношениях между кредитором и
заемщиком, возникающих в связи с их участием в кредитной операции.
Кредитный механизм, органично включающий эти формы, позволяет банку
укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.
Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства перед
кредитором погасить соответствующий долг. Конкретная практика
показывает, что наличие обязательства (в различных формах) это не означает
гарантии и своевременного возврата. Из приведенного выше исследования
можно сказать, что под формой обеспечения возврата кредита следует
понимать конкретный источник погашения существующей задолженности,
юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию
контроля банка за достаточностью и приемлемостью этого источника.
Признаком современной системы кредитования предприятий является
переход к таким формам, которые с большей вероятностью гарантируют
возврат банковского кредита. Действующая система учитывает
кредитоспособность клиента, что снижает риск несвоевременного погашения
кредита. Залоговое обеспечение, как мы выяснили, является одной из наиболее
распространенных форм обеспечения возврата банковского кредита.
Центральное место в правовом содержании механизма залога принадлежит
определению права собственности, владения, распоряжения и пользования
заложенным имуществом. В России правовая основа механизма залога
определена Законом "О залоге", в соответствии с которым:
а) право собственности на заложенное имущество принадлежит
заемщику; б) право собственности заемщика на заложенное имущество может
быть прямым и косвенным;
в) залог может сопровождаться правом использования объектов залога
в соответствии с его назначением;
Гарантии и поручительства также являются важной формой
обеспечения возврата кредита. В этом случае имущественную
ответственность несет заемщик, как правило, третье лицо. В случае
юридических лиц гарантия, в отличие от гарантии, оформляется письменным
соглашением между банком и гарантом. В соответствии с ним последний
обязуется погасить долг заемщика перед кредитором в течение определенного
срока.
Таким образом, кредиторы имеют в своем распоряжении различные
способы обеспечения возврата банковского кредита, который они
выплачивают.
Какой метод следует применять на практике, зависит от широкого
спектра факторов, в том числе: правовой обеспеченности возможности
применения конкретных форм; наличия предыдущего опыта кредитора в этой
области; возможности привлечения квалифицированных юристов,
специализирующихся на определенных формах обеспечения; фактических
возможностей кредитора и заемщика и т.д.
Все методы правового обеспечения хороши, если они приводят к
достижению конечной цели - погашению должником основной суммы
банковского кредита с процентами.
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (с изменениями и
дополнениями). в том числе с 9 марта 2021 года) / / Информационно - правовая
система "Гарант»
2. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 "О банках
и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями). в том числе с
30 декабря 2020 года)/ / Информационно - правовая система "Гарант»
3. Положение Центрального банка Российской Федерации от 24.09.1999 г. "О
порядке расчета кредитными организациями суммы рыночных рисков" (с
изменениями и дополнениями). в том числе от 30 ноября 2004 г.) / /
Информационно - правовая система "Гарант»
4. Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и
статистика, 2017
5. Банковское дело. Учебник для вузов. / Под ред. Г. Белоглазова, Л.
Кроливецкой. - Санкт-Петербург: Питер, 2018.
6. Бабанин В. А., Воронина Н.В. Поручительство и банковская гарантия:
особенности правового регулирования обеспечения исполнения обязательств
/ / Законодательство и экономика. 2017. № 11
7. Байдин Е. В., Байдина О. С. Некоторые аспекты регулирования кредитного
риска. 2018. № 1. С 53-55
8. Буркова А. Существенные условия кредитного договора/ / Банковское
право. 2018.
9. Бухтин М. А. Управление кредитным риском банка: концепции ожидаемых
и непредвиденных убытков / / Финансы и кредит. 2018.
10. Ендовицкий Д. А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно
- практическое пособие/ Д. А. Ендовицкий, И. В. Бочарова. 2-е издание, стер.
- М.: КНОРУС, 2018.
11. Ересков А. Л. Статус заемщика-юридического лица в кредитном договоре/
/ Банковское право, 2018.
12. Ефимов Л. Поручительство (гарантия) как способ обеспечения кредита//
Экономика и право, 2019.
13. Ковалева В. А. О кредитоспособности заемщика / / Финансы и кредит.
2018.
14. Лаврушкин О. И. Деньги. Кредит. Банки / 7 - е издание. - М.: Финансовая
академия при Правительстве Российской Федерации, 2018.
15. Основы банковского дела (Банковское дело) / Под ред. К. Р. Тагирбекова-
М.: Изд-во "ИНФРА-М", Изд-во "Весь мир", 2016.
16. Справочник кредитного работника коммерческого банка / сост. В. С.
Ляховский. - М.: Гелиос АРВ, 2018.
17. Кузнецов С. В. Проблемы и инструменты регулирования кредитной
задолженности / / Проблемы и инструменты урегулирования кредитной
задолженности.
18. Курносенко А. А. "Особенности правового регулирования банковских
рисков в условиях рыночной экономики" / / Банковское право, 2018.
19. Логвина Н. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита //
Российское правосудие, 2017.
20. Миронов А. А. Злостное уклонение от погашения кредиторской
задолженности. Банковское право, 2018.
21. Нестеренко О. Б. Надежность коммерческого банка и факторы, ее
определяющие / / Деньги и кредит. - М., 2016.
22. Орехова Т. В. " Контроль банковских рисков в целях повышения
эффективности функционирования коммерческих банков//Налоги (журнал),
2018.
23. Ракова Н. Оценщик и банк: проблемы оценки залогового обеспечения / /
Банковское дело в Москве, 2016.
24. Сафонов М. Н. Исполнение обязательств и способы обеспечения их
исполнения / / "Вестник российского права". 2018. № 7.
25. Сиротин В. А. Кредит и ссуда как основа возникновения расчетной
системы. 2018.
26. Сплетников Ю. А. Страховая защита от кредитных рисков. // Бизнес и
банки. 2018.
27. Турбанов В. А. Правовые проблемы потребительского кредитования//
Банковское право. 2018.
28. Чиркова М. Оценка залогового обеспечения как способ обеспечения
возврата кредита // Экономика и право. 2017.
29. Щербинин С. С. Законность взыскания банками по кредитным договорам
повышенных процентов за пользование кредитом в случае нарушения срока
погашения кредита, а также высоких штрафных санкций за несвоевременное
исполнение обязательств по погашению кредита и процентов за его
использование// Право и экономика. 2018.
30. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации
www.cbr.ru
31. Официальный сайт ПАО "СБЕРБАНК" https://www.sberbank.com/ru
32. Официальный сайт банкира www.bankir.ru
33. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики
www.gks.ru