обязательство по погашению кредита выдается вместе с кредитным договором
и является обязательным приложением к нему.
При заключении кредитного договора банки фактически предлагают
заемщику присоединиться к заранее подготовленным стандартным условиям,
которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. В
договоре обычно оговариваются только такие существенные условия, как
сумма кредита, сумма платежа за него, срок пользования кредитом, реже-
сумма штрафных санкций
19
.
После выдачи кредита банк продолжает работать с клиентом, чтобы
обеспечить погашение кредита. В течение срока действия кредитного
договора банк:
1) контролирует выполнение заемщиком условий договора;
2) проверяет отчеты о расходовании средств и другие документы,
предусмотренные договором. Заемщик должен представить в банк в течение
двух месяцев с даты получения кредита на приобретение имущества
документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное
имущество. Перед получением каждой последующей суммы кредита на
строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик
представляет в банк отчет об использовании предыдущей полученной суммы
с предъявлением подтверждающих документов: счетов-фактур, счетов-
фактур, квитанций, чеков торговых организаций, договоров подряда и актов
приемки выполненных работ и т.д.;
3) проводит инспекцию на месте. Аудит определяет соответствие
строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных
строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов
работ объему, указанному в отчетах об использовании средств по кредиту.
Проверка проводится в соответствии с графиком основных этапов работ по
строительству или реконструкции объекта;
19
Сиротин В. А. Кредит и ссуда как основа возникновения расчетной системы. 2018., С. 114-120
4) принять меры по погашению просроченной задолженности. Если
заемщик не получает платежи до конца календарного месяца, суммы
платежей, не произведенных вовремя в последний день месяца, зачисляются
на счет просроченных кредитов и просроченных процентов. В тот же день
банк должен принять меры по погашению долга заемщиком или его
поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о
неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести платеж. В
случае неуплаты заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;
5) вносит изменения в условия кредитного договора и иных договоров.
А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора он
может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;
6) внести необходимую информацию в базу данных индивидуальных
заемщиков;
7) осуществляет операции по формированию резерва на возможные
потери по кредитам.
Если заемщики не получают платежи в установленные сроки, суммы
не произведенных вовремя платежей перечисляются на счет просроченных
кредитов с выплатой повышенных процентов. Если заемщик не в состоянии
погасить кредит в срок, его сумма взыскивается с поручителя.
Поручитель, исполнивший обязательство, передает права кредитора по
этому обязательству и права, которые принадлежали кредитору как
заложенному кредитору, в той мере, в какой гарант удовлетворил требование
кредитора. Поручитель также вправе потребовать от должника уплаты
процентов на уплаченную кредитору суммы и возмещения иных убытков,
понесенных в связи с ответственностью должника.
Если невозможно погасить кредит непосредственно заемщиком и
поручителем, возникает ситуация, когда кредит должен быть возвращен
банку. Для этих целей банки создают специальные страховые фонды для
покрытия кредитных рисков. Банк России рекомендовал коммерческим
банкам оценивать качество ссудного портфеля банка с учетом сохранности
ссуд и продолжительности просроченной задолженности.
В результате кредитный портфель банка делится на группы кредитов
(стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные),
ранжированные по их качеству в зависимости от степени кредитного риска.
Таким образом, чем более рискованной является кредитная политика
банка, тем больший страховой резерв он должен создать и использовать для
этой цели средства из прибыли.
Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются
через суд, куда в случае возникновения спора могут обратиться как заемщик,
так и его кредитор. К последним относятся неспособность банка по различным
причинам реализовать обеспечение по кредиту для погашения задолженности
клиента (резкое обесценивание ценных бумаг, принятых банком в качестве
обеспечения по кредиту, утрата имущества клиента в результате стихийного
бедствия и т.д.), мошенничество со стороны заемщика, отъезд последнего с
постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика
и т.д.
Если заемщик не реализует свое право на получение кредита в течение
одного месяца со дня заключения кредитного договора, банк направляет ему
уведомление о расторжении договора в одностороннем порядке.
Суммы, внесенные заемщиком для погашения задолженности по
кредитному договору, направляются, независимо от цели платежа, указанной
в платежном документе, в следующем порядке:
- уплатить неустойку;
- за уплату просроченных процентов;
- для выплаты срочных процентов;
- для погашения просроченной задолженности по кредиту;
- для погашения срочной задолженности по кредиту.
Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное
взыскание кредита.
Процентная политика российских банков в настоящее время
основывается на прибыльности банка, а также на интересах развития
экономики страны в целом. Исходя из этих двух целей, банк рассчитывает
факторы, влияющие на уровень процентной ставки по кредиту, и
устанавливает ставку по каждому конкретному кредиту.
Процентные ставки по активным операциям банка определяются с
учетом официальной учетной ставки Центрального банка, кредитной маржи
для различных категорий клиентов, вида и срока кредита. Современные
коммерческие банки при кредитовании своих клиентов подходят к каждому из
них индивидуально. В частности, процентные ставки определяются в ходе
переговоров между заемщиком и банком. Факторы, которые учитываются при
определении суммы комиссии за кредит, включают
20
:
- стоимость привлечения средств (уровень средней процентной ставки
по депозитам);
- степень риска, присущего кредиту (включая состояние обеспечения);
- срок погашения кредита;
- стоимость оформления кредита и контроля за его погашением.
(интересно отметить, что в западных банках сумма этих расходов
рассчитывается в процентах от суммы кредита и складывается из объема работ
по анализу кредитоспособности, затрат, связанных с получением и
периодической проверкой обеспечения, а также сбором платежей. В
российских банках, как правило, сумма расходов по кредиту не
рассчитывается, а определяется приблизительно.);
- ставки конкурирующих банков;
- характер отношений между банком и заемщиком (включая доходы от
средств на депозитном счете заемщика и расходы на оказание ему услуг -
оплату его счетов и т.д.);
20
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации www.cbr.ru
- норма прибыли, которую можно получить при инвестировании
средств в другие активы.
3.2. Основные цели, задачи и направления залоговой политики в
ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
Сбербанк России, как крупнейший банк в России, работающий на 70
миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, полностью осознает свою
роль в экономике и понимает необходимость поддержания баланса между
интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в
целом, с другой стороны.
Сбербанк России, несмотря на тяжелые условия и значительное
увеличение нагрузки на банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает
полноценно работать, оказывая все виды услуг постоянным и новым
клиентам, физическим лицам и компаниям крупного, малого и среднего
бизнеса. компании, работающие во всех отраслях экономики.
Сложные экономические условия обусловливают необходимость
изменения кредитной политики Сбербанка. Эти условия характеризуются
следующими факторами:
* Отсутствие ликвидности в экономике - как у банков, так и у бизнеса
* Кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки,
частные лица)
* Низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за
повышенных рисков ("кредитное сжатие")
* Снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так
и юридических лиц.
* Значительное падение цен как на товары, сырье, так и на активы
(недвижимость, ценные бумаги, предприятия)
По оценкам экспертов Сбербанка, этот период продлится до полутора
- двух лет.
Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать
консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития
бизнеса. Мы также призываем клиентов, которые испытывают или предвидят
финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше – вместе нам
будет гораздо легче найти решение для них, не доводя ситуацию до
критической точки. В случае возникновения критической ситуации Сбербанк
сделает все, чтобы и клиент, и банк вышли из нее с наименьшими потерями
21
.
В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих
приоритетов в кредитовании юридических лиц:
* Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
* Отрасли, гарантирующие удовлетворение повседневных и наиболее
необходимых жизненных потребностей населения (торговые сети, аптеки и
др.)
* Отрасли, выполняющие функции жизнеобеспечения
(электроэнергетика, водоснабжение, транспорт и т.д.)
* Военно-промышленный комплекс
* Малый бизнес
* Сельское хозяйство
* Поддержка существующих клиентов Сбербанка и выполнение
Банком своих юридических обязательств по кредитованию в соответствии с
заключенными договорами, поддержка заемщиков банка, непрерывность
бизнеса которых имеет решающее значение для других заемщиков Сбербанка
* Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса
клиентов
Осознавая свою особую ответственность перед акционерами и
вкладчиками в это непростое время, Сбербанк внедряет дополнительные меры
по эффективному управлению рисками:
21
Официальный сайт ПАО "СБЕРБАНК" https://www.sberbank.com/ru
* Изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов в связи с
деятельностью в сложных условиях
* Укрепление безопасности кредитов:
● Достаточные и своевременные денежные потоки от операционной
деятельности заемщика;
● Операционная рентабельность бизнеса
● Обеспечение ликвидных активов
● Гарантии/поручительства государства или владельцев бизнеса
● Повышение уровня и качества контроля Сбербанка за ответственным
поведением собственников и руководства путем введения дополнительных
условий и ограничений деятельности заемщика, в том числе:
● Снижение максимального лимита долговой нагрузки
● Введение дополнительных ограничений на смену контроля над
бизнесом
● Расширение перечня мероприятий, приводящих к досрочному
взысканию задолженности Сбербанком,
● Более четкое определение критериев перекрестного неисполнения
обязательств клиента перед другими кредиторами
Для этого Сбербанк усиливает свое внимание:
● к источникам погашения и их надежности
● к уровню текущей ликвидности клиента
● к уровню долговой нагрузки
● качество и ликвидность обеспечения
● адекватность финансовых планов и действий заемщиков по отношению
к резко изменившимся внешним условиям;
● консервативные подходы в прогнозах платежеспособности клиентов
● мониторинг задолженности по кредитам для ранней диагностики
потенциальных проблем у заемщиков
В отношении физических лиц Сбербанк будет придерживаться
следующих приоритетов:
• повышение доступности кредитов, посредством предложения
различных способов их погашения-равными ежемесячными (аннуитетными)
или дифференцированные платежи с обязательным разъяснением клиентам
всех возможностей и ограничений данного вида платежа
• помочь клиентам избежать чрезмерной задолженности, уделяя особое
внимание платежеспособности физических лиц при предоставлении новых
кредитов.
• поддержание полного спектра розничных кредитных продуктов и его
дальнейшая оптимизация с учетом необходимости поддержания качества
кредитного портфеля.
• обеспечение повышения финансовых знаний населения,
консультации и объяснение всех продуктов и услуг банка
Сбербанк осуществляет свою деятельность только в соответствии с
действующим законодательством.
3.3. Этапы при оценке залога в банке и оценка залоговой стоимости
имущества
Залог-это имущество, предоставленное заемщиком, которое
используется в качестве гарантии выполнения условий сделки, заключенной с
кредитором. Обычно это включает недвижимость, транспортные средства,
электронику, ювелирные изделия или другие формы собственности, которые
официально принадлежат залогодателю. Если заемщик наотрез отказывается
выплачивать существующий кредит, финансовое учреждение имеет полное
право использовать продажу залога для компенсации возможных убытков.
Требования к обеспечению:
* Рыночная стоимость обеспечения должна покрывать выплаты по
кредиту и все расходы, понесенные кредитором.
* Срок реализации заложенного имущества, указанный в договоре, не
превышает 150 дней.
* Заемщик обязан подтвердить право собственности на объект залога.
* Временные финансовые ограничения, включая запрет на продажу и
регистрацию пожертвования.
* Получение разрешения от совладельца на предоставление
совместного имущества в качестве залога.
* Обязательное страхование имущества, предоставленного в качестве
залога.
Таким образом, кредит считается обеспеченным, если предоставленное
клиентом обеспечение полностью соответствует требованиям, выдвинутым
кредитором.
Следует отметить, что некоторые финансовые учреждения усложняют
процедуру кредитования, требуя от залогодержателя дополнительного
обеспечения. При этом стоимость предоставленного имущества не должна
чрезмерно превышать сумму кредита. Обычно рыночная цена залога на 20-
30% превышает сумму кредита. Этого достаточно, чтобы погасить
просроченные долги.
Экспертная оценка обеспечения предполагает расчет текущей
рыночной стоимости, поскольку понятие обеспечения кредита напрямую
зависит от качества обеспечения, предлагаемого заемщиком. Полноценное
обеспечение будет отвечать требованиям банка в отношении финансовых
аспектов сделки.
Рыночная стоимость обеспечения должна быть:
1. Покрыть любые расходы, связанные с продажей с аукциона
залогового имущества, указанного в договоре.
2. Превысить сумму полученного кредита.
3. Компенсировать дополнительные платежи и проценты за один год
использования кредита.
Кредиторы обычно рассматривают стоимость залога как общую сумму
всех расходов по кредиту. Для определения рыночной цены необходимо
провести тщательную оценку объектов залога. Для этого нанимаются
эксперты, которые входят в штат кредитной организации или предоставляют
свои услуги в качестве независимых специалистов. Оценочные фирмы могут
быть наняты как кредитором, так и заемщиком.
Методы определения стоимости обеспечения:
* Полноценная оценка, предполагающая привлечение экспертов для
изучения залогового обеспечения.
* Применение закупочной цены с учетом понижающих
коэффициентов.
* Использование суммы, указанной в ранее заключенном договоре
страхования объекта залога.
Конечно, лучший вариант-рассчитать стоимость залога с нуля. В этом
случае специалисты обратят внимание на дополнительные факторы,
влияющие на стоимость залога. Например, на этапе страхования залогового
имущества затраты не учитываются, поэтому оценочная стоимость не
соответствует действительности. Эксперты должны учитывать любые
затраты, связанные с процессом кредитования. Оптимальной величиной
считается стоимость обеспечения, которая полностью покрывает возможные
затраты, процентные платежи и другие расходы по планируемому кредиту.
Крупные банки обычно берут в залог только ликвидные объекты, на
которые есть постоянный спрос. Речь идет об имуществе, продажа которого
не должна вызывать особых трудностей. Правильное составление и
оформление документов в соответствии с действующим законодательством
также считается обязательным требованием.
Кредиторы стараются учитывать размер процентной ставки и текущий
уровень ликвидности имущества. Кроме того, прежде чем приступить к
оформлению кредита, следует застраховать объекты, предоставленные в
качестве залога. Допускается использование заемного имущества в качестве
полноценного обеспечения. Например, автокредиты и ипотека включают в
себя эту форму гарантии сделки.