55
отличие от административного, непосредственно влияющих на деятельность
кредитных организаций не предусматривает. Они косвенно влияет на
кредитные услуги, создавая в определенной экономической ситуации,
стимулируя или наоборот, создавая осуществления тех или иных операций
нецелесообразно.
Экономическим методам относятся:
-политика обязательных резервов;
-процентная политика ЦБР;
-ЦБР на операции на валютном рынке операции на открытом рынке
ЦБР. Историко выполнил обязательств перед вкладчиками и кредиторами
кредитный институтов резервные требования по обеспечению функции в
условиях создания системы страхования вкладов. Сегодня, этот инструмент
денежно-кредитной политики государства, имеет двоякую цель:
регулирование общей ликвидности кредитной системы и контроля
количество денег в обращении. Политика резервных требований по
сравнению с методами предыдущего современных условиях оказывает
наибольшее влияние объем и структура привлеченных ресурсов, стоимость
ресурсов, привлекаемых самое главное. Но направить часть кредитных
ресурсов, привлеченных за счет резервного организации, требования он
означает необходимость дополнительных резервов, и, таким образом,
уменьшить объем ресурсов, которые могут быть использованы для
эффективной, активной операции.
В настоящее время несколько ослабил резервные требования ЦБР.
Однако, политика обязательных резервов, требует дальнейшего
совершенствования.
Система платежей, входящих в систему страхования вкладов все
кредитные организации требуют в качестве второй половины июня, стоит
отметить, что уменьшение суммы обязательных резервов по вкладам
физических лиц, взносы в фонд обязательного страхования вкладов приведет
к удорожанию заемных средств и необходимости платежей.
56
Обязательные резервы кредитных организаций по депозитам населения,
сокращение позволило бы представить более высокую, а значит, и более
привлекательные для клиентов процентные ставки. Особенностью текущего
рыночных процентных ставок, процентной политики ЦБР являются
побочные эффекты.
17
ЦБР стремится к поддержанию реальных процентных ставок на уровне,
способствующем экономическому росту процентной политики через своих.
Только в случае рефинансирования ЦБР является ориентиром для кредитных
организаций. Кредитные организации устанавливают свои процентные
ставки, исходя из реальной стоимости привлеченных ресурсов, с учетом
плановых прогнозных рисков и доходности.
Является одним из важнейших средств воздействия на деятельность
кредитных организаций операции на открытом рынке, которые
осуществляются по двум направлениям: купли-продажи ценных бумаг и
операциям РЕПО, реальные. Влияние на объем доступных ресурсов
кредитный институтов, операции на открытом рынке, либо увеличивая или
уменьшая, в зависимости от характера их политики в кредитной организации,
в свою очередь, влияет на ликвидность кредитных организаций, возможности
кредитования.
Высокая ликвидность на достаточном уровне доходности
государственных ценных бумаг, кредитных организаций, несмотря на
снижение кредитного потенциала, является привлекательным для
инвестиций объекты. Однако, в результате приобретения государственных
ценных бумаг, кредитные организации, по низкой цене и, как следствие,
сокращение кредитных возможностей, в целях увеличения своих кредитных
ресурсов кредитный институти активизировали поиск дополнительных
возможностей.
17
Ковалев П. П., Некоторые аспекты управления рисками //Деньги и кредит. — 2008. — № 1. — с. 47–51.
57
Таким образом, влияя на кредитный потенциал кредитный институтов,
и с изменением потребности в кредитных ресурсах, косвенно влияет на
политику операций на открытом рынке привлечения ресурсов. Тактические
средства для достижения цели операции РЕПО является более гибкой и
эффективной. Они имеют ряд преимуществ: обеспечивает на время,
необходимое ликвидности кредитный института; ценные бумаги,
являющиеся объектом операции РЕПО, выходит из обращения, а
продолжает.
Административно - экономических методов, а также современных
кредитных организаций по управлению ресурсами можно разделить на
микроуровне. Формирование внутренних регламентов микроуровне
договора, классифицируются как административные методы, так как
Кредитный институт такие документы отражают операции придерживаться
определенных правил. Они для внутреннего пользования. Это внутренние
документы, указывающие на нормативные акты и правила, принятые
Кредитный институтом, а также кредитной политики.
Включает в себя применение внутренних нормативных документов:
- учетная политика кредитной организации (внутренних документов
кредитной организации, регулирующих методов бухгалтерского учета,
организация бухгалтерской работы, порядок составления бухгалтерского
баланса);
- правила документооборота и технология обработки учетной
информации (порядок регулирует порядок приема, обработки, регистрации и
хранения документов по сделкам);
- положение о системе внутреннего контроля (внутреннего контроля,
устанавливают порядок, с точки зрения нарушения установленных
требований);
- положение об организационной структуре (кредитные организации,
определяет организационную структуру, характер и количество, структурные
подразделения);
58
- должностные инструкции работников кредитной
организации(требования к специалистам, должностные обязанности и права,
ответственность и взаимодействия с другими работниками и
руководством).
18
Нормативные документы по основным направлениям деятельности
кредитный института и отдельных политика разработана в соответствии с:
кредитная политика, депозитная политика, процентная политика. Они
отражают, и порядок направления и размещения цель привлечения средств.
Кредитная политика определяет потребность в кредитных ресурсах
организации.
Среди привлеченных ресурсов больше ценных для кредитной
организации ресурсов, которые можно считать кредитными: чем выше их
доля, тем выше кредитный потенциал. Для современных кредитных
институтов в условиях возрастающей конкуренции за задействованные
ресурсы особую актуальность приобретают различные специфические
методы управления. Важным методом управления кредитной организации
является диверсификация заемных ресурсов. Основные направления
расширения спектра кредитных услуг в сфере привлечения ресурсов
являются депозиты. Депозиты являются основным видом привлеченных
ресурсов большинства кредитных организаций, их сущность определяет
уровень доходов кредитной организации.
Диверсификация вкладов предполагает увеличение разнообразия видов
депозитов, принимаемых кредитной организации. Сегодня кредитные
организации предлагают различные виды вкладов. Необходимо учитывать
особенности различных категорий инвесторов: определять спектр
предлагаемых видов вкладов, ориентируясь на различные жизненные
потребности инвесторов, различные социальные группы. Потенциальным
18
Кредитный институтовское дело: Учебник/ под ред. Г. К. Коробовой. — М.: Экономистъ, 2010. — с. 676–
682, с. 687–701.
59
вкладчикам должны быть предложены различные виды вкладов, исходя из
приоритета доходности для них или возможности вывода в любое время,
накопления или удобства в расчетах (кредитных картах). Широко
используются такие методы управления привлеченными ресурсами
кредитной организации, как дифференциация процентных ставок,
тарификация, ограничение.
Анализ кредитных институтов процента следует уделить особое
внимание, поскольку интерес является основным источником операционных
доходов кредитной организации (проценты полученные) и основной
источник операционных расходов кредитной организации (проценты
уплаченные) с одной стороны, кредитная организация заинтересован в
погашении меньший интерес, с другой - она должна создавать конкурентные
процентные ставки, чтобы привлечь клиентов, для которых главным
критерием является доходность депозита. Тарификация как метод
управления привлеченными ресурсами связана с установлением и
изменением тарифов на отдельные кредитные услуги.
Тариф на основании тарифов кредитной организации и платы за
обслуживание (обслуживание счета и др.). Кредитный институт
устанавливает тарифы на открытие, ведение и обслуживание счетов отдельно
для физических и юридических лиц. Тарифы устанавливаются в отношении
следующих услуг в части привлеченных ресурсов физических лиц: открытие
счета; ежемесячная плата за ведение лицевого счета; зачисление денежных
средств на счет (обычно бесплатно); предоставление выписки со счета по
всем операциям (тариф может быть установлен в зависимости от периода, за
который выписка выдается: например, до 1 месяца, от 1 до 3 месяцев, от 3 до
6 месяцев, более 6 месяцев). Комиссии и комиссии, полученные кредитным
институтом за обслуживание, незначительны и не приводят к расширению
клиентской базы кредитной организации.
Основной целью применения и развития метода начисления является
повышение качества обслуживания и организация новых форм оказания
60
услуг, что в конечном итоге направлено на увеличение общего баланса по
текущим, расчетным и иным счетам клиентов. С этой же целью
осуществляется ограничение, так как методом контроля задействованных
ресурсов является установление кредитной организации различных
ограничений (лимитов). Цель ограничения состоит в том, чтобы обеспечить
поддержание определенного баланса на счетах.
Ограничения, которые позволят кредитный институту управлять
ресурсов, привлекаемых включают в себя: - ограничения на начальный
депозит (минимальная сумма депозита) ‒ ограничения остатка на счету
(минимальная сумма средств на счете, на который начисляются проценты); -
ограничения на общий оборот по счету (ограничений на сумму разового
списания денежных средств, лимит на количество движений по счету); -
ограничения по срокам депозита.
19
Следующая группа методов управления привлеченными ресурсами
связана с клиентами, их изучением, диагностикой, стимулированием. К ним
относятся: формирование картотеки клиентов, мониторинг рынка кредитных
услуг, реклама кредитных продуктов, формирование имиджа, обеспечение
высокого качества обслуживания. Формирование картотеки клиента имеет
особое значение для кредитной организации, так как каждый клиент-это
особая история и ситуация. Каждый клиент должен отражать все входящие
данные и перечень услуг, предоставляемых и оказываемых, условия
обслуживания и т. д. Помимо общих карт для вкладчиков и кредиторов
Кредитной организации, целесообразно вести несколько параллельных карт,
объединяя клиентов в разные группы. Здесь вы сможет предложить такие
подходы:
1) формирования портфелей в зависимости от категории клиента
(картотека клиентов, файловых клиентами и организацией; представление
19
Хашиева Х. М. Роль привлеченных ресурсов в обеспечении ликвидности кредитный институтов
//Финансы и кредит. — 2013. — № 9. — с. 80–84
61
кредитным организациями-корреспондентами, кредитным организациями и
кредиторами; обращение резидента, карты файл нерезидентов);
2) формирование портфелей, в зависимости от размера инвестиций
(картотека крупными клиентами; файл средних клиентов; картотека мелких
клиентов);
3) формирование картотеки в зависимости от инвестиционного периода
(картотеки клиентов; картотеки краткосрочные клиентов; картотека
среднесрочного клиентов; картотеки постоянных клиентов).
Формирование параллельных карт вкладчиков и кредиторов наряду с
общим позволит адекватно выстраивать кредитные политику, гибко
оценивать перспективы кредитной организации для конкретной группы
клиентов, прогнозировать необходимость развития новых услуг для каждой
группы клиентов. Оценка мотивации клиентов при выборе кредитной
организации имеет большое значение для повышения
конкурентоспособности кредитной организации.
Для корпоративных клиентов важен имидж кредитной организации,
предоставляющего полный спектр услуг, открытость кредитной организации
для общения с клиентом, высокая скорость платежей. Рекомендации других
клиентов играют важную роль.
Основной причиной закрытия счета является предложение
конкурирующими кредитными организациями более привлекательных
условий обслуживания (более низкие тарифы на расчетно - кассовое
обслуживание, упрощенный порядок предоставления кредита). Конечно,
грамотная рекламная политика сегодня необходима кредитным организациям
и призвана помочь в поиске новых клиентов.
Таким образом, деятельность коммерческого кредитной организации по
управлению привлеченных ресурсов позволяет проследить основные
тенденции развития методов управления:
1) снижение резервных требований;
62
2) Развитие операций РЕПО ЦБР как инструмент влияния на
ликвидность кредитных организаций;
3) стремление кредитных организаций учитывать при формировании
политики в области привлечения ресурсов все факторы, которые могут
повлиять на ресурсную базу;
4) углубление и широкое использование различных аналитических
методов;
5) постоянное расширение;
6) развитие технологии предоставления клиентам гибких счетов и
гибких процентных ставок;
7) тенденция к большей прозрачности кредитного рынка, открытости
для клиентов широкой информации о деятельности кредитной организации;
8) персонификация клиентов: кредитный институт стремятся учитывать
индивидуальные потребности каждого клиента;
9) поиск клиента для дальнейшей диверсификации ресурсов.
63
Заключение
Развивающейся экономике требуются адекватные устойчивые
кредитные институты, способные обслуживать возрастающие потребности
экономики. Стабильность и надежность кредитных институтов во многом
связана с эффективностью управления их ресурсами.
Формирование ресурсов кредитных институтов происходит за счет
пассивных операций. Анализ основных подходов российских экономистов к
определению понятия "пассивные операции Кредитный института" позволяет
выделить следующее определение как наиболее полный: пассивные операции
кредитный институтов - операции, посредством которых кредитный институт
формируют свои финансовые ресурсы в виде собственных, привлеченных и
выданных средств кредитных и других активных операций.
Важной особенностью формирования ресурсной базы кредитных
институтов в период начала функционирования двухуровневой кредитной
системы стало наличие в общем объеме привлеченных кредитных ресурсов
значительного объема централизованных средств, а также рефинансирования
кредитов Центрального кредитного института, что явилось продолжением
ранее созданной системы перераспределения государственных ресурсов.
Собственные средства кредитного института играют важную роль в
обеспечении интенсивного развития каждого кредитного учреждения.
Капитал - это реальные деньги в обращении, определяющие финансовый
потенциал кредитного института. Финансовая устойчивость кредитного
института и его платежеспособность зависят от его состояния. В то же время,
эффективность движения капитала оказывают влияние такие факторы, как
фаза экономического цикла (кризис, депрессия, подъем), степень
конкурентной борьбы, кредитная и налоговая политика, инфляция и другие.
Значительная часть российских кредитных институтов будет искать
новые источники пополнения своего капитала. Нам кажется, что основных
источников роста кредитного капитала сегодня в российских кредитных
институтах может быть три направления.
64
Во-первых, это собственная прибыль, полученная кредитная института,
во-вторых, это помощь учредителей кредитного института, в-третьих, это
привлечение заемных средств в виде субординированных средств.
Как известно, в соответствии с действующим законодательством
средства резервных, специальных и иных фондов, а также начисленные, но
не выплаченные дивиденды могут быть направлены на капитализацию
уставного капитала.
Поскольку источником формирования различных фондов кредитной
организации, а также источником выплаты дивидендов является прибыль
кредитный института, вопрос об оптимальном соотношении размера
дивидендов, выплачиваемых акционерам и суммы прибыли, направляемой на
капитализацию уставного фонда кредитного института является весьма
актуальной.
Стратегическое решение проблемы управления ликвидностью требует
определенного времени, которое необходимо для реализации комплекса мер
контролирующими органами, а также непосредственно кредитными
институтами, с целью повышения доверия к кредитной системе и увеличения
доли долгосрочных вкладов и депозитов на этой основе. Тактическим
решением может быть ограничение рисков активных операций,
направленных на строгое регулирование их объёма и структуры.
Взаимодействие с реальным сектором экономики имеет важное значение
для повышения устойчивости базы развития кредитной системы. Стабильное
экономическое развитие страны во многом зависит от переориентации
кредитной системы на работу преимущественно с реальным сектором.
При этом необходимо учитывать адекватность возможностей
кредитного сектора потребностям реального сектора экономики по масштабу
кредитных услуг и исходя из этого, ограничивать риски кредитной системы,
неизбежно возникающие в результате трансформации структуры активных и
пассивных операций.