35
населения, формирование ресурсов кредитного института развития
приоритетных направлений выделяем основные.
Временно свободных денежных средств и изменить их концентрацию
ресурсов для активных (кредиты, средства на корреспондентских счетах,
размещенных ценных бумаг, вклады), кредитным институтам необходимо
осуществить комплекс мероприятий, что способствовало не только
привлечению, но было бы обеспечить их сохранность.
Определение направлений развития ресурсной базы для каждого
кредитного учреждения должны провести детальный анализ, выявить свои
слабые и сильные стороны, определить возможности и угрозы на
периодической основе. Важным фактором роста рынка является рост объема
денежных доходов, в случае отсутствия юридических и физических лиц,
депозит, депозитные вклады в финансовый рынок как источник
инвестирования в портфель активов, определяют в качестве альтернативы. В
этом случае особое внимание на финансовые аспекты деятельности.
Соответственно, функционирования и эффективности управления в
значительной степени определяется и реализации политики эффективного
управления ресурсами кредитного института, депозитной политики в том
числе. В качестве базовых направлений развития ресурсной базы и
удешевления ресурсной базы, но можно разделить на установление
соответствия структуре активов.
Таким образом, можно сделать вывод, что основные направления
развития ресурсной базы коммерческого кредитный института относятся:
установление соответствия структуре активов, повышение качества и
удешевление ресурсной базы, качества обслуживания клиентов и повышения
уровня обслуживания клиентов и применение комплекса продуктов и услуг,
предоставляемых диверсификации пассивных операций.
Основные проблемы дефицита ресурсов, представляющих долгосрочные
кредитные институты относятся: низкий уровень развития некредитные
финансово - кредитных институтов и фондового рынка, высокие кредитные
36
риски, несовершенство законодательной базы в сфере залогов и
секьюритизации.
Формирование кредитных ресурсов в целях долгосрочного решения
этого вопроса предлагается в различных мероприятиях, например, на рынок
облигационных займов кредитного сектора и дальнейшее развитие в рамках
таких финансовых институтов, страховых и пенсионных фондов; внедрения в
практику, безотзывные вклады кредитных операций; использование для
предоставления в кредитные институты и другие долгосрочные вклады
Министерства Финансов Российской Федерации (МФ РФ).
По нашему мнению, необходимо создание условий для полноценной
реализации функций трансформации краткосрочных ресурсов кредитного
института, кредитного сектора, долгосрочные, потому что функции
кредитного института, финансового посредника не ограничивается
привлечением долгосрочных ресурсов для выдачи долгосрочных кредитов.
Главная причина невозможности полноценной трансформации ресурсов по
срокам предоставления ликвидности кредитного института Российской
Федерации являются особенности системы. Российские кредитные
институты стремятся поддерживать большой объем добровольных резервов
ликвидности за счет высших, в этом случае, ресурсной поддержки,
гарантированных им кризис, Кредитный института Российской Федерации,
что, в свою очередь, политики в связи с проблемой рефинансирования.
Таким образом, можно отнести к особенностям формирования ресурсов
кредитных институтов, их краткосрочный характер, поэтому российские
кредитные институты формируют свои ресурсы в основном за счет средств
резидентов и нерезидентов, в том числе отсутствие доступа к ресурсам
долгосрочные проблемы, связанные с Формирование кредитных ресурсов.
Этот вопрос, кредитного сектора остается нерешенной на протяжении
многих лет. Кроме того, важной проблемой является сложность
трансформации в экономику долгосрочные и краткосрочные ресурсы.
37
2.2. Современное состояние рынка депозитов в коммерческих
кредитный институтах Российской Федерации
Одним из основных источников финансовых ресурсов кредитного
института являются депозиты. Эта группа пассивных операций,
представленных на цели кредитования физических и юридических лиц,
вклады, широкий ассортимент используемых потенциальных вкладчиков в
кредитные институты, проведение гибкой политики активных операций,
повышая уровень конкурентоспособности.
Депозитная политика кредитного института в современных условиях
базируется на следующих принципах: соблюдение законодательства;
обеспечение рентабельности и ликвидности кредитный института; анализ
кредитных депозитов; обеспечение взаимосогласованности и взаимодействия
активных и пассивных операций; рост конкурентоспособности; повышение
качества обслуживания кредитного института.
Депозитная политика кредитного института должна быть не только
эффективной, учитывать категории вкладчиков (физических и юридических
лиц), в том числе и дифференцированных групп. Таким образом, на
сегодняшний день, предоставляемых, направленных во вклады в кредитные
институты для резидентов, студентов, пенсионеров, частных
предпринимателей. А для малых предприятий предлагается выбрать услуги
для резидентов, крупных корпораций.
Кроме того, различные сроки и суммы вкладов должны быть политики,
условия выплаты процентов и погашения. При этом большое значение
скорость и простота оформления, индивидуальный подход к категории особо
важных для клиентов кредитного института.
Сегодня вместе с открытием депозита очень часто кредитный институт
предлагает оформление сопроводительных операций (например, эмиссии
карты, срочные денежные перечисления средств клиента и другие) в целях
38
повышения привлекательности для потенциальных вкладчиков кредитной
организации.
Возможность привлечения средств со стороны кредитный институтов,
Центральный кредитный институт РФ строго регламентированы. Право
привлечения во вклады денежных средств только в кредитные организации,
получивших лицензию кредитный институт Российской Федерации. В связи
с ужесточением кредитного надзора в последнее время число таких
кредитный институтов снижается. Так, в начале 2003 года количество
кредитных организаций, имеющих лицензию на привлечение вкладов
населения, количество 1201, а в начале 2010 года – 819. В 2003 году этот
показатель показателя более половины 2017 года с 1 января – 525 единиц.
По данным Центрального кредитного института Российской Федерации
(табл. 2.2) происходит развитие депозитного рынка за последние 5 лет,
постоянно. Каждые 2 года прирост вкладов населения составляет чуть более
30%. Это стало важным фактором развития и повышения максимального
размера страхового возмещения до 700 тыс. руб. 1400 тыс. рублей в конце
2014 года резкий рост курса доллара и евро с 2012 года до 2014 года на фоне
событий в Украине объём вкладов в иностранной возникла в связи с ростом и
введением экономических санкций.
Таблица 2.2.
Объем привлеченных кредитными организациями вкладов физических
лиц и средств организаций в 2012-2016 гг. (на 31.12)
39
В результате этого, а также, за последние 5 лет наблюдается рост доли
вкладов в иностранной валюте и до 25,7% в общем объеме вкладов
резидента.
Это структура депозитов организаций, а также вклады в рублях,
принадлежащих лидер (2016 г. их доля в портфеле депозитных составила
53,5%). То есть, здесь соотношение между отечественной и иностранной
валюте, составляет практически 50×50. Кроме того, за последние 2 года
наблюдается резкое замедление темпов роста объемов вкладов,
возникновения инфляционных процессов и бизнес стремление "сохранить", а
инвестиции денежных средств.
Таблица 2.3.
Структура вкладов физических лиц в рублях в зависимости от сроков
размещения (на 31.12), %
40
В целом, объем вкладов населения в среднем в 1,3 раза превышает
объем вкладов организаций. То есть основным источником остаются
средства физических лиц, депозитов кредитный институтов в отечественной
валюте. Однако, стоит отметить, что если до 2014 года (таблица. 2) срок
вложения от 1 до 3 лет (их доля в 2014 году – 53,7%), доля долгосрочных
депозитов, то к концу 2016 года-до 1 года доля вкладов снизилась в 2 раза (на
20,0% до 41,8%), что последствиями экономического кризиса – население,
опасаясь обесценивания денежных средств, предпочло их тратить, а не
сберегать. Кроме того, влияние на снижение ставок по вкладам. По данным
ЦБ РФ в конце 2014 года, а также снижение ликвидности, когда кредитный
институти опасались, ставки колебались на уровне более 1 года и на срок до
12,3% и 13,1% - в рублях. А уже к концу 2016 года их уровень снизился до
8,7% и составил 9,1% .
Как показывает анализ рынка в разрезе кредитных организаций,
крупных кредитный институтов, привлекающих депозиты на протяжении
многих лет первое место в семерке, постоянное место занимает "Сбербанк".
Сегодня его доля на рынке достигает этой сфере 46,83% (табл. 2.4.) и объем
больше средств, чем ближайшего конкурента (ВТБ 24) в 5,5 раза (млрд
9388,0. 1671,6 млрд рублей против. руб.).
Таблица 2.4.
41
Рейтинг кредитный институтов на 01.05.2017 (места с 1 по 7) по
показателю «Объем средств на депозитах физических лиц»
Место в
рейтинге
Наименование
кредитный института
Доля рынка, %
Сумма,
млрд.руб.
1
Сберкредитный институт
46,83
9388,0
2
ВТБ24
8,34
1671,6
3
Россельхозкредитный
институт
3,07
616,2
4
Газпромкредитный
институт
2,91
582,6
5
БИНКРЕДИТНЫЙ
ИНСТИТУТ
2,5
501,6
6
Кредитный институт «ФК
Открытие»
2,4
488,9
7
ВТБ
2,3
462,4
В последние годы наибольший прирост, по оценкам специалистов,
указывает, средних и крупных вкладов (более 700 тыс. до 1000 тыс. руб. и
свыше 1 млн руб.). Так, в 2015 году – на 34% и 53%, соответственно, по
сумме-на 30% и 79% по количеству счетов.
42
Рис. 2.4. Динамика вкладов населения и организаций за 2012-2020 гг.
(прогноз на 2018-2020 гг.)
Таким образом, общая динамика вкладов населения и организаций в
последние годы на рисунке. 2.4, построена трендовая модель
прогнозирования на основе вкладов населения в 2018-2020 гг.
Активно развивается и рынок этих процессов при хранении депозита,
как видим, в рассматриваемый период все читать, а также прогнозируется
прирост населения по вкладам, а также вкладам.
Основные направления повышения привлекательности вкладов,
повышение ставок возможно через дальнейшее развитие существующих;
исследование мнения клиентов; рекламные услуги; удобство обслуживания
кредитный института; формирование и повышение качества услуг;
комплексное обслуживание.
43
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ОПТИМИЗАЦИИ
ФОРМИРОВАНИИ РЕСУРСОВ КОММЕРЧЕСКИХ КРЕДИТНЫЙ
ИНСТИТУТОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3.1. Формирование оптимальной структуры банковских ресурсов
коммерческого кредитный института
Формирование капитала кредитных институтов в Российской Федерации
характеризуется рядом проблем, что приводит к снижению кредитного
капитала и ухудшению его структуры.
В последние годы наблюдается тенденция к усложнению условий
формирования кредитного капитала, в том числе за счет привлечения
кредитных вкладов.
Кредитный институт следует решить важную задачу - определить
порядок формирования капитала, который, требуя минимальных инвестиций
в оборудование и услуги, также обеспечил бы эффективную дивидендную
политику для своих акционеров, что позволило бы кредитный институту
расти и развиваться.
Обеспечение устойчивости ресурсов кредитных институтов
осуществляется на основе правильного сочетания срочности и структуры
привлеченных средств. В настоящее время обязательства сроком более 1 года
составляют около 15% баланса кредитных институтов, в то время как доля
активов с аналогичными сроками приближается к 35%.
Существует несколько способов привлечения средне-и долгосрочных
ресурсов:
1. Расширение возможностей выпуска и размещения среднесрочных
ценных бумаг как на внутреннем, так и на внешнем рынках. Необходимым
условием для этого является повышение прозрачности деятельности
кредитного института и качества корпоративного управления, в том числе
управления рисками.
44
2. Формирование новых средне-и долгосрочных кредитных продуктов с
более привлекательными условиями.
Привлечение средств других финансовых учреждений является важным
источником укрепления и расширения ресурсной базы, которая также может
быть среднесрочной и долгосрочной.
Доступ к межбанковским кредитным ресурсам (МСКО) для
региональных, т. е. малых кредитных институтов, ограничен. Слаборазвитый
рынок межбанковского кредитования снижает объемы кредитования
населения и межбанковских организаций, а также на эти процессы влияет
отсутствие проверенной системы рефинансирования кредитного института.
Особенности кредитного института как источник ресурсов
межбанковского кредитования, исследование особенностей создания и
обращения денежных средств остаток денежных средств, определение
влияния ресурсной базы и привлеченных средств, что позволило сделать
поиск по рекомендации, то доля межбанковских кредитов, в том числе
вследствие удорожания кредитных ресурсов, которые могут иметь место.
Активов средства других кредитный институтов кредиты, это дополнение
является следствием этого факта является самой дорогой. Доля не должна
превышать одной трети общего объема ресурсов данного дополнения.
Решение проблемы формирования кредитных вкладов,
предусматривающих досрочное снятие срочных и долгосрочных ресурсов,
совершенствование законодательной базы, может быть внеочередное
обеспечение погашения кредита заемщиком, испытывающим финансовые
трудности. Своевременное погашение кредита дает возможность кредитным
организациям окончание.
Достигается за счет повышения капитализации кредитных институтов,
привлечения ряда дополнительных источников, в частности, средств
институциональных инвесторов. Место управления активами
инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и
негосударственных пенсионных фондов. Также может быть способом