45
повышения капитализации кредитных института и содержание региональных
бюджетов, денежных и расчетных показателях кредитного институтов.
Департамент выполняет функции Федерального казначейства в настоящее
время.
Увеличение объёма привлеченных ресурсов кредитного института, для
каждого есть усилия:
Доля вкладов резидентов в структуре общего фонда ресурсов.
Привлечение депозитов от юридических лиц.
Активное привлечение клиентов, расчетно-кассовое обслуживание.
Активное использование экономических ресурсов, привлеченных в
управление средств необходимо.
Таких методов относятся:
-различные ограничения (на остаток средств на счете неснижаемого
остатка, срок вклада, сумма вклада, сумма первоначального и последующих
взносов и общий оборот счета);
-изоляция (отходы или списание средств); комиссия; плата за услуги;
процентные ставки; льготы. Использование таких средств позволяет
увеличить объем привлекаемых ресурсов коммерческих кредитный
институтов.
Для укрепления ресурсной базы кредитного института постоянно
совершенствовать свою депозитную политику, должны быть направлены:
- за счет повышения привлекательности вкладов, повышение
процентных ставок;
- разработка системы стимулирования, привлекательных для
потенциальных клиентов.
- диверсификации линейки депозитов с учетом специфики регионов,
работающих в кредитных институтах;
- опрос клиентов с целью определения их мотивации при выборе
кредитного института;
46
- реклама с целью привлечения в кредитный институт потенциальных
клиентов посредством доверия к ним с указанием кредитного обслуживания,
надежность кредитного института, конкурентные преимущества, удобство
обслуживания;
- повышение качества услуг, совершенствование технологий
обслуживания клиентов, чтобы быть максимально удобной.
Депозитного портфеля срочные депозиты резидентов для повышения
эффективности управления необходимо определение оптимального срока
хранения, так и резидента во вклады со сроками оборачиваемости кредитов,
выдача вкладов, направленных на это, должны быть связаны.
В процессе сотрудничества с клиентом, изучение потребностей
клиентов, кредитный институт постоянно эффективной и результативной,
ориентированной на формирование актуальных моделей взаимодействия
между кредитным институтом и клиентом, а также предупреждение,
выявление слабых мест и обслуживаемых клиентов.
Еще один важный элемент диверсификации ресурсной базы кредитного
института является его развитие. Диверсификация активных и пассивных
операций, в первую очередь, снижает риск самой кредитной организации.
Отток ликвидности и диверсификации ресурсной базы позволит снизить риск
возможного резкого возмещение. Диверсификация ресурсной базы, ее
увеличение.
Одним из методов более привлекательные условия для привлечения
объем привлечения, система мотивации для стимулирования роста ресурсной
базы. За счет диверсификации клиентской базы за счет привлечения
депозитов и выпуска ценных бумаг в части расширения не за счет активной
работы облигации, акции, векселя.
Высокий уровень конкуренции в кредитной секторе в условиях для
эффективного направления ресурсов и их размещения по ценам ниже
привлечением средств учреждения недостаточно для успешного
функционирования и расширения кредитного института, а кредитный
47
институт для размещения на высоком уровне, необходимо создание
эффективной системы управления.
Кредитный институт вынуждены для поддержания своей
конкурентоспособности новых услуг клиентам, расширения и использовать
различные финансовые инструменты. Такая ресурсная база, кредитная
организация должна поддерживать определенное соотношение собственных
и заемных ресурсов для снижения риска потери платежеспособности.
Управление ресурсной базой кредитного института в настоящее время
является важным, так как эффективность деятельности и формирование
привлеченных ресурсов кредитного института зависит от максимального
использования.
В целях обеспечения эффективного функционирования, развития и
достижение поставленных целей кредитным институтом следует
пересмотреть собственную депозитную политику, в том числе осуществлять
деятельность по ряду направлений, а именно:
а) проводить регулярный анализ депозитных рынков с целью выбора
наиболее эффективных источников размещения собственных активов и
предлагать конкурентоспособные кредитные продукты;
б) осуществлять целевое определение целевых рынков с целью
минимизации депозитного риска;
С) прирост депозитов частных лиц за счет увеличения доли
долгосрочных инвестиций и предоставления более широкого спектра
кредитных услуг и операций, повышение качества обслуживания клиентов ;
д) обеспечение ликвидности кредитный института и его активы,
повысить финансовую и экономическую стабильность и т. д.
В качестве предложения по совершенствованию депозитной политики
можно рекомендовать использование депозитного продукта, используемого в
иностранных кредитных институтах - структурированных депозитов.
Структурированный депозит-совокупность инвестиционных и депозитных
48
продуктов, при этом доходность первого напрямую зависит от
функционирования базового актива, лежащего в основе опциона.
Существует два основных условия, которым должен соответствовать
структурированный депозит: во - первых, обеспечение возврата всех
финансовых ресурсов клиента, которые он изначально инвестировал в
кредитный институт, во - вторых, клиентам должна быть предоставлена
возможность получать инвестиционный доход выше уровня инфляции и
ставок по стандартным кредитным депозитам.
Для обеспечения высокой доходности депозита большая его часть
размещается кредитный институт в высоконадежных финансовых
инструментах с фиксированной доходностью. Именно они обеспечат
стабильный денежный поток. Работа структурированных депозитов
предполагает правильность их необязательной части и обеспечение
желаемого уровня доходности. Структурированные вклады - это
возможность получить высокую доходность с минимальным риском потери
ваших инвестиций. Этот инструмент особенно привлекателен для тех
потребителей кредитных услуг, которые ставят требования безопасности и
низкого риска превыше всего при реализации инвестиционных процессов, но
хотят больше стандартного кредитного вклада.
В качестве перспективных направлений развития ресурсной базы,
расширение спектра депозитных счетов клиентов различных режимов
работы, можно представить, что уровень доходов позволяет вкладчикам
Кредитный института дополнительные благоприятные, связанные с
использованием собственных средств.
Введение безотзывных кредитных депозитов было бы эффективным
инструментом генерации ресурсов.
Выпуск безотзывных депозитов до срока, установленного договором,
полностью или частично, не означает возможность.
Возврат средств инвесторов в российские кредитный институты и
кредитная организация в любое время забрать их по первому требованию,
49
837 гарантии, что в статье Гражданского кодекса "депозиты" срочные вклады
и вклады до востребования и используются. Депозиты могут быть другие
резиденты.
В 2004 году после начала обсуждаться вопрос о введении безотзывных
вкладов в Российской Федерации, начался выпускаться ряд отозванных
лицензий кредитного института, средства вкладчиков кредитных
учреждений. Государственной думы в 2005 году внес законопроект,
предусматривающий безотзывный вид вкладов, но принят. Позже
аналогичные законопроекты вносятся в парламент, но документы изъяты.
Безотзывные депозиты кредитного института возможность принимать вопрос
о необходимости принятия поправок в июле 2014 года, законодательными
органами государственной власти, поднятых в повестке дня.
Особое место среди привлеченных ресурсов кредитного института в
системе страхования вкладов методов управления может. Формирование
таких систем развитых стран, развивающихся или какой ряд, доказывает, что
система защиты вкладов в мире признано обеспечение стабильности
кредитной системы, элементом в целом. Безопасности Российской
Федерации, кредитные вклады, осуществляется на основании Федерального
закона "О страховании вкладов физических лиц в кредитных институтах
Российской Федерации".
Источников и других внутренних ресурсов кредитного института могут
быть выявлены внешнего управления. Денежно - кредитная политика
кредитного института Российской Федерации на привлечение финансовых
ресурсов, существенно влияет на него. Основные методы и средства его
являются:
- процентные ставки по операциям кредитного института Российской
Федерации и другие кредитные организации, осуществляющие отдельные
виды кредитных операций кредитного института;
- нормативы обязательных резервов, депонируемых в кредитном
институте (резервные требования);
50
- операции на открытом рынке (купля-продажа кредитного института
Российской Федерации казначейских векселей, государственных облигаций и
прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными
бумагами с последующей обратной сделки);
- Рефинансирование кредитного института (кредитование кредитных
институтов Российской Федерации кредитных институтов, в том числе
векселей);
- валютное регулирование (купля-продажа кредитного института
Российской Федерации иностранной валюты на валютном рынке для
воздействия на курс рубля и суммарный спрос и предложение денег,
проведение валютных интервенций);
- установление ориентиров роста денежной массы;
- прямые количественные ограничения.
Ряд таких методов и является непосредственно влияют на
функционирование кредитного института, другие методы
административного, экономического, напрямую работает, но не правильно
формирует климат, эффективность отдельных операций, не уменьшая.
Экономическая политика кредитного института Российской Федерации
включает в себя обязательные резервы кредитных средств.
В целом основными направлениями развития кредитных институтов
должны быть:
1. Укрепление позиций на федеральном и региональном рынках.
2. Постоянный рост объемов оказываемых услуг.
3. Обеспечение оптимального соотношения доходности и риска при
одновременном снижении негативного воздействия неблагоприятных
факторов окружающей среды.
4. Разработка систем экономической, информационной безопасности и
управления кредитными рисками.
5. Поддержание капитализации кредитного института на уровне,
соответствующем его масштабу.
51
6. Достижение баланса интересов акционеров, кредиторов, вкладчиков и
других заинтересованных сторон.
7. Разработка комплексных отношений с клиентами, включая изучение
их потребностей, разработка и внедрение новых кредитных продуктов,
совершенствование технологий и качества обслуживания.
8. Развитие материально-технической базы в соответствии с объемом и
характером работ.
3.2. Совершенствование механизма формирования ресурсной базы
коммерческого банка
Управление привлеченными ресурсами представляет собой деятельность
по формированию и оптимизации структуры ресурсов кредитных
организаций за счет привлечения денег физических и юридических лиц, в
том числе других кредитный институтов, направленную на поддержание
ликвидности как отдельных кредитный институтов, так и кредитной системы
в целом.
Система управления привлеченными ресурсами кредитной организации
является частью системы управления пассивами кредитной организации,
представляющей собой совокупность следующих взаимосвязанных и
взаимодействующих элементов управления привлеченными ресурсами
кредитной организации‒ субъекта управления - структурных подразделений
кредитной организации, в функции которых входит взаимодействие с
потенциальными и существующими инвесторами и кредиторами.
мобилизация и управление ресурсами; - объект контроля-ресурсы,
участвующие в их разнообразии и взаимосвязи в их формировании; -
контрагенты отношений по вопросам привлечения средств-собственники
денежных средств (инвесторы и кредиторы, физические и юридические лица;
граждане, предприятия, организации, учреждения, кредитные институты).
Субъект управления является важным элементом системы управления
привлеченными ресурсами кредитной организации, так как именно от него
52
приходят менеджеры влияния и именно от него зависит эффективность
управления. Но не менее важным является объект управления, который
посылает эффект управления за счет окружающих и выстраивает все
управленческие действия. Контрагентами кредитной организации являются
элементом системы, без которого существование кредитной организации
невозможно и бессмысленно. Каждая кредитная организация заинтересована
в сохранении своих клиентов и привлечении новых ресурсов.
Контрагенты кредитной организации могут выступать в качестве
заемщиков, вкладчиков и кредиторов. Некоторые, таким образом, приносят
доход кредитный институту, в то время как другие требуют расходов.
Управление привлеченными ресурсами кредитной организации имеет
свои задачи и функции. Основными задачами управления привлеченными
ресурсами кредитной организации являются:
- обеспечение кредитной организации необходимыми ресурсами для
осуществления его деятельности;
- поиск и привлечение наиболее стабильных ресурсов;
-установление долгосрочных отношений с клиентами. Все эти задачи
направлены на создание качественной ресурсной базы кредитной
организации, обеспечение стабильного и прибыльного функционирования
кредитной организации.
Управления привлеченных ресурсов выполняет следующие функции:
1) Планирование пассивных операций-разработку депозитной политики
кредитной организации и других кредитных документов, регламентирующих
пассивные операции;
2) Анализ ресурсной базы кредитной организации (ключевая задача
анализа - правильно спрогнозировать сроки пребывания в кредитных
институтах привлеченных ресурсов);
3) регулирование деятельности кредитной организации по привлечению
ресурсов;
53
4) контроль за осуществлением пассивных операций и состоянием
ресурсной базы кредитной организации;
5) анализ управления привлеченными ресурсами кредитной
организации.
15
Планирование предполагает постановку целей и основных задач
управления привлеченными кредитными организациями и определение
путей их достижения. Процесс планирования включает составление
перспективных и текущих планов. Их цель - дать представление о задачах
формирования и оптимизации ресурсной базы, стратегии и тактике их
реализации, а также представление о конечных результатах деятельности и
конкретных параметрах риска, которые кредитный институт может принять
на себя для пассивных операций.
Достижение управленческих целей требует создания механизма
управления. Механизм управления привлеченными ресурсами кредитной
организации представляет собой совокупность рычагов воздействия (методы,
приемы, инструменты и др.) Эти методы используются при управлении
привлеченными ресурсами и обеспечении эффективной реализации цели
оптимизации ресурсной базы кредитной организации.
Современный механизм управления привлеченными ресурсами
кредитной организации включает:
- Депозитную и процентную политику;
‒ определение потребности в привлеченных ресурсах на предстоящий
период;
‒ анализ качества привлеченных ресурсов;
- организацию работы с клиентами;
- комплекс методов управления привлеченными ресурсами.
15
Хашиева Х. М. Роль привлеченных ресурсов в обеспечении ликвидности кредитный институтов
//Финансы и кредит. — 2013. — № 9. — с. 80–84.
54
Методы управления привлеченными ресурсами кредитной организации
можно охарактеризовать как методы воздействия на привлеченные ресурсы и
отношения по поводу их формирования для реализации стратегических и
тактических целей.
Управление привлеченными ресурсами на макроуровне осуществляется
Центральным кредитный институтом Российской Федерации (ЦБР), на
макроуровне-коммерческими кредитным организациями. Кроме того, на
каждом уровне управление соответствующими ресурсами можно разделить
на две группы: административную и экономическую. Все эти методы в
определенной степени используются для управления привлеченными
ресурсами российских кредитных организаций.
16
Законодательная база по кредитной деятельности и обеспечивает основу
для привлечения ресурсов. Других законов, деятельность кредитных
организации регулируется детально определяющей основные требования к
кредитным организациям с нормативными актами ЦБР.
Денежно - кредитная политика оказывает существенное влияние на
деятельность по мобилизации ресурсов. Независимо от того, использует
различные методы управления экономикой, ЦБР сегодня предпочтение
отдается, в основном, административные ограничения. Например,
возможные ЦБР устанавливает лимиты на сумму покупки (продажи)
иностранной валюты. Такие ограничения, установленные лимиты открытой
валютной позиции в процентах от собственных средств является наиболее
простой (капитала) кредитной организации, являющихся нормативной
себестоимости. Самые жесткие административные методы управления - это
квотирование - введение количественных ограничений на определенный
период, установление" потолка "для выполнения определенных операций,
таких как ограничения на привлечение средств населения; определение
тарифов и сборов" отдельных кредитных услуг. Экономические методы, в
16
Мой кредитный институт/ Под ред. С. И. Кумок. М.: Московское финансовое объединение, 2012.- с.55