65
Дома, на работе, в пути, в любом месте, где есть доступ к сети мобильной
связи, клиент сможет проводить операции, узнать о новостях банка и новых
услугах, и даже получить кредит.
Технические условия пользования новым банковским продуктом -
приложением для мобильных устройств: сначала необходимо на сайте ООО
«Хакасского муниципального банка» оформить заявку, которая
рассматривается в течение 3-х дней, после чего клиент получает письмо-ответ с
разрешением либо отклонением заявки (банк рассматривает кредитную
историю клиента). При положительном ответе клиент скачивает с сайта ООО
«Хакасского муниципального банка» demo-версию приложения. Для начала
работы с приложением клиенту потребуются логин и пароль, которые он
должен получить лично, по предъявлению паспорта в любом отделении или
филиале ООО «Хакасского муниципального банка». Кроме того, выдается код.
Код клиент будет использовать при совершении любой операции для
обеспечения безопасности счетов клиента. Приложение доступно бесплатно в
течение месяца. Это даст возможность клиенту почувствовать преимущества
нового банковского продукта, его новизну и гарантию безопасности. За 1 день
до истечения срока приложения клиент будем оповещен уведомлением.
Стоимость платной версии - 200 рублей, помесячная оплата - 80 рублей.
Ценовая политика выдержана, поскольку приложение является альтернативой
услуге «Мобильный банк», за которую ежемесячно с карты списывается 60
рублей и при этом последняя услуга включает всего несколько операций из
обширного ряда услуг предлагаемого приложения.
Предоставляемые услуги нового банковского продукта будут очень
обширны. Данное приложение действует по схеме услуги «ХМБ Онлайн», но
кроме того сочетает в себе возможности услуги «Мобильный Банк» и
получения срочного кредита в режиме онлайн. Рассмотрим возможности «ХМБ
Онлайн» и «Мобильного Банка», которые будут включены в приложение, а
66
также услугу «Получение срочного кредита». В рамках услуги «ХМБ Онлайн»
можно совершить следующие операции:
- по вкладам: перевести денежные средств со счета вклада на свой счет
вклада/счет карты или на счет вклада/счет карты другого клиента, открытый в
ООО «Хакасский муниципальный банк» или в другой кредитной организации;
- совершить платеж в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в
бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц
(индивидуальных предпринимателей);
- погасить кредит;
- оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету вклада на
перечисление средств на счета физических лиц и в счѐт погашения
задолженности по кредитному договору;
- получить информацию о текущем размере остатка средств на счете
вклада;
- получить выписку по счету вклада;
- получить информацию о максимальном размере суммы, которую
можно снять со счета вклада без нарушения условий договора.
По картам:
- перевести денежные средства со счета карты на счет карты ООО
«Хакасский муниципальный банк»;
- перевести денежные средств со счета карты на свой счет вклада или
счет вклада другого клиента, открытый в ООО «Хакасский муниципальный
банк» или в другой кредитной организации;
- совершить платеж в рублях со счета карты биллинговым получателям
(оплата услуг операторов сотовой связи, оплата за ЖКУ и пр.), а также другим
получателям;
- погасить кредит;
67
- оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету карты на
перечисление средств на счета физических и юридических лиц (платежей), а
также в счѐт погашения задолженности по кредитному договору;
- приостановить действие карты;
- получить информацию о лимите доступных средств по карте и о десяти
последних операциях по карте;
- запросить отчет по счету карты на адрес электронной почты (E-mail).
Мобильный банк - это комплекс услуг, предоставляемых ООО
«Хакасский муниципальный банк», подключившись к Мобильному банку,
можно:
- оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об
операциях по карте;
- получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о
последних пяти операциях по карте;
- оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту),
например, в случае еѐ утраты или при подозрении на мошенничество по карте;
- осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу
организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные
отношения;
- осуществлять перевод денежных средств с одного счета карты Банка на
другой счет карты Банка;
- погашать кредиты;
- подключить услугу «Автоплатеж» для автоматического пополнения
баланса телефона.
Перед созданием нового банковского продукта мы провели
исследования активных клиентов, пользующихся услугами и продуктами «ХМБ
Онлайн», «Мобильный Банк» и «Овердрафт». Результаты: доля операций,
совершенных за 2018 год через удаленные каналы, увеличилась на 16% и
составила 78%.
68
Все более востребованной среди клиентов ООО «Хакасского
муниципального банка» становится услуга «Автоплатеж»: так, в месяц
совершается до 100 тыс. операций, а количество пользователей сервисов «ХМБ
Онлайн» и «Мобильный банк» выросло в 4 раза и составило 20 тысяч.
Востребованность услуги «Овердрафт» выросла на 16 % со 2 квартала
2018 года по 4 квартал 2018 года.
Все эти данные могут свидетельствовать о том, что наш банковский
продукт будет востребован, так как он объединяет в себе все эти виды
продуктов и услуг, спрос на которые увеличивается с каждым годом.
Произведем расчет затрат на разработку нашего банковского продукта.
Примерное время разработки приложения на телефон может занять от 2 до 6
месяцев. Для его разработки потребуется персонал в количестве 4 человек.
Следовательно, нам нужно 4 ПК с ОС WindowsXP и программным
обеспечением для создания приложений на базе платформ: iOS (iPhone, iPad),
Android, Windows. Учитывая, что разработка приложения и под Android, и под
iOS представляет технологически схожий процесс, возможна ситуация, когда
оно просто переносится на другую платформу. По факту это означает, что мы
экономим до 40% стоимости разработки при одновременном создании
приложений под две господствующие платформы.
Подведем итоговые расчеты затрат:
З\п работникам - 30 тыс. руб. * 6 мес. * 4 раб. = 720 тыс. руб.
ПК (с программным обеспечением) - 30 тыс. руб. * 4 = 120 тыс. руб.
Лицензия приложения для неограниченного числа пользователей = 80
тыс. руб.
Итого на создание и разработку приложения банк потратит 920 тыс. руб.
Доходы банка от реализации созданного приложения. Если взять
среднее число клиентов 20 тыс. человек (клиенты ООО «Хакасский
муниципальный банк» активно пользующиеся услугами «ХМБ Онлайн» и
«Мобильный банк»), которые будут пользоваться нашим новым банковским
69
продуктом, то в течение первого года ООО «Хакасский муниципальный банк»
получит следующий доход:
20000 чел. * 200 руб. (цена платной версии приложения) + 20000 чел. *
(80 руб. (ежемесячная плата) * 12 мес.) = 4000000 руб. + 19200000 тыс. руб. =
23200000 руб.
Прибыль, которую получит ООО «Хакасский муниципальный банк»
будет равна: 23200 тыс. руб. (доход) - 920 тыс. руб. (расход) = 22280 тыс. руб.
За счет внедрения данной услуги увеличится комиссионный доход
банка, а следовательно и доход банка увеличивается. Рост комиссионных
доходов заслуживает положительной оценки, т.к. говорит о том, что банк
диверсифицирует свою деятельность, тем самым снижая риски и повышая
надежность банка.
Совершенствование рынка банковских продуктов важная часть в
развитии экономики страны в целом. От развития рынка банковских продуктов
и услуг зависит успешность банков, их прибыльность и
конкурентоспособность. Занимаясь созданием и выбором тактики продвижение
новых продуктов, банк имеет возможность проникновения на новые рынки, их
освоение, удовлетворение появившихся пожеланий клиентов и получение на
этой основе новых прибылей.
Как показали расчеты, предложенный продукт может быть
экономически оправдан и эффективен, его можно рекомендовать к
использованию в отделениях ООО «Хакасский муниципальный банк».
70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На современном этапе развития экономических отношений, ключевой
характеристикой оценки банковской системы является еѐ финансовая
устойчивость, а также необходимость ее повышения. Устойчивость банковской
системы, являясь более широким понятием по сравнению со стабильностью,
надежностью, - это комплекс мер, при котором обеспечивается выполнение им
своих функций и обязательств перед другими экономическими субъектами
независимо от внешних воздействий на него.
Результат анализа финансовой устойчивости ООО «Хакасский
муниципальный банк»» сводятся к определению принадлежности к одному из
трех уровней: слабому, среднему и высокому еѐ уровню. Российская
банковская система, в том числе ООО «Хакасский муниципальный банк» по
результатам его оценки, отнесена скорее к слабому, чем среднему уровню
устойчивости, но с положительной тенденцией к развитию.
Проанализировав финансовую устойчивость ООО «Хакасский
муниципальный банк» получены следующие выводы:
- величина собственного капитала банка более чем достаточна для
обеспечения его устойчивости;
- банк ведет агрессивную кредитную политику - неоправданно опасную
деятельность, хотя доля просроченных кредитов мала. В качестве
рекомендации можно предложить смена кредитной политики на более
«мягкую», однако, можно провести диверсификацию активов в сторону
увеличения доли вложений в ликвидные ценные бумаги;
- доля доходных активов в структуре активов растет, но меньше
оптимального значения, снижаются также показатели доли прибыли в активах
и доходах; это связано с проведенной банком в 2016 г. акции беспрецедентного
снижения тарифов на услуги для юридических лиц, что было обусловлено
71
необходимостью поддержания конкурентоспособности банка на региональном
уровне.
Оптимизация ресурсной базы ООО «Хакасский муниципальный банк».
Для увеличения стабильности ресурсов, в частности увеличения резервного
фонда, предлагается ввести новые банковские услуги. Прирост комиссионных
доходов позволит также повысить надежность банка.
Увеличение ресурсной базы ООО «Хакасский муниципальный банк» -
комплексная задача, в решение которой включены такие меры как, увеличение
привлеченных средств, за счет расширение клиентской базы, информирование
населения об имеющихся банковских услугах, внедрение новых технологий для
удобства, внедрение новых банковских продуктов, а также максимальная
открытость банковских операций для повышения уровня доверия населения к
банку.
Таким образом, в дипломной работе изложены теоретические подходы,
оценены активы-пассивы, доходы-расходы, прибыль банка. В итоге получили,
что финансовое состояние ООО «Хакасский муниципальный банк» находится в
норме, от периода к периоду шло наращивание активов и прибыли.
Предложены практические рекомендации по повышению финансовой
устойчивости ООО «Хакасский муниципальный банк», рассмотрен и рассчитан
метод с помощью внедрения новой услуги.
72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Исаева Е.А. Стратегический менеджмент в финансово-кредитных
организациях: учебно-методический комплекс / Е.А. Исаева. - М.: Изд. центр
ЕАОИ, 2011. - 2012.
2. Обухова А.А., Отто В.С. Факторы, влияющие на финансовую
устойчивость коммерческого банка. // Студенческий форум: электрон. научн.
журн. 2017.
3. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые
системы еѐ оценки / Г. Г. Фетисов. - М.: Финансы и статистика, 2011.
4. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д.
Шеремет, Г.Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2011.
5. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент: теория и практика / Е.С.
Стоянова. - М.: "Перспектива", 2010.
6. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.05.2019) "О
банках и банковской деятельности".
7. Лаврушин О.И. «Банковское дело», Экспресс курс. Учебное пособие,
издание 2, 2007.
8. Бухгалтерский баланс (публикуемая форма) за 2018, 2016, 2014 гг.,
размещенный на сайте Банка: www.kbhmb.ru.
9. Отчет о финансовых результатах (публикуемая форма) за 2018, 2016,
2014гг., размещенный на сайте Банка: www.kbhmb.ru.
10. Интернет-ресурсы: www.cbr.ru, www.kbhmb.ru.
11. Лукин С. Г. Оценка финансовой устойчивости коммерческого банка
и пути ее повышения. Молодой ученый. 2017, https://moluch.ru/
12. Инструкция Банка России №139-И «Об обязательных нормативах
банков» от 03.12.2012. (электронный ресурс) – http://www.consultant.ru.
13. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации" от 23.12.2008 г. №177-ФЗ.
73
14. Андреев В.Г. Как выбрать надежный банк / В.Г. Андреев, Н.Н.
Захарова, Д.К. Локтев. - М.: Концерн "Банковский Деловой Центр", 2011.
15. Антипова Т.В. Статистический анализ финансового состояния
банков в РФ / Т.В. Антипова // Экономические науки. - 2012. - №8 (45).
16. Баканов М.И. Комплексный экономический анализ в управлении
коммерческим банком: материалы международной научно-практической
конференции "Коммерческое дело в России: история, современное состояние,
будущее" / М.И. Баканов, Л.Р. Смирнова. - М.: Издательство Московского
государственного университета коммерции, 2009.
17. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка:
Учебное пособие / Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2012.
18. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого
банка: Учебник для вузов / Л.Г. Батракова. - М.: Логос , 2010.
19. Бернстайн Л.А. Анализ финансовой отчетности: теория, практика и
интерпретация / Л.А. Бернстайн. - М.: Финансы и статистика, 2010.
20. Гиляровская Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических
результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н.
Паневина. - СПб.: Питер, 2009.
21. Грюнинг Х. Анализ банковских рисков. Система оценки
корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер. с англ.
д.э.н. К.Р. Тагирбекова. / Х. Грюнинг, С. Брайович. - М: Издательство "Весь
Мир", 2012.
22. Иванов В.В. Особенности применения CAMEL методов для оценки
финансового состояния российских банков / В.В. Иванов. - М.: Банк, 2009.
23. Иванов В.В. Надежность вашего банка / В.В. Иванов. - М.: ФБК-
ПРЕСС, 2009. - 178 с. Иванов В.В. Анализ финансового состояния банка / В.В.
Иванов // Банковское дело в Москве. - №9. - 2013.
24. Иванов И.А. Меры по успешному выходу из кризиса для российских
коммерческих банков / И.А. Иванов // Банковский ритейл.-2012.
74
25. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее
(Банковская политика. Регулирование и управление) / В.В. Киселев. - М.:
Финстатинформ, 2009.
26. Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом
банке / И.В. Ларионова. - М.: Консалтбанкир, 2009.
27. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: учеб. пособие /
Ю.С. Масленчиков. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2011.
28. Мостовая Е.В. Как определить финансово-экономическую
устойчивость банка / Е.В. Мостовая // Банковский ряд. - 2013.
29. Основы банковского менеджмента: учеб. пособие / Под ред. О.И.
Лаврушина. - М.: ИНФРА-М, 2012.
30. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка /
Г.С. Панова. - М.: Финансы и статистика, 2009.
31. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. с 3-го изд / С.
Питер Роуз. - М.: "Дело Лтд", 2010.
32. Садвакасов К. Коммерческие банки: Управленческий анализ
деятельности. Планирование и контроль / К. Садвакасов.- М.: Ось, 2011.
33. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский
менеджмент) / Под ред. д. э. н., проф. О.И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2012.
34. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые
системы еѐ оценки / Г. Г. Фетисов. - М.: Финансы и статистика, 2011.
35. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д.
Шеремет, Г.Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2011.
36. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент: теория и практика / Е.С.
Стоянова. - М.: "Перспектива", 2010.
37. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова.
- 4-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013.
38. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / С.А. Чернецов. - М.:
Магистр, 2011.