55
возникает вопрос об оптимальном соотношении размера направляемого на
капитализацию уставного фонда и размера, выплачиваемых акционерам
дивидендов. При увеличении капитализации – уменьшается рыночная
стоимость акций. При увеличении дивидендов – усиливается риск ликвидности.
Увеличение уставного капитала происходит за счет размещения
дополнительных акций, эмиссии акций и расширения состава участников.
Получение субординированных займов для банка равнозначно
получению долгосрочного кредита.
Внешний способ увеличения собственного капитала банка – это
слияние, объединение банков, создание финансовых корпораций.
Увеличение собственных средств снижает риск банкротства, но при
этом уменьшается ожидаемый доход, так как акционерный капитал дороже
обязательств. Величина достаточности собственного капитала должна
соответствовать такому уровню, который бы способствовал получению
максимальной прибыли при минимальном риске ликвидности и соблюдению
нормативов ЦБ.
Для развития и укрепления банковской системы государство должно бы
непосредственно участвовать в капитализации своих банков. Большая польза
могла быть при отмене налога на часть прибыли банка при условии ее
направления на увеличение капитала. Данную льготу можно предоставить
инвесторам, вкладывающим средства в банковский бизнес.
Формирование привлеченных средств.
Для расширения активных операций и получения банком прибыли
наилучшим способом управления пассивами является диверсификация
депозитов.
Посредством привлечения вкладов до востребования банки улучшают
свою прибыльность. Депозиты до востребования являются самыми дешевыми
ресурсами, поскольку затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов
минимальные. Увеличение доли данных депозитов в ресурсах банка снижает
56
процентные расходы банка и обеспечивает более высокую прибыль от
использования этих средств. Депозиты до востребования наиболее ликвидные,
их владельцы могут в любой момент востребовать свои средства. Поэтому
высокая их доля в капитале значительно снижает ликвидность банка. В связи с
этим важной задачей является определение оптимальной величины данного
депозита в структуре депозитной базы банка. По депозитам до востребования
банк обязан хранить резерв в Банке России в большем объеме, чем по срочным
вкладам.
При формировании ресурсной базы необходимо уделять особое
внимание увеличению срочных депозитов, несмотря на рост процентных
расходов. Срочные депозитные счета заключаются на определенный срок и
имеют ограничения по досрочному изъятию вкладов. Предпочтение отдается
долгосрочным вкладам и депозитам. Посредством привлечения срочных
депозитов решается задача обеспечения ликвидности баланса банка. Срочные
депозиты являются более стабильной частью привлеченных средств, что
позволяет банкам использовать эти средства для кредитования на длительные
сроки под высокий процент. По срочным депозитам устанавливается более
низкая норма обязательных резервов, чем до востребования.
Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов являются
депозитные и сберегательные сертификаты. Преимущество этих форм
формирования ресурсов в том, что крупные суммы поступают в распоряжение
банка на фиксированный срок, увеличивая тем самым, стабильную часть
ресурсов.
Инструментом успешного управления депозитами является депозитная
ставка, ее дифференциация в зависимости от суммы и срока вклада.
Длительный срок депозита, должен быть обеспечен большим процентным
доходом для вкладчика. Для привлечения клиентов на депозиты с крупным
капиталом и на длительный срок, банки предлагают им высокие депозитные
ставки. Преобладание срочных депозитов с длительным сроком позволяет
57
банку проводить эффективное управление ликвидностью и
платежеспособностью. Установленные сроки депозитов позволяют планировать
и использовать их в активных операциях, что способствует поддержанию
финансовой устойчивости банка.
Для увеличения объемов привлеченных ресурсов необходимо:
– увеличивать долю вкладов физических лиц;
– расширять клиентскую базу банка за счет средств корпоративных
клиентов, как менее рискованных и более стабильных;
– привлекать клиентов на расчетно-кассовое обслуживание.
Высокие темпы роста депозитов, увеличение их доли в сумме
привлеченных средств является свидетельством стабильной ресурсной базой
банка.
Обеспечение устойчивости ресурсов коммерческих банков достигается
на основе правильной комбинации срочности и структуры привлекаемых
средств.
Поэтому, для решения проблем формирования ресурсной базы
необходимо осуществить комплекс мер, направленных на повышение
доступности внутренних долгосрочных и дешевых кредитных ресурсов.
Основной способ обеспечения банков деньгами – это инвестировать
денежные средства в отечественные банки. Это касается в первую очередь
крупных отечественных и государственных компаний, прибыль которых
должна работать на экономику страны. Если реальному сектору экономики
нужны долгосрочные и дешевые кредиты, то реально получить их можно, если
такими же будут банковские депозиты и вклады в банке. Поэтому, прежде чем
взять денежные средства в банке, их необходимо туда внести.
Для решения проблем длинных денег необходимо размещать средства
пенсионных накоплений в банках по льготным ставкам с условием их строгого
целевого использования. Необходимо развивать целевые жилищные и
образовательные продукты с ограничением на досрочное изъятие и
58
повышенными страховыми гарантиями. Следует увеличить порог
гарантируемого государством объема вкладов при их размещении на срок более
трех лет. Повышать привлекательность и способствовать развитию рынка
депозитных сертификатов.
Используя финансовые инструменты, банки должны внедрять новые
продукты, ориентированные на привлечение средств в среднесрочные и
долгосрочные вклады. Принимать меры по минимизации преждевременного
изъятия клиентами своих средств. Чтобы исключить возможность досрочно
отозвать свой вклад, необходимо предложить клиенту банка условия: высокий
процент без досрочного изъятия вклада.
В качестве инновационного продукта для юридических и физических
лиц можно предложить депозитный продукт, применяемый в зарубежных
банках – это структурированный депозит. Данный депозит представляет собой
два продукта: депозитный и инвестиционный.
Структурированный депозит должен соответствовать двум условиям:
– полная гарантия возврата первоначально вложенных средств клиента.
– возможность получения высокого инвестиционного дохода.
Для выполнения этих основных условий происходит разделение
размещенных средств на две части. Большая часть вложенных средств около
90 % размещается банком в высоконадежные инструменты с фиксированной
доходностью. Оставшиеся 10 % средств клиента банк направляет на
инвестиции в высокодоходные и рискованные инструменты.
Структурированный депозит позволяет получить высокую доходность
клиенту без риска потери первоначальных вложений. Однако при
структурированном депозите не желательно досрочное изъятие вклада. При
досрочном изъятии депозита клиент теряет гарантию возврата вложенных
средств.
59
Еще одним инструментом формирования банковских ресурсов может
стать введение безотзывных вкладов. Средства с безотзывного вклада нельзя
будет частично или полностью снять до определенного в договоре срока.
Идея безотзывного вклада не случайна. До санкций российские банки
кредитовались на зарубежных финансовых рынках, так как это было дешево и
выгодно. Сейчас эта возможность исчезла. Основная масса россиян, не имея
серьезных сбережений, не пользуется долгосрочными депозитами.
Безотзывные вклады будут интересны тем россиянам, у которых
имеются свободные денежные средства и которые четко просчитывают свой
финансовый бюджет. Такие депозитные продукты, которые связывают деньги
вкладчиков на длительный срок, очень выгодны банкам. Высокая доходность
обеспечит вкладчику быстрое накопление, а невозможность закрыть счет
раньше срока позволит банкам использовать средства клиентов на более
длительный срок.
При управлении привлеченными ресурсами в целях обеспечения защиты
вкладов населения действует система страхования вкладов. Вклады подлежат
страхованию на сумму 1,4 млн. руб. На сегодня страхованию подлежат вклады
физических лиц и вклады на счетах индивидуальных предпринимателей.
Данная система обеспечивает защиту вкладов и является элементом
стабильности банковской системы. С 2019 г. действие системы страхования
вкладов будет распространяться на малый бизнес: малые предприятия и
микропредприятия.
Расчетные счета юридических лиц не подлежат страхованию по данному
закону. Чтобы исключить несправедливое ограничение прав юридических лиц в
сравнении с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями,
требуется доработка законодательной базы по страхованию вкладов. Поэтому
предлагается дать возможность юридическим лицам так же стать участником
страхового процесса.
60
Таким образом, совершенствованию ресурсной базы способствует
комплексный подход к управлению, как собственными средствами, так и
привлеченными обязательствами. Особое внимание необходимо уделять
обеспечению самостоятельности деятельности банка, наращиванию капитала за
счет внутренних источников. Необходимо верно диверсифицировать
привлеченные средства, задействовать все методы управления обязательствами,
выдерживая оптимальный уровень риска, доходности и ликвидности.
Основными направлениями формирования ресурсов банка являются:
– постоянный рост объемов оказываемых услуг;
– удешевление ресурсной базы;
– поддержание капитализации банка на соответствующем уровне;
– установление соответствия структуры депозитов со сроками кредитов;
– повышение качества обслуживания клиентов и качества услуг;
– применение комплексного обслуживания клиентов.
3.2 Методы и способы повышения эффективности деятельности банка
путем внедрения новых услуг
Можно выделить следующие мировые тенденции: использование
современных информационных технологий, развитие традиционных, а также
внедрение новых способов взаимодействия с клиентами и оказания им
банковских услуг, активизация деятельности на рынке ценных бумаг.
Первостепенно для банков - это сохранение и привлечение новых
клиентов, этому поспособствует повышение качественного обслуживания
предоставляемых услуг. Для сохранения своего имиджа и популярности
необходимо использование различных технических устройств и
телекоммуникационных линий связи.
Исходя из современных инноваций ООО «Хакасского муниципального
банка» можно предложить следующие методы для повышения эффективности
его деятельности:
1. Развитие действующих и внедрение новых банковских услуг.
61
Увеличению объема сбережений населения на длительный срок, за счет
привлечения. Продолжая развитие деятельности в этом направлении банк
может предложить своим клиентам открытие новых видов вкладов,
номинированных в нескольких валютах и дифференцированными процентными
ставками в зависимости от валюты, с возможностью конвертации средств по
окончании срока.
Для успешной конкуренции ООО «Хакасский муниципальный банк»
может предложить своим клиентам качественно новый уровень сервиса -
удобный механизм работы со счетами, предоставляющий клиентам
возможности самостоятельного осуществления операций при использовании
международных банковских карт. Сейчас банк предлагает своим клиентам
банковские карты:
- расчетную - позволяет держателю распоряжаться денежными
средствами, находящимися на его счете, для оплаты товаров и услуг, и
получения наличных денежных средств;
- кредитную - позволяет держателю, осуществлять операции в размере
предоставленной банком кредитной линии и в пределах расходного лимита,
установленного банком, для оплаты товаров и услуг, и получения наличных.
ООО «Хакасский муниципальный банк» может предложить клиенту
комбинированную (универсальную) банковскую карту, которая будет
предоставлять клиенту доступ к его расчетному счету, но при недостатке
средств на счете у клиента будет возможность воспользоваться кредитом
(овердрафтом) в пределах установленного банком кредитного лимита. Можно
предусмотреть дифференцированные условия (разные лимиты и скидки), в
зависимости от цели кредита.
Другая перспективная услуга для ООО «Хакасский муниципальный
банк» - закрепление за банковской картой не одного счета в строго
определенной валюте, а нескольких счетов в разных валютах, заявленных
самим клиентом. Привязка карточки к нескольким личным счетам делает этот
62
продукт привлекательным и экономичным для клиентов, поскольку нет
необходимости открывать несколько счетов и карт в разных валютах и
проводить конвертацию. Расходный лимит по карточке может быть установлен
по совокупности остатков на всех счетах.
Спрос на карточные продукты ООО «Хакасского муниципального
банка» можно увеличить путем предоставления дополнительных услуг:
страхование всевозможных рисков (утрата или кража карточки); оплата
коммунальных услуг; страхование здоровья и жизни на территории РФ, а также
при выезде за границу; страхование различных рисков при путешествиях
(утрата багажа, задержка рейса); кэшбэк - программа лояльности,
стимулирующая клиента осуществлять покупки посредством пластиковой
карты.
На сегодняшний день программное обеспечение банкоматов ООО
«Хакасский муниципальный банк» может позволить осуществление
безналичных платежей. Производить пополнение счета, мобильного телефона,
осуществлять безналичные расчеты за коммунальные услуги, электроэнергию,
услуги связи с помощью банкомата.
2. Активное внедрение в деятельность банковских услуг ООО
«Хакасский муниципальный банк» современных информационных технологий
является одним из основных методов повышения эффективности деятельности
банка. Внедрение и использование таких технологий достаточно затратно,
однако отставание в этой области может повлечь за собой ряд негативных
последствий.
Банк ООО «Хакасский муниципальный банк» своевременно начал
осваивать современные технологии. На сегодняшний день банк имеет
современное программное обеспечение и техническую базу для поддержки
банковской деятельности, благодаря которым банк достигнул определенных
положительных результатов.
63
Информационные сайты могут быть использованы для распространения
сведений, характеризующих кредитную организацию и ее деятельность,
расширяя свое влияние на ранее не доступный круг потенциальных клиентов в
рамках дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Помимо общей
информации о кредитной организации (реквизиты, номера телефонов, перечень
филиалов и доп. офисов и места их расположения, перечень видов
деятельности, отчетная информация и т.п.) на сайте может быть размещена
коммерческая информация об услугах и банковских операциях, тарифы и т.д.
Операционные сайты банков могут быть использованы для
осуществления клиентами банковских операций и сделок в рамках ДБО с
использованием телекоммуникационных систем. ДБО с использованием
Интернета предполагает возможность доступа к банковским данным через
общедоступные информационные каналы, доступ к которым целесообразно
предоставлять при предварительной регистрации пользователей с применением
процедур идентификации или аутентификации пользователей (электронная
цифровая подпись), информационные обмен с клиентами - с использованием
средств шифрования.
Проекты обслуживания клиентов - юридических лиц через Интернет-
сайты уже реализованы, причем не только в Хакассии, но и в Красноярском
крае.
Интернет-сайт ООО «Хакасский муниципальный банк» -
информационный, и его можно сделать еще более информативным и
содержательным для посетителей. Перспективна организация в Интернет-сети
операционного сайта банка для осуществления банковского обслуживания как
юридических, так и физических лиц.
ООО «Хакасский муниципальный банк» уже имеет достаточный опыт
работы с программным комплексом Банк-Клиент для расчетов электронными
документами с юридическими лицами. В связи с принятием Положения ЦБ РФ
от 01.04.2003 №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов
64
физическими лицами в РФ» появилась возможность открытия текущих счетов
физическим лицам, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, и
осуществление безналичных расчетов по различным телекоммуникационным
каналам связи. Было бы перспективно дать возможность физическим лицам
работать в системе Банк-Клиент через сеть Интернет, причем осуществлять
перечисление средств не только на счета юридических лиц, но и физических
лиц.
Повышение эффективности и качества предоставляемых услуг ООО
«Хакасского муниципального банка» в секторе обслуживания юридических лиц
может выразиться в разработке мобильного приложения «Банк-Клиент». Для
более динамичного и удобного введения бизнеса.
3. Формирование новых кредитных среднесрочных и долгосрочных
продуктов с более привлекательными условиями.
Важным источником укрепления и расширения ресурсной базы является
привлечение средств от других финансовых организаций, что может также
носить среднесрочный и долгосрочный характер.
Введение новых кредитных (ипотечных) программ на долгосрочный
период, с доступными условиями и ставками.
3.3 Расчет экономической эффективности от внедрения новой услуги
Рассмотрев банковские продукты и услуги, выявив их недостатки, мы
решили создать новый банковский продукт «ХМБ бизнес», который будет
являться синтезом продуктов «ХМБ Онлайн» и «Мобильный Банк» и услуги
«Овердрафт».
Новый банковский продукт будет представлен в виде приложения на
мобильные телефоны и планшетные компьютеры с различными
операционными системами (iOS (iPhone, iPad), Android, WindowsPhone).
Благодаря нашему приложению, каждый клиент сможет через свое мобильное
устройство, имеющее выход в интернет, быстро и качественно, а что самое
главное абсолютно безопасно, управлять своим карт-счетом и лицевым счетом.