57
реального ужесточения конкурентной борьбы больше шансов выжить
получают универсальные банки, готовые предоставлять клиентам
максимально широкий ассортимент продуктов.
По итогам 2015-го года на рынке банковских продуктов и услуг
ожидается кратковременное ускорение в сегменте кредитования крупного
бизнеса. Это связано с рефинансированием внешних долгов больших
компаний. В 2016-м эффект будет уже исчерпан и наступит замедление. С
другой стороны, нынешняя обстановка на международной арене может
поспособствовать развитию сектора внутригосударственных аккредитивов.
Ввиду занятости крупных игроков в рефинансировании, шансы
усилить свои позиции имеют небольшие банки. Что касается регулирования
рынка банковских услуг в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, о
котором заявляло государство, то результаты принятых им мер будут
заметны не ранее третьего квартала 2016-го. Посмотрим, насколько
эффективными окажутся усилия правительства, но как минимум в
ближайший год предстоит серьезное затишье. Существенно замедлится и
необеспеченное кредитование физических лиц.
Перспективы отрасли.
Внимательный анализ рынка банковских услуг выявляет не только
торможение ключевых кредитных направлений, а и системный дефицит
ликвидности на фоне ощутимого усиления надзора и регулирования со
стороны государства. Рентабельность сектора, безусловно, будет продолжать
падать, причем это в большей мере касается небольших частных компаний,
от которых ушла значительная часть клиентов, оценивших крупные банки,
как более надежные в нынешней ситуации.
Развиваться в подобных условиях им может помочь объединение.
Однако нынешняя экономическая обстановка не слишком способствует
развитию партнерских отношений. Эксперты склоняются к мнению, что
значительное количество таких слияний в 2016 году будет осуществляться с
использованием механизма санации. Главные преимущества для санаторов:
58
привлечение клиентуры из «опекаемого» банка и разделение с государством
ответственности за результат укрупнения.
Для ведущих игроков отрасли проблема рентабельности тоже является
очень серьезным вызовом. В ближайшее время им предстоит столкнуться
одновременно и с понижением доходов, и увеличением расходов. Уже сейчас
можно наблюдать существенную дифференциацию по доходности портфелей
и стоимости фондирования. Каким бы эффективным ни было регулирование
рынка банковских услуг, следующие несколько лет эта разница будет только
увеличиваться.
По сравнению с частниками, госучреждения в кризис обычно
находятся в более привилегированном положении, так как имеют доступ к
казне и солидную клиентуру в лице больших корпораций. Вряд ли в этот раз
что-то существенно поменяется. Приватным организациям на подобную
поддержку рассчитывать не приходится, поэтому им остается лишь одно –
последовательная реализация стратегии развития и напряженная борьба за
каждого клиента.
Российский рынок банковских услуг для физических лиц продолжает
оставаться одним из самых привлекательных в мире. Несмотря на то, что
среднегодовые темпы роста активов и пассивов замедлятся в 2014–2018
годах по сравнению с 2009–2013 годами, а маржа сократится, рынок остается
высокорентабельным. Две трети доходов рынка будут приходиться на
массовый сегмент. Увеличится значимость массового высокодоходного
сегмента, удельный вес которого в доходах розничного рынка вырастет с 20
до 30%. Самый высокий темп роста мы ожидаем в высокодоходном сегменте,
однако его доля в доходах рынка не превысит 2%. Потребности клиентов в
базовых финансовых услугах останутся без изменений.
Однако развитие современных технологий резко изменит ожидания
клиента с точки зрения формы и качества взаимодействия с Банком.
Принципиальными становятся доступность услуг в режиме 24/7, высокая
скорость взаимодействия, а также индивидуальный подход и персонализация
59
предложений. Увеличится финансовая грамотность населения. Резко
возрастет доля так называемых самостоятельных клиентов, предпочитающих
пользоваться дистанционными каналами без посещения отделений Банка и
непосредственного контакта с сотрудниками.
Объем доступной клиентам информации будет возрастать с огромной
скоростью. Это, с одной стороны, сделает более простым сравнение
параметров продуктов, а с другой - приведет к перегруженности
информацией и росту влияния эмоциональных и репутационных факторов
при принятии решений. Для многих клиентов все более важную роль будет
играть не просто качество и удобство взаимодействия при получении
финансовых услуг, а эмоциональная составляющая, органичная интеграция
поставщика услуг в повседневную жизнь как частного лица, так и владельца
бизнеса.
Для многих клиентов все более важную роль будет играть не просто
качество и удобство взаимодействия при получении финансовых услуг, а
эмоциональная составляющая, органичная интеграция поставщика услуг в
повседневную жизнь, как частного лица, так и владельца бизнеса.
На рынок выходят новые участники, которые определят новые
конкурентные вызовы. К ним относятся, в первую очередь, банки операторов
мобильной связи, а также новые высокотехнологичные участники рынка.
Они, главным образом, специализируются на кредитовании, платежах и
удобстве клиентского опыта в удаленных каналах, умело используют
информацию о клиенте, которой владеют. С этой точки зрения нашими
конкурентами становятся также и розничные сети. Появление на банковском
рынке новых игроков будет способствовать повышению требований к
качеству клиентского опыта, управления издержками, что с большой
вероятностью приведет к его консолидации.
Поэтому, для ОАО АКБ «Эльбин» в среднесрочной перспективе,
должны быть следующие приоритеты стратегии развития розничного бизнеса
на следующие 5 лет:
60
-обеспечение надежности и качества процессов;
-формирование позитивного клиентского опыта и построение
максимально глубоких отношений с клиентами;
-внимание к сотрудникам, в том числе изменение корпоративной
культуры, а также принципов отбора, адаптации и обучения персонала;
-повышение эффективности работы розничного направления ОАО АКБ
«Эльбин».
Главной задачей розничного бизнеса является построение глубоких
доверительных отношений с клиентами Банка.
Для того чтобы достичь этой цели через 5 лет, нам необходимо решить
четыре задачи по развитию бизнес-модели розничного бизнеса ОАО АКБ
«Эльбин» на рынке РФ:
1. Упрочить лидерство ОАО АКБ «Эльбин» в каналах массового
привлечения клиентов.
2. Сделать продукты Банка неотъемлемой частью ежедневной жизни
клиентов.
3. Построить максимально глубокие отношения с клиентами за счет
понимания их потребностей, внимания и индивидуального подхода.
4. Выстроить полностью бесшовное и качественное взаимодействие
клиента и Банка через любые каналы.
Важной задачей в рамках данной стратегии является развитие новых
продуктовых направлений розничного бизнеса и партнерств.
Одним из наиболее выгодных экспресс-предложений для бизнеса в
ОАО АКБ «Эльбин» являются экспресс-гарантии, решение по которым
принимается в течение одного дня.
Участившиеся случаи применения санаций в отношении банков и
отзывы у них лицензий на осуществление банковской деятельности со
стороны ЦБ РФ волнуют весь банковский сектор России и клиентов в первую
очередь. Крупные компании всегда держали обороты в разных банках, малые
и средние же зачастую держали деньги в одном.
61
Нынешняя ситуация заставила практически все компании
диверсифицировать риски и открыть второй или даже третий счет. Причем
чаще всего выбор клиентов падает на крупные банки с государственным
участием. К примеру, в ОАО АКБ «Эльбин» в 2015 году клиенты МСБ стали
открывать счета намного чаще, чем в предыдущие.
ОАО АКБ «Эльбин» нацелен на обслуживание предприятий среднего
и малого бизнеса и сейчас, когда доверие клиентов к банкам играет
значимую роль, многие компании предпочитают перейти на обслуживание в
крупные, по общему убеждению, более надежные финансовые институты.
Такими надежными финансовыми институтами всегда считались банки с
государственным участием. ОАО АКБ «Эльбин» предлагает клиентам
бизнеса полный спектр банковских услуг.
При стремлении увеличить долю комиссионных доходов важно
сохранить баланс между повышением тарифов и предложением новых услуг
клиентам. ОАО АКБ «Эльбин» идет по пути внедрения новых
комиссионных продуктов, тем самым максимально удовлетворяя
потребности своих клиентов в текущей экономической ситуации. При этом
ОАО АКБ «Эльбин» старается сохранить тарифы на конкурентном уровне,
постоянно отслеживая ситуацию на рынке, чтобы клиент всегда смог
получить интересное предложение для своего бизнеса.
В ОАО АКБ «Эльбин» запущен новый совместный с АО «Российский
банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (АО «МСП Банк»)
кредит под названием «МСП-Инвестиции». Данный продукт внедрен в
линейке продуктов АО «МСП Банка» вместо продуктов «ФИМ-Целевой» и
«МСП-Маневр» и объединяет в себе частично условия данных продуктов. В
связи с этим в рамках осуществляемого сотрудничества с АО «МСП Банк»
данный кредитный продукт утвержден в ОАО АКБ «Эльбин».
Благодаря данному продукту будет осуществляться долгосрочная
кредитная поддержка субъектов МСП, реализующих инвестиционные
проекты, в целях обеспечения прироста инвестиций в основной капитал.
62
Отличительной особенностью продукта «МСП-Инвестиции» является
то, что помимо инвестиционных целей, часть кредита может быть направлена
на финансирование текущей деятельности. Продукт также отличают
выгодные процентные ставки.
ОАО АКБ «Эльбин» продолжает свое сотрудничество в рамках
программы поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства с
АО «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства»
(АО «МСП-Банк»). Речь идет о подписании межбанковского соглашения по
продукту «МСП-Регион».
В ближайшее время в рамках данного продукта будет осуществляться
кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, относящихся к
широкому спектру отраслей экономики, в регионах с приоритетом
государственного развития, а также в отдельных моногородах категории 1 и
2.
Цели кредитования весьма обширны:
- приобретение, ремонт, модернизация основных средств или
финансирование текущей деятельности (в том числе: приобретение товарно-
материальных ценностей, включая пополнение складских запасов;
осуществление арендных платежей; выплата заработной платы; уплата
налогов и другие затраты, не связанные с осуществлением капитальных
вложений).
Важным преимуществом данной программы является то, что кредиты
будут предоставляться по низким процентным ставкам.
Желая прилечь как можно больше клиентов, банки активно
развиваются и усовершенствуются, изменяя свой первоначальный образ
консервативных учреждений. Кредитные организации, которые, благодаря
инновационным технологиям, завоюют доверие большего числа
потребителей, могут обеспечить себе светлое будущее. Так, банковские
продукты и услуги, основанные на мобильных и интернет технологиях,
являются более эффективными, чем открытие новых отделений и филиалов.
63
Международная компания Pricewaterhouse сообщила, что цифровые
банковские продукты и услуги станут основным способом взаимодействия с
клиентами в 2016 году. Уже сейчас в Великобритании 69% населения
пользуется Интернетом для этих целей, а 33% использует мобильную связь.
Специалисты выделили два основных направления усовершенствования в
данной сфере. К ним относится мобильный банкинг и интернет банкинг.
Кроме этого, большую роль в развитии играет ориентация на клиента.
По мнению населения, банковские продукты и услуги должны быть
быстрыми, надежными, простыми и прозрачными. Также существует
потребность в круглосуточном доступе к ним. Благодаря цифровым способам
транзакций, все эти пожелания могут быть осуществимы. Но для этого
необходимы инвестиции в техническое оборудование, за которыми
последуют изменения в плане обращения с новыми средствами. Большой
популярностью в нынешнее время пользуются электронные офисы и
отделения самообслуживания.
ОАО АКБ «Эльбин» будет уделять большое внимание решениям,
которые связаны с мобильным банкингом. Сейчас ведущие организации
России стремятся использовать данную технологию, чтобы сделать свои
банковские продукты и услуги наиболее доступными. Аналитики сообщили,
что за последний год количество доступных функций и качество сервисов
интернет-банкинга на порядок выросли. Существует большая вероятность
того, что он станет основным каналом обслуживания клиентов.
Дальнейшее формирование подобных технологий на территории
Российской Федерации зависит от уровня роста финансовой грамотности
населения, наличия общедоступного быстрого интернета во всех регионах,
развития законодательства в сфере электронного документооборота.
Немаловажную роль играет также и партнёрство банков с
телекоммуникационными компаниями. Благодаря этому мобильный банкинг
будет не только удобным, доступным и простым в подключении, но также и
экономически выгодным.
64
Используя подобные банковские продукты и услуги, клиенты в любое
удобное для них время могут совершать множество различных операций. В
частности, сотовая связь позволяет оплачивать покупки, открывать
новые вклады, осуществлять денежные переводы, получать информацию о
состоянии счета. Все операции осуществляются в режиме реального времени.
При этом сервис является безопасным и надежным, поскольку использует
многоступенчатую систему защиты.
Среди множества банковских продуктов и услуг кредитование
занимает один из важнейших секторов развития экономики страны,
поскольку позволяет предприятиям-заемщикам увеличивать свои ресурсы и
расширять бизнес, а также обеспечивать непрерывное движение капитала. В
Российской Федерации данное направление еще не реализовано в полной
мере. Объясняется возникшая ситуация тем, что банки опасаются не возврата
кредита, а предприятия зачастую не имеют возможности гарантировать
своевременное погашение ссуды.
Эксперты считают, что формирование банковских продуктов и услуг
должно быть качественным. Благодаря конкуренции между кредитными
организациями уровень обслуживания клиентов повышается. Крупнейшим
сегментом этого бизнеса сейчас является корпоративное кредитование,
занимающее половину рынка. Тем не менее, быстрыми темпами растет и
потребительское кредитование, а поступления от процентов обеспечивают
банками хорошие доходы.
ОАО АКБ «Эльбин» продолжает уделять внимание развитию
банковских продуктов и услуг в области выдачи кредитов. По мнению
Центрального банка страны, кредитование корпоративного сектора почти
остановилось из-за замедления роста экономики и снижения уровня
достаточности капитала. Основным препятствием, которое ограничивает
рост кредитования этого сектора, Центральный банк считает высокие
процентные ставки. Их снижению может способствовать сокращение рисков
кредитования, но для этого государству необходимо принять часть ставок без
65
предоставления банками гарантий.
3.2 Способы снижения расходов и увеличения доходов ОАО АКБ
«Эльбин»
С целью снижения расходов и увеличения доходов ОАО АКБ
«Эльбин» можно порекомендовать и дальше активно развивать
дистанционные каналы обслуживания. Так ОАО АКБ «Эльбин» можно
предложить своим клиентам обновленную систему «Интернет-клиент».
Основными преимуществам новой системы будут:
-Простота и удобство. Возможность работы с любых браузеров;
-Современный дизайн и интерфейс;
-Расширенный функционал и новые сервисы общения с банком.
Также можно предложить ОАО АКБ «Эльбин» на 2017 год
запланировать реализацию нескольких крупных проектов с применением
онлайн-каналов, которые позволят минимизировать необходимость
посещения клиентами отделений банка.
В 2017 году для малого и среднего бизнеса ОАО АКБ «Эльбин» можно
рекомендовать запустить ряд новых сервисов с цифровыми и интернет-
технологиями.
Сегодня все банки устанавливают ставку на продажу услуг
транзакционного бизнеса (открытие счетов, расчетно-кассовое
обслуживание, Интернет банкинг и пр.). Однако, в 2015 году Банк принял
участие в программе докапитализации и взял на себя обязательство
наращивания кредитного портфеля ежемесячно на 1%, соответственно
кредитование всех сегментов бизнеса в ближайшие годы будет также
являться приоритетным направлением развития бизнеса для нашего Банка.
Вообще ОАО АКБ «Эльбин» традиционно стремится развивать все
направления банковской деятельности.
Стратегия ОАО АКБ «Эльбин» должна быть нацелена на развитие
спектра банковских услуг для бизнеса и на уделение особого внимания
66
компаниям, работающим в сфере государственно-частного партнерства.
Видна увеличивающаяся роль государства в экономике. В этом направлении
есть основания для роста и ОАО АКБ «Эльбин» нацелен на этот сегмент.
- В настоящее время ОАО АКБ «Эльбин» предлагает
бизнесу комплексное банковское обслуживание, учитывающее все основные
потребности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Наиболее приоритетными в 2017 году остаются продукты,
генерирующие комиссионные доходы - расчетно-кассовое обслуживание,
включая пакетные предложения, корпоративные карты, банковские гарантии,
продукты ВЭД. Также банк формирует для своих клиентов специальные
предложения по депозитам и остаткам на расчетных счетах, кредитованию
(включая продукты АО «МСП Банк»).
В качестве новых продуктов для малого и среднего бизнеса банки
обозначили ряд программ. Так, следует ОАО АКБ «Эльбин» обратить
внимание на кредиты под гарантии Агентства кредитных гарантий. В ОАО
АКБ «Эльбин» действуют льготные кредиты для приобретения
оборудования, авто и спецтехники, произведенных в Республике Беларусь.
Аналогичное предложение действует в отношении техники КАМАЗ. В ПАО
АКБ «Связь-Банк» внедряется новый продукт с пониженными ставками
«МСП-Регион».
Разработка новых банковских услуг продуктов требует значительного
изменения или корректировки стратегий многих российских коммерческих
банков. Они должны быть строго целевыми, то есть направленными на
обслуживание физических, юридических лиц, индивидуальное или
корпоративное. В зависимости от этого создаются уникальные инновации,
максимально отвечающие потребностям клиента требованиям банка.
Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке
во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и
технологических процессов. Новые продукты и технологии, которые
реализуются на рынке, представляют на рынке инновацию.