72
СМСТрафик берет на себя большая часть технической организации
работы SMS-Банкинга.
Весь ряд SMS-сообщений, отправленных клиентом банка на
предоставленный SMS-трафик номер перенаправляется в банк в виде
электронных сообщений либо через Web-страницы в виде XML- документа.
После того, как банк обработал сообщение, оно отправляется одним из
выбранных способов (Email, Web) обратно через СМСТрафик клиенту.
Для клиента, имеющего средние потребности в трафике (от 1000 до
200000 SMS-сообщений в месяц) применяют авансовую схему оплаты SMS-
сообщений пакетом.
Стоимость каждого из SMS-сообщений снижается с ростом размеров
пакета. После того, как перечислены деньги, они поступят на счёт клиента в
системе СМСТрафик. Деньги со счёта спишутся после того, как будет
отправлено SMS-сообщение на телефон клиента.
Каждый пакет характеризуется ограниченным сроком действия, в течение
которого он должен быть полностью израсходованным. Этот срок для каждого
пакета составляет полгода.
Также необходимо приобретать номер. Есть 2 варианта номеров:
1) Уникальные номера.
В этом случае банку обеспечивают:
- Выделение специального уникального номера;
- Весь ряд сообщений, который будет приходить на него, будет
передаваться банку при помощи Интернет.
- Стоимость услуги: 1-ый номер – 200 долларов в месяц, каждый
последующий – 150 долларов в месяц;
2) Разделяемые номера.
Банку обеспечивают выделение номера, которым смогут пользоваться и
прочие клиенты. Клиент банка должен будет в начале SMS-сообщений написать
специальный код – только такое SMS-сообщение будет передаваться. Стоимость
– 50 долларов в месяц.
73
Показатель финансовых затрат при введении SMS-Банкинга будет
складываться из таких показателей, как ежемесячная плата за номер (в расчёты
взяты разделяемые номера по цене 50 долларов в месяц) и стоимость пакета
SMS-сообщений, срок действия - полгода (в расчёты взяты пакеты из 5000 SMS-
сообщений по цене 6300).
Тарифы СМСТрафик представлены в виде таблицы 10.
Таблица 10.
Тарифы СМСТрафик
В этом случае показатель среднемесячных финансовых затрат на проект
составит 2450 рублей, ежегодных финансовых затрат – 29400 рублей.
Процесс технической организации требует не много временных затрат со
стороны банка и его персонала, так как большая часть технической организации
ложится на сотрудников СМСТрафик.
Персоналу банка, главным образом, сотрудникам управления
автоматизации и информатизации, необходимо организовать налаживание
эффективной работы по выдаче данных затребованных клиентами, как по их
запросам, так и по условию (перечисления денежных средств на счёт, изменения
остатков и т.п.).
Ориентировочно этот срок - около 2-3-х недель.
Таким образом, внедрение SMS-Банкинга позволяет ПАО «Сбербанк
России» осуществить процесс дистанционного банковского обслуживания
депозитных счетов физических и юридических лиц за счет обмена SMS-
Количество СМС
Стоимость за 1 СМС
Стоимость пакета СМС
1
2
3
5000
1.27
6400
10000
1.24
12400
15000
1.21
18100
25000
1.17
29400
50000
1.16
57400
100000
1.13
111000
150000
1.07
158000
250000
1.02
253500
500000
0.97
476000
750000
0.92
674000
1000000
0.86
841000
74
сообщениями.
Такое дистанционное обслуживание является более дешевым и
мобильным, нежели другие системы дистанционного обслуживания, поскольку,
как правило, мобильные телефоны оказываются под рукой у клиентов чаще, чем
персональные компьютеры с выходом в сеть Интернет.
В итоге, ПАО «Сбербанк России» предложено внедрение новой
банковской услуги - депозитного вклада для корпоративных клиентов
«БизнесVip», выгодной как для банка, так и для клиентов, так как процесс
оформления не длительный, имеет минимальный пакет документов и данный
депозитный продукт предоставляет клиентам выгодные проценты по вкладу.
Данное мероприятие будет способствовать повышению финансовых результатов
коммерческого банка.
75
Заключение
ПАО «Сбербанк России» - российский финансовый конгломерат,
крупнейший транснациональный и универсальный банк России, Центральной и
Восточной Европы. ПАО «Сбербанк России» - универсальный банк, который
занимается осуществлением всех основных видов банковских операций,
имеющихся в рамках рынка финансовых услуг, специализируясь на физических
лицах, розничном бизнесе и работе c малыми и средними предприятиями.
Финансовое состояние ПАО «Сбербанка России» можно
охарактеризовать как стабильное. В течении анализируемого периода наблюдает
рост активов банка. Так, в 2018 году активы банка выросли в сравнении с 2017
годом на 4085,3 млрд. руб. или на 15,1%. Рост активов ПАО «Сбербанк России»
произошел из-за того, что в 2018 году наблюдался рост таких показателей, как:
основные средства на 77,7 млрд. руб. или на 15,1%; средства в банках на 102,9
млрд. руб. или на 7,8%; кредиты и авансы клиентам на 1096,9 млрд. руб. или на
5,9%; ценные бумаги на 412 млрд. руб. или на 13,5%; финансовые инструменты,
заложенные по договорам РЕПО на 48,1 млрд. руб. или на 18,5%; требования по
производным финансовым инструментам на 36,7 млрд. руб. или на 26,1%;
активы групп выбытия и внеоборотные активы, удерживаемые для продажи на
2559,4 млрд. руб.; прочие активы на 187,4 млрд. руб. или на 32,4%. В качестве
отрицательного момента, можно отметить то, что денежные средства ПАО
«Сбербанка России» снизились в 2018 году по отношению к показателю 2017
года на 230,6 млрд. руб. или на 9,9%. Обязательства банка в течении
анализируемого периода также увеличиваются. Так, в 2018 году обязательства
банка выросли в сравнении с 2017 годом на 3665,5 млрд. руб. или на 15,4%. В
объеме кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» в течении
рассматриваемого периода отмечается положительная динамика.
Максимальный удельный вес в структуре портфеля принадлежит кредитам для
юридических лиц – свыше 65 %, объем которых и дальше растет. Все
обязательные нормативы ликвидности исследуемого банка находятся в пределах
76
нормы.
По результатам анализа финансовых результатов ПАО «Сбербанк
России» пришли к следующим выводам. Доходы банка всего в 2018 году
выросли на 241,4 млрд. руб. или на 6,6%. Из них, в 2018 году процентные доходы,
рассчитанные по эффективной процентной ставке банка снизились в сравнении
с 2017 годом на 51 млрд. руб. или на 2,5%. Прочие процентные доходы ПАО
«Сбербанка России» выросли в 2018 году по отношению к показателю 2017 года
на 107,9 млрд. руб. или более, чем в 4 раза. Операционные доходы ПАО
«Сбербанка России» выросли в 2018 году по отношению к показателю 2017 года
на 184,5 млрд. руб. или на 12,1%. В 2017 году этот показатель вырос в сравнении
с 2016 годом на 171,4 млрд. руб. или на 12,7%. Расходы банка всего в 2018 году
выросли на 98,3 млрд. руб. или на 3,6%. В 2018 году прибыль до
налогообложения банка выросла в сравнении с 2017 годом на 143,1 млрд. руб.
или на 15,8%, что положительно влияет на деятельность банка. В 2018 году
налог на прибыль вырос в сравнении с 2017 годом на 18,8 млрд. руб. или на
13,8%. В 2017 году показатель налога на прибыль вырос в сравнении с 2016
годом на 68,7 млрд. руб. или на 44,5%. В 2018 году прибыль за год выросла в
сравнении с 2017 годом на 206,8 млрд. руб. или на 11,1%, что положительно
влияет на деятельность банка. Таким образом, прибыль банка постоянно растет,
что положительно влияет на его финансовые результаты.
Согласно факторному анализу прибыли ПАО «Сбербанк России», на
изменение прибыли влияют следующие факторы: объем реализации услуг,
структура банковских услуг, себестоимость, а также средние цены реализации.
Согласно результатам оценки рентабельности ПАО «Сбербанк России»
выявлено, что исследуемый банк является достаточно рентабельным, хотя
некоторые показатели рентабельности уменьшаются. Так, показатель
коэффициента рентабельности банковских услуг ПАО «Сбербанк России» в
2018-м году ROM упал на 8,4% в сравнении с 2017 годом и составил 0,99, что
уже ниже нормативного значения.
77
В качестве направления по совершенствованию финансовой политики
ПАО «Промсвязьбанк»», нами предложено внедрение процессного подхода в
осуществление финансовой политики исследуемого банка с автоматизацией
управления финансовыми рисками банка.
С целью повышению финансовых результатов коммерческого банка
предлагаем ПАО «Сбербанк России» внедрение новой банковской услуги -
депозитного вклада «Бизнес VIP» для юридических лиц. Предлагаем ПАО
«Сбербанк России» предоставлять такую услугу корпоративным клиентам,
доход которых превышает или равен 1 000 000 рублей в месяц. В итоге, ПАО
«Сбербанк России» предложено внедрение новой банковской услуги -
депозитного вклада для корпоративных клиентов «БизнесVip», выгодной как для
банка, так и для клиентов, так как процесс оформления не длительный, имеет
минимальный пакет документов и данный депозитный продукт предоставляет
клиентам выгодные проценты по вкладу. Данное мероприятие будет
способствовать повышению финансовых результатов коммерческого банка.
Цель работы достигнута. Задачи решены.
78
Список использованной литературы
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 06.06.2019) «О
банках и банковской деятельности» // Консультант Плюс, 2019.
2. Указание Банка России от 03.04.2017 № 4336-У (ред. от 27.11.2018) «Об
оценке экономического положения банков» (вместе с «Методикой оценки
показателей прозрачности структуры собственности банка») (Зарегистрировано
в Минюсте России 19.05.2017 № 46771) // Консультант Плюс, 2019.
3. Алексеев П.В. Банковское дело: управление в современном банке. - М.:
КноРус, 2018. - 304 c.
4. Андреева О.В. Банковский менеджмент / О.В. Андреева, Е.В. Шевчик.
– Ростов-на-Дону: Ростовский государственный университет путей сообщения,
2014. – 211 с.
5. Багрий Н.М. Основы организации деятельности банков / Н.М. Багрий
// В сборнике: Финансово-экономические проблемы региональной экономики
сборник трудов II Международной научно-практической конференции. – 2015. –
С. 78-81.
6. Банки и банковское дело / В.А. Боровкова. – М.: Издательство Юрайт,
2014. – 626 с.
7. Банковское дело / под ред. Т.М. Костерина. – М.: Издательство Юрайт,
2014. – 336 с.
8. Банковское дело: розничный бизнес / под ред. Белоглазовой Г.Н.
Кроливецкой Л.П. – М.: Издательский дом КНОРУС, 2016. – 414 c.
9. Банковское дело / под ред. О.В. Мотовилов. – М.: Издательство
Проспект, 2014. – 407 с.
10. Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазова. – М.: Юрайт, 2014. –
652 с.
11. Банковское дело. Управление и технологии: учебник для студентов
вузов, обучающихся по экономическим специальностям / А.М. Тавасиев. - 3-е
изд. - Электрон. текстовые данные. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 663 c.
79
12. Банковское дело: учебник для бакалавров / В.С. Акопов [и др.]. -
Электрон. текстовые данные. - М.: Дашков и К, 2016. - 272 c.
13. Банковское дело: учебник / Ю.М. Склярова [и др.]. - Электрон.
текстовые данные. - Ставрополь: Ставропольский государственный аграрный
университет, 2017. - 400 c.
14. Банковское дело / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.:
ЮНИТИ, 2016. - 687 c.
15. Банковский менеджмент / под ред. И.Я. Лукасевич. – М.:
Национальное образование, 2015. – 768 с.
16. Банковский менеджмент / под ред. Р.С. Хиггинс. – М.: Академия,
2014. – 460 с.
17. Бурдина А.А. Банковское дело. - М.: МАИ, 2017. - 96 c.
18. Бычков А.А. Банковское дело. - М.: МГИУ, 2018. - 268 c.
19. Вайн С. Оптимизация ресурсов современного банка / С.Вайн. – М.:
Альпина – Паблишер, 2015. – 200 с.
20. Гамза В.А. Безопасность банковской деятельности / В.А. Гамза. – М.:
Юрайт, 2014. – 528 с.
21. Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Академический проект, 2017.
- 432 c.
22. Горелая Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке /
Н.В. Горелая. – М.: Форум, 2016. – 207 с.
23. Гурнович Т.Г. Конкурентные стратегии субъектов банковского
предпринимательства на розничном рынке банковских услуг / Т.Г. Гурнович //
Экономика и предпринимательство. – 2017. – № 9. – С. 503-506.
24. Дардик В.Б. Банковское дело / В.Б. Дардик, Н.В. Кондакова. - М.:
КолосС, 2017. - 247 c.
25. Древаль Л.Н. Сущность и особенности деятельности банков на
территории РФ / Л.Н. Древаль, А.А, Сушинский // В сборнике: WORLD
SCIENCE: PROBLEMS AND INNOVATIONS. Сборник статей XXI
Международной научно-практической конференции. В 4 частях. Ответственный
80
редактор Гуляев Герман Юрьевич. – 2018. – С. 91-94.
26. Исаев Р.А. Банковский менеджмент / Р.А. Исаев. – М.: Издательство
Инфа-М, 2014. – 130 с.
27. Кабушкин Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс. - М.: КноРус, 2017.
- 352 c.
28. Киреев В.Л. Банковское дело / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. - М.:
КноРус, 2018. - 240 c.
29. Коваленко С.Б. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2018.
- 160 c.
30. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность
коммерческих банков / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова. – М.: КноРус, 2014.
– 237 с.
31. Кумыков А.М. Особенности и перспективы деятельности
коммерческих банков в России / А.М. Кумыков // Экономика и
предпринимательство. – 2017. – № 12-3 (89). – С. 955-958.
32. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования
/ под ред. О.И. Лаврушина, О.Н. Афанаьева. – М.: КНОРУС, 2016. – 358 с.
33. Ларионова И.В. Риск-менеджмент в коммерческом банке / И.В.
Ларионова. – М.: Кнорус, 2014. – 456 с.
34. Марамыгин М.С. Организация деятельности банков / М.С.
Марамыгин. – М.: Форум, 2015. – 320 с.
35. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория
и практика / Ю.С. Масленченков. – М.: Академия, 2014. – 234 с.
36. Методологические аспекты обеспечения финансовой устойчивости
российских коммерческих банков в современных условиях: монография / М.А.
Воронин [и др.]. - Электрон. текстовые данные. - Ставрополь: Ставропольский
государственный аграрный университет, АГРУС, 2014. - 160 c.
37. Brigham F. Eugene Financial Management / F. Brigham. – LA: Alibris
2016. – 592 p.
38. Консолидированная финансовая отчетность ПАО «Сбербанк
81
России» за 2017, 2018 год. - [Электронный ресурс] // ПАО Сбербанк:
Официальный сайт. – Режим доступа:
https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/info/ifrs2018 /-_sberbank_ifrs-
ye2018-rus_.pdf
39. Консолидированная финансовая отчетность ПАО «Сбербанк
России» за 2016 год. - [Электронный ресурс] // ПАО Сбербанк: Официальный
сайт. – Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/
files/info/noarchive-ru/word_rus_ye2016_y.pdf.
40. ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] // ПАО Сбербанк:
Официальный сайт. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/about/
today/requisites