22
их примеру последовали несколько южнокорейских банков.
JPMorgan временно закрыл около 20% своих филиалов в США и сократил
штат в остальных. Некоторые банки работают только по утрам. Крупнейшие
канадские банки объявили, что будут работать вместе, чтобы временно
сократить график. Банки должны мыслить стратегически, чтобы обеспечить
удаленную работу сотрудников, а не потерять их из-за болезни, сказано в статье
McKinsey.
Пандемия коронавируса также требует пересмотра графика работы. Банк
может отправлять на работу лишь половину от обычного числа сотрудников
или ввести ротацию, когда треть сотрудников отсутствует, треть находится в
отделениях, а еще одна треть работает удаленно.
Защита клиентов.
Банки ограничивают поток клиентов. Например, посещение отделений
возможно только по предварительной записи. Это помогает ограничить
количество клиентов и соблюдать безопасное расстояние.
Банки выделяют специальные часы для обслуживания клиентов из групп
высокого риска. Так, Nationwide Building Society (финансовый институт в
Британии) будет открывать около 100 отделений на час раньше, чтобы пожилые
и клиенты с проблемами со здоровьем могли обслуживаться в более безопасной
среде. Ритейлеры в США, включая Target Brands и Whole Foods Market,
предпринимают аналогичные шаги.
Клиенты также могут связаться с менеджерами и кассирами в банках по
телефону или с помощью видеозвонка. Банки должны понять, какие процессы
могут быть переведены в подобный режим, чтобы обслуживать клиентов
наиболее эффективно.
Обучение сотрудников.
Количество запросов и проблем клиентов растет на фоне эпидемии, и
банкам не справиться без увеличения штата. Большая часть сотрудников
работает из дома, где они сталкиваются с такими проблемами, как низкая
пропускная способность интернета, необходимость ухаживать за детьми и
23
выполнять прочую работу по дому. Чтобы оптимизировать работу, банки могут
внедрить некоторые практики:
Перекрестное обучение и перепрофилирование сотрудников. В
ближайшие несколько недель вырастет количество запросов на изменение
графика погашения кредитов, кредитные каникулы. Активность мошенников
также будет расти. Чтобы справиться с ростом числа запросов на
рефинансирование ипотеки, JPMorgan и Quicken провели перекрестное
обучение и перераспределили сотрудников из других отделов внутри банка.
Пересмотр прогнозов по спросу.
Это позволит банкам не только оперативно реагировать на рост запросов
в нынешних условиях, но и повысит устойчивость к будущим шокам. Более
качественные данные повысят гибкость сотрудников и позволят банку
заниматься перекрестным обучением сотрудников именно на тех позициях, где
это необходимо.
Обеспечение инфраструктуры для удаленной работы. Банки могут
помогать сотрудникам в настройке домашнего офиса, обеспечении адекватной
пропускной способности VPN и предоставлении удаленного доступа к
приложениям. Видеоконференции, обмен файлами, связь в режиме реального
времени и совместное редактирование также помогут наладить удаленную
работу.
Забота о клиентах.
Банкам критически важно заявить о своей заботе о клиентах и
максимально упростить взаимодействие с ними. В отличие от кризиса 2008
года, когда банки рассматривались как источник проблемы, сейчас они
стремятся стать частью ее решения. Банки принимают меры, чтобы
минимизировать негативные финансовые последствия для клиентов, однако им
стоит пойти на дополнительные шаги, чтобы выразить свою заботу:
Предложить кредитные каникулы и отсрочки. Клиенты сталкиваются с
финансовым стрессом. В ответ большинство банков начинают отказываться от
процентных платежей и отменяют штрафы за просрочку для клиентов,
24
пострадавших от коронавируса.
Оказать дополнительную поддержку.
Банкам следует активно взаимодействовать с клиентами. Кто-то просто
захочет обсудить свои проблемы, а кому-то потребуется помощь в совершении
удаленных (мобильных или интернет) транзакций.
Помогать за рамками финансовых обязательств.
Многие китайские банки стали отвечать на нефинансовые потребности
своих клиентов во время эпидемии. Например, China Construction Bank
запустил цифровую платформу, отслеживающую количество инфицированных
в разных регионах.
Новые каналы связи.
Клиенты начинают по-другому управлять своими финансами. Банкам
необходимо совершенствовать цифровые каналы связи, чтобы отвечать на
потребности уязвимых групп населения:
Поощрение цифровой миграции.
Банки должны поощрять большее количество клиентов в использовании
удаленных каналов и цифровых продуктов, когда это возможно. Для этого они
могут расширить возможности удаленной поддержки и текущие цифровые
предложения, например, путем увеличения лимитов онлайн-транзакций и
упрощения функции сброса пароля.
Вовлечение клиентов в цифровые медиа. Это поможет предупреждать
клиентов о закрытии отделений, продвигать продукты и снизить риски
совершения мошеннических операций. Банки в Китае встроили информацию о
статусе отделений в свои мобильные приложения.
Обслуживание уязвимых групп населения. Пожилые люди не являются
активными онлайн-пользователями. Банки начали доставлять сообщения на
бумажных носителях им домой. Немецкий банк Sparkasse создал специальные
почтовые ящики для прямой передачи без общения клиента и курьера.
Контроль за инфраструктурой, системами и процессами.
Сложившаяся ситуация может обнажить технические неполадки. Банкам
25
необходимо устранить технологические пробелы, чтобы обеспечить
бесперебойную работу с клиентами в цифровом пространстве.
Пересмотр операционных моделей.
Пандемия коронавируса влияет на экономику и банковский сектор.
Вынужденный резкий переход на удаленную работу может иметь долгосрочные
последствия для банковской операционной модели. Что банки могут сделать в
этой ситуации:
Использование цифровых возможностей для повышения вовлеченности
клиентов. Пандемия станет катализатором использования инструментов
цифрового банкинга, а также изменит способы взаимодействия клиентов с
банками. Банки должны продолжать вкладывать средства в развитие цифровых
технологий, переносить информацию с бумажных носителей в диджитал.
19
Финансовое консультирование клиентов. Банки могут расширить спектр
своих услуг: запустить инвестиционные сервисы, консультировать клиентов
удаленно, предложить бухгалтерские и налоговые услуги.
Поддержка клиентов в постпандемической среде.
Банки могут разрабатывать решения, направленные на поддержку
клиентов, реструктуризацию займов и продвижение альтернативных
продуктов.
20
19
Климовский Н.В., Мокол А.В. Инновационные технологии в анализе информации о клиентуре банка.
Возможности и практика big data//Экономика: теория и практика. 2020. №1. С. 89-96.
20
РБК:https://www.rbc.ru/finances/24/03/2020/5e78d48f9a794758a164cbe3
26
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО
БАНКА «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО)
2.1. Общая характеристика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)
Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной
ответственностью), один из лидирующих банков сектора потребительского
кредитования в России, предлагает физическим лицам потребительские
кредиты, банковские карты, вклады и другие услуги.
Основанный в 2003 году «Ренессанс Кредит» входит в ТОП-100
крупнейших российских банков и работает с 7 миллионами клиентов в России.
География деятельности «Ренессанс Кредит» охватывает 68 регионов России.
Банк «Ренессанс Кредит» имеет 7 округов (дивизионов):
-
сеть «Ренессанс Кредит» насчитывает 170 отделений и 35482 точки
продаж (на 30 июня 2015 г.).
Банк «Ренессанс Кредит» был зарегистрирован Центральным Банком
Российской Федерации 24 ноября 2000 года под номером №3354.
Цели деятельности банка:
1.
Извлечение прибыли при осуществлении банковский операций,
проводимых на основании соответствующей лицензии банка Росси, и иных
сделок.
2.
Банк осуществляет банковские операций, предусмотренных
законодательством Российской Федерации и лицензии банка России.
3.
Банк вправе осуществлять следующие банковские операции:
привлечение денежных средств физических лиц и юридических лиц во
вклады (до востребования и на определенный срок);
открытие и введение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических и
юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским
счетам;
27
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий;
осуществление перевода денежных средств без открытия банковских
счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых
переводов) и т.д.
Задачи банка:
1.
максимальное сокращение времени пребывания клиента в банке и
достижения максимальных удобств и комфорта для клиента;
2.
увеличение капитализации банка.
21
Таблица 2.1
Рэнкинг Банка «Ренессанс Кредит»
Рэнкинг
Место
01.01.
2016г
.
01.01.
2017г.
01.01.
2018 г.
01.01.
2019г.
01.03.
2019г.
По активам
14
14
17
22
25
По динамике активов
784
690
757
478
493
По динамике капитала
871
789
784
693
695
По совокупному кредитному
портфелю
14
14
17
22
22
По кредитам организациям
15
14
24
27
29
По кредитам физическим
лицам
16
15
13
17
17
По привлеченным средствам
клиентов
13
16
20
24
30
По депозитам физических
лиц
7
11
14
15
15
По прибыли до
налогообложения
20
30
40
798
-
RENAISSANCE CREDIT Банк из года в год теряет свои позиции, а в
начале 2019 года он занимает 15-е место, индекс капитала уменьшается, однако в
2019 году намечена тенденция к росту.
Ведущая позиция сохраняется на протяжении всего периода
21
Официальный сайт Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» [Электронный ресурс]. URL:
https://rencredit.ru/
28
исследований для Сбербанка России; Связь-Банк и Кредитный банк
ухудшились по сравнению с 2015 годом, их позиции в рейтинге.
ООО «RENAISSANCE CREDIT» по состоянию на 01.01.2019 года по
сравнению с 2016 годом по ряду показателей потеряло свои позиции и,
соответственно, место в рейтинге упало, что свидетельствует о том, что банк
потерял силу на рынке финансовых услуг.
По данным рейтингового исследования, RENAISSANCE CREDIT LLC, по
состоянию на 1 января 2019 года, заняло 9-е место по объему ипотечного
портфеля среди российских банков, объем ипотечного портфеля составил 41,4
млрд. рублей. Кредитный портфель физических лиц вырос на 4,8%до 119,5
млрд. рублей. Объем предоставленных клиентам кредитов составил 33,5 млрд.
рублей, что на 30,4% больше, чем в январе-марте 2018. Портфель розничных
депозитов и средств на физических счетах за первый квартал 2019 года
составил 95 млрд. рублей. Операционная прибыль увеличилась на 28,2% по
сравнению с первым кварталом 2018 года, а операционные расходы - на
2,6%.Чистый процентный доход составил 4,6 млрд. рублей, что на 21% больше,
чем в первом квартале 2018 года. Доход комиссии увеличился на 18,6% по
сравнению с январем-мартом прошлого года и составил 1,7 млрд. рублей.
Кредитный портфель физических лиц за отчетный период увеличился на 4,8%
до 119,5 млрд. рублей. Объем выданных клиентам кредитов составил 33,5 млрд.
рублей, что на 30,4% больше, чем в январе-марте 2018 года. Портфель
розничных депозитов и средств на физических счетах за первый квартал 2019
года составил 95 млрд. рублей. Операционная прибыль увеличилась на 28,2%
по сравнению с первым кварталом 2018 года, а операционные расходы - на
2,6%.
2.2. Анализ финансового состояния КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)
В процессе управления активами основная задача - максимальная
прибыльность при соблюдении необходимого уровня ликвидности и
приемлемого уровня риска. Это возможно только на основе системного
29
анализа активов.
22
Анализ качества управления активами банка должен начинаться с
оценки структуры банковских активов, прежде всего с позиций ее
рациональности и диверсифицированности. Оценку проводят по четырем
основным критериям: ликвидность, рискованность, доходность и
диверсифицированность.
Ликвидность активов - это способность активов использоваться для
погашения обязательств. Абсолютно ликвидные активы включают наличные
деньги, наличные деньги на корреспондентском счете в Банке России,
обязательные резервы в ЦБ РФ.
23
Таблица 2.2
Соотношение собственных и привлеченных средств
Банка «Ренессанс кредит»
Показател
и
01.01.
2015г.
01.01.
2016г.
01.01.
2017г.
01.01.
2018г.
01.01.
2019г.
тыс.
руб.
уд.
вес,
%
тыс.
руб.
уд. вес,
%
тыс.
руб.
уд.
вес,
%
тыс.
руб.
уд.
вес,
%
тыс.
руб.
уд.
вес,
%
Собственн
ый
капитал
376683
22
10,1
7
429751
74
10,6
1
415768
57
9,89
432507
47
10,0
8
422648
27
11,3
2
Привлечен
ный
капитал
332827
204
89,8
3
362167
386
89,3
9
378838
848
90,1
1
385639
481
89,9
2
330981
699
88,6
8
Валюта
баланса
370495
526
100,
00
405142
560
100,
00
420415
705
100,
00
428890
228
100,
00
373246
526
100,
00
Показатели
Абс. отклон. (+/-), тыс.р.
Относит. изменения, %
2016г.-
2015г.
2017г.-
2016г.
2018г.-
2017г.
2019г.-
2018г.
2016г./
2015г.
2017г./
2016г.
2018г./
2017г.
2019г./
2018г.
Собственн
ый
капитал
530685
2
-
139831
7
167389
0
-
985920
114,09
96,75
104,03
97,72
Привлечен
ный
капитал
293401
82
166714
62
680063
3
-
546577
82
108,82
104,60
101,80
85,83
Валюта
баланса
346470
34
152731
45
847452
3
-
556437
02
109,35
103,77
102,02
87,03
Жидкие активы включают предоставленные кредиты, депозиты,
22
Смирнов П.А., Трофимова М.Н. Анализ платежеспособности предприятия // European research . 2017. №4 (5).
С.15-16.
23
Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе// Деньги и кредит. 2013. №2. С. 37.
30
размещенные в других банках, краткосрочные финансовые вложения,
дебиторскую задолженность до 30 дней.
Неликвидные активы включают просроченную задолженность по
предоставленным займам и др.
24
Банки должны стремиться увеличить доходность активов, сводя к
минимуму долю неработающих активов.
Капитал коммерческого банка является источником финансовых
ресурсов банка. Анализ собственных средств банка и его оценка - критерии его
финансовой устойчивости.
25
В течение 2015-2017 гг. наблюдается рост абсолютных значений
источников финансирования банка, однако темп роста с каждым годом
снижается; за 2018 г. источники финансирования снизились на 12,97% за счет
снижения, как собственного капитала, так и привлеченного. Наибольшая доля в
структуре капитала коммерческого банка принадлежит привлеченным
средствам, поскольку проведение пассивных операций позволяет банку
привлечь временно свободные финансовые ресурсы юридических и
физических лиц.
Таблица 2.3
Показатели, характеризующие собственный капитал Банка
«Ренессанс Кредит»
Показатели
01.01.
2015г.
01.01.
2016г.
01.01.
2017г.
01.01.
2018г.
01.01.
2019г.
Показатель достаточности
собственных средств (ПК1), %
13,79
11,97
10,99
12,26
11,64
Показатель общей
достаточности капитала (ПК2), %
15,64
13,8
13,76
15,32
-
Показатель оценки качества
капитала (ПК3), %
64,65
59,35
52,06
46,16
61,08
РГК
1
2
2
2
-
Коэффициент использования
собственных средств, %
0,13
0,13
0,12
0,14
-
Коэффициент привлечениявкладов
населения, %
0,46
0,39
0,34
0,33
-
Рентабельность СК,%
0,80
2,03
0,14
-
-
24
Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе// Деньги и кредит. 2013. №2. С. 37.
25
Там же.
31
Показатель РГК (обобщающий показатель по группе показателей оценки
капитала) характеризует состояние банка на 1 января 2016 г. как «хорошее»,
однако с 1 января 2016 г. по 1 января 2019 г. данный показатель снизился до
уровня «удовлетворительного», произошло это за счет снижения в 2017-2018
гг. показателя ПК1, тем не менее на 1 января 2019 г. ПК1 демонстрирует рост.
Коэффициент использования собственных средств характеризует
насколько собственный капитал используется в работающих активах. В
динамике по сравнению с данными на 1 января 2015 г. показатель снижался, за
счет значительного роста ссудной задолженности и снижения собственного
капитала, однако на 01.01.2019 г. данный коэффициент улучшает свое
значение за счет снижения более высокими темпами ссудной задолженности
по сравнению с собственным капиталом, но уровень 1 января 2019 г. так и не
достигнут.
Рентабельность собственного капитала показывает, сколько банк имеет
чистой прибыли с рубля авансированного в капитал,
26
за 2015-2016 гг.
наблюдался рост показателя, однако на 01.01.2018 г. его значение резко упало
за счет снижения более высокими темпами прибыли по сравнению с
собственным капиталом.
Структура ресурсов коммерческих банков характеризуется большей
долей привлеченных источников. Привлеченные средства банка - это средства,
не принадлежащие банку, но временно участвующие в его обороте в качестве
источников активных операций.
27
По данным таблицы 2.4 можно сделать следующие выводы:
1.
В течение 2017-2018 гг. наблюдается рост привлеченных источников
финансирования, однако темп роста снижается и в 2019 г. наблюдается
отрицательная динамика обязательств банка на 14,17% по сравнению с
предыдущий год.
26
Банковское дело / ред. Г.Г. Коробова. М.: Экономист, 2017. 751 c.
27
Белоглазова Г.Н. и др. Банковское дело: учебник/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М:
Финансы и статистика, 2016.