15
платежеспособности. Наиболее известными и авторитетными рейтинговыми
агентствами являются Moody's и Fitch. Они оперирируют широкой линейкой
рейтинговых показателей финансовой устойчивости.
Тройку лидеров российских банков, согласно российским рейтингам,
неизменно составляют: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк.
По результатам анализа финансового состояния банка составляется за-
ключение, которое должно содержать обобщающие выводы по каждому разде-
лу анализа. Подготовка итогового заключения основывается на экспертной
оценке всей системы анализируемых показателей, а также
на макроэкономической информации, информации о состоянии важнейших
секторов экономики, финансовых рынков. Необходимые уточнения должны
быть сделаны на показатели инфляции.
Структура заключения должна состоять из разделов, соответствующих
вышеприведенным направлениям анализа, и содержать:
- общую оценку состояния банка, включая оценку основных тенденций
развития за анализируемый период и степень подверженности банка различным
рискам на момент проведения анализа, прогноз на ближайшую перспективу
(1 год), а также направления в его деятельности, подлежащие первоочередной
проверке;
- заключение о степени финансовой устойчивости банка, включающее ре-
комендации по улучшению его деятельности.
16
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ ООО «АЛЮ-
ФАБАНК» И ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
2.1 Общая характеристика ООО «Альфабанк»
Альфа-Банк, основанный в 1990 году, является универсальным банком,
осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных
на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных
клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и т.д.
Совет директоров Альфа-банка утвердил стратегию развития кредитной
организации на 2019-2021 годы, говорится в пресс-релизе банка.
Ключевые финансовые цели стратегии предусматривают рост клиентско-
го кредитного портфеля до 45 млрд долларов в 2021 году по МСФО, наращива-
ние комиссионного дохода до 1,4 млрд долларов в 2021 году. С 2021 года банк
должен полностью покрывать операционные расходы за счет безрисковых до-
ходов.
Стратегия также предусматривает значительный прирост клиентской ба-
зы - в 2021 году число розничных клиентов достигнет 7,4 млн человек, клиен-
тов сегмента микро- и малого бизнеса - превысит 600 тыс., среднего бизнеса -
75 тыс. компаний. «Это соответствует росту около 50% в каждом из указанных
сегментов», - говорится в сообщении.
В розничном кредитовании банк ставит задачу кратного роста портфелей:
портфель кредитных карт удвоится, кредитов наличными - увеличится в 2,7 раз,
ипотека - в 7,5 раз. Такая динамика позволит банку удвоить долю на рынке роз-
ничного кредитования, цель - около 5,3% в 2021 году.
Кредитование микро- и малого бизнеса вырастет четырехкратно - порт-
фель превысит 1,4 млрд долларов. Темпы роста корпоративно-инвестиционного
бизнеса будут соответствовать рыночным с сохранением прибыльности на те-
кущем уровне.
Локомотивом роста активов банка и его прибыли будет регулярный биз-
нес: розница, малый и средний бизнес, два года назад мы взяли курс на удвое-
17
ние доли рынка в этих сегментах и уже прошли половину пути. В 2018 году
розничный кредитный портфель вырос на 76%, в этом году он снова вырастет
минимум в полтора раза. Клиентская база физлиц за год увеличилась почти на
20%, корпоративных клиентов - на 25%. В результате в 2021 году вклад регу-
лярного бизнеса в прибыль банка составит 70%, сейчас эта доля - 50.
Рост масштабов бизнеса должен сопровождаться повышением операци-
онной эффективности - показатель CIR в 2021 году будет стабильно не выше
38% - и сохранением высокой прибыльности (ROE около 15%). Это позволит
банку устойчиво наращивать капитал - почти до 9 млрд долларов в 2021 году.
В стратегии Альфа-банк предусматривает к 2021 году полный отказ от
бумаги в отделениях и бэк-офисе: везде, где это не является требованием зако-
нодательства или клиентов. Это будет достигнуто за счет активного использо-
вания биометрии и повсеместного внедрения электронной цифровой подписи в
клиентские и бэк-офисные операции как физических, так и юридических лиц. У
клиентов появится возможность обслуживаться в отделениях без паспорта и
карт, только со смартфоном. Для этого в ближайшие три года банк будет
трансформировать сеть отделений в сеть нового поколения.
Альфа-банк является частной кредитной организацией и входит в топ-10
российских банков по величине активов. В банке обслуживаются более 530
тыс. корпоративных клиентов и 16,1 млн физических лиц. В Москве, регионах
России и за рубежом открыты 752 отделения и филиала, в том числе дочерний
банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в Великобритании и на
Кипре.
Альфа-Банк занял первое место в номинации «Лучшая спонсорская инте-
грация» за реализацию имиджевых активностей, бренд-зоны и системы безна-
личных платежей на фестивале Alfa Future People 2017 премии Best Experience
Marketing Awards (Bema) . В номинации участвовали проекты, связанные
со специальными активациями брендов в рамках стороннего события; критерии
успеха: количество и качество контакта с целевой аудиторией, инновацион-
ность механики интеграции в основную программу / концепт мероприятия
18
и рост продаж. Премия Best Experience Marketing Awards — профессиональная
премия индустрии событийного маркетинга и интегрированных коммуникаций.
Присуждается лучшим проектам по решению экспертного совета. Основная за-
дача премии —развитие событийного маркетинга и создание площадки для об-
мена опытом и укрепления профессионального сообщества .
02.2018 Альфа-Банк получил премию «Банк года» от информационного
агентства «Банки.ру» Альфа-Банк победил в главной номинации и назван «Бан-
ком года» по итогам 2017 года . «Банк года» —ежегодная профессиональная
премия, учрежденная информационным порталом Banki .ru в 2007 году . Цели
премии: определить лучшие организации финансового рынка России по итогам
календарного года, предоставить клиентам достоверную и непредвзятую ин-
формацию для выбора надежного партнера среди компаний, а бизнесу —
ориентиры для дальнейшего развития . Всего названы победители в 23 номина-
циях.
В первом квартале 2018 года Альфа Private стал обладателем премии
Customer Experience World AWARDS в номинации «Лучшая практика вовле-
ченности персонала» за проект «PROсервис». Проект «PROсервис» был запу-
щен в 2017 году: была создана площадка для обмена лучшими практиками, где
каждый сотрудник Альфа Private может пред - ложить свою идею
по улучшению сервиса, а лучшие идеи реализуются. Международная премия
за лучший клиентский опыт Customer Experience World AWARDS с 2004 года
выявляет и награждает самые интересные и успешные проекты, инициативы
в направлении клиентского сервиса. Жюри премии —признанные эксперты ин-
дустрии —оценивают кандидатов по критериям: положительное влияние
на бизнес, операционная эффективность, инновации и креативность, клиенто-
ориентированность, вовлеченность, возможность для подражания.
Рейтинг Банка обусловлен сильными рыночными позициями и запасом
ликвидности при адекватных оценках достаточности капитала и качества акти-
вов, а также высокой оценкой качества корпоративного управления. Сильное
положительное влияние на уровень рейтинга оказывает высокая вероятность
19
финансовой и административной поддержки Банка со стороны федеральных
органов власти в связи со статусом системно значимой кредитной организации.
Альфа-Банк получил премию Frank Banking Reward Award 2018 . По ре-
зультатам исследования Frank RG «Банковские rewardпрограммы в России
2018» Alfa Travel признана самой выгодной картой для любителей путешествий
. Карта для любителей путешествий —Alfa Travel Visa позволяет получать до
11% милями за покупки на сайте travel .alfabank .ru и пользоваться целым набо-
ром дополнительных бес - платных услуг . Это самое выгодное предложение
на рынке для тех, кто много путешествует . Frank RG Banking Reward Award
2018 —первая ежегодная награда в России, основанная на полной, достоверной
и структурирован - ной базе данных о параметрах банковских reward-программ,
результатах опроса клиентов банков, экспертных интервью с ведущими специ-
алистами по разработке и внедрению банковских программ вознаграждений,
а также реальных показателях динамики транзакционной активности
по действующим rewardпрограммам ведущих российских банков. Цель иссле-
дования: выявить основные тренды развития рынка reward-программ, макси-
мально объективно оценить преимущества и выявить наиболее интересные
reward-программы ведущих банков, а также разработать инструмент для теку-
щей корректировки и настройки reward-программ в зависимости от стратегии
банка и избранного целевого клиентского сегмента. В ходе исследования были
обработаны и проанализированы реальные показатели динамики транзакцион-
ной активности по 60 действующим rewardпрограммам 16 ведущих российских
банков.
Альфа-Банк—первый частный банк в ежегодном рейтинге Forbes среди
банков, оказывающих услуги private banking, и второй в общем рейтинге. Пер-
вое место занимает Сбербанк. Стоит отметить, что банк поднялся на позицию
выше по сравнению с рейтингом 2017 года. Рейтинг составлен на основе опроса
финансистов, а также показателей работы банков.
В рамках мероприятия «TAdviser SummIT: Государство. Бизнес. ИТ.» со-
стоялось награждение победителей премии TAdviser IT Prize 2018. Компания
20
«Синимекс» и Альфа-Банк получили награду в номинации «Новые технологии
в банках: ИТ-проект года» за создание ресурса для партнеров программы ло-
яльности банка Alfa Travel, позволяющего им использовать открытые API.
Проект Альфа-Банка «Моментальный выпуск банковских карт посред-
ством приложения», позволяющий клиентам минимизировать временные затра-
ты на выпуск дебетовых карт, признан победителем номинации «Финансовый
сектор» премии «ComNews Awards. Цифровая экономика». «ComNews Awards.
Цифровая экономика» отмечает компании, реализовавшие наиболее значимые
проекты цифровой трансформации в ведущих отраслях экономики, а также
в сферах государственного управления и образования.
Альфа-Банк стал лауреатом юбилейной, десятой по счету премии
SPEAR’S Russia Wealth Management Awards в двух номинациях: «Лучший рос-
сийский банк десятилетия» и «Лучший российский банк для корпоративных
клиентов». Церемония награждения состоялась 17 декабря в здании теат-
ра Et Cetera. SPEAR’S Russia Wealth Management Awards—ежегодная премия
для лучших представителей индустрии частного банковского обслуживания,
управления большими капиталами и смежных индустрий. Организаторы пре-
мии в России—портал PBWM.ru и журнал SPEAR’S Russia. Независимый кон-
сультант—PwC. Премия учреждена и вручается по аналогии с британской пре-
мией SPEAR’S Wealth Management Awards, ежегодно проводимой журналом
SPEAR’S UK в Лондоне.
В 2018 году Банк подтвердил свои позиции крупнейшего частного банка
России и показал высокие результаты по всем основным направлениям дея-
тельности . В 1,5 раза выросла чистая прибыль Банка, достигнув высокого зна-
чения в 1 321 млн долларов США, увеличились совокупные активы, процент-
ный и комиссионный доходы, вырос кредитный портфель, а также число кли-
ентов —физических и юридических лиц . Альфа-Банк получил высокие кре-
дитные рейтинги от ведущих российских и международных рейтинговых
агентств, стал обладателем важных профессиональных наград . Результаты ра-
боты бизнес-блоков подтверждают высокое доверие клиентов к АльфаБанку.
21
Розничный банк увеличил объем средств физических лиц до 1,07 трлн рублей,
это вывело его на третье место по доле рынка средств физических лиц среди
финансовых организаций страны . Кредитный портфель розницы вырос
до 454 млрд рублей . Активны были также клиенты премиального сегмента:
объем бизнеса Альфа Private за последние полтора года увеличился в 1,5 раза .
Профессиональные награды подтверждают успех Банка в работе
с состоятельными клиентами. Также в течение года признание получали
и другие продукты розничного блока, что не удивляет, ведь Банк непрестанно
улучшает и обновляет продуктовую линейку. Если говорить о работе
с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями,
то в 2018 году Альфа-Банк энергично внедрялся во все клиентские сегменты.
Мы освоились в новом направлении —обслуживании начинающего бизнеса,
перспективных стартапов. Банк следует за потребностями своих клиентов —
юридических лиц, поэтому мы предложили предпринимателям новые продукты
и услуги, а также добавили функционал в онлайн-банк и мобильный банк для
бизнеса. В 2018 году Альфа-Банк назван лучшим банком для корпоративных
клиентов на церемонии вручения SPEAR’S Russia Wealth Management Awards.
В сегменте крупного бизнеса Банк главным образом расширял портфель
в приоритетных отраслях экономики. В среднем и малом бизнесе число актив-
ных клиентов достигло 53 и 200 тыс . соответственно. Выросла операционная
прибыль, и значительно увеличился кредитный портфель. 2018 год имел боль-
шое значение для нас и еще по одной причине: определилась стратегия разви-
тия Банка на ближайший период. Еще два года назад мы планировали удвоить
бизнес, и по результатам 2018 года можно говорить, что достигли этой цели .
Стратегия 2019–2021 ориентирована на то, чтобы перевести взаимодействие
клиентов с Банком на новый уровень. Мы сформулировали три основные со-
ставляющие новой стратегии: активное развитие мобильного банка
с применением принципа mobile first, диджитализация отделений и переход
к концепции безбумажного универсального банка. Общая же задача такова: ка-
чественно повысить технологичность процессов и продуктов внутри Банка,
22
а также достичь максимальной мобильности обслуживания клиентов. Страте-
гия 2019–2021 —это стратегия кон - центрированного роста . Мы сделаем став-
ку на высокие технологии, разработаем лучшие финансовые продукты
и актуальнейшие сервисы . Но самое главное —это то, что мы гарантируем
своим клиентам неизменно высокое качество услуг —качество АльфаБанка,
первого частного банка нашей страны.
Если говорить о новых интересных продуктах, которые помогли нам уве-
личить потенциал бизнеса, то одним из них стало введение специальных счетов
для предприятий, которые участвуют в государственных закупках
в соответствии с федеральным законом № 44-ФЗ «О контрактной системе
в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных
и муниципальных нужд». С 1 октября 2018 года участники госзакупок должны
иметь в уполномоченных банках специальные счета для размещения средств
в обеспечение заявки на участие в закупках. По решению Правительства Рос-
сийской Федерации Альфа-Банк включен в список уполномоченных банков для
открытия специальных счетов в рамках 44-ФЗ. Мы предложили клиентам сер-
вис, позволяющий в короткие сроки открыть в Банке специальный счет, чтобы
обеспечить задаток для участия в торгах. Альфа-Банк одним из первых предло-
жил участникам рынка полноценную инфраструктуру для участия
в госзакупках и закупках госкомпаний.
Еще один востребованный продукт был предложен компаниям-
застройщикам—банковское сопровождение специального счета застройщика
в рамках федерального закона № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве
многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». Специальный счет—
инструмент контроля за целевым расходованием средств в строительстве, при-
званный усилить защиту дольщиков, и каждый застройщик обязан иметь такой
счет в одном из уполномоченных банков. В свою очередь, кредитные организа-
ции, перечень которых определен Правительством Российской Федерации,
вправе принимать на обслуживание застройщиков, отслеживать целевое назна-
чение их платежей и контролировать бюджет проекта. Альфа-Банк имеет все
23
компетенции и методологию для контроля расходных операций застройщиков.
Так, например, сопровождение спецсчета в Альфа-Банке полностью переведено
в электронный формат. Отправляя платеж в привычной системе «клиент-банк»,
застройщик прикрепляет подтверждающие документы, и платежи, соответ-
ствующие критериям 214-ФЗ, исполняются не позднее следующего дня.
Во многих регионах Банк стал безоговорочным лидером или единственной фи-
нансовой организацией, предлагающей полную поддержку застройщиков
в соответствии с требованиями федерального законодательства.
Чтобы активно привлекать клиентов, необходимо предлагать самые со-
временные и удобные решения и моментально реагировать на изменения рын-
ка, требований законодательства и, соответственно, потребностей компаний
сегмента. Быстрая подготовка востребованных бизнесом продуктов возможна
в первую очередь в силу технологичности Альфа-Банка, который не первый год
является одним из лидеров транзакционного бизнеса на российском банковском
рынке. Альфа-Банк предлагает компаниям не только простые сервисы, такие
как открытие или ведение счета, но и продукты, связанные, например,
с внешнеэкономической деятельностью (ВЭД). Для предоставления подобных
услуг банк должен иметь возможность предоставлять клиентам экспертные
консультации, активно взаимодействовать с регуляторными органами
и моментально обновлять продукты при изменении законодательства. Банк уже
много лет является одним из лидеров в этом сегменте, за 2018 год количество
клиентов Банка, участвующих во внешнеэкономической деятельности, увели-
чилось почти вдвое и составило чуть более 9 тыс. компаний.
Причина подобных успехов в том, что Альфа-Банк предлагает клиентам
комплексное обслуживание и решение всех вопросов, возникающих в рамках
ВЭД. Это не только предложение стандартных банковских продуктов,
но и помощь клиентам в соблюдении требований законодательства, поиске
добросовестных, надежных партнеров, минимизации расходов благодаря сер-
висам высокого уровня. Еще одно преимущество Банка—одно из лучших пред-
ложений на рынке по конвертации. Это касается как удобства процесса, кото-
24
рый можно провести автоматизированно, подав заявку дистанционно, так
и условий по комиссии. Оперируя большими объемами конверсионных опера-
ций, Банк может фиксировать для клиентов комиссии и курс на уровне меж-
банковского и даже ниже него. Это колоссальное конкурентное преимущество,
которым активно пользуются наши клиенты. В прошлом году для компаний,
занимающихся ВЭД, был предложен еще один удобный сервис—«умная теле-
фония», позволяющая производить автоидентификацию клиента
и автоматически переводить его звонок персональному валютному контролеру.
По более сложным и нетиповым ситуациям в Банке работает консалтинговый
центр по ВЭД, где любая компания—не обязательно клиент Альфа-Банка—
может бесплатно получить консультацию по своей проблеме.
Если вопрос выходит за пределы компетенции Банка, касается области
внебанковского обслуживания, Банк предоставляет возможность прямого об-
щения с партнерами, имеющими соответствующую экспертизу. Сервис «Ум-
ный документооборот» предупреждает о возможных нарушениях по валютному
контролю, который реализован в интернет-банке. Клиент получает де-
вять видов различных рассылок-предупреждений: об изменении статуса доку-
мента, о наступлении срока предоставления документов, об истечении срока
действия договоров, о поступлении новых деклараций и прочем. Кроме того,
с 2018 года Банк начал активно предлагать более сложный продукт—
хеджирование валютных рисков, который быстро стал крайне востребованным
у наших клиентов. Если раньше подобные инструменты были доступны только
клиентам верхнего сегмента, сегодня мы видим рост спроса на данные продук-
ты и со стороны клиентов среднего бизнеса. Следующим шагом будет предо-
ставление возможности для клиентов заключать данные сделки в интернет-
банке. В 2019 году мы планируем вывести все основные банковские продукты
на одну платформу, чтобы клиенты могли работать по принципу единого окна.
Это упростит действующим клиентам работу с Банком и повысит привлека-
тельность Альфа-Банка для новых клиентов. Мы регулярно проводим аудит
наших продуктов и бизнес-процессов, и, конечно, такой аудит невозможен без