45
изменения ситуации во взаимодействии в банковском секторе, как для клиен-
тов, так и для банка. Основными направлениями развития банковских услуг
станут внедрение и расширение разнообразных форм дистанционного управле-
ния счетом, расширение диапазона времени, когда человек может воспользо-
ваться своими деньгами и осуществить необходимые платежи.
Преимущества этой системы неоспоримы. Приведем примеры некоторых
из них:
– Выгодная экономия денежных средств, при проведении операций в Те-
лебанке, комиссии приятно отличаются от комиссий в отделении;
– Удобство, система доступна в режиме 24*7 часа, можно выбрать наибо-
лее удобный способ использования (персональный компьютер, мобильный или
обычный стационарный телефон);
– Экономия времени, не нужно обращаться в отделение банка, внутрен-
ние переводы и оплата услуг проходят в режиме онлайн;
– Комфорт, можно привычные названия своим счетам, сохранить наибо-
лее востребованные операции в виде шаблонов и безошибочно провести любую
операцию в несколько кликов;
– Гибкость, с помощью отложенного платежа система автоматически вы-
полнит введённую информацию после поступления средств на счет.
Для решения проблемы низкого количества выдачи ипотечных кредитов
ООО «Альфа-Банк» и потерь банка от невозврата средств предлагаем:
— внедрить в каждом филиале ООО «Альфа-Банк» должность риск-
менеджера ипотечного кредитования физических лиц;
— усовершенствовать систему оценки кредитоспособности ипотечных за-
емщиков-физических лиц в ООО «Альфа-Банк».
Следует отметить, что важным направлением управления рисками кре-
дитования физических лиц является введение в крупных подразделениях банка
должности риск-менеджера ипотечного кредитования физических лиц.
В ООО «Альфа-Банк» сегодня имеется должность риск-менеджера в его
филиалах, которых сегодня имеется 93 шт. Но риск-менеджер ООО «Альфа-
46
Банк» сегодня – это специалист по идентификации, анализу, контролю
и мониторингу всех видов рисков. В тоже время в обязанности риск-менеджера
кредитования физических лиц будут входить анализ, контроль и мониторинг
рисков, касающихся непосредственно кредитования физических лиц.
Рекомендуемая система оценки кредитоспособности ипотечных заемщи-
ков-физических лиц в ООО «Альфа-Банк» должна состоять из двух аналитиче-
ских блоков: анализа данных и принятия решений. В блоке анализа рассматри-
вается информация о заемщике, выданных кредитах и истории их погашения.
При этом используются данные Пенсионного фонда РФ о доходах заемщика,
данные БТИ и департамента юстиции о его недвижимости, соответствующие
данные ГИБДД, данные ПВС для подтверждения достоверности информации о
регистрации.
Все запросы в соответствующие инстанции должны выполняться на до-
говорной основе, в режиме реального времени.
При проведении такой проверки данных затраты банка увеличиваются,
однако по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кре-
дитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.
Блок принятия решений обеспечивает выдачу заключения (на основе си-
стемы автоматизированного банковского ритейла) о возможности выдачи кре-
дита и максимально допустимом его размере. С данным блоком работает со-
трудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо по-
лучает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу кредитования
физических лиц.
Использование предлагаемого подхода в ООО «Альфа-Банк» позволит
усовершенствовать организацию процесса кредитования индивидуальных за-
емщиков на этапе оценки их кредитоспособности, унифицировать процедуру,
ускорить и удешевить данный процесс, получить более точный и обоснованный
результат. Это должно привести к снижению рисков кредитования, обеспечить
необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.
47
В рамках создания механизма оценки кредитоспособности потенциаль-
ных заемщиков, во всех отделениях ООО «Альфа-Банк» должна быть внедрена
система автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе ком-
плексных данных таких организаций, как Пенсионный фонда, Бюро техниче-
ской инвентаризации, Государственная инспекция безопасности дорожного
движения, Паспортная Служба, Кредитное бюро РФ. Комплексный анализ дан-
ных всех этих источников позволит оценить и проверить стабильность доходов
и занятости клиента получателя потребительского кредита, получать косвенные
сведения о правильности предоставленной информации об опыте работы.
Окончательная усовершенствованная схема оценки кредитоспособности заем-
щиков физических лиц в ООО «Альфа-Банк» при использовании «гибридной»
модели «скоринг – андеррайтинг» представлена на рисунке 2.
Рис. 2. Усовершенствованная схема проведения оценки кредито-
способности заемщика – физического лица ООО «Альфа-Банк»
[составлено автором]
С рисунка 2 видно, что усовершенствованная схема проведения оценки
кредитоспособности заемщика – физического лица ООО «Альфа-Банк» должна
состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока приня-
тия решений.
Конечно, на первых порах функционирования модернизированной си-
стемы проверки данных, затраты банка на проведение такой операции увели-
Заемщик
Блок принятия ре-
шений
База выводов (анде-
райтинг)
Блок анализа
Автоматизиврован-
ная банковская си-
стема, скоринг (дан-
ные по заемщикам,
кредитам и т.п.
Заявление-анкета заем-
щика
Решение о выдаче/отказе
ПФ
БТИ
ГИБДД
ПВС
КБ
48
чатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кре-
дитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.
Отметим, что любая кредитная карта имеет свой лимит, дату погашения и
льготный период. Манипулируя этими данными, можно брать деньги в долг без
процентов и не один раз. Но, здесь есть один минус – много информации о кар-
тах надо держать в голове. Но, это дело техники, как говорится. Если клиент
давно пользуется кредитками, то он, как правило, следит за всей информацией
по кредиткам, и будет путаться в сроках погашения задолженностей по разным
кредиткам. Достоинств у кредитных карт много, но носить с собой множество
кредиток не целесообразно.
Для решения данной проблемы, воспользуемся передовым опытом зару-
бежных банков, и внедрим в ПАО «Сбербанк Росси» поддержку специального
гаджета под названием Coin. Эта электронная карта с помощью, которой клиент
навсегда забудет про наличие кредитных карт. В одной карте, которая по весу и
размерам никак не отличается от обычного пластика, могут быть зашиты до 9
карт.
Картой Coin можно расплачиваться в магазине точно так же, как и обыч-
ной картой. Только перед оплатой нужно будет выбрать именно ту карту, со
счета которой и будет произведена оплата. Переключение карточек происходит
путем нажатия единственной кнопки и на экране клиенту видно какая именно
карта активна в данный момент. Следовательно, выбирая нужную карту в каж-
дом магазине, клиент банка может извлечь для себя максимальную выгоду и
попасть под несколько бонусных программ одновременно.
Карты Coin еще пока не доступны всем людям, так как проходят тестиро-
вание. Но если гаджет хорошо себя зарекомендует, то в скором будущем он
станет самым популярным предметом обихода. Есть еще одна фишка от разра-
ботчиков Coin – это защита от потери кредитки. Если вдруг клиент банка забыл
кредитную карту после оплаты, то телефон (к которому подключена карточка)
сообщит ему, что он удалилися от карточки слишком далеко. Стоить такая кар-
та будет 55 дол. США, однако такая высокая цена вполне оправдана.
49
Таким образом, для решения проблемы низкого количества выдачи ипо-
течных кредитов ООО «Альфа-Банк» и потерь банка от невозврата средств
предлагаем: внедрить в каждом филиале ООО «Альфа-Банк» должность риск-
менеджера ипотечного кредитования физических лиц; усовершенствовать си-
стему оценки кредитоспособности ипотечных заемщиков-физических лиц в
ООО «Альфа-Банк». Для решения проблемы большого разнообразие кредитных
карт, что усложняет жизнь клиенту банка, предлагаем внедрить в ПАО «Сбер-
банк Росси» поддержку специального гаджета под названием Coin, благодаря
которому, в одной карте, которая по весу и размерам никак не отличается от
обычного пластика, могут быть зашиты до 9 карт. Для решения проблемы не-
достаточной доступности к отделениям ООО «Альфа-Банк» на любой террито-
рии РФ необходимо внедрение применение дистанционных методов обслужи-
вания населения на основе удаленного Интернет-сервиса.
3.2 Экономический эффект мероприятий по совершенствованию об-
служивания физических лиц в коммерческом банке
Прежде всего, проведем расчет эффекта и эффективности для решения
проблемы низкого количества выдачи ипотечных кредитов ООО «Альфа-Банк»
и потерь банка от невозврата средств, которую мы предлагаем решить за счет
внедрения в каждом филиале ООО «Альфа-Банк» должность риск-менеджера
ипотечного кредитования физических лиц и усовершенствования системы
оценки кредитоспособности ипотечных заемщиков-физических лиц в ООО
«Альфа-Банк».
По состоянию на 1 мая 2017 года число отделений Сбербанка составило
14 826 шт.
1
Так как внедряется должность риск-менеджера ипотечного креди-
тования физических лиц в каждом отделении ООО «Альфа-Банк», то количе-
ство новых сотрудников будет 14 826 чел.
1
Сбербанк за год сократил 1,3 тысячи отделений. – URL: https://lenta.ru/news/2017/05/10/sberclosed/ (да-
та обращения 17.06.2018)
50
Проведем расчет затрат на заработную плату новых сотрудников. По
данным сайта «Труд» уровень средней зарплаты риск-менеджера в РФ в мае
2018 г. составляла 80 тыс. руб.
2
. Поэтому затраты на заработную плату риск-
менеджера ипотечного кредитования физических лиц в каждом филиале ООО
«Альфа-Банк» можно оценить в размере 80 тыс. руб. в месяц. Соответственно в
год затраты на заработную плату одного сотрудника составят = 80 тыс. руб. ×
12 мес. = 960 тыс. руб. Таким образом, объем затрат на заработную плату всех
риск-менеджеров ипотечного кредитования физических лиц ООО «Альфа-
Банк» в год составят = 960 тыс. руб. × 14 826 чел. = 14232960 тыс. руб.
Проведем расчет затрат на покупку офисной компьютерной техники для
новых сотрудников. Компьютер Office 150 Pro стоит 37690 руб.
3
Монитор
Samsung S24D300H (300HSI) 24" Glossy Black стоит 7660 руб.
4
МФУ Brother
DCP-L2520DWR монохромное/лазерное стоит 13950 руб.
5
Итого, объем затрат
на комплект новой офисной компьютерной техники для одного сотрудника, со-
ставит = 37690 руб. + 7660 руб. + 13950 руб. = 59300 руб. Таким образом, объем
затрат на новую офисную компьютерную технику для всех риск-менеджеров
ипотечного кредитования физических лиц ООО «Альфа-Банк» составит =
59300 руб. × 14 826 чел. / 1000 руб. = 879182 тыс. руб.
Проведем расчет затрат на покупку офисной мебели для новых сотрудни-
ков. Стол для персонала офисный XMCET 149 (L/R) стоит 11350 руб.
6
Кресло
офисное Easy Chair 304 черное стоит 4890 руб.
7
Итого, объем затрат на ком-
плект новой офисной мебели для одного сотрудника, составит = 11350 руб. +
4890 руб. = 16240 руб. Таким образом, объем затрат на новую офисную компь-
2
Обзор статистики зарплат профессии Риск менеджер в России. – URL:
https://russia.trud.com/salary/692/76033.html#chart-avgSalaryByYear (дата обращения 17.06.2018)
3
– URL: https://www.oldi.ru/catalog/element/0549824/ (дата обращения 17.06.2018)
4
Монитор Samsung S24D300H (300HSI) 24" Glossy Black. – URL:
https://www.oldi.ru/catalog/element/0282883/ (дата обращения 17.06.2018)
5
МФУ Brother DCP-L2520DWR. – URL: https://www.oldi.ru/catalog/element/0282883/ (дата обращения
17.06.2018)
5
МФУ Brother DCP-L2520DWR
6
Стол для персонала офисный письменный XMCET 149 (L/R). – URL: http://xn--80atckz0df.xn--
p1ai/stol-pismennyj-xmcet-149-l-r (дата обращения 17.06.2018)
7
Кресло офисное Easy Chair 304 черное. – URL: https://www.komus.ru/katalog/mebel/ofisnye-kresla-i-
stulya/kresla-dlya-personala/kresla-kompyuternye/kreslo-ofisnoe-easy-chair-304-chernoe-tkan-setka-plastik-/p/329252/
(дата обращения 17.06.2018)
51
ютерную технику для всех риск-менеджеров ипотечного кредитования физи-
ческих лиц ООО «Альфа-Банк» составит = 16240 руб. × 14 826 чел. / 1000 руб.
= 240774 тыс. руб.
Основой усовершенствования системы оценки кредитоспособности ипо-
течных заемщиков-физических лиц является внедрение нового программного
комплекса, который позволит обеспечить оперативной информацией все отде-
ления ПАО «Сбербанка». По состоянию на 1 мая 2017 года число отделений
Сбербанка составило 14 826 шт.
8
Объем затрат на разработку необходимого
программного обеспечения для одного отделения ПАО «Сбербанка» оценим в
100 тыс. руб. Таким образом, объем затрат на внедрение нового программного
обеспечения во все отделения ООО «Альфа-Банк» составит = 100 тыс. руб. ×
14 826 отделений = 14 82600 тыс. руб.
Калькуляция затрат на внедрение должности риск-менеджера ипотечного
кредитования физических лиц и усовершенствования системы оценки кредито-
способности ипотечных заемщиков-физических лиц в ООО «Альфа-Банк» при-
ведена в таблице 18.
Таблица 18
Затраты на внедрение должности риск-менеджера ипотечного
кредитования физических лиц и усовершенствования системы
оценки кредитоспособности ипотечных заемщиков-физических лиц
в ООО «Альфа-Банк»
Статья затрат
Значения
затраты на заработную плата всех новых сотрудников, тыс. руб.
14232960
затраты на покупку всей новой офисной компьютерной техники, тыс.
руб.
879182
затраты на офисную мебель для всех новых сотрудников, тыс. руб.
240774
затраты на внедрение нового программного обеспечения во все отде-
ления ООО «Альфа-Банк», тыс. руб.
1482600
Итого затрат, тыс. руб.
16835516
Из данных таблицы 18 видно, что общие затраты на внедрение должности
риск-менеджера ипотечного кредитования физических лиц и усовершенствова-
ния системы оценки кредитоспособности ипотечных заемщиков-физических
лиц в ООО «Альфа-Банк» составят 16835516 тыс. руб.
8
Сбербанк за год сократил 1,3 тысячи отделений. – URL: https://lenta.ru/news/2017/05/10/sberclosed/ (да-
та обращения 17.06.2018)
52
Эффект от внедрения должности риск-менеджера ипотечного кредитова-
ния физических лиц и усовершенствования системы оценки кредитоспособно-
сти ипотечных заемщиков-физических лиц в ООО «Альфа-Банк» будет прояв-
ляться в росте дохода банка за счет снижение потерь невозврата ипотечных
кредитов.
Результаты исследований свидетельствуют, что внедрение должности
риск-менеджера кредитования в банке введет к снижению потерь невозврата
кредитов на 2-5%
9
. В расчетах будем ориентироваться на меньшее значение –
2%.
Для оценки влияния внедрения новой системы оценки кредитоспособно-
сти заемщиков физических лиц был проведен опрос экспертов ООО «Альфа-
Банк» (25 чел.). Им был задан следующий вопрос: «На сколько по Вашему мне-
нию снизятся потери невозврата ипотечных кредитов при внедрении новой си-
стемы оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц?». Варианты от-
ветов: 1) менее чем на 5 %; 2) на 5 %; 3) на 5-10 %; 4) на 10 %; 5) более чем на
10%. Результат опроса приведены на рисунке 2.
Рис. 3. Результат опроса экспертов ООО «Альфа-Банк»
Из данных рисунка 3 видно, что по мнению большинства экспертов внед-
рении новой системы оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц
приведет к 5-ти процентному снижению потерь невозврата ипотечных креди-
тов. Таким образом, в результате внедрение должности риск-менеджера креди-
тования в банке и внедрении новой системы оценки кредитоспособности заем-
9
Ильченко К.М. Совершенствование системы управления рисками в деятельности региональных бан-
ков: дис. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук (08.00.10) / К.М. Ильченко. – Ставрополь, 2016. – 156 c.
28%
36%
20%
16%
< 5%
на 5%
на 5-10%
>10%
53
щиков физических лиц процент снижения потерь от невозврата ипотечных кре-
дитов составит = 2 % + 5% = 7%.
Под данным годового отчета ООО «Альфа-Банк» в 2017 г. объем ипотеч-
ного кредитования физлиц составил 3191 млрд. руб. За 2017 год доля NPL90+
(неработающих кредитов с просроченными платежами по процентам и/или ос-
новному долгу более чем на 90 дней) в совокупном кредитном портфеле ООО
«Альфа-Банк» снизилась с 4,4% до 4,2%. Соответственно объем потерь невоз-
врата ипотечных кредитов в 2018 г. составила = 3191 млрд. руб. × 0,042 = 134
млрд. руб.
Эффект (объем снижения потерь невозврата кредитов) от внедрения
внедрение должности риск-менеджера кредитования в банке и внедрении новой
системы оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц составит =
134 млрд. руб. × 7 % = 9 млрд. руб.
Расчет эффекта от внедрения внедрение должности риск-менеджера кре-
дитования в банке и внедрении новой системы оценки кредитоспособности за-
емщиков физических лиц приведен в таблице 19.
Таблица 19
Расчет эффекта от внедрения внедрение должности риск-
менеджера кредитования в банке и внедрении новой системы
оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц
Показатели
Значения
размер ипотечных кредитов в Сбербанке в 2017 г., млрд.
руб.
3191
доля неработающих кредитов с просроченными платежами
в 2017 г.,%
4,2
объем потерь невозврата ипотечных кредитов в 2017 г. ,
млрд. руб.
134
Процент снижения потерь невозврата кредитов
7,0
Эффект (объем снижения потерь невозврата кредитов),
млрд. руб.
9
Из данных таблицы 19 видно, что в результате внедрения должности
риск-менеджера кредитования в банке и внедрении новой системы оценки кре-
54
дитоспособности заемщиков физических лиц ООО «Альфа-Банк» получит до-
полнительный доход в размере 9 млрд. руб.
Проведем расчет эффективности данного мероприятия.
Эффективность выражает степень эффекта и в самом общем виде выра-
жается формулой
10
:
Э
Р
З
(1)
где Р – результаты производства;
З – затраты на получение данного результата;
Э – эффективность мероприятия, выраженная в %.
Таким образом, эффективность от внедрения должности риск-менеджера
кредитования в банке и внедрении новой системы оценки кредитоспособности
заемщиков физических лиц в ООО «Альфа-Банк» равняется:
Э
млрдруб
млрдруб
.
Проведем расчет чистого дисконтированного дохода (NPV) проекта со-
вершенствования системы ипотечного кредитования в ООО «Альфа-Банк».
Срок реализации проекта: 5 лет.
Выручка в год (объем снижения потерь невозврата кредитов): 9 млрд.
руб.
Ставка дисконтирования: 7,25% (принята в размере ставки рефинансиро-
вания Банка России, размер которой сегодня составляет 7,25%
11
)
Суммарные затраты: 16,8 млрд. руб.
Распределение денежных потоков во времени и расчет NPV выглядит
следующим образом (табл. 20).
10
Общая формула расчета эффективности. – URL: http://topknowledge.ru/econteoriya/144-kakova-
obshchaya-formula-rascheta-effektivnosti.html (дата обращения 17.06.2018)
11
Ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня в 2018 году. – URL:
http://topknowledge.ru/econteoriya/144-kakova-obshchaya-formula-rascheta-effektivnosti.html (дата обращения
17.06.2018)