55
Таблица 20
Распределение денежных потоков во времени проекта совершен-
ствования системы ипотечного кредитования в ООО «Альфа-Банк»,
млрд. руб.
Год
период,
г.
Доход
Рас-
ход
Сум-
марно
Нарас
таю-
щим
ито-
гом
Дисконтированный поток
на шаге
нараста-
ющим
итогом
2019
0
0,0
-17,0
-17,0
-17,0
-17,0
-17,0
2020
1
9,4
0,0
9,4
-7,6
8,7
-8,3
2021
2
9,4
0,0
9,4
1,8
8,2
-0,1
2022
3
9,4
0,0
9,4
11,1
7,6
7,5
2023
4
9,4
0,0
9,4
20,5
7,1
14,6
Из данных таблицы 20 видно, что чистый дисконтированный до-
ход (NPV) проекта совершенствования системы ипотечного кредитования в
ООО «Альфа-Банк» равен дисконтированному потоку нарастающим итогом на
5-шаге, т.е. 14,6 млрд. руб. руб. Из таблицы 19 видно, что срок окупаемости
данного проекта составит 4 года.
Проведем расчет эффекта и эффективности для решения проблемы недо-
статочной доступности к отделениям ООО «Альфа-Банк» на любой территории
РФ, которую мы предлагаем решить за счет внедрения дистанционных методов
обслуживания населения на основе удаленного Интернет-сервиса. Результаты
исследований свидетельствуют
12
, что вложения в дистанционное банковское
обслуживание (далее по тексту ДБО) окупаются значительно быстрее, чем вло-
жения в открытие нового отделения банка.
Сравним 2 варианта повышения экономической выгоды:
— открытие нового отделения банка;
12
Кондратьева Д.А. Эффективность внедрения интернет-банкинга в деятельность коммерческого банка
(на примере ПАО «МСКБ») / Д.А. Кондратьева, А.Л. Скрябина, Е.А. Мосина // Студенческая наука XXI века :
материалы VII Междунар. студенч. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 15 нояб. 2015 г.) / редкол.: О.Н. Широков [и
др.] – Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2015. – № 4 (7). – С. 344-353
56
— покупка системы интернет-банкинг для нового отделения.
Расчеты проведем на основе внедрения системы интернет-банкинг ДБО
BS– Client v.3 (Разработчик, поставщик Банк'с Софт Систем). Оценка затрат
осуществлена на основании экспертных оценок специалистов Markswebb Rank
& Report. При покупке системы интернет-банкинга начальные вложения и еже-
месячные затраты представлены в таблице 21.
Таблица 21
Затраты на приобретение и обслуживание системы интернет-
банкинг в ООО «Альфа-Банк», руб.
Статья затрат
Сумма
Стоимость системы
3 000 000
Вспомогательное ПО
60 000
Оборудование (сервер)
250 000
Сетевые затраты
200 000
Затраты на доработки в процессе обслуживания
315 000
Итого
3825000
Будущие ежемесячные затраты на приобретение и обслуживание системы
интернет-банкинг в ООО «Альфа-Банк» приведены в таблице 22.
Таблица 22
Будущие ежемесячные затраты на приобретение и обслужива-
ние системы интернет-банкинг в ООО «Альфа-Банк»
Статья затрат
Сумма
Оплата поддержки сторонней компани-
ей
45000
Оплата 1-го Мбита канала связи
25000
Затраты непрямого назначения
35000
З/п штата (управляющий – 30000 руб,
2 ассистента поддержки – 17000 руб.
78000
Рассчитаем затраты в первый год работы готовой системы, применяя сле-
дующую формулу:
ТСО
ИБ
І Е
мес
Т
план
(2)
где ТСО
ИБ
– совокупная стоимость затрат при внедрении системы интер-
нет-банкинг;
(I) – инвестиции;
(Емес) – затраты на текущую работу;
Таким образом имеем:
57
ТСОИБ = 3825000 + 183000 × 12 = 6 021 000,00 рублей.
Затраты при открытии нового отделения ООО «Альфа-Банк» представле-
ны в таблице 23.
Таблица 23
Затраты, связанные с открытием нового отделения ООО «Альфа-
Банк»
Изначальные затраты на открытие нового отделения, руб.
8500000
Ежемесячные затраты на обслуживание отделения, руб.
450000
ТСО
ИБ
І
отд
Т
план
(3)
где ТСО
отд
– затраты на открытие отделения ООО «Альфа-Банк»;
I – размер первоначальных инвестиций;
С
отд
– ежемесячные затраты;
С
отд
= 8500000 + 450000 * 12 = 13900000 рублей;
Рассчитаем затраты на пять лет по всем способам. Проведем расчеты в
соответствии с формулами (2) – (3).
Полученные результаты приведены в таблице 24.
Таблица 24
Сравнение совокупной стоимости покупной системы интернет-
банкинг и открытия отделения банка ООО «Альфа-Банк»
Статья затрат
Готовая
система
интернет-
банкинга
Открытие
нового от-
деления
банка
Изначальные вложения
3825000
8500000
Ежемесячные затраты
183000
450000
ТСО (за 1 год)
6021000
13900000
ТСО (за 2 года)
8217000
19300000
ТСО (за 3 года)
10413000
24700000
ТСО (за 4 года)
12609000
30100000
ТСО (за 5 лет)
14805000
35500000
58
Из данных таблицы 24 видно, что за 5 лет затраты на внедрение системы
интернет-банкинг гораздо меньше затрат на открытие и обслуживание нового
отделения банка, а именно на = 35500000 руб. – 14805000 руб. = 20695000 руб.
Таким образом, ООО «Альфа-Банк» в связи с внедрением системы интер-
нет-банкинг в одно отделение получит среднегодовой доход в размере 7879000
рублей. (20695000 руб. / 5 лет).
Соответственно эффективность от внедрения системы интернет-банкинг
в одно отделение ООО «Альфа-Банк» равняется:
Э
руб
руб
.
Таким образом, эффективность от внедрения системы интернет-банкинг в
одно отделение ООО «Альфа-Банк» составит 68,7%.
Проведем расчет чистого дисконтированного дохода (NPV) проекта внед-
рением системы интернет-банкинг в одно отделение ООО «Альфа-Банк».
Срок реализации проекта: 5 лет.
Выручка в год: 4139 тыс. руб.
Персоначальные инвестиции: 3825 тыс. руб.
Расходы в год: 2196 тыс. руб.
Ставка дисконтирования: 7,25% (принята в размере ставки рефинансиро-
вания Банка России, размер которой сегодня составляет 7,25%
13
)
Распределение денежных потоков во времени и расчет NPV выглядит
следующим образом (табл. 25).
13
Ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня в 2018 году. – URL:
http://topknowledge.ru/econteoriya/144-kakova-obshchaya-formula-rascheta-effektivnosti.html (дата обращения
17.06.2018)
59
Таблица 25
Распределение денежных потоков во времени проекта внед-
рением системы интернет-банкинг в одно отделение в ООО «Аль-
фа-Банк», руб.
Год
пери-
од, г.
До-
ход
Рас-
ход
Су-
марно
Нараста-
ющим
итогом
Дисконтированный поток
на шаге
нараста-
ющим
итогом
2019
0
0
-
3825
-3825
-3825
-3825,0
-3825,0
2020
1
4139
2196
6335
2510
5906,8
2081,8
2021
2
4139
2196
6335
8845
5507,5
7589,2
2022
3
4139
2196
6335
15180
5135,2
12724,4
2023
4
4139
2196
6335
21515
4788,0
17512,4
Из данных таблицы 25 видно, что чистый дисконтированный до-
ход (NPV) проекта внедрения системы интернет-банкинг в одно отделение
ООО «Альфа-Банк» равен дисконтированному потоку нарастающим итогом на
5-шаге, т.е. 17515,4 тыс. руб. Из таблицы 25 видно, что срок окупаемости дан-
ного проекта составит 2 года.
Проведем расчет эффекта и эффективности для решения проблемы боль-
шого разнообразие кредитных карт, что усложняет жизнь клиенту банка, кото-
рую мы предлагаем решить за счет внедрения в ООО «Альфа-Банк» поддержки
специального гаджета под названием Coin, благодаря которому, в одной карте,
которая по весу и размерам никак не отличается от обычного пластика, могут
быть зашиты до 9 карт.
Для расчета эффекта и эффективности внедрения в ООО «Альфа-Банк»
поддержки специального гаджета под названием Coin (далее по тексту карты
Coin) проведем сравнение затрат на внедрение и эксплуатацию карты Coin и за-
трат на выпуск аналогичного количества кредитных карт.
Затраты на внедрение карт Coin в ООО «Альфа-Банк» приведены в таб-
лице 26.
60
Таблица 26
Затраты на внедрение карт Coin в ООО «Альфа-Банк»
Статья затрат
Сумма
Стоимость гаджета Coin
14
, дол. США
55
Персонализация карты, дол. США
1,23
Изготовление ПИН-кон- вертов, дол. США
1
Установка программного обеспеченья для смарт- карт, дол. США
1800
Установка картридера, дол. США
667
Итого затрат на внедрение одной карты, дол. США
2 524
Количество действующих кредитных карт, тыс. шт.
17 500
Количества выпуска новых карт, тыс. шт
17,5
Всего затрат на выпуск всех новых карт, тыс. дол.
44 174
Из данных таблицы 26 видно, что затраты на внедрение системы под-
держки карты Coin в ООО «Альфа-Банк» составят 44 174 тыс. дол. США.
Затраты на эксплуатацию в месяц приведены в таблице 27.
Таблица 27
Затраты на эксплуатацию карт Coin в месяц
Статья затрат
Сумма
Техническое обслуживание банкомата, дол. США
667
Затраты на инкассацию, дол. США
775
Затраты на аренду места для банкомата, дол. США
200
Затраты на страховку банкомата, дол. США
60
Итого затрат на эксплуатацию для одного отделения, дол.
США
1702
Количество отделений
14826
Всего затрат, тыс. дол. США
25234
Одна карта Coin позволяет заменить 9 обыкновенных кредиток
15
. Прове-
дем расчет затрат на выпуск 157,5 тыс. обыкновенных кредитных карт (17,5
тыс. карт Coin × 9 = 157,5 тыс. карт).
Затраты на выпуск обыкновенных карт в ООО «Альфа-Банк» приведены
в таблице 28.
14
Какими будут кредитные карты в ближайшем будущем. – URL: http://vsebankiavam.ru/kreditnye-
karty/kakimi-budut-kreditnye-karty-v-blizhajshem-budushhem/ (дата обращения 17.06.2018)
15
Какими будут кредитные карты в ближайшем будущем. – URL: http://vsebankiavam.ru/kreditnye-
karty/kakimi-budut-kreditnye-karty-v-blizhajshem-budushhem/ (дата обращения 17.06.2018)
61
Таблица 28
Затраты на внедрение карт Coin в ООО «Альфа-Банк»
Статья затрат
Сумма
Стоимость одной карты, дол. США
1,43
Персонализация карты, дол. США
1,23
Изготовление ПИН-кон- вертов, дол. США
1
Установка программного обеспеченья для смарт- карт,
дол. США
1800
Установка картридера, дол. США
667
Итого затрат на внедрение одной карты, дол. США
2 471
Количества выпуска новых карт, тыс. шт
157,5
Всего затрат на выпуск всех новых карт, тыс. дол.
389 129
Из данных таблицы 28 видно, что затраты на выпуск аналогичного объе-
ма обыкновенных карт составят 389 129 тыс. дол. США.
Отметим, что размер эксплуатационных затрат в месяц на обыкновенные
карты и на карты Coin равны.
Сравнение совокупной стоимости затрат на выпуск карт Coin и аналогичного
объема простых кредитных карт ООО «Альфа-Банк» приведено в таблице 29.
Таблица 29
Сравнение совокупной стоимости затрат на выпуск карт Coin и
аналогичного объема простых кредитных карт ООО «Альфа-Банк»,
тыс. дол. США
Статья затрат
Выпуск карт
Coin
Выпуск 157,5 тыс. обыкновенных
кредитных карт
Изначальные вложения
44174
389129
Ежемесячные затраты
25234
25234
ТСО (за 1 год)
346980
691935
ТСО (за 2 года)
649786
994741
ТСО (за 3 года)
952593
1297548
ТСО (за 4 года)
1255399
1600354
ТСО (за 5 лет)
1558205
1903160
Из данных таблицы 29 видно, что за 5 лет затраты на выпуск карт Coin го-
раздо меньше затрат на выпуск обыкновенных кредитных карт, а именно на =
1903160 руб. – 1558205руб. = 344955 тыс. дол. США.
Таким образом, ООО «Альфа-Банк» в связи с выпуском карт Coin получит
среднегодовой доход в размере 68991 тыс. дол. США.. (344955 тыс. дол. США.
/ 5 лет).
62
Соответственно эффективность от внедрения системы интернет-банкинг в
одно отделение ООО «Альфа-Банк» равняется:
Э
тысдолСША
.
Таким образом, эффективность от выпуска карт Coin ООО «Альфа-Банк»
составит 19,9%.
Проведем расчет чистого дисконтированного дохода (NPV) проекта внед-
рения карт Coin в ООО «Альфа-Банк».
Срок реализации проекта: 10 лет.
Выручка в год: 68991 тыс. дол. США.
Персоначальные инвестиции: 346980 тыс. дол. США.
Ставка дисконтирования: 7,25% (принята в размере ставки рефинансиро-
вания Банка России, размер которой сегодня составляет 7,25%
16
)
Распределение денежных потоков во времени и расчет NPV выглядит
следующим образом (табл. 30).
Таблица 30
Распределение денежных потоков во времени проекта внед-
рения карт Coin в ООО «Альфа-Банк», руб.
Год
пе-
ри-
од,
г.
Доход
Расход
Су-
марно
Нарастаю-
щим итогом
Дисконтированный поток
на шаге
нарастаю-
щим ито-
гом
1
2
3
4
5
6
7
8
2019
0
0
-346980
-346980
-346980
-346980,2
-346980,2
2020
1
68991
0
68991
-277989
64327,3
-282653,0
2021
2
68991
0
68991
-208998
59978,8
-222674,2
2022
3
68991
0
68991
-140007
55924,3
-166749,9
2023
4
68991
0
68991
-71016
52143,9
-114606,1
2024
5
68991
0
68991
-2025
48619,0
-65987,1
2025
6
68991
0
68991
66966
45332,4
-20654,7
2026
7
68991
0
68991
135957
42268,0
21613,3
2027
8
68991
0
68991
204948
39410,7
61023,9
2028
9
68991
0
68991
273939
36746,6
97770,5
2029
10
68991
0
68991
342930
34262,5
132033,0
16
Ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня в 2018 году. – URL:
http://topknowledge.ru/econteoriya/144-kakova-obshchaya-formula-rascheta-effektivnosti.html (дата обращения
17.06.2018)
63
Из данных таблицы 30 видно, что чистый дисконтированный до-
ход (NPV) проекта внедрения карт Coin в ООО «Альфа-Банк» равен дисконти-
рованному потоку нарастающим итогом на 10-шаге, т.е. 132033 тыс. дол. США.
Из таблицы 29 видно, что срок окупаемости данного проекта составит 8 лет.
Таким образом, в результате внедрения должности риск-менеджера кре-
дитования в банке и внедрении новой системы оценки кредитоспособности за-
емщиков физических лиц ООО «Альфа-Банк» получит дополнительный доход
в размере 9 млрд. руб. Эффективность от внедрения должности риск-менеджера
кредитования в банке и внедрении новой системы оценки кредитоспособности
заемщиков физических лиц в ООО «Альфа-Банк» составит 55,7%. ООО «Аль-
фа-Банк» в связи с внедрением системы интернет-банкинг в одно отделение по-
лучит среднегодовой доход в размере 7879 тыс. руб. Эффективность от внедре-
ния системы интернет-банкинг в дополнительное отделение ООО «Альфа-
Банк» составит 68,7%. ООО «Альфа-Банк» в связи с выпуском карт Coin полу-
чит среднегодовой доход в размере 68991 тыс. дол. США. Эффективность от
выпуска карт Coin ООО «Альфа-Банк» составит 19,9%.
Для решения проблемы низкого количества выдачи ипотечных кредитов
ООО «Альфа-Банк» и потерь банка от невозврата средств предлагаем: внедрить
в каждом филиале ООО «Альфа-Банк» должность риск-менеджера ипотечного
кредитования физических лиц; усовершенствовать систему оценки кредитоспо-
собности ипотечных заемщиков-физических лиц в ООО «Альфа-Банк». Для
решения проблемы большого разнообразие кредитных карт, что усложняет
жизнь клиенту банка, предлагаем внедрить в ПАО «Сбербанк Росси» поддерж-
ку специального гаджета под названием Coin, благодаря которому, в одной кар-
те, которая по весу и размерам никак не отличается от обычного пластика, мо-
гут быть зашиты до 9 карт. Для решения проблемы недостаточной доступности
к отделениям ООО «Альфа-Банк» на любой территории РФ необходимо внед-
рение применение дистанционных методов обслуживания населения на основе
удаленного Интернет-сервиса.
64
В результате внедрения должности риск-менеджера кредитования в банке
и внедрении новой системы оценки кредитоспособности заемщиков физиче-
ских лиц ООО «Альфа-Банк» получит дополнительный доход в размере 9 млрд.
руб. Эффективность от внедрения должности риск-менеджера кредитования в
банке и внедрении новой системы оценки кредитоспособности заемщиков фи-
зических лиц в ООО «Альфа-Банк» составит 55,7%. ООО «Альфа-Банк» в связи
с внедрением системы интернет-банкинг в дополнительное отделение получит
среднегодовой доход в размере 7879 тыс. руб. Эффективность от внедрения си-
стемы интернет-банкинг в дополнительное отделение ООО «Альфа-Банк» со-
ставит 68,7%. ООО «Альфа-Банк» в связи с выпуском карт Coin получит сред-
негодовой доход в размере 68991 тыс. дол. США. Эффективность от выпуска
карт Coin ООО «Альфа-Банк» составит 19,9%.