64
получен кредит на сумму 67 млн. руб., благодаря чему произошло увеличение
обязательств в 2018 году.
Размер активов за 2016 год был равен 385 473,2 млн. рублей, в 2017 году
снижение величины активов составило 4,2% и достигло значения в 369 370,9
млн. рублей, в 2018 году можно наблюдать уже увеличение активов на 9,5% в
сравнении с 2017 годом, их величина стала равной 404 402,1 млн. рублей.
Увеличение величины активов банка обусловлено в основном за счет роста
количества выданных кредитов
61
.
Рисунок 11. Изменение размера активов АО «ГазПромБанк» за
2016-2018 года. (млн. руб.)
В качестве вывода по главе, можно предположить, что банк развивается.
Активы-нетто выросли, тем сам финансовое благополучие АО «ГазПромБанк»
возрастает. Это очень важный показатель, ведь клиенты преимущественно
смотрят на чистые активы. Проводя анализ во второй главе, можно также
сделать вывод, что финансовое состояние банка можно оценивать как хорошее,
но статистические данные за прошедшей год говорят о наличии некоторых
негативных тенденций, которые возможно смогут повлиять на финансовую
устойчивость банка в будущем.
61
Чернышева О.Н. Информационные технологии в банковском бизнесе – 2017. – № 4. – С. 49-53.
385473,2
369370,9
404402,1
350000
360000
370000
380000
390000
400000
410000
2016 2017 2018
65
Для банка очень важно отслеживать свои расходы, АО
«ГазПромБанк» движется в правильном направлении, по данным таблиц его
доходы растут, а расходы понижаются. Чтобы продолжить двигаться в
правильном направлении банку нужно контролировать ликвидность. Также
следует постоянно совершенствовать методы минимизации расходов.
АО «ГазПромБанк» имеет огромный спектр деятельности,
благодаря которому повышает своё финансовое благополучие. Чистая прибыль
в 2019 году составила 44.6 млрд. руб, а в 2018 году 39.5 млрд. руб., что
показывает разницу в 5.1 млрд. руб. за один год. Банк движется в правильном
направлении, каждый год он увеличивает чистую прибыль и максимально
контролирует ликвидность, что и позволяет ему находиться на 3 месте в
России.
66
Глава 3. Предложение по улучшению финансового состояния АО
«ГазПромБанк».
3.1. Мероприятия и рекомендации по увеличению прибыли и повышению
рентабельности АО «ГазПромБанк».
Существует огромное множества эффективных способ по увеличению
прибыли и повышению рентабельности банка
62
. Для того чтобы увеличить
объем продаж нужно следить за множеством факторов, развивать все ветви
структуры и вносить новые коррективы.
На данный момент разработано множество мероприятий для повышения
прибыли банка:
Увеличения количества клиентского персонала. Банк должен
развиваться в умении работать с клиентами.
Своевременное информирования клиентов. Пользователь банка
всегда должен знать о новых акция или банковский продуктах,
услугах. Перед работниками банка встает задача- нужно донести
до клиента информация в оптимально простом и интуитивном
виде. Все должно быть четко сформулировано и структурировано.
Клиент должен получить ответы на все свои вопросы.
Повышение заинтересованности персонала. Работники банка
должны видеть четкую картину своего прогресса и эффективности
поощрения. Должны присутствовать существенные бонусы. Если
сотрудник продает нужный лимит банковской продукции, то
бонусная составляющая должна достигать 50%-100% от
заработной платы, тогда у всех будет мотивация к развитию в
своей сфере, следовательно, повышение рентабельности и
увеличение прибыли банка.
Выездное обслуживание клиентов. В банке должна быть
разработана специальная программа. Клиент по той или иной
62
Хамитов Н.Н. Банковский менеджмент / Н.Н. Хамитов // Алматы: Экономика, 2017. -201 с.
67
причине не может обратиться в отделение банка, поэтому должны
быть разработанные специальные технологи выездного
обслуживания, чтобы удовлетворить максимальный объем
желаний клиента.
Повышение лояльности клиента к банку. Чтобы выполнить эту цель,
необходимо разработать стратегии:
Скидки на банковские услуги для постоянных клиентов;
Приглашения на различные мероприятия банка;
Поздравление клиента с праздниками, возможно даже подарки в
виде скидок или специальных предложений.
Все это очень сильно подкупает клиентов банка. Для банковской
структуры это минимальные трудозатраты, а пользователь получит
положительные эмоции и будет полностью удовлетворен работой банка.
Проведение тренингов. Очень важно повышать квалификацию
персонала. Чем лучше работник банка разбирается в своей сфере, тем больше
прибыли он сможет принести организации. Данный метод финансово не
затратен, но очень эффективен.
Делегирование полномочий из головного банка в точки. Кредитная
организация растет и развивается, следовательно все больше нуждается в
активном делегирование полномочий из головного банка
63
. Организационная
деятельность должна быть налажена и оптимизирована. Должна использоваться
современная информационная система документооборота, чтобы избежать
утерь обращений и запросов, также все должно быстро обрабатываться.
Формирование позитивного имиджа банка
64
. Для формирования
позитивного имиджа банка используются разные механизмы, но все они
помогают в условиях высокой конкуренции между банками. Среди них:
63
Федорова Е. А., Зайко А. В. Финансовая устойчивость кредитных организаций в современных
условиях//Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки. - 2017. -
№ 1. - с. 111-116
64
Сейткасимов Г.С. Банковский менеджмент / Г.С. Сейткасимов, А.А. Ильяс // – Санкт-Петербург: Астана,
2016. - 340 с.
68
публикации материалов о банке в средствах массовой
информации, публикации статей сотрудников банков в различных
изданиях, отслеживание независимых рейтингов и обзоров;
организация участия работников банка в семинарах,
конференциях, выставках;
отслеживание мероприятий, потенциально способствующих
формированию позитивного имиджа банка, его популярности на рынке
банковских услуг;
участие в благотворительных программах и так далее.
Рекламные мероприятия. Главная цель заинтересовать клиента и
подтолкнуть к покупке или использованию рекламированного товара. Реклама
должна быть направленно и точечно заинтересовать потребителя, для этого
необходимо разработать наиболее эффективные рекламные акции для
различных групп клиентов.
Рассмотрим брокерское направление среди физических лиц. В 2019 году
наблюдался активный приток инвесторов на фондовый рынок, вкладчики в
условия снижения ставок стали искать инструменты с большей доходностью.
Проведя анализ АО «ГазПромБанк», можно выделить обширную
линейку инвестиционных и инвестиционно-страховых продуктов, банк активно
движется в онлайн. Наблюдается очень большой интерес к облигациям и
паевым инвестиционным фондам.
Согласно статистическим данным «Московской биржи», происходит
рекордный рост новых регистраций физических лиц и открытие брокерских
счетов
65
.
Таблица 23
Количество зарегистрированных клиентов
Кол-во зарегистрированных клиентов в системе торгов (по состоянию
на последний день месяца):
Группа
клиентов
Июнь 2019
Июнь 2020
Изменения
(ед.)
Изменения
(%)
Физические
3 936 612
8 791 592
4 854 980
123,3
65
Официальный сайт Московской биржи [электронный ресурс] URL: https://www.moex.com/
69
лица
Юридические
лица
24 586
26 246
1 660
6,32
Иностранные
лица
16 961
21 300
4 339
20,37
Иностранные
физ. лица
11 424
15 416
3 992
25,90
Иностранные
юр. лица
5 537
5 884
347
5,90
Клиенты,
передавшие
свою
средства в
ДУ
50 023
82 666
30 643
39,49
Всего
4 028 182
8 921 804
4 893 622
54,85
Таблица 24
Количество уникальных клиентов
Кол-во уникальных клиентов в системе торгов (по состоянию на
последний день месяца):
Группа
клиентов
Июнь 2019
Июнь 2020
Изменения
(ед.)
Изменения
(%)
Физические
лица
2 578 398
5 653 690
3 075 292
54,39
Юридические
лица
16 818
18 250
1 432
7,85
Иностранные
лица
12 464
16 100
3 636
22,58
Иностранные
физ. лица
9 801
13 351
3 550
26,58
Иностранные
юр. лица
2 663
2 749
86
3,13
Клиенты,
передавшие
свою
средства в
ДУ
32 273
51 872
19 599
37,78
Всего
2 639 953
5 739 912
3 099 959
54,01
Исходя из данных таблицы, мы может наблюдать рост количества
зарегистрированных клиентов в системе торгов: изменения за один год равно
54,85%. Количество уникальных клиентов в системе торгов за один год
изменилось на 37,78%.
Также рассмотрим ежегодную статистику – таблица 25 и на рисунке 12.
70
Таблица 25
Количество уникальных клиентов (ежегодная статистика), (на
последний день месяца).
Количество уникальных клиентов (ежегодная статистика), (на
последний день месяца)
Группа
клиентов
Декабрь
2015
Декабрь
2016
Декабрь
2017
Декабрь
2018
Декабрь 2019
Физические
лица
1 006 751
1 102 966
1 310 296
1 955 118
3 859 911
Юридические
лица
20 753
12 622
17 766
16 631
17 695
Иностранные
лица
8 729
9 215
10 211
11 453
14 011
Клиенты,
передавшие
свои
средства в
ДУ
3 836
10 694
22 564
29 262
41 535
Всего
1 040 069
1 141 497
1 360 837
2 012 464
3 933 152
Рассмотрим наглядно на рисунке 12:
Рисунок 12. Количество уникальных клиентов (ежегодная
статистика), (на последний день месяца).
Как можно заметить из таблицы 25 и рисунка 12, наблюдается
прогрессивная тенденция развития с каждым годом поток увеличивается и 2020
год не исключения.
Юридические лица
Иностранные лица
Клиенты, передавшие свои средства ДУ
Физические лица
0
500 000
1 000 000
1 500 000
2 000 000
2 500 000
3 000 000
3 500 000
4 000 000
2015 2016 2017 2018 2019
71
Банку АО «ГазПромБанк» стоит разработать собственную цифровую
инвестиционную платформу для физических лиц. Она должна быть в виде веб-
страницы, также стоит разработать приложения.
Первые инвестиционных платформы появились в 2008-2009 годах в
таких странах как США, Канада и Австралия. Постепенно тенденция перетекла
и в Россию. С 2020 года деятельность подобных платформ тщательно
регулируется на государственном уровне, что служит дополнительной
гарантией как для инвестора, так и для тех, кто нуждается в привлечение
средств для реализации проектов. Был выпущен Федеральный закон N 259-ФЗ
«О привлечение инвестиций с использованием инвестиционных платформ»
66
. В
нем объединено:
Информация о платформе и о ее работоспособности;
Права и обязанности ее участников;
Заключение договора между сторонами с указанием интересов и
обязательств обеих сторон.
Все платформы должны быть включены в специальный реестр для более
строгого контроля деятельности и избежание мошенничества. Эти пункты
помогут инвесторам и авторам проектов избежать многих рисков.
3.2. Оценка эффективности предложенных мероприятий.
Банковское регулирование ужесточается, это приводит к тому, что
группы потенциальных заемщиков остаются без кредитов. Альтернатива для
банков -это создание инвестиционных платформ (краудлендинговых
платформ).
Малый и средний бизнес является большой проблемой для банков или
особенно стартапы, так как банку очень затруднительно оценивать его
платежеспособность, невозможно получит аудит по приемлемой цене, нюансы
конкуренции и так далее.
66
Федеральный закон N 259-ФЗ «О привлечение инвестиций с использованием инвестиционных платформ»
72
После того как банк отказывает в кредите клиента малого и среднего
бизнеса, они от безысходности прибегают к фондированию краудлендинговых
платформ, которые за последние годы стремительно развиваются и продолжат
это делать.
Регуляторным арбитражем, именно так финансисты называют
причастность банков к микрофинансовым организациям и инвестиционным
платформам.
На данный момент в России краудлендинговых платформ очень мало,
поэтому нужно как можно быстрее бороться за место на рынке.
Малый и средний бизнес сможет получать финансирование и банк
выступит со инвестором, что очень повысить финансовый доход, ведь банк
будет охватывает часть клиентов, которым они отказали в кредитовании и
финансирование из-за затруднительного оценивания платежеспособности
организаций.
Главными целями платформы является:
Обеспечить приемлемым уровнем риска потенциальных
заемщиков, для привлечения инвесторов.
Но с обратной стороны, платформе придется предложить
инвесторам приемлемый уровень доходности- в сравнении с депозитом.
Главный плюс для АО «ГазПромБанк», это создание вокруг себя
экосистем. Благодаря этому клиенту смогут получать доступ к разным
продуктам и услугам внутри одной платформы, что оставит у банка львиную
долю клиентов.
В случае отказа в кредите и финансирование от банка бизнесмены,
малый и средний бизнес не идут в пустоту и в поиски других площадок, они
остаются и будут пытать свою удачу на площадка АО «ГазПромБанк».
Классические же вкладчики могут попробовать себя в роли инвесторов на
фондовом рынке или же стать инвесторами на краудлендинговой платформе.
Выстраивание подобный экосистемы оставит всех ее участников в
выигрыше, минимизирует риски перекосов одной части системы в минус
73
другой, тем самым повысит уровень лояльности и доверительности к банку.
Также у клиентов появится свобода в выборе приемлемого риска и доходности
в зависимости от сроков инвестирования того или иного размера капитала.
Банк остается в выигрыше по ряду причин:
1. Вместо прежнего заработка на процентной марже банк получает
комиссионный доход;
2. Банк получает доход от соинвестирования;
А возможно и все вместе, как не крути банк будет всегда в плюсе и
покроет огромную часть рынка краудленлинга.
Мы наглядно видим развитие системы торгов – таблицы 22 и 23, а также
рисунок 11. Постоянное, планомерное развитие с 2015 по 2018 и резкий скачок
в 2019 году. В 2020 году прогресс только продолжается и стремительно
набирает обороты. Таким образом в 2020 году в сравнение с 2019 количество
зарегистрированных клиентов увеличилась на 54,85%, а количество
уникальных клиентов на 54,01%. Это очень хорошие результаты, поэтому банк
не может стоять в стороне и должен направить максимум возможных сил на
развитие этой платформы, ведь конкуренты будут делать тоже самое. Нужно
постоянно развиваться и адаптироваться, чтобы увеличивать финансовое
состояние и повышать рентабельность.
Целью работы является разработка мероприятий напрвленная на
увелечение прибыли АО «ГазПромБанк». В тертье главе мы предлагали и
анализировали эффективные способы увелечения прибыли и повышения
рентабельности. Мы рассмотрели броккерское направление, которое
стремительно развивается. Одной из главных задач банка стоит внедрения
краудлендинговых платформ, чтобы максимально охватить весь спектор
клиентов. Ведь при выстраивание подобных экосистем банк будет увеличивать
свой доход и минимизировать риски перескоков.