46
валютные операции;
операции в части ценных бумаг;
другие услуги.
Цели использования АБС:
сокращение времени на реализацию операций, оформление
документации, а также увеличение пропускной способности банка;
сокращение численности работников, занятых
малоквалифицированной рутинной работой;
улучшение качества обслуживания клиентуры;
повышение уровня квалификации персонала банка;
интегрирование в единые банковские с-мы.
Состав, технологии БИС.
Планирование обеспечивающих и функциональных подсистем, учет
особенностей структуры и специфики, объемы банковской работы и
взаимодействие всех подразделений банка определяют создание или выбор
банковских информационных технологий.
Структура банковской информационной системы – набор
функциональных модулей, которые построены в едином технологическом
ключе, объединены вокруг единого денежного ядра, а также работающих на
единой аппаратно-программной платформе. Вышеупомянутый набор
модулей бывает разный, он зависит от специфики банка, направления и
масштаба его работы, ряда и характера выполняемых им операций.
Все модули взаимосвязаны непосредственно центральным модулем –
ядром с-мы. Центральный модуль обеспечивает подготовку и
взаимодействие в информационной базе нижеприведенных операций:
все обязанности банка;
открытие и закрытие счетов;
ведение аналитического и синтетического учета;
47
формирования баланса и отчетности;
администрирование с-мы;
архивация данных.
Отдельные модули с-мы применяются к:
расчетно-кассовому обслуживанию;
организации документооборота;
межбанковским расчетам;
обслуживанию населения, услугам как без открытия счета,
так и по счетам;
дистанционному обслуживанию клиента;
операциям на финансовых рынках;
работам с банковскими картами%
работам с филиалами;
депозитарному учету.
Выделяются 3 вида информационных технологий, которые
определяются их основными элементами:
операционные - построение представляет собой цепочку
операций. При этом, часть из операций в обязательном порядке
отражаются в разных модулях банковской информационной системы, а
это вызывает затруднения при осуществлении их функциональных
связей;
документарные - построение – организация электронного
банковского документооборота. Формирование бухгалтерских
проводок происходит автоматически;
объектные;
Взаимосвязь между документами устанавливается в ходе работы
банка. Это происходит так: один документ порождает еще несколько, а
обработка документа сказывается на изменении других документов,
48
непосредственно связанных с ним. В связи с этим выделяются 3 основных
типа объектов:
сделка/операция;
документ, который является основанием для реализации
операций;
проводка бухучета.
Использование компьютерных сетей широко распространено в
автоматизированных БИС. В большинстве случаев банки имеют локальные
вычислительные сети, которые позволяют организовать пр-сс обмена
информацией/данными. Технологии “клиент-сервер” применяются с целью
обеспечить одновременной работой большое кол-во пользователей.
Различные проводные и беспроводные каналы (которые в последствие
объединяются со всеми вычислительными средствами банка в единую
корпоративную сеть) осуществляют обмен информацией между
территориально обособленными подразделениями/филиалами.
База данных может иметь вид единой централизованной базы данных
или распределенной по уровням/филиалам. Рассмотрены оба случая. При
первом, база данных будет хранится на мощном, высокопроизводительном
сервере, а доступ к ней получается посредством каналов связи со стороны
удаленных пользователей. Во втором, база данных хранится не только на
сервере центрального отделения, но и на серверах филиалов, а базы данных
имеют возможность автоматически восстанавливаться. Как СУБД в
банковской информационной системе как правило используется Btrieve.
Принципы создания БИС.
1. Комплексный подход в сфере охвата широкого перечня
банковских функций.
С-ма выполняет прикладные функции, соответствует требованиям
технологии обработки банковских данных.
49
2. Общее информационное пространство, хранение данных в
одной базе.
3. Построение – модульное.
Это способствует конфигурированию и наращиванию с-мы.
4. Надежность.
Т.к. при отказе от автоматизированной с-мы возникает
невозможность обслуживания клиентов, прекращение работы банка.
5. Обеспечение безопасности данных, их
конфиденциальности. 6. Открытость технологий, которые способны работать с
внешними с-ми, обеспечивать передачу на другие аппаратные средства,
а также расширять, наращивать и модернизировать систему, при этом,
не останавливая ее работу.
7. Гибкость настройки модулей банковской с-мы, высокая
степень адаптивности БИС.
8. Обеспечение многопользовательским и многозадачным
режимом работы.
9. Производительность с целью обработки больших объемов
данных.
10. Эффективность, определяемая сопоставлением стоимости
с-мы/ее влияния на повышение производительности труда.
Программное обеспечение БИС.
Обязательным пунктом системного программного обеспечения
является его соответствие требованиям, которые предъявляются к
автоматизированным банковским с-м.
Банковская информационная система как правило является
набором взаимосвязанных функциональных подсистем или модулей и
рабочих мест. Различают тиражируемые/типовые или заказные,
индивидуальные разработки.
50
На отечественном рынке встречается перечень фирм-разработчиков,
которые интегрировали информационные банковские системы: «Диасофт»,
«R-styl», ПрограмБанк и др. Направленностью некоторых фирм является
разработка программного обеспечения отдельных сфер работы банка.
«Диасофт»
Программные продукты 5NTe Центра банковских технологий данной
компании дают возможность системно автоматизировать работу кредитных и
финансовых предприятий, инвестиционных компаний, депозитариев и
паевых инвестиционных фондов. Данная система состоит из некоторого
числа продуктов, которые работают на одном общем ядре, единой
нормативно-справочной базе, инструментах настройки и администрирования,
общей аппаратно-системной основе и с-ме подготовки отчетности. При этом,
каждый из них несет ответственность за автоматизацию одной из сфер
работы банка.
«R-Style Softlab»
Наиболее популярный продукт – RS-Bank V.5.0.
Его ядро работает с целью автоматизировать расчетно-кассовое
обслуживание и бухучет. Оно дает возможность вести налоговый учет,
формировать бухгалтерскую/налоговую отчетность. Стоит отметить, что оно
решает вопросы, связанные с расчетно-кассовым обслуживанием юр. лиц,
взаимодействиям с РКЦ, расчетом и начислением процентов, платой за
обслуживание, ведением карточек и т.д.
Состав RS-Bank V.5.0.
RS-Banking V.5.0 – автоматизирует расчетно-кассовое обслуживание
юр. лиц, ведение бухгалтерии банка и формирование
внутрибанковской и регламентированной отчетности.
RS-Retail V.5.0. – автоматизирует розничные услуги и работу с физ.
лицами.
RS-Loans V.5.0. – автоматизирует кредитную деятельность банка.
51
Rs-Dealing V.5.0. – автоматизирует заключение и сопровождение
сделок в условиях валютного и фондового рынка, разных тех. цепочек
дилинговых служб.
InterBank – реализует удаленное банковское обслуживание клиентов.
RS-DataHouse – поддерживает реализации управленческих мер,
выполняет анализ активов и пассивов банка, маркетинг и оценку
рисков, формирует специализированную отчетность.
ПрограмБанк
2 интегрированные банковские с-мы:
“Гефест”
Ориентируется в сфере решения задач, связанных с управлением,
организацией работы персонала, контролем работы банка.
“ЦентаврДельта”.
Обеспечение автоматизацию работы банка, основывается на технологии
“клиент-сервер”.
Большая часть банков предлагают оригинальные программные
разработки. В большинстве случаев они используются с целью кредитовать
физ. лица, обслуживать частные вклады, автоматизировать внутренние
операции, провести расчеты “клиент-банк”, реализовать операции с
ценными бумагами.
Однако в отечественных банках помимо оригинальных
используются программы зарубежных производителей.
Функции банковских с-м:
рассчетно-кассовое обслуживание юр. лиц;
обслуживание вкладов физ. лиц;
кредитные операции;
депозитные операции;
валютные операции;
52
фондовые операции;
расчеты посредством банковских карт;
клиент-банк;
бухучет в банке.
Наименее автоматизируются аналитические, маркетинговые и
управленческие функции.
Достаточно часто применяются банками программы финансового
менеджмента. С целью:
анализировать состояние валютного, финансового, фондового
рынка.
анализировать кредитоспособность и финансовое состояние,
бизнес-планы.
Технологии электронного обслуживания клиентуры банком.
Электронные услуги банка достаточно разнообразны. Выделяются
основные их виды:
“клиент-банк” – дает возможность реализовывать перечень
банковских операций с удаленного рабочего места.
услуги, которые оказываются посредством банковских карт;
услуги, которые оказываются посредством телефонной связи;
услуги, которые оказываются посредством Интернета.
С-ма клиент-банк дает возможность исключения из технологической
цепочки обрабатывания финансового документа процесс передачи
бумажного оригинала от клиента к операционисту банка, а также перевода
его в электронную форму. Все операции выполняются автоматически.
При этом, банк имеет возможность взаимодействовать с клиентурой
круглосуточно, соответственно сократить затраты на содержание
операционистов и помещений.
53
А клиент в свою очередь реализует безналичные расчеты, без
необходимости выходить из офиса, экономив время и финансы,
которые тратятся для поездок в банк. То есть, клиент больше не
является субъектом, территориально привязанным к банку. Помимо
этого клиент получает возможность автоматизации внешнего
документооборота, получение документов из банка в электронном
виде. Для данных возможностей клиент приобретает у банка
необходимое программное обеспечение и организовывает канал связи с
банком. Платежные документы создаются в бухгалтерской программе,
используемой клиентом. После чего они заверяются, защищаются
цифровой электронной подписью и переносятся с компьютера клиента
на компьютер банка в электронном виде. Помимо этого клиент
получает данные о принятии и обработке банком платежной
документации, состоянии своего счет, а также произведенных действий
со счетом. Персонифицированным платежным документом, который
позволяет держателю карты реализовывать операции со своим
банковским счетом – то есть получать наличные деньги,
расплачиваться за товары/услуги называется банковской картой. Любая
операция, которая производится с картой, имеет отражение на
состоянии счета держателя карты, открытого в банке. Но владельцем
карты остается банк. Банковская карта – пластина из спец. пластмассы стандартных
размеров (85,6мм х 53,9мм х 0,76мм).
Банк-эмитент, выдавая карту клиенту, указывает на ней
информацию о банке и клиенте/держателе карты. Вместе с этим
держателю карты выдается пароль, необходимый для использования
карты – персональный идентификационный номер (ПИН-код).
Виды карт по их устройству:
с магнитной полосой (оборотная сторона карты), на которой
указывается информация о держателе;
54
со встроенным микропроцессором (смарт-карта). Они дороже,
однако информация лучше защищена;
Виды карт по типа производимых расчетов:
кредитные – открытие банковского кредита;
дебетовые – производят оплату только при наличии денег на
счете.
Дисконтная карта – карта, предоставляющая преимущества при оплате
товаров или услуг.
Существуют международные банковские карты, которые
обслуживаются во многих странах мира, например, VISA, Master Card,
Eurocard, American Express.
Авторизация – получение у банка-эмитента разрешения на проведение
операций с картой. Авторизация происходит в обязательном порядке при
использовании карты.
Как можно использовать карты:
Обратиться к оператору банка-эмитента;
Используя банкомат (получая наличные деньги, просматривая
сведения о счете, печатая выписку со счета, переводя финансы на другой
счет).
оплачивая товары или услуги.
Преимущества банковских карт:
Со стороны клиентов:
Необязательно иметь постоянно с собой крупные финансовые
средства однако необходим широкий перечень торговых организаций и
банкоматов, которые обслуживают данный тип карт.
При утере можно возобновить карту, а банковский счет
блокируется.
Получение данных о любых взаимодействиях с картой.
55
Получение кредита банка по кредитной карте;
Возможность получение преимуществ при оплате товаров
или услуг.
Со стороны торговых предприятий:
нет необходимости в инкассации выручки.
повышение безопасности деятельности компании.
развитие продаж, так как при отсутствии наличных субъект
легче решается на покупку.
со стороны банка:
развитие сферы работы банка.
привлечение финансов на банковские счета.
поступает оплата карт и процентов за кредитование.
меньше клиентов в офисах.
Помимо этого дистанционное обслуживание клиентуры
осуществляется посредством телефона и спец. программ (телебанкинг).
Телебанк предоставляет клиенту возможность получать различные
данные в разных видах (например, в виде SMS-сообщений) и
реализовывать некоторые процессы по своим счетам:
получение в речевом формате данные об остатке на счета за
любой операционный день
получение факсимильной копии выписки из счета
получение информации о суммах поступлений на счет
произведение платежей со счета
деактивировать переданное сообщение о платеже
проведение плановых платежей
заказ наличности
передача в банк заявки на предоставление тех. овердрафта