2
Содержание
Введение…………………..…………………………………………………...........3
1 Страхование как объект гражданско-правового регулирования….……........10
1.1 Понятие, содержание и функции страхования…………...............................10
1.2 Структура и элементы страховых правоотношений..………………….…...28
1.3 Характеристика отраслей страхования……………………………………...34
2. Проблемные вопросы реализации договора страхования в российской
юридической практике……………………………………………..……………………45
2.1 Понятие, форма и содержание договора страхования …………………......45
2.2Особенности применения санкций за нарушение условий договора
страхования………………………………………………………………………………54
3. Анализ эффективности правового регулирования страхования в Российской
Федерации……………………………………………………………………………......62
3.1Состояние и развитие российского и зарубежного рынка
страхования........................................................................................................................62
3.2 Правовые механизмы преодоления спорных вопросов в страховой
деятельности……………………………………………………………………………..74
3.3Надзор за страховой деятельностью………………………………………….90
Заключение……………………………………………………………………….100
Глоссарий………………………………………………………………………...107
Список использованных источников……………………………………….…113
Приложение А…………………………………………….…………………….122
Приложение Б………………………………………….…………………….....123
Приложение В…………………………………………………………………..124
Приложение Г…………………………………………………………………..125
Приложение Д……………………………………………………………………126
Приложение Е……………………………………………………………………127
Приложение Ж…………………………………………………………………...129
Приложение З…………………………………………………………………….130
3
Введение
Актуальность темы исследования. Для развития рыночной экономики России
страхование выступает объективно необходимым элементом. В современных
условиях важным для социально-экономической политики страны является
сохранение системы товарно-денежных отношений, рост отечественного
производства, развитие всех форм собственности, что определяет потребность
государства обращаться к системе защиты имущественных интересов, как самого
государства-участника гражданских отношений, так и других субъектов, путем
развития института страхования. Анализ существующей системы страховых
институтов в Российской Федерации, а также осмысление исторического пути их
зарождения, позволяет сделать вывод о необходимости адекватного
реформирования системы страхования в нашей стране.
Несмотря на активное развитие страхования, следует отметить, что
сохраняется достаточно большое количество проблем, препятствующих его
эффективности. В настоящее время существуют не урегулированные гражданским
законодательством коллизионные вопросы договорного регулирования страхования.
Действующий Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность
заключения только двух разновидностей договоров страхования: договора
страхования деликтной либо договорной ответственности, предусматривая
определенные формальные требования к таким договорам. Несоответствие
указанным требованиям вынуждает участников отношений по страхованию либо
подстраиваться под эти требования в ущерб своим интересам, либо исключает такое
страхование вовсе. Особенно эта проблема актуализируется при страховании
профессиональной ответственности, например, адвокатами, риэлторами,
медицинскими работниками.
Существует неурегулированность реализации такого вида страхования, как
обязательное страхование, т.к. в законе четко не определены критерии его отличия
от добровольного страхования. Закон РФ «Об организации страхового дела в
4
Российской Федерации»
1
в ст.3 определяет обязательное страхование как
«страхование, осуществляемое в силу закона». Предполагается, что
соответствующие законы об обязательном страховании должны предусматривать
виды, условия и порядок проведения обязательного страхования, однако в
большинстве федеральных законов отсутствует характеристика ряда существенных
условий данного страхования, при определении которых в законодательстве
страхование может считаться обязательным (ст. 936 ГК РФ). Это касается, в
частности, характеристики объектов страхования, перечня страховых рисков, не во
всех случаях указаны также минимальные размеры страховых сумм.
Основная цель реализации страхования состоит в снижении уровня рисков в
хозяйственной системе российского общества. В настоящее время данный уровень
нельзя определить как достаточно удовлетворительный для нашей экономики. В
связи с этим, актуальность исследования системы страхования в России очевидна и
обусловлена необходимостью комплексного подхода к данной проблеме с целью
выработки предложений по совершенствованию российского гражданского
законодательства и практики его применения в указанной области.
Состояние научной разработанности темы. В правовой науке присутствует
достаточное количество работ, посвященных проблемам страхования. Заслуживают
особого внимания работы Абдулиной О.П.
2
, Алексеева А.А.
3
, Галаганова В.П.
4
,
Рассоловой Т.М.
5
, Черновой Г.В.
6
, Юлдашева Р.Т.
7
и др. Вместе с тем, явно
недостаточно комплексных научных работ, рассматривающих проблемные вопросы
правового регулирования страхования в условиях развития рыночных отношений,
способствующих появлению новых форм страхования, и изменения нормативно-
правовой базы.
1
Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 : в ред. от 30.11.2011 //
СПС «Гарант» [Электронный ресурс] / НПП «Гарант-Сервис». – Последнее обновление 15.08.2013.
2
Абдулина О.П. Страхование: сборник судебной практики / О.П. Абдулина. – М.: Феникс,2007.- 252 с.
3
Алексеев А.А. Страхование: учебное пособие / А.А. Алексеев. – М.: Феникс, 2008. – 407 с.
4
Галаганов В.П. Страховое дело /В.П. Галаганов.- М., 2006. – 272 с.
5
Рассолова Т.М. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Гражданско-правовой аспект: учебное
пособие /Т.М. Рассолова. – М., 2007.
6
Чернова Г.В. Страхование: опыт зарубежных стран / Г.В. Чернова.- М., 2008. – 216 с.
7
Юлдашев Р.Т. Очерки теории страхования: ретроспективный анализ развития / Р.Т. Юлдашев. – М., 2009.
5
В связи с вышесказанным существует потребность в формировании
адекватной, научно обоснованной концепции страхования, а также форм, методов и
механизмов ее реализации. Эти факторы обусловливают необходимость проведения
данной научно-исследовательской работы в области правового регулирования
страхования.
Объектом диссертационного исследования выступают правоотношения в
области страхования.
Предметом исследования являются правовые институты гражданского права,
регулирующие страховую деятельность, проблемы теоретического и практического
порядка в изучаемой сфере. К предмету исследования также относятся особенности
развития законодательства и судебной практики в области страхования в
современный период.
Цель работы – наиболее полно раскрыть сущность и содержание правового
регулирования страхования в Российской Федерации с учетом специфики
экономической системы российского государства, и условий сложившихся к 2014
году; выявить наиболее коллизионные вопросы страхования в России и, с учетом
опыта зарубежных государств, предложить рекомендации по повышению
эффективности правового регулирования в указанной сфере.
Достижение поставленной цели возможно при выполнении следующих задач:
– раскрыть сущность и содержание правового регулирования страхования в
Российской Федерации в целом, а также отдельных отраслей страхования;
– определить методы решения проблемных вопросов совершенствования
страховой деятельности;
– выявить проблемные вопросы реализации договора страхования в
российской юридической практике;
– рассмотреть понятие и особенности надзора за страховой деятельностью;
– изучить зарубежный опыт страхования в США, Великобритании и
Германии;
– разработать собственные рекомендации по повышению эффективности
правового регулирования в России.
6
Гипотезой исследования выступает создаваемая модель страхового права как
отдельной подотрасли права, которая сочетает частно-правовые и публично-
правовые начала. Эта подотрасль может быть отнесена к предпринимательскому
праву. Возможность реализации данной модели обусловлена необходимостью
изменения и совершенствования законодательства в области правового
регулирования заключения договоров страхования.
В качестве методологии в исследовании выбраны ряд подходов:
диалектический, логико-математический, системный, аналитический. Широко
применяются сравнительно-правовой метод исследования, методы изучения
гражданских дел и судебных решений.
Нормативно-правовая и эмпирическая база исследования. Нормативной базой
исследования являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный
закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
8
,
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств», Федеральный закон «Об обязательном
социальном страховании от несчастных случаев на производстве и
профессиональных заболеваний»
9
, Федеральный закон «Об адвокатской
деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»
10
, Федеральный закон «Об
основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»
11
, Федеральный закон
«Об организации страхового дела в Российской Федерации»
12
, Постановление
Правительства «Об утверждении положения о федеральной службе страхового
8
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О страховании вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации"// СПС «КонсультантПлюс» [Электронный ресурс]. URL:
http://www.consultant.ru/popular/strahov/#info
9
Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. от 03.01.2014) "Об обязательном социальном страховании от
несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // СПС «КонсультантПлюс» [Электронный
ресурс]. URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online
10
Федеральный закон от 31.05.2002 N 63-ФЗ (ред. от 02.07.2013) "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в
Российской Федерации» // СПС «КонсультантПлюс» [Электронный ресурс]. URL:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online
11
Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «Об основах охраны здоровья граждан в Российской
Федерации» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2013) // СПС «КонсультантПлюс» [Электронный ресурс].
URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc
12
Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 : в ред. от 25 декабря
2012 г. N 267-ФЗ// СПС «Гарант» [Электронный ресурс] / НПП «Гарант-Сервис». – Последнее обновление 22.04.2013.
7
надзора»
13
и другие законодательные акты, регулирующие вопросы осуществления
страхования и другие нормативные акты.
Эмпирической основой послужили материалы гражданских дел, обобщение
практики страховых компаний, адвокатов, нотариусов, аудиторов и других
работников, имеющих право заключать договоры страхования.
Научная новизна работы выражается, прежде всего, в системном подходе к
рассмотрению теоретических и практических вопросов, связанных со страхованием
и страховыми правоотношениями. Некоторые аспекты процесса обновления
гражданского законодательства пока еще не нашли своего отражения в развитии
страхового законодательства, что влечет за собой его несовершенство. Исходя из
этого, в работе предполагается провести анализ страхового законодательства на его
соответствие направлению движения гражданского законодательства.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретические
выводы и обобщения, сделанные в исследовании, направлены на развитие
формирующейся отрасли «страхового права». Определение особенностей субъектов
и объектов страховых правоотношений, специфики видов страхования,
коллизионных вопросов содержания и реализации договора страхования, – эти и
другие положения развивают гражданско-правовую теорию о страховании.
В магистерской диссертации проанализированы правоприменительные
аспекты страхования, на основе чего сформулированы новые выводы и
рекомендации, которые могут послужить основой изменения и совершенствования
законодательства в области правового регулирования заключения договоров
страхования. Результаты исследования могут быть использованы в учебном
процессе при подготовке юристов-практиков, для создания учебно-методических
материалов по гражданскому праву, а также при разрешении конкретных судебных
споров.
Положения, выносимые на защиту:
13
Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 N 330 (ред. от 27.12.2010) "Об утверждении Положения о
Федеральной службе страхового надзора"// СПС «КонсультантПлюс» [Электронный ресурс]. URL:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online
8
1. В исследовании представлено новое собственное понятие «страховое право»
как отрасль, которая должна иметь собственный предмет и метод правового
регулирования. Предлагается рассматривать страховое право составной частью
финансового или предпринимательского права.
2. На основе анализа развития страхования в РФ выведено понятие,
определено содержание и функции страхования.
3. Исследованы основные виды (отрасли) страхования. Отмечается, что
граница отнесения того или иного вида страхования к обязательному или
добровольному не четко прописана в законодательстве, отсутствуют комплексные
нормы реализации обязательности страхования для конкретных субъектов.
3. В диссертации дана характеристика страховых правоотношений и
страховой деятельности. Исследован круг субъектов страхового правоотношения
(страховщик, застрахованное лицо, выгодоприобретатель). Предлагается, с учетом
опыта зарубежных стран, внести соответствующие изменения в ГК РФ и Закон «Об
организации страхового дела в РФ», предоставив возможность индивидуальным
предпринимателям выступать в качестве страховщиков. Определены объекты
страхования.
4. В исследовании выявлены главные признаки страхового договора
(двусторонность, возмездность, алеаторность, консенсуальность, срочность и
другие). Раскрыто такое свойство договора личного страхования как публичность.
Особое внимание обращается на дефекты гражданско-правовых норм,
регулирующие порядок заключения и исполнения договора имущественного
страхования и договора личного страхования. Предлагается законодательно
определить единое понятие договора страхования.
Автор предлагает определить страховой договор как соглашение, по которому
страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховому риску
невыгодных последствий проявить страховой интерес через уплату страхователю
(выгодоприобретателю) страхового возмещения или страхового обеспечения
(страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в
установленные договором сроки.
9
5. Выявлены особенности применения санкций за нарушение условий
договора страхования. Предлагается делать различие между следующими
понятиями: «убытки как мера гражданско-правовой ответственности» и «страховые
убытки». Страховые убытки – денежное выражение ущерба, возникшего у
страхователя в результате наступления страхового случая. Их возникновение не
может быть основано на правонарушении со стороны субъектов страхового
правоотношения.
В работе подробно исследованы гражданско-правовые санкции
пресекательного действия, которые применяются за нарушение условий договора
страхования. Делается вывод о том, что отказ страховщика в страховой выплате (п.2
ст.961 ГК РФ) нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой
ответственности; его следует рассматривать как односторонний отказ от исполнения
обязательств.
6. На основании изучения опыта страхования в зарубежных странах
разработаны предложения в Стратегию развития страхования в Российской
Федерации до 2010 года, разработанные в целях определения приоритетных
направлений развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу и путей их
реализации.
Структура работы. Диссертационное исследование состоит из введения,
трех глав, заключения, глоссария, списка использованных источников и
приложений. В первой главе рассматривается общая характеристика страхования
как объекта гражданско-правового регулирования. Вторая глава посвящена
проблемным вопросам заключения, действия и расторжения договора страхования.
В третьей представлен анализ эффективности правового регулирования страхования
в Российской Федерации, предложены рекомендации по совершенствованию
законодательства в рассматриваемой сфере.
10
Основная часть
1 Страхование как объект гражданско-правового регулирования
1.1 Понятие, содержание и функции страхования
Необходимость обезопасить себя при наступлении неблагоприятного случая
создает потребность в страховании, а возможность покрытия ущерба инициирует
страховой интерес у лица, стремящегося к страховой защите. Так появляется
потребность в страховой услуге, которую может оказать страховая организация,
имеющая свой интерес – доходы от страховой деятельности.
Рискованный характер общественного производства – главная причина
возникновения страховых отношений. Страхование можно рассматривать как идею
возмещения материального ущерба путем солидарной ее раскладки между
заинтересованными владельцами имущества. Как экономическую категорию
страхование можно представить в виде системы экономических отношений,
включающей совокупность форм и методов формирования целевых фондов
денежных средств и их использования для возмещения возможного ущерба его
участников при возникновении страхового случая
14
.
Принято считать, что сущность страхования состоит в формировании
определенного денежного фонда и его распределении во времени и пространстве с
целью возмещения ущерба его участникам при несчастных случаях, стихийных
бедствиях, приводящих к потере материальных или других видов собственности и
активов, предусмотренных условиями договора страхования
15
.
Следовательно, страхование как метод возмещения материальных потерь
обеспечивает экономические интересы отдельного человека, предпринимательской
структуры и общества в целом.
Объективный характер процесса страхования выделяет его наряду с
финансами и кредитом в самостоятельную категорию. Как часть финансовых
14
Абдулина О.П. Страхование: сборник судебной практики/ О.П. Абулина. – М., 2007.- С. 123.
15
Агеев Ш.Р. Страхование. Теория, практика и зарубежный опыт/ Ш.Р. Агеев. – М., 2007.- С. 95.
11
отношений общества страхования имеет ряд особенностей, отличающих его от
других элементов этой системы
16
.
Во-первых, экономической необходимость страхования является страховой
фонд который может формироваться за счет материальных, натуральных, денежных
средств, однако последняя форма наиболее универсальна. Он представляет собой
обязательный компонент любого воспроизводственного процесса, выступая в
качестве экономического метода компенсации ущербов, образующийся
исключительно на основе перераспределения денежных доходов и накоплений. Это
обстоятельство делает страхование особо восприимчивым к тенденциям
экономического развития. Снижение темпов экономического роста и увеличение
инфляции незамедлительно сказываются на собираемости взносов в фонды
страхования
17
.
Во-вторых, для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках
данного фонда. Средства расходуются только для компенсации ущербов участников
фонда. Таким образом, страхование основано на предпосылке, что число
страхователей, попавших в страховой случай, существенно меньше общего числа
участников, регулярно выплачивающих взносы в страховой фонд. При этом
страхователь имеет право на выплату страховки или компенсацию ущерба только
при условии наступления страхового случая. Страхователь не может требовать
обратно свои деньги, выплаченные в виде страховой премии в течении многих лет,
даже если страховой случай не наступает. Но и в этом случае его затраты не
напрасны. Он покупает страховую услугу, суть которой двойственна. С одной
стороны, это освобождение клиента от риска. С другой стороны, это обязательство
страховой организации выплатить страховое возмещение в случае наступления
события оговоренного договором.
В-третьих, страхование предусматривает перераспределение или
выравнивание ущерба по территории и во времени. Динамика ущербов не
равномерна, ими не затрагиваются в равной степени все территориальные единицы,
16
Фогельсон Ю. Введение в страховое право/ Ю. Фогельсон. – М., 2009. – С. 16.
17
Алексеев А.А. Страхование/ А.А. Алексеев. – М., 2008. – С. 358.