12
что увеличивает возможности раскладки ущербов и расширяет финансовые
возможности страхования. Неравномерность наступления ущербов во времени
порождает необходимость резервирования части страховых платежей для
возмещения чрезвычайных ущербов в неблагоприятные годы
18
.
Один из важнейших принципов страхования – принцип эквивалентности,
непосредственно следующей из выравнивания рисков. Суть его состоит в том, что
доходы страховой организации, формируемые за счет взносов страхователей, и
должны сбалансироваться с ее расходами. Расходы складываются из выплат по
договорам страхования и затрат на содержание организации. При превышении
доходов над расходами образуется прибыль от страховой деятельности. В принципе
страховая организация может допустить временную убыточность отдельных видов
страхования, перекрывая убытки другими доходами, в частности от инвестиционной
деятельности.
Законодательно запрещено страхование: противоправных интересов; убытков
от участия в играх, лотереях и пари; расходов, к которым лицо может быть
принуждено в целях освобождения заложников, и др.
19
Страхование – это экономическая категория, система экономических
отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования
целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба,
обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями
(рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового
фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.
Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело
физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими
лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств
страхового фонда, который находится в ведении страховой организации
(страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что
убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не
18
Кабанцева Н.Г. Страховое дело/ Н.Г. Кабанцева. – СПб., 2008. – С. 265.
19
Гвозденко А.А. Страхование/ А.А. Гвозденко. – М., 2009. – С. 364.
13
подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут
чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает
невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в
имущественной сфере самого потерпевшего.
Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения
ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные
правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски)
вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у
которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из
собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
Экономической сущности страхования соответствуют его функции,
выражающие общественное назначение данной категории
20
.
Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда
денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность
страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в
добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной
обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране
21
.
Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется
в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность
страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках
аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений,
имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования
специализированного страхового фонда несет сберегательно- рисковое начало. В
моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании
жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного
события и при завершении срока действия договора. При имущественном
страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда
не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в
20
Сахирова Н.П. Страхование/ Н.П. Сахирова. – М.,2009. – С. 581.
21
Там же. – С. 582.
14
пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и
создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости
пострадавшего имущества
22
.
Через функцию формирования специализированного страхового фонда
решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие
коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость,
приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно
будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно
свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных
страховых фондов будет возрастать
23
.
Вторая функция страхования – возмещение ущерба и личное материальное
обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только
физические и юридические лица, которые являются участниками формирования
страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется
физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров
имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется
страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется
государством.
Посредством этой функции получает реализацию объективного характера
экономической необходимости страховой защиты. Следуют отметить, что роль
страхования как механизма защиты материальных интересов российскими
гражданами еще не осознана, на страхование расходуется менее 1% доходов.
Принято считать, что при стабилизации положения в стране и росте благосостояния
людей увеличиваются показатели сбора страховых премий. В отечественной
экономике недостаток инвестиционных средств остается одной из основных
проблем
24
.
Третья функция страхования – предупреждение страхового случая и
минимизация ущерба – предполагает широкий комплекс мер, в том числе
22
Архангельская Т.А. Страхование/ Т.А. Архангельская. – М., 2006.- С. 215.
23
Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования/ С.Г. Журавин. – М., 2005. – С. 109; Ивасенко А.Г. Страхование /
А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова. – М., 2009. – С. 320.
24
Ардатова М.М.Страхование в вопросах и ответах/ М.М. Ардатова. – М., 2007. – С. 214.
15
финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных
последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое
воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора
страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному
имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и
минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции
страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.
Законодательное определение страхования содержится в Федеральном законе
«Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому
страхование – отношения по защите имущественных интересов физических и
юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за
счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов
(страховых премий). Указанные общественные отношения урегулированы нормами
права и приобретают форму правоотношения, субъекты которого обладают
юридическими правами и обязанностями
25
.
Не могут являться предметом страховой деятельности производственная,
торгово-производственная и банковская деятельность. Предполагается, что для
страховой защиты своих имущественных интересов юридические и физические
лица могут создать общества взаимного страхования.
Законом определено, что страхователями могут быть юридические и
дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком
договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). В
страховых правоотношениях предусмотрена такая сторона, как
выгодоприобретатель, когда страхователем определены физическое или
юридическое лицо при заключении договоров страхования для получения
страховых выплат.
Разнообразны объекты страхования, к которым Законом отнесены
имущественные интересы, связанные:
25
Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 : в ред. от 25 декабря
2012 г. N 267-ФЗ// СПС «Гарант» [Электронный ресурс] / НПП «Гарант-Сервис». – Последнее обновление 22.04.2013.
16
с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением
страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное
страхование);
с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или
имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу
(страхование риска ответственности).
Гражданский кодекс РФ к перечисленным выше имущественным интересам,
подлежащим страхованию, относит и страхование предпринимательского риска.
Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве
объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от
несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за
счет выдачи ссуд под залог страхового полиса
26
.
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой
объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его
экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие
страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся
собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании,
распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и
другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его
сохранность.
Договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц,
предусматривает возможность страхования риска ответственности самого
страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть
возложена. В договоре страхования обязательно указывается лицо, риск
ответственности которого за причинение вреда застрахован. Если этого в договоре
26
Рассолова Т.М. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Гражданско-правовой аспект. М.,
2007. – С. 106
17
не определяется, то застрахованным считается риск ответственности самого
страхователя. В соответствие со ст. 931ГК РФ договор страхования риска
ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц,
которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор
заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение
вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В предусмотренных
законом случаях также определена возможность страхования риска ответственности
за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ). В целом, анализ законодательства
показывает, что страхование ответственности делится на два вида: страхование
ответственности за причинение вреда; страхование ответственности по договору.
Изучение теоретической базы по вопросам страхования ответственности
позволяет говорить о присутствии ряда проблем в этой сфере. Во-первых, не
определена правовая природа страхования ответственности. Во-вторых, не решен
вопрос о том, к какому виду, имущественному, личному или к самостоятельному
виду страхования, относиться страхование ответственности? В-третьих, возможно
ли применение суброгации к страхованию ответственности? В-четвертых, можно ли
договор страхования ответственности трактовать как договор в пользу третьих лиц
(выгодоприобретателя)?
Много нерешенных в юридической теории и практике вопросов, связанных с
обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев
транспортных средств (ОСАГО), возникло с принятием Федерального закона «Об
обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств»
27
. Системность проблем ОСАГО как обязательного страхования, скорее
всего, определяется отсутствием четко прописанной ответственности перед
страхователями и потерпевшими за нарушения со стороны страховых компаний
28
.
К основным проблемным вопросам ОСАГО следует отнести: занижение суммы и
27
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств" // СПС «КонсультантПлюс» [Электронный ресурс]. URL:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online
28
Соколов П.В.Комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств". Постатейный. - М: Юстицинформ, 2007.
18
затягивание сроков страховых выплат, удержание 23 % при прекращении договора,
у страховой компании отзывается лицензия.
На основании изложенного, следует сделать вывод, что определяя тот или
иной вид страхования как обязательный, законодатель не определяет механизмы его
реализации в юридической практике. В соответствие с государственной политикой
России обязательное страхование могут проводить как государственные страховые
организации, так и страховые организации, основанные на иных формах
собственности. Предусматривается единство основных положений, порядка и
условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации.
Государство использует императивный метод при регулировании отношений по
обязательному страхованию.
Обязательное страхование является одной из форм страхования, когда
страховые отношения возникают в силу закона. В соответствии со ст. 935
Гражданского кодекса РФ обязанность страховать возлагается на лиц, указанных в
законе. Этот вид страхования включает страхование: жизни, здоровья или
имущества других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их
жизни, здоровью или имуществу; риска своей гражданской ответственности,
которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность
страховать свою жизнь или здоровье не может возлагаться на гражданина по закону.
Обязательная форма страхования устанавливается в том случае, когда защита
тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но
и общества. В законодательных актах об обязательном страховании предусмотрены:
перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности;
уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон,
участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых
платежей и другие вопросы. В законе также прописываются и те страховые
организации, которым поручается проведение обязательного страхования. Принцип
обязательности относится и к страхователю, который обязан вносить страховые
платежи по действующим ставкам за подлежащее страхованию имущество, и к
19
страховщику, который обязан выплачивать страховое возмещение во всех
предусмотренных случаях.
Обязательное страхование предусматривает заключение договора страхования
лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со
страховщиком. Как правило, данный вид страхования осуществляется за счет
страхователя, кроме случая обязательного страхования пассажиров, которое в
соответствие с законом в ряде случаев может осуществляться и за их счет.
Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества граждан
производится за счет соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК РФ).
Обязательно страхование может распространяться на имущественное
страхование. Например, предусмотрены случаи обязательного страхования
юридическими лицами имущества, находящегося в их хозяйственном ведении или
оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной
собственностью.
Обязательное личное страхование регулируется различными
законодательными актами и включает в себя:
– обязательное государственное страхование военнослужащих, граждан,
призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов
внутренних дел, работников налоговых органов и налоговой полиции, судей,
сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и органов
государственной безопасности, судебных приставов;
– страхование личности работников ядерных установок и иных аналогичных
предприятий, а также некоторых других лиц от риска радиационного воздействия за
счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования
атомной энергии;
– страхование пассажиров путем заключения договоров между перевозчиками
и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже
билета;
– страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в
оказании психиатрической помощи;
20
– страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся
частной детективной и охранной деятельностью;
– страхование лиц, пострадавших от чернобыльской катастрофы, а также
граждан, оказавшихся в зоне влияния неблагоприятных факторов аварии 1957 г. на
производственном объединении «Маяк» и сбросов радиоактивных отходов в реку
Теча;
– страхование должностных лиц таможенных органов;
– страхование работников государственной лесной охраны;
– страхование доноров за счет средств службы крови на случай заражения их
инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции.
Законом также предусматривается обязательное имущественное коммерческое
страхование. Оно имеет место в отношении ценностей, временно вывозимых
государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными
государственными хранилищами. Также ст. 358 ГК РФ устанавливает обязательное
страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет. В
соответствие со ст. 38 и 50 Закона РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге»
29
и ст. 343 ГК
РФ, залогодержатель либо залогодатель должны страховать в обязательном порядке
заложенное имущество, если иное не установлено законом или договором, и
страхование осуществляется за счет залогодателя. Залогодатель обязан страховать
заложенное имущество за свой счет, исходя из положений ст. 31 Федерального
закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
30
.
Основами законодательства Российской Федерации о нотариате
31
предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности частных
нотариусов. Вместе с тем ученые и практики отмечают ряд проблем, связанные с
реализацией обязательности страхования нотариусов. Л.В. Щенникова указывает на
то, что суды редко взыскивают ущерб с нотариусов, а причиной служит нечеткая
формулировка статьи 17 Основ. Теоретическая база юридической ответственности
29
Закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 06.12.2011) "О залоге" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013)//
СПС «КонсультантПлюс» [Электронный ресурс]. URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online
30
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 07.05.2013) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"// СПС
«КонсультантПлюс» [Электронный ресурс]. URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online
31
Основы законодательства Российской Федерации о нотариате: закон РФ от 11.02.1993 № 4462-1 : в ред. от 5 апреля
2013 г. N 43-ФЗ// СПС «Гарант» [Электронный ресурс] / НПП «Гарант-Сервис». – Последнее обновление 22.04.2013.
21
нотариусов в отечественной правовой литературе не разрабатывается
32
. Далее она
же отмечает: «Общеизвестно, что Основы законодательства Российской Федерации
о нотариате в части гражданско-правовой ответственности нотариусов не работают.
Судьи находятся в затруднительном положении, сталкиваясь с исками,
предъявляемыми к нотариусам. Мировой опыт законодательного регулирования в
странах латинского нотариата показал, что механизм гражданско-правовой
ответственности должен быть прописан досконально»
33
.
До настоящего времени не решен вопрос об обязательном страховании
профессиональной ответственности медицинских работников. Проект закона «Об
обязательном страховании ответственности медицинских работников» находится на
рассмотрении в Федеральном Собрании уже достаточно долгое время.
1.2 Структура и элементы страховых правоотношений
Под страховым правоотношением в гражданском праве понимают
урегулированное нормами права общественное отношение, участники которого
являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.
Страховое правоотношение включает в себя известные элементы любого
правоотношения: субъектный состав, объект и содержание.
Содержанием страхового правоотношения следует считать совокупность
гражданских прав и обязанностей в сфере страхования.
Основными субъектами страховых правоотношений являются страховщик,
страхователь, выгодоприобретатель, а также застрахованное лицо (не
самостоятельный субъект).
Страховщик – юридическое лицо, созданное в соответствии с
законодательством Российской Федерации для осуществления страхования,
перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном
Законом порядке.
32
Щенникова, Л. В. Гражданское законодательство и нотариат в России: проблема соответствия / Л. В. Щенникова //
Законодательство. – 2002. – № 11. – С. 18.
33
Щенникова, Л. В. Законодательство о нотариате: проблемы и решения / Л. В. Щенникова // Законодательство. –
2002. - № 12. – С. 43.