82
Орган страхового надзора опубликовывает в определенном им печатном
органе и (или) размещает на своем официальном сайте в информационно-
телекоммуникационной сети «Интернет»:
1) разъяснения вопросов, отнесенных к компетенции органа страхового
надзора;
2) сведения из единого государственного реестра субъектов страхового дела,
реестра объединений субъектов страхового дела;
3) акты об ограничении, о приостановлении или о возобновлении действия
лицензии на осуществление страховой деятельности;
4) акты об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности;
5) иную информацию по вопросам контроля и надзора в сфере страховой
деятельности (страхового дела);
6) нормативные акты, принятые органом страхового надзора в соответствии с
настоящим Законом и другими федеральными законами.
В соответствие с законодательством субъекты страхового дела обязаны:
1) соблюдать требования страхового законодательства;
2) представлять установленную отчетность о своей деятельности,
информацию о своем финансовом положении, в том числе законодательством о
несостоятельности (банкротстве);
3) исполнять предписания органа страхового надзора об устранении
нарушений страхового законодательства и представлять в установленные такими
предписаниями сроки информацию и документы, подтверждающие исполнение
таких предписаний;
4) представлять по запросам органа страхового надзора в установленные в
этих запросах сроки информацию и документы, необходимые для осуществления
страхового надзора, в том числе о своем финансовом положении;
5) представлять в орган страхового надзора копии положений о филиалах и
представительствах, расположенных вне места нахождения субъекта страхового
дела, с указанием их адресов (мест нахождения), а также копии документов,
подтверждающих полномочия их руководителей.
83
Органу страхового надзора поручено выявлять риски неплатежеспособности
субъектов страхования для проведения мониторинга деятельности субъектов
страхового дела с применением финансовых показателей (коэффициентов). Также
выявляется устойчивость субъектов страхового дела к внутренним и внешним
факторам риска.
Важно отметить, что мониторинг деятельности субъектов страхового дела
должен осуществляться органом страхового надзора на принципах независимости,
объективности применения единых правил установления требований к субъектам
страхового дела.
В настоящее время порядок и процедура привлечения субъектов страхового
дела к административной ответственности до конца не урегулирована.
Административная ответственность за нарушения страхового законодательства ни
Законом «Об организации страхового дела в РФ», ни КоАП не предусмотрена.
До объединения Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и
Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) в случае выявления
нарушения страхового законодательства органом страхового надзора субъекту
страхового дела выдавалось предписание об устранении нарушения. Если
предписание надлежащим образом или в установленный срок не выполнялось, то
действие лицензии ограничивалось или приостанавливалось в порядке,
установленном Законом «Об организации страхового дела в РФ».
После объединения федеральных органов исполнительной власти ФСФР (или
ее региональные органы), кроме применения перечисленных санкций, стали
привлекать страховщиков к административной ответственности за правонарушения,
предусмотренные ст. 19.5 (невыполнение в срок законного предписания органа
(должностного лица), осуществляющего государственный надзор (контроль), а
также ст. 19.7.3 КоАП (за непредставление или нарушение порядка либо сроков
представления в федеральный орган исполнительной власти в области финансовых
рынков или его территориальный орган отчетов, уведомлений и иной информации,
предусмотренной законодательством и необходимой для осуществления этим
органом его законной деятельности).
84
Однако до сих пор ни в Закон «Об организации страхового дела в РФ», ни в
КоАП РФ соответствующие изменения не внесены. В КоАП присутствует ст. 23.72,
наделяющая контролирующий и надзирающий в сфере страховой деятельности
орган правом рассматривать в пределах своих полномочий дела об
административных правонарушениях, предусмотренных ч. ч. 1 - 3 ст. 15.27
(неисполнение требований законодательства о противодействии легализации
(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию
терроризма).
Другие составы правонарушений, за которые субъекты страхового дела могли
бы быть привлечены к административной ответственности, в КоАП РФ
отсутствуют.
В то же время ст. 23.47 КоАП наделяет органы, уполномоченные в области
финансовых рынков, рассматривать дела об административных правонарушениях по
различным составам, в том числе по ст. 19.5 и ст. 19.7.3 Кодекса.
Деятельность ФСФР и ее подразделений по привлечению страховщиков к
административной ответственности за правонарушения, предусмотренные ст. ст.
19.5 и 19.7.3 КоАП, вызвала непрекращающуюся полемику участников страхового
сообщества. Последние полагают, что у ФСФР и ее региональных отделений нет
таких полномочий в отношении страховщиков. В Законе в качестве возможных
санкций к страховщикам предусмотрены лишь предписание, ограничение,
приостановление либо отзыв лицензии на право проведения страховой
деятельности. В Законе «Об организации страхового дела в РФ» нет положений о
том, что орган страхового надзора имеет право применять административные
санкции к страховщикам.
Высказывания в различных публикациях участников страхового сообщества, в
том числе А. Коваля, ранее руководившего Росстрахнадзором, свидетельствуют о
том, что к страховым организациям стали применяться нормы КоАП, которые
приняты еще в 2009 - 2010 гг. и вырабатывались для других участников
85
финансового рынка
101
. Принимая эти нормы, депутаты не подозревали, что они
будут распространяться и на страховщиков.
Вместе с тем сложившаяся в настоящее время судебная практика
свидетельствует о том, что суды, в том числе Арбитражный суд города Москвы,
отказывают в удовлетворении требований страховщиков о признании незаконными
и отмене постановлений ФСФР и ее региональных органов о привлечении их к
административной ответственности на основании ст. 19.7.3 КоАП. Апелляционная
инстанция также оставляет решения суда первой инстанции без изменения, а
апелляционные жалобы - без удовлетворения
102
.
Позиция судов такова, что ФСФР является федеральным органом
исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому
регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением
банковской и аудиторской деятельности). Соответственно этому органу
подведомственен и контроль и надзор в сфере страховой деятельности (п. 1
Положения о Федеральной службе по финансовым рынкам, утвержденного
Постановлением Правительства РФ от 29 августа 2011 г. N 717).
В соответствии со ст. 23.47 КоАП, орган, уполномоченный в области
финансовых рынков, его территориальные органы правомочны рассматривать дела
об административных правонарушениях, предусмотренных ч. 9 ст. 19.5 и ст. 19.7.3
КоАП. Таким образом, если ФСФР обладала полномочиями рассматривать дела об
административных правонарушениях по указанным составам в отношении
участников финансовых рынков, то теперь эти полномочия распространились и на
участников страхового дела после присоединения к ФСФР Росстрахнадзора.
Действия ФСФР и ее региональных органов в части привлечения
страховщиков к административной ответственности по ст. 19.5 КоАП суды также
признают законными. Отдельные постановления суды отменяют, но, как правило,
из-за малозначительности, а не из-за отсутствия вины.
101
Оленева Г.В. Государственный контроль (надзор) в сфере страхового дела [Электронный ресурс]. URL:
http://lexandbusiness.ru/view-article.php?id=1778
102
См.: Постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 7 августа 2012 г. N 09АП-20283/2012-АК; от
20 сентября 2012 г. N 09АП-24650/2012-АК; от 16 октября 2012 г. N 09АП-28672/2012-АК// СПС «КонсультантПлюс»
[Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/document/
86
Таким образом, привлекая к административной ответственности
страховщиков за нарушения, предусмотренные ст. ст. 19.5 и 19.7.3 КоАП, ФСФР и
ее региональные органы, согласно судебным постановлениям, не превышают своих
полномочий. Безусловно, страховые организации обязаны представлять отчетность
в срок, установленный действующим законодательством, и за нарушение этих
сроков должны быть предусмотрены санкции. Вместе с тем санкции за подобные
нарушения должны быть соразмерны тяжести нарушения.
В настоящее время минимальный штраф за непредставление отчетности в
срок для участников финансового рынка и страхового дела составляет 500 тыс. руб.,
оплата которого производится за счет активов страховой организации, что не
способствует финансовой устойчивости некрупных региональных страховых
компаний.
Полагаем, что необходимо прислушаться к мнению участников страхового
сообщества в плане проведения дифференциации размеров штрафов и расширения
состава правонарушения для назначения административного наказания за
непредставление отчетности.
Другим острым вопросом остается согласование изменений в правила
страховых компаний.
Так, согласно ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ» каждая
страховая компания при получении лицензии должна представить в орган
страхового надзора (в настоящее время – в ФСФР) на согласование правила
страхования по видам страхования, предусмотренным Законом, с приложением
образцов используемых документов.
О последующих изменениях указанных правил, страховая компания
направляет в ФСФР лишь уведомление. При этом ФСФР не может наложить запрет
на внесение каких-либо изменений, поскольку такого права у нее нет (законом не
предусмотрено).
В целях урегулирования этого вопроса необходимо ввести типовые правила
для всех страховых компаний, в которых будут установлены права и обязанности
87
страховщиков и страхователей, четкие и понятные для всех участников страхового
дела.
Представляется, что такая «прозрачность» страхового рынка будет
способствовать искоренению нарушений прав страхователей и сокращению
количества споров, рассматриваемых судами.
Изучив основные подходы к пониманию страхования, следует сделать
следующие выводы. Страхование представляет собой многогранное понятие,
которое можно рассматривать и как экономическую и как правовую категорию.
Также страхование представляет собой определенный вид деятельности, который
имеет свою специфику в зависимости от объекта страхования. В связи с этим
выделяют несколько отраслей страхования: личное страхование, имущественное
страхование, страхование риска ответственности и страхование
предпринимательского риска. Также страхование классифицируется на
добровольное и обязательное страхование. Представленная в Гражданском кодексе
РФ конструкция договора имущественного и личного страхования не отвечает в
полной мере специфике страховой деятельности в той или иной отрасли.
Юридическая практика показывает, что существует много проблемных вопросов,
связанных с реализацией договора страхования автогражданской ответственности, а
также договора обязательного страхования профессиональной ответственности
нотариусов или адвокатов.
В результате проведенного исследования выявлено, что в сфере страхового
законодательства отсутствует системность и комплексность. В связи с этим
предлагается правовое регулирование страхования осуществлять по такой схеме, где
основополагающий законом признать Гражданский кодекс РФ, а Федеральный
закон «Об организации страхового дела в РФ» считать специальным законом,
предусматривающим регулирование медицинского, пенсионного, социального
страхования, а также иных видов обязательного страхования. Закон об организации
страхового дела требует дополнений и изменений с учетом изменений гражданского
законодательства и иных федеральных законов. Целесообразно разработать и
принять законы, регулирующие различные виды добровольного страхования.
88
В магистерской диссертации подробно изучены особенности страхового
правоотношения через призму известных элементов любого правоотношения
(субъектный состав, объект и содержание). Определен круг субъектов страхового
правоотношения (страховщик, застрахованное лицо, выгодоприобретатель).
Предлагается на основе исследования опыта промышленно развитых стран внести
ряд изменений в ГК РФ и Закон об организации страхового дела, предоставив
возможность индивидуальным предпринимателям выступать в качестве
страховщиков.
Изучив перечень объектов страховых правоотношений, считаем
целесообразным законодательно закрепить понятие «страховой интерес», под
которым предлагаем понимать разновидность имущественного интереса. Страховой
интерес представляет собой осознанную страхователем и/или застрахованным
лицом потребность (меру материальной заинтересованности) в получении
имущественного блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении
страхового события (случая).
На основании вышеизложенного, предлагается дополнить перечень объектов
гражданских прав, установленных ст. 128 ГК РФ, особым объектом – страховым
интересом.
Классификация страховых отношений возможна по различным основаниям. С
учетом предмета и метода правового регулирования страховые правоотношения
можно подразделить на две группы: частные и публичные. К публичным относятся
правоотношения, возникающие из обязательного страхования. Частные
(гражданско-правовые) страховые правоотношения образуют ядро страхования и
доминируют по сравнению с публичными. Наличие или отсутствие обязывания
одной из сторон при формировании страховых правоотношений – это тот критерий,
который позволяет подразделить их на две группы: правоотношения, возникающие
из добровольного страхования, и правоотношения, возникающие из обязательного
страхования.
Добровольное страхование должно проводиться за счет страхователя. Кроме
того, при добровольном страховании страхователь и страховщик могут
89
договориться, что страхование проводится за счет выгодоприобретателя. В случае
же обязательного страхования, при необходимости защищать определенные
интересы общество само должно и оплачивать эту защиту из общественных средств,
т.е. за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации.
Другим критерием классификации страховых отношений являются
принципиальные различия объектов страхования. Конкретные отрасли страхования
выделяют по признаку стоимости и нематериальности объектов. В соответствии с
этим, выделяют четыре отрасли страхования – личное страхование, страхование
имущества, страхование гражданской ответственности, страхования финансовых
рисков.
Ряд коллизионных вопросов в страховых правоотношениях возникает по
причине отсутствия адекватной конструкции договора страхования. Гражданско-
правовые нормы, раскрывающие определение понятия договора имущественного
страхования и договора личного страхования не до конца совершенны. Считаем
необходимым вернуться к единому понятию договора страхования. Предлагается
под договором страхования понимать соглашение, в силу которого страховщик
обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных
последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю
(выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение
(страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в
установленные договором сроки. Имеет большое теоретическое и практическое
значение деление условий договора на существенные и несущественные условия.
Изучая проблему ответственности за неисполнение обязательств по договору
страхования, были проанализированы гражданско-правовые санкции
пресекательного действия, которые применяются за нарушение условий договора
страхования. Следует признать, что отказ страховщика в страховой выплате (п.2
ст.961 ГК РФ) нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой
ответственности. Он является односторонним отказом от исполнения обязательств и
влечет соответствующие санкции.
90
Заключение
Изучив основные подходы к пониманию страхования, следует сделать
следующие выводы. Страхование представляет собой многогранное понятие,
которое можно рассматривать и как экономическую и как правовую категорию.
Также страхование представляет собой определенный вид деятельности, который
имеет свою специфику в зависимости от объекта страхования. В связи с этим
выделяют несколько отраслей страхования: личное страхование, имущественное
страхование, страхование риска ответственности и страхование
предпринимательского риска. Также страхование классифицируется на
добровольное и обязательное страхование. Представленная в Гражданском кодексе
РФ конструкция договора имущественного и личного страхования не отвечает в
полной мере специфике страховой деятельности в той или иной отрасли.
Юридическая практика показывает, что существует много проблемных вопросов,
связанных с реализацией договора страхования автогражданской ответственности, а
также договора обязательного страхования профессиональной ответственности
нотариусов или адвокатов.
В связи с эти назрела необходимость выделения страхования в отдельную
отрасль права – «страховое право». Его можно будет рассматривать как подотрасль
предпринимательского права. Страховое право должно иметь собственный предмет
и метод правового регулирования, что позволит решить проблему с заключением
договора страхования в каждой отдельной отрасли страхования. Предлагается
законодательно определить единое понятие договора страхования, которое будет
включать все необходимые элементы, свойственные всем видам страхования.
Предлагается под страховым правом понимать часть предпринимательского
права, представляющего собой совокупность правовых норм, которые регулируют
отношения по охране имущественных интересов физических и юридических лиц
при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных
доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий).
Предметом страхового права могут быть две группы отношений: 1) личные
страховые отношения 2) имущественные страховые отношения. Для страхового
91
права характерно сочетание как императивного, так и диспозитивного методов
правового регулирования.
В результате проведенного исследования выявлено, что в сфере страхового
законодательства отсутствует системность и комплексность. В связи с этим
предлагается правовое регулирование страхования осуществлять по такой схеме, где
основополагающий законом признать Гражданский кодекс РФ, а Федеральный
закон «Об организации страхового дела в РФ» считать специальным законом,
предусматривающим регулирование медицинского, пенсионного, социального
страхования, а также иных видов обязательного страхования. Закон об организации
страхового дела требует дополнений и изменений с учетом изменений гражданского
законодательства и иных федеральных законов. Целесообразно разработать и
принять законы, регулирующие различные виды добровольного страхования.
В магистерской диссертации подробно изучены особенности страхового
правоотношения через призму известных элементов любого правоотношения
(субъектный состав, объект и содержание). Определен круг субъектов страхового
правоотношения (страховщик, застрахованное лицо, выгодоприобретатель).
Предлагается на основе исследования опыта промышленно развитых стран внести
ряд изменений в ГК РФ и Закон об организации страхового дела, предоставив
возможность индивидуальным предпринимателям выступать в качестве
страховщиков.
Изучив перечень объектов страховых правоотношений, считаем
целесообразным законодательно закрепить понятие «страховой интерес», под
которым предлагаем понимать разновидность имущественного интереса. Страховой
интерес представляет собой осознанную страхователем и/или застрахованным
лицом потребность (меру материальной заинтересованности) в получении
имущественного блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении
страхового события (случая).
На основании вышеизложенного, предлагается дополнить перечень объектов
гражданских прав, установленных ст. 128 ГК РФ, особым объектом – страховым
интересом.