22
Ученые-юристы С.В. Ермасов и Н.Б. Ермасова под страховщиком понимают
физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования
за определенное вознаграждение (страховую премию) обязательство возместить
страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования,
убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, предусмотренных
договором
34
. Данные авторы связывают понятие страховщик с принятием
обязательства по договору, тем самым подчеркивают возникновение
правоотношения. Предлагаем, с учетом опыта промышленно развитых стран, внести
соответствующие изменения в ГК РФ и Закон об организации страхового дела в РФ,
предоставив возможность индивидуальным предпринимателям выступать в качестве
страховщиков.
В ч.1 ст. 929 ГК РФ предусматривается обязанность страховщика при
наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить
другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен
договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в
застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными
интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах
определенной договором суммы (страховой суммы).
Проанализировав основные теоретические положения относительно
страховщика, можно сделать вывод о том, всем определениям понятия
«страховщик» присущ такой общий обязательный признак, как обязанность
произвести страховую выплату в установленный договором срок в порядке,
предусмотренном договором.
За деятельностью страховщиков государство осуществляет особый контроль и
поэтому не каждому в Российской Федерации разрешено заниматься страхованием в
качестве страховщика
35
.
Во-первых, согласно ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в
Российской Федерации»
36
, страховщиком на территории РФ может быть только
34
Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебное пособие для вузов. – М., 2004. – С. 50.
35
Амаглобели Н.Д. Страхование. – М., 2007. – С. 511.
23
российское юридическое лицо. Ограничение относительно российского
происхождения страховой компании наш законодатель ввел с целью защиты
отечественного страхового рынка, который находится в стадии становления, от
экспансии иностранных страховщиков.
Во-вторых, помимо того, что страховщиком может быть только российское
юридическое лицо, оно должно иметь специальное разрешение (лицензию) на
занятие страховой деятельностью. Лицензия выдается органом страхового надзора.
Для получения лицензии необходимо выполнить целый ряд условий. Так,
страховщик должен обладать имуществом на достаточно крупную сумму. У вновь
создаваемых страховых компаний таким имуществом может быть только уставный
капитал
37
.
К лицензии прикладывается перечень тех конкретных видов страхования,
которые разрешены данному страховщику. Правоспособность страховщика
ограничена этим перечнем. По каждому из видов страхования, на который
страховщик хочет получить лицензию, он вместе с заявлением о выдаче лицензии
представляет в страховой надзор правила страхования и расчет тарифов. При выдаче
лицензии в подтверждение того, что правила и расчет тарифов имеются в надзорном
органе страховщику на его экземпляре правил и расчете тарифов проставляется
штамп. Страховщики иногда считают, что этот штамп означает утверждение правил
и тарифов, но это не так. Правила и тарифы утверждаются самим страховщиком, а
штамп означает лишь, что эти документы депонированы в страховом надзоре, т.е.
хранятся там для контроля независимо от того, работает страховщик по этим
правилам и тарифам или нет.
Лицензия – это разрешение заниматься определенной деятельностью, как
исключение из общего запрета. Тот, кто заключает договоры страхования в качестве
страховщика, не имея на это лицензии ведет запрещенную деятельность и эта
деятельность может быть принудительно прекращена. Компания, занимающаяся
страхованием без лицензии, может быть принудительно ликвидирована. Более того,
36
«Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I: в ред. федер.
закона 25 декабря 2012 г. N 267-ФЗ// СПС «Гарант» [Электронный ресурс] / НПП «Гарант-Сервис». – Последнее
обновление 22.03.2014.
37
Кабанцева Н.Г. Страховое дело. – СПб., 2008. – С. 267.
24
руководители такой компании в определенных случаях даже могут быть
привлечены к уголовной ответственности согласно статье 171 УКРФ ( незаконное
предпринимательство).
Следующий субъект страховых правоотношений – страхователь. Он вместе со
страховщиком участвует в процедуре согласования условий договора. При этом
вовсе не обязательно, чтобы соблюдались следующие условия: 1) защищались
интересы самого страхователя; 2)именно страхователь получал страховую выплату;
3) страховой взнос платил именно страхователь; 4)страховой случай произошел со
страхователем.
Не наличие страхового интереса, не страховой случай и даже не уплата
страхового взноса, а именно участие в согласовании условий договора и только оно
делает лицо страхователем. Например, обязательное личное страхование
пассажиров от несчастных случаев. Страхователем в нем является организация-
перевозчик, а страховую выплату в случае травмы во время поездки получает
пассажир, т.е. страхуется интерес пассажира. Транспортная организация не имеет
интереса в жизни и здоровье пассажира, но страховать этот чужой интерес –
обязанность перевозчика и поэтому он, а не пассажир, заключает договор со
страховщиком и является страхователем
38
.
Страховой интерес имеется у предприятия, так как именно у него возникает
ответственность. Страхователем же выступает водитель, у которого нет интереса ни
в имуществе предприятия, ни в его расходах, ни в той ответственности, которую
предприятие несет перед потерпевшими. Однако, у водителя есть прямой интерес в
сохранении своей зарплаты, но страхует он не этот интерес, а интерес предприятия
и оказывается, что именно такая форма взаимоотношений создает здесь
необходимый баланс интересов всех участников
39
.
Итак, страхователь – сторона в договоре. Без его волеизъявления не могут
возникнуть страховые отношения. Страхователь пользуется всеми правами стороны
в договоре страхования, может назначать выгодоприобретателей и застрахованных
38
Амаглобели Н.Д. Страхование. М., 2007. – С. 365 .
39
Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М., 2009. – С. 144.
25
лиц и заменять их по определенным правилам. Он является стороной во всех
обязательствах, вытекающих из договора страхования, должен выполнять свои
обязанности по договору и имеет право требовать выполнения обязанностей от
страховщика, в том числе и в судебном порядке. Поскольку страхователь
согласовывает условия договора страхования, то они ему полностью известны с
момента подписания договора и в этом смысле он находится в более простом
положении, чем выгодоприобретатель или застрахованный.
Если гражданин подписал договор страхования, то он – страхователь.
Сложнее, если гражданин получаете полис, сертификат, свидетельство и т.д. Эти
документы могут вручаться не только страхователю, но и выгодоприобретателю и
застрахованному лицу. Верным признаком здесь является наличие заявления о
желании заключить договор страхования – именно волеизъявление о намерении
заключить договор с последующим принятием его условий говорит о совершении
стороной сделки, т.е. делает лицо стороной в договоре.
Приведем пример. Многие фирмы сейчас выдают своим работникам полисы
добровольного медицинского страхования с тем, чтобы работник лечился не в
поликлинике по месту жительства, а в специализированной. Работник здесь – не
страхователь, а застрахованное лицо и одновременно выгодоприобретатель. Он,
хотя и получил полис, но условия договора страхования не согласовывал, не делал
заявления страховщику о намерении заключить договор и не платил страховой
взнос. Страхователем в этом случае является фирма, в которой человек работает.
Не следует думать, что при обязательном страховании заявления страхователя
не нужно. При обязательном страховании на определенных лиц возлагается
обязанность заключать договоры страхования в качестве страхователей, но это не
означает, что они их уже заключили и стали страхователями. Это означает лишь, что
их можно принудить заключить такой договор. Но для заключения договора им
предстоит провести всю необходимую для этого процедуру, которая может быть и
принудительной
40
.
40
Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М., 2009. – С. 158.
26
Следует также упомянуть о том единственном случае, когда страхователем
становится лицо, не участвовавшее в согласовании условий договора. Это
происходит тогда, когда страхователь застраховал имущество, на которое у него
имеются права и основанный на этих правах страховой интерес, а затем в период
действия договора страхования права на имущество вместе с интересом перешли к
другому лицу. Например, страхователь продал или подарил застрахованное
имущество. Или закончился договор аренды имущества, застрахованного
арендатором, и в этом случае права на имущество возвратились к арендодателю. В
этих случаях все права и обязанности страхователя по договору страхования
переходят к покупателю или арендодателю соответственно, которые должны
«незамедлительно уведомить об этом страховщика» согласно статье 960 ГК
41
.
В страховых правоотношениях выделяют еще одного субъекта –
выгодоприобретателя . Под ним понимают лицо, не являющееся страхователем, но в
пользу которого заключен договор страхования. Он получает страховую выплату.
Договор, в котором указан выгодоприобретатель имеет в гражданском праве
название «договор в пользу третьего лица». В договоре страхования, заключенного
не в пользу страхователя, а в пользу выгодоприобретателя, этот последний и
является третьим лицом в обязательстве страховщика произвести выплату.
Приведем пример. По вине гражданина С. совершено дорожно-транспортное
происшествие, он разбил и свою и чужую машину. В данном случае у него
возникает обязательство возместить вред, причиненный тому, чью машину он
разбил. Если гражданин С., застраховал свою ответственность за этот вред, то
платить за разбитую чужую машину будете уже не он, а страховая компания.
Причем она будет платить прямо владельцу разбитой машины, независимо от того,
что гражданин С., указал в договоре страхования. Владелец разбитой машины -
законный выгодоприобретатель, хотя он не получал никаких полисов, сертификатов
и т.д. и вообще ничего не знал об этом договоре страхования
42
.
41
Амаглобели Н.Д. Страхование. М., 2007.- С. 365 .
42
Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М., 2009. – С. 172.
27
Существуют такие договоры страхования, в которых не может быть
выгодоприобретателей. К ним относятся договоры страхования
предпринимательского риска. Если в таком договоре назначен выгодоприобретатель
– это не будет приниматься во внимание. Предприниматель может страховать свой
риск только в свою пользу. Например, выдача кредитов – это предпринимательская
деятельность банка и он может заключить договор страхования
предпринимательского риска на случай невозврата ему кредита заемщиком. Однако
в договоре нельзя записать, что страховая выплата должна производиться не банку,
а кому-либо другому. Вернее, записать это можно, но эта запись не будет
учитываться.
Для замены выгодоприобретателя страхователь обязан письменно заявить об
этом страховщику, но не самому выгодоприобретателю. Вообще, сложность
положения выгодоприобретателя в том, что он может и не иметь информации об
условиях заключенного в его пользу договора страхования и о его исполнении.
Как указывалось, выгодоприобретатель может и не быть назван в договоре.
Однако если в договоре страхования имущества не назван выгодоприобретатель и
не записано, что договор заключен в пользу третьего лица, он будет считаться
заключенным в пользу страхователя, даже если из соображений здравого смысла
следует, что отсутствие в договоре условия о выгодоприобретателе – это
недосмотр.
43
Например, владелец автомашины, уезжая из России на постоянное жительство
в другую страну, поручил своему брату продать автомашину и деньги переслать
ему. Он выдал брату доверенность на продажу машины и уехал. Брат решил
застраховать машину на то время, пока он будет ее продавать, но в договоре не
указал, что выгодоприобретателем является брат и вообще заключил договор в свою
пользу, а не в пользу третьего лица. Во время одной из поездок, связанных с
продажей, автомашина попала в аварию и была повреждена. Страхователь
обратился за выплатой к страховщику и получил отказ. По мнению юристов, от
страховщика страхователь не может получить выплату, так как у него отсутствует
43
Галаганов В.П. Страховое право. – М., 2006. – С. 232.
28
интерес в застрахованном имуществе, а его брат, имеющий интерес, не может
получить выплату, так как договор заключен в пользу страхователя. Суд, в который
обратился страхователь, согласился с этим мнением, но довел рассуждения до
логического конца, признав заключенный договор страхования недействительным и
обязав страховщика вернуть страховой взнос с процентами за пользование
деньгами
44
.
Наконец, существует очень интересный, но пока не используемый у нас
вариант назначения выгодоприобретателя в договорах страхования имущества. В
таком договоре записывают, что он заключен в пользу третьего лица, но само лицо
не указывают конкретно. В этом случае страхователю выдается полис на
предъявителя, который он затем может передать кому угодно. Тем, кто получит
такой полис, следует знать, что он действует почти как ценная бумага – права по
нему может осуществить тот, кто предъявит его страховщику. Такой способ
страхования может быть очень удобен при поставке товара, когда товар от продавца
к покупателю проходит через нескольких перевозчиков и через склады. В этом
случае продавец, застраховавший товар может вместе с товарораспорядительными
документами передавать и страховой полис на предъявителя тому лицу, к которому
переходит обязанность сохранить товар, а вместе с ней переходит и страховой
интерес в его сохранении.
Застрахованное лицо – это лицо, чьи интересы страхуются, но не являющееся
страхователем. Оно, также как и выгодоприобретатель, не самостоятельный
участник страхования, а назначается сторонами договора и только ими. В отличие
от случая с выгодоприобрететелем, закон не назначает застрахованных императивно
ни в одном из видов договоров страхования, но правила назначения и замены
застрахованных в договорах страхования различных видов различны
45
.
Примером застрахованного лица, не являющегося ни страхователем, ни
выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности за причинение
вреда может служить предприятие-владелец автомашин, когда его ответственность
44
Там же. – С. 238.
45
Амаглобели Н.Д. Страхование. – М., 2007. – С. 365 .
29
перед потерпевшими страхуют водители и именно такая конструкция обеспечивает
баланс интересов.
В договорах личного страхования застрахованное лицо может быть назначено
в любом случае. Причем возможно назначение застрахованного, как являющегося,
так и не являющегося выгодоприобретателем. При этом в законе записано, что в
договорах личного страхования, назначение выгодоприобретателя, не являющегося
застрахованным возможно только с согласия самого застрахованного, а если
согласия нет, то застрахованный автоматически считается выгодоприобретателем.
Поскольку для заключения договора личного страхования в пользу лица, не
являющегося застрахованным, требуется письменное согласие застрахованного, то,
давая такое согласие, застрахованный имеет возможность потребовать познакомить
его с договором. Однако при страховании ответственности за причинение вреда
такого согласия не требуется и в этом случае ничто не заставляет страхователя и
страховщика знакомить застрахованного с договором
46
.
Что касается предмета страховой охраны, то под ним следует понимать какие-
либо материальные (застрахованные вещи) и нематериальные блага (жизнь,
здоровья) страхователя и застрахованного лица.
При изучении объектов страхования необходимо уяснить место страхового
интереса в системе объектов страхования. Понятие «страховой интерес» выделялось
еще классиками российского страхового права. В. И. Серебровский полагал, что
объектом страхового правоотношения является страховой интерес. «Когда-то в
науке страхового права, — писал ученый, — много спорили о том, что является
предметом страхования: имущество (вещь) или интерес, связанный с этим
имуществом. Поле битвы осталось за сторонниками последнего мнения». И далее:
«...страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя
связан имущественный интерес»
47
. Таким образом, страховой интерес выступает,
по Серебровскому В.И., имущественным благом, служащим объектом страхования.
46
Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М., 2009. – С. 178.
47
См.: В.И. Серебровский. Избранные труды по наследственному и страховому праву// СПС «КонсультантПлюс»
[Электронный ресурс]. URL: http://civil.consultant.ru/elib/books/9/page_3.html. Раздел « Классика российского права».
Серебровский В.И. Договор страхования // Гражданское право. Ч. II. Учебник для юридических вузов. – М., 1938.
30
В Гражданском кодексе 1964 г. предложения В. И. Серебровского не были
учтены. В действующем ГК РФ законодателем учтено понятие интерес, но он
говорит об имущественном интересе, а не о страховом интересе.
Считаем целесообразным законодательно закрепить понятие «страховой
интерес», под которым предлагаем понимать разновидность имущественного
интереса. Страховой интерес представляет собой осознанную страхователем и/или
застрахованным лицом потребность (меру материальной заинтересованности) в
получении имущественного блага (ценности) в виде страховой суммы при
наступлении страхового события (случая).
В данном понимании страховой интерес приобретает самостоятельное
значение объекта страхового правоотношения, как в личном, так и в имущественном
страховании. Именно интерес, связанный с имуществом либо личностью
гражданина (физического лица), а не вещь выступает в роли объекта страхового
правоотношения. В этом случае мы не согласны с теми учеными, которые считают,
что если в Гражданском кодексе и в Законе об организации страхового дела в РФ
48
данный термин не используется, то нет смысла его использовать и в науке
49
.
На основании вышеизложенного, предлагается дополнить перечень объектов
гражданских прав, установленных ст. 128 ГК РФ, особым объектом – страховым
интересом.
1.3 Характеристика отраслей страхования
Нормативное определение понятия «вид страхования» в российском
законодательстве отсутствует. Однако из п.п. 10 п. 2 ст. 32 Закона об организации
страхового дела в РФ
50
следует, что каждому виду страхования должны
соответствовать правила страхования. Таким образом, необходимо проведение
классификации страховых отношений.
48
Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 : в ред. от 25 декабря
2012 г. N 267-ФЗ// СПС «Гарант» [Электронный ресурс] / НПП «Гарант-Сервис». – Последнее обновление 22.04.2014.
49
См. :Худяков А.И. Теория страхования. – М.: Статут, 2010. – С. 54.
50
Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 : в ред. от 25 декабря
2012 г. N 267-ФЗ// СПС «Гарант» [Электронный ресурс] / НПП «Гарант-Сервис». – Последнее обновление 22.04.2014.
31
В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье,
трудоспособность граждан, т.е. категории невещественные, неосязаемые и не
имеющие точной стоимостной оценки и полностью не восстанавливаемые после
страховых случаев. Другими словами, объектами личного страхования являются
жизненные интересы страхователя.
В страховании имущества объектом являются материальные ценности т.е.
категории вещественные, осязаемые, имеющие точную стоимостную оценку и
полностью восстанавливаемые после страховых случаев. Имущество в различных
его видах представляет собой объект страхования.
51
В страховании гражданской ответственности объектом страхования являются
экономические последствия законной ответственности страхователя за
непреднамеренно нанесенные убытки третьему лицу (в соответствии с нормами
гражданского законодательства), т.е. категория юридически – правовая, не
имеющая.
Точной стоимостной оценки (невозможно заранее установить размер вреда) и
по степени восстанавливаемости трактуемая неоднозначно. Если нанесен
материальный ущерб третьему лицу, то он подлежит восстановлению. Если же
нанесен ущерб здоровью, жизни третьего лица, то восстановлению эти жизненные
блага не подлежат. Например, наезд автовладельца – страхователя на другого
автовладельца – третье лицо, в результате чего поврежден автомобиль последнего и
им получена травма.
52
Таким образом, рассмотренные отличия объектов страхования объективно
обуславливают формирование четырех самостоятельных отраслей страхования.
В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные
классификацией следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста
или срока либо наступления иного события. Страхование жизни имеет целью
обеспечение близких людей в случае смерти застрахованного лица и накопление
51
Сахирова Н.П. Страхование. – М.,2009. – С. 651.
52
Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М., 2009. – С. 203.