92
Классификация страховых отношений возможна по различным основаниям. С
учетом предмета и метода правового регулирования страховые правоотношения
можно подразделить на две группы: частные и публичные. К публичным относятся
правоотношения, возникающие из обязательного страхования. Частные
(гражданско-правовые) страховые правоотношения образуют ядро страхования и
доминируют по сравнению с публичными. Наличие или отсутствие обязывания
одной из сторон при формировании страховых правоотношений – это тот критерий,
который позволяет подразделить их на две группы: правоотношения, возникающие
из добровольного страхования, и правоотношения, возникающие из обязательного
страхования.
Добровольное страхование должно проводиться за счет страхователя. Кроме
того, при добровольном страховании страхователь и страховщик могут
договориться, что страхование проводится за счет выгодоприобретателя. В случае
же обязательного страхования, при необходимости защищать определенные
интересы общество само должно и оплачивать эту защиту из общественных средств,
т.е. за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации.
Другим критерием классификации страховых отношений являются
принципиальные различия объектов страхования. Конкретные отрасли страхования
выделяют по признаку стоимости и нематериальности объектов. В соответствии с
этим, выделяют четыре отрасли страхования – личное страхование, страхование
имущества, страхование гражданской ответственности, страхования финансовых
рисков.
Ряд коллизионных вопросов в страховых правоотношениях возникает по
причине отсутствия адекватной конструкции договора страхования. Гражданско-
правовые нормы, раскрывающие определение понятия договора имущественного
страхования и договора личного страхования не до конца совершенны. Считаем
необходимым вернуться к единому понятию договора страхования. Предлагается
под договором страхования понимать соглашение, в силу которого страховщик
обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных
последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю
93
(выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение
(страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в
установленные договором сроки. Имеет большое теоретическое и практическое
значение деление условий договора на существенные и несущественные условия.
Изучая проблему ответственности за неисполнение обязательств по договору
страхования, были проанализированы гражданско-правовые санкции
пресекательного действия, которые применяются за нарушение условий договора
страхования. Следует признать, что отказ страховщика в страховой выплате (п.2
ст.961 ГК РФ) нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой
ответственности. Он является односторонним отказом от исполнения обязательств и
влечет соответствующие санкции.
Следует отграничивать случаи отказа страховщика от выплаты страхового
возмещения от освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или
страховой суммы (ст.963 ГК РФ). Основания такого освобождения предусмотрены в
законе. Кроме того, они (основания) не связаны с какими-либо нарушениями со
стороны страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица).
Полагаем, что в случае удержания страховщиком страховой премии (ее части),
страховщик может реализовать свое право на возмещение произведенных им затрат.
Удержание страховой премии – это та выкупная сумма, которую страхователь
(выгодоприобретатель) должен заплатить за возможность досрочно расторгнуть
договор.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования,
но при этом не должна превышать действительную стоимость имущества. Для
имущества такой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его
нахождения в день заключения договора страхования
Российский страховой рынок нельзя назвать эффективным на современном
этапе. Вместе с тем, страхование в зарубежных странах представляет собой часть
международного страхового рынка. Оно является важным сектором национальных
экономик, обеспечивая перераспределение 8—12% валового национального
продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит
94
источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в
значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего
долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в
основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых
компаний.
Отношения, складывающиеся на страховом рынке, формируются в процессе
взаимодействия трех основных групп участников. Это потребители страховых
услуг, страховые предприниматели и государство. И отношения эти достаточно
сложные.
На наш взгляд, только четкое взаимодействие государства, страховщиков, и
общества может способствовать совершенствованию законодательной базы,
устранить пробелы в страховании и преодолеть коллизионные вопросы, а также
максимально защитить интересы субъектов страхового дела.
В целях стимулирования деятельности тех участников страхового рынка,
которые непосредственно развивают его клиентскую базу, необходимо освободить
доходы страховых брокеров от НДС. Дело в том, что доходы, получаемые
страховыми брокерами, представляют собой часть страховой (перестраховочной)
премии, которая НДС не облагается. В то же время доходы страховых брокеров
подвержены обложению НДС, что и методически неверно, и серьезно подрывает
финансовые основы деятельности предпринимателей, непосредственно работающих
со страхователями и развивающих воспроизводственную базу отечественного
страхового рынка.
Закон № 4015-1«Об организации страхового дела в Российской Федерации»,
регулирующий вопросы лицензирования страховой деятельности, предусматривает,
что добровольное и обязательное страхование могут осуществляться по одному
виду страхования, и различие в данном случае состоит не в виде, а в форме
страхования. Поэтому п. 2 ст. 263 НК РФ желательно уточнить, с тем, чтобы
скоординировать данную норму с положениями страхового законодательства, при
этом слова «по обязательным видам страхования» следует заменить на:
«страхование, осуществляемое в обязательной форме».
95
Требует решения проблема привлечения субъектов страхового дела к
административной ответственности. Привлекая к административной
ответственности страховщиков за нарушения, предусмотренные ст. ст. 19.5 и 19.7.3
КоАП, ФСФР и ее региональные органы, согласно судебным постановлениям, не
превышают своих полномочий. Безусловно, страховые организации обязаны
представлять отчетность в срок, установленный действующим законодательством, и
за нарушение этих сроков должны быть предусмотрены санкции. Вместе с тем
санкции за подобные нарушения должны быть соразмерны тяжести нарушения. В
настоящее время минимальный штраф за непредставление отчетности в срок для
участников финансового рынка и страхового дела составляет 500 тыс. руб., оплата
которого производится за счет активов страховой организации, что не способствует
финансовой устойчивости некрупных региональных страховых компаний.
Предлагаем провести дифференциацию размеров штрафов и расширения
состава правонарушения для назначения административного наказания за
непредставление отчетности субъектам страхового дела (страховщикам).
В целях урегулирования вопроса о порядке внесения изменений в правила
страховых компаний и их содержания необходимо ввести типовые правила для всех
страховых компаний, в которых будут установлены права и обязанности
страховщиков и страхователей, четкие и понятные для всех участников страхового
дела. Представляется, что такая «прозрачность» страхового рынка будет
способствовать искоренению нарушений прав страхователей и сокращению
количества споров, рассматриваемых судами.
В качестве необходимых условий дальнейшего положительного развития
страхования в стране, на наш взгляд, выступают следующие условия:
– создание правовой системы, отвечающей современной действительности в
России, формирование неформальных правил и норм, стимулирующих
экономические субъекты к потреблению страховых услуг;
–создание общественных объединений и государственных организаций,
занимающихся оказанием информационной, юридической и психологической
помощи страхователям до и после наступления страхового события;
96
–формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
–развитие обязательного и добровольного видов страхования;
–создание эффективного механизма государственного регулирования;
–повышение эффективности надзора за страховой деятельностью;
–стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции
с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
–поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным
страховым рынком.
Таким образом, необходимым механизмом решения проблем в страховой
деятельности, является введение элементов саморегулирования, что позволит
систематизировать механизмы регулирования страховой деятельности и
максимально защитить интересы субъектов страхового дела.
97
Глоссарий
№
Новое понятие
Содержание
1
Бюджет страховой
организации
это свод основных плановых показателей
деятельности страховщика на будущий
финансовый год.
2
Вероятность страхового
случая
на базе статистических данных
установление закономерностей
возникновения опасностей, следствием
проявления которых может быть
наступление страхового случая. Степень
вероятности наступления страхового
случая является основой расчета премии
по соответствующему виду страхования и,
следовательно, устойчивости страховых
операций страховой компании и ее
финансового положения.
3
Вероятность
убытка
в страховых операциях - оценка
андеррайтером максимально возможного
убытка, который может наступить в
результате осуществления определенного
риска в течение следующего срока
действия страхования по полису. При
проведении оценки осуществляется анализ
предшествующего опыта убыточности.
4
Взнос страховой
денежная сумма, уплачиваемая
страхователем страховщику за принятое
последним обязательство возместить
материальный ущерб, причиненный
застрахованному имуществу, или
выплатить страховую сумму при
наступлении определенных событий в
жизни застрахованного.
5
Взаимное
страхование
страхование гражданами и юридическими
лицами своего имущества и иных
имущественных интересов путем
объединения в общества
6
Возмещение
убытка
полное или частичное возмещение
страховщиком ущерба страхователю,
который последний понес в результате
гибели или повреждения застрахованного
имущества вследствие стихийных
бедствий или других причин, покрытых
страхованием. В имущественном
98
страховании убыток размещается
страхователю или другому лицу по его
приказу. При страховании ответственности
перед третьими лицами страховое
возмещение выплачивается лицу, которому
или его имуществу нанесен ущерб
страхователем.
7
Вид страхования
1) Страхование однородных объектов от
характерных для них опасностей.
Выражает конкретные интересы
страхователей, связанные со страховой
защитой этих объектов.
2) Характерные, много раз
повторяющиеся, сходные между собой,
существенно не отличающиеся друг от
друга договоры страхования.
3) Тариф в международной страховой
практике, имея в виду страхование на
условиях, учтенных в данном тарифе (где
закладывается математическая вероятность
ущерба).
8
Всероссийский союз
страховщиков
организация, созданная в Москве, в марте
1996 г. объединением страховых
организаций, ассоциаций страховщиков и
двух крупнейших страховых союзов —
Страхового союза России и ВСС.
Объединяет более 200 страховых
организаций РФ, собирающих свыше 70%
страховой премии.
9
Выгодоприобретатель
физическое или юридическое лицо,
назначенное страхователем для получения
страховых возмещений по договору
страхования.
1
0
Государственный
страховой надзор
это контроль за деятельностью страховых
компаний со стороны государственного
органа —Федеральная служба по
финансовым рынкам, кроме функций,
осуществляемых ею в соответствии с
Постановлением Правительства
Российской Федерации от 30.06.2004 №317
«Об утверждении Положения о
Федеральной службе по финансовым
рынкам», осуществляет также функции по
контролю и надзору за страховыми
компаниями в сфере страховой
99
деятельности (страхового дела).
1
1
Договор страхования
соглашение между страховщиком и
страхователем, в силу которого
страховщик обязуется за обусловленную
договором страхования плату (страховую
премию) при наступлении
предусмотренного в договоре события
(страхового случая) возместить
страхователю или иному лицу, в пользу
которого заключен договор
(выгодоприобретателю), причиненный
вследствии этого случая ущерб в
застрахованном имуществе, ущерб в связи
с иными имущественными интересами
страхователя.
1
2
Добровольное
страхование
страхование, при котором отношения
сторон имеют добровольный характер.
1
3
Защита страховая
экономическая категория, отражающая
совокупность распределительных и
перераспределительных отношений,
связанных с преодолением или
возмещением потерь, наносимых
общественному производству и
жизненному уровню населения
стихийными бедствиями и другими
чрезвычайными событиями.
1
4
Имущество
застрахованное
материальные ценности, на которые
распространяется обязательное
страхование или договор добровольного
страхования, может быть представлено
одним предметом (например,
автомобилем) или совокупностью
предметов (домашним имуществом,
урожаем с.-х. культур, имуществом на
подворье и т.д.).
1
5
Имущественное
страхование
страхование, объектом которого являются
материальные ценности: здания,
сооружения, оборудование, жилые
помещения, домашнее имущество, урожай
сельскохозяйственных культур, животные
и т.д.
1
6
КАСКО
термин, означающий страхование
перевозочных средств: судов, самолётов,
вагонов, цистерн, контейнеров,
100
автомобилей, в т.ч. личных. Исключается
ответственность страховщика за ущерб в
связи со смертью пассажиров и
причинением вреда их здоровью, гибелью
или повреждением перевозимых грузов
или имущества.
1
7
Личное страхование
область страхования, объектом которой
выступают жизнь, здоровье,
трудоспособность человека, а также форма
организации сбережений к определенному
возрасту, установленному сроку или на
определенные цели
1
8
Медицинское
страхование
форма социальной защиты интересов
населения в охране здоровья,
выражающаяся в гарантии получения
медицинской помощи при возникновении
страхового случая за счёт накопленных
средств.
1
9
Место страхования
географический пункт (город, село,
райцентр и т.д.), где был заключен договор
страхования. Место страхования может
быть адресом зарегистрированного офиса
страховщика (обычно с указанием
банковских реквизитов).
2
0
Обязательное
страхование
страхование, осуществляемое в силу
закона или другого нормативного акта.
2
1
Период действия
страхования
время, предусмотренное условиями
страхования, в течение которого действует
страховая ответственность страховщика,
т.е. его обязанность выплатить при
наступлении страхового случая страховое
возмещение.
2
2
Правила
страхования
условия страхования на основании
которых заключается договор страхования.
Правила страхования являются
неотъемлемой частью договора
страхования.
2
3
Перестрахование
процесс передачи части риска по договору
страхования Страховщиком
Перестраховщику для выполнения
обязательств перед Страхователями.
2
Страховая защита
Экономическая категория, отражающая
совокупность специфических
101
4
распределительных и
перераспределительных отношений,
связанных с преодолением или
возмещением потерь, наносимых
материальному производству и
жизненному уровню населения
стихийными бедствиями и другими
чрезвычайными событиями.
2)Совокупность перераспределительных
отношений по поводу преодоления и
возмещения ущерба, наносимого
конкретным объектам общественного
производства.
2
5
Срок страхования
устанавливается и исчисляется годами,
месяцами и т.д.
2
6
Страхование
- финансовые отношения по защите
имущественных интересов хозяйствующих
субъектов и граждан при наступлении
определенных событий за счет фондов,
формируемых из страховых премий.
2
7
Страхователь
юридическое или физическое лицо,
имеющее страховой интерес.
2
8
Страховой случай
свершившееся в период действия договора
страхования событие, с наступлением
которого возникает необходимость
произвести выплату страхового
возмещения или страхового обеспечения.
2
9
Страховщик
юридическое лицо, имеющее лицензию на
право осуществления определенных видов
страхования.
3
0
Страховая сумма
сумма, в пределах которой Страховщик
обязуется выплатить страховое
возмещение (страховое обеспечение) по
договору страхования.
3
1
Страховая стоимость
это действительная (фактическая)
стоимость объекта страхования (есть еще
рыночная стоимость, договорная
стоимость и т.д.)
3
2
Страховая премия
плата за страхование, которую
Страхователь обязан уплатить
Страховщику по договору страхования.
3
Страховой взнос
часть страховой премии, периодически