65
Для ПАО «Газпромбанк» в рамках проекта по совершенствованию
кредитной политики VaR составит (предполагается прирост доходности
кредитного портфеля на 886,8 млн. руб.).
В качестве вывода по проектной главе исследования важно отметить,
что ПАО «Газпромбанк» для целей повышения результативности работы,
возможности обеспечения устойчивости деятельности предложен ряд
рекомендаций:
1. Совершенствование депозитной политики по привлечению вкладов:
Вклад «Семейный»: ставка 8,5 % годовых.
2. Совершенствование кредитной политики по предложению нового
кредитного продукта:
«Кредит на все» по ставке 16%.
3. Ориентация на требования Базель 3.
Предложенные проектные решения позволят получить банку
дополнительную прибыль и повысить качество системы финансового
менеджмента.
66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Современные кредитные организации ориентированы на повышение
конкурентных позиций на рынке для целей ориентации результативности своей
деятельности и максимизации финансовых результатов.
В рамках написания теоретической главы исследования выяснено, что
банковские услуги – это специфические финансовые операции, производимые
банками, а банковские продукты – это конкретный банковский документ
(свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и
проведения операции. То есть основным отличием банковского продукта от
банковской услуги можно назвать то, что услуга – это вид деятельности, а
продукт – это документ, ее подтверждающий.
Взаимосвязь банковской операции, продукта и услуги, как было
выяснено, заключена в организации обслуживания клиентов через
удовлетворение их потребностей для получения дохода (предоставление
банковской услуги клиенту «кредитование» посредством оформления
банковского продукта – «кредитного договора»).
Операции коммерческих банков распределены на три крупных блока:
- активные операции (банковские услуги по кредитованию, операции с
драгоценными металлами);
- пассивные операции (предоставление депозитов);
- активно-пассивные операции (расчетно-кассовое обслуживание,
факторинговые операции).
Правовой основой регулирования банковских продуктов и услуг, как
было выяснено, выступают Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный
закон №17-ФЗ от 3 февраля 1996 «О банках и банковской деятельности».
Для отечественных кредитных организаций целесообразно обеспечение
эффективной системы финансового менеджмента, под которым принято
понимать совокупность действий, инструментов и методов управления,
67
анализа, планирования и контроля финансовых ресурсов. Оценка финансового
состояния и финансовых результатов деятельности кредитной организации
базируется на отчетной документации (бухгалтерском балансе, Отчете о
финансовых результатах, Отчете об уровне достаточности капитала для
покрытия рисков, величине резервов на возможные потери по ссудам и иным
активам, Отчете о движении денежных средств). Для анализа деятельности
кредитные организации используют различные методы, основными из которых
являются горизонтальный и вертикальный анализ, анализ относительных
показателей и коэффициентов, трендовый анализ, пространственный анализ и
факторный анализ деятельности кредитной организации.
В качестве объекта исследования выбран коммерческий банк ПАО
«Газпромбанк». На основе анализа отчетности банка сформулированы
следующие выводы:
В 2016 году банку ПАО «Газпромбанк» удалось ликвидировать убыток,
прибыль банка за 2016 год составила 29007 млн. руб. (прирост по сравнению с
прошлым периодом составил 76730 млн. руб.). Положительная динамика
чистой прибыли банка ПАО «Газпромбанк» определена, прежде всего,
приростом чистого процентного дохода банка (увеличился на 25988 млн. руб. в
2016 году по сравнению с аналогичным прошлым периодом).
Данные анализа бухгалтерского баланса ПАО «Газпромбанк» позволяют
судить о снижении актива баланса банка в 2016 году по сравнению с данными
2015 года (активы сократились на 242913 млн. руб.); обязательства и
собственные средства также отмечены с тенденцией к снижению.
Стратегически важным направлением обеспечения стабильного
функционирования банка является ориентация на «финансовую
результативность»; система управления финансами ПАО «Газпромбанк»
нацелена на повышение достаточности, надежности, финансовой устойчивости
банка, достижения баланса активов и пассивов, повышение конечного
финансового результата деятельности.
ПАО «Газпромбанк» для целей повышения результативности работы,
68
возможности обеспечения устойчивости деятельности предложен ряд
рекомендаций:
1. Совершенствование депозитной политики по привлечению вкладов:
Вклад «Семейный»: ставка 8,5 % годовых.
2. Совершенствование кредитной политики по предложению нового
кредитного продукта:
«Кредит на все» по ставке 16%.
3. Ориентация на требования Базель 3.
Предложенные проектные решения позволят получить банку
дополнительную прибыль и повысить качество системы финансового
менеджмента.
69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
9. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1-ФЗ «О банках и банковской
деятельности» (ред. от 31.12.2017 г.) (с изм. и доп., вступ. в силу с
28.01.2018 г.) // Делопроизводство. – 2018. – № 1. С. 97-122.
10. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 31.12.2017 г. (с изм. и
доп., вступ. в силу с 01.01.2018 г.) // Делопроизводство. – 2017. – № 34. С.
65-94.
11. Федеральный закон «О бухгалтерском учете» №402 от 06.12.2011 г. (ред.
от 31.12.2017 г.) [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_122855/
12. Инструкция Банка России от 28.06.2017 г. № 180-И «Об обязательных
нормативах банков» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 г.
№ 47383) [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_139494/
13. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / коллектив Б23
авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС,
2017. – 416 c.
14. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. – М.: ИД ФОРУМ: НИЦ
ИНФРА-М, 2014. – 464 с.
15. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус,
2014. – 448 с.
16. Коробова, Г.Г. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробова. – 2-e
изд., перераб. и доп. М.: Магистр, 2016. – 590 с.
17. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. Учебник. Гриф МО РФ. –
М.: Форум, 2017. – 399 с.
18. Сухов, Д.Ю. Современный коммерческий банк. Управление и операции /
Д.Ю. Сухов. – М.: ИПЦ ВАЗАР-ФЕРРО, 2013. – 249 с.
19. Алич, А.Д. Анализ развития российского рынка банковских продуктов и
70
услуг в современных условиях / А.Д. Алич // Новая наука: Опыт,
традиции, инновации. 2016. № 5-1 (83). С. 7-10.
20. Алябьев, Р.О. Сущность и информационная обеспеченность системы
управления финансовым состоянием коммерческого банка / Р.О. Алябьев
// Проблемы и перспективы развития науки в России и мире: сборник
статей международной научно-практической конференции: в 4 частях.
2017. С. 11-13.
21. Готфрид, А.С. Управление финансовыми потоками коммерческого банка
как система и как процесс / А.С. Готфрид // Альманах мировой науки.
2017. № 1-2 (16). С. 111-114.
22. Грешнова, Т.М. Тенденции и перспективы развития банковских
продуктов и услуг в Российской Федерации / Т.М. Грешнова //
Современные тенденции развития финансовой системы России:
материалы Межрегиональной научно-практической конференции
молодых ученых, аспирантов и студентов. Ответственный редактор:
Усенко Л.Н. 2016. С. 14-18.
23. Декина, И.А. Современные банковские операции, продукты и услуги /
И.А. Декина // Современные научные исследования и инновации. 2016. №
6 (62). С. 298-301.
24. Денисова, И.О., Добрынина, Н.Д., Ильина, А.С. Роль банковской рекламы
в продвижении банковских продуктов и услуг / И.О. Денисова, Н.Д.
Добрынина, А.С. Ильина / Инновационное предпринимательство и
защита интеллектуальной собственности в Евразийском экономическом
союзе Сборник материалов международной научно-практической
конференции: в 2 частях. 2016. С. 69-71.
25. Денисова, Н.И., Чиженко, Л.М. К вопросу о современных подходах к
управлению финансовыми рисками коммерческих банков / Н.И.
Денисова, Л.М. Чиженко // Вестник Московского университета им. С.Ю.
Витте. Серия 1: Экономика и управление. 2017. № 1 (20). С. 80-83.
26. Жоробекова, А. Формирование электронных платежных систем как
71
основы создания инновационных банковских продуктов и услуг / А.
Жоробекова // AlatooAcademicStudies. 2016. № 3. С. 189-194.
27. Зарбаилова, Н.И., Ивашкова, Н.И. Современные it-инструменты
организации продаж банковских продуктов и услуг / Н.И. Зарбаилова,
Н.И. Ивашкова // Человеческий капитал и профессиональное
образование. 2016. № 1 (17). С. 61-65.
28. Лапина, Е.Н., Остапенко, Е.А., Шамрина, С.Ю. Риск-менеджмент и
финансовая устойчивость коммерческих банков / Е.Н. Лапина, Е.А.
Остапенко С.Ю. Шамрина // Вестник АПК Ставрополья. 2015. № 3 (19).
С. 223.
29. Малова, О.Ю. Система управления интегрированными рисками в
коммерческих банках. / Малова О.Ю., Лашманова Н.В.// Известия
СПбГЭТУ «ЛЭТИ». СПб. 2015. № 6. С. 105.
30. Матвеева, А.Д. Стратегическое управление капиталом и резервами
коммерческого банка / А.Д. Матвеева // Фундаментальные и прикладные
исследования: проблемы и результаты труды II международной научно–
практической конференции. 2016. С. 131–136.
31. Михеев, М.А. Особенности формирования и управления капиталом
коммерческого банка в современных условиях // М.А. Михеев //
Проблемы теории и практики современной науки Материалы VI
Международной научно–практической конференции: Сборник научных
трудов. ООО «НОУ «Вектор науки». 2016. С. 151–154.
32. Молчанова, Л.А., Шанина, А.Н., Коваль, Н.В. Депозитная политика
коммерческого банка и инструменты ее реализации / Л.А. Молчанова,
А.Н. Шанина, Н.В. Коваль // Вестник Белгородского университета
кооперации, экономики и права. 2016. № 3 (59). С. 206–213.
33. Мясникова, А.О. Маркетинговые исследования ценовых предпочтений
покупателей банковских продуктов (услуг) / А.О. Мясникова //
Современный специалист-профессионал: теория и практика материалы 8-
72
й международной научно-практической конференции студентов и
магистрантов. 2016. С. 130.
34. Намысов, С.В., Оджаева, И.В. Исследование способов
совершенствования банковских продуктов и услуг / С.В. Намысов, И.В.
Оджаева // Экономика современного общества: актуальные вопросы
антикризисного управления Материалы Международной научной
конференции: Электронный ресурс. Федеральное государственное
бюджетное образовательное учреждение высшего образования
«Калмыцкий государственный университет им. Б. Б. Городовикова».
2016. С. 129-131.
35. Овакимян, Г.С., Гребеник, В.В. Финансовый механизм и методы
управления финансами коммерческого банка / Г.С. Овакимян, В.В.
Гребеник // Интернет-журнал Науковедение. 2016. Т. 8. № 3 (34). С. 62.
36. Пищалина, Н.М. Новые банковские продукты и услуги / Н.М. Пищалина
// Территория науки. 2016. № 3. С. 188-192.
37. Собченко Н.В. Современные тенденции развития и факторы, влияющие
на российскую банковскую систему / Н.В. Собченко // Успехи
современной науки. 2016. Т. 4. № 12. С. 125-129.
38. Чеглова, К.О. Классификация банковских продуктов и услуг / К.О.
Чеглова // Конкурентный потенциал региона: оценка и эффективность
использования сборник статей VII Международной научно-практической
конференции.отв. ред. Н. Ф. Кузнецова. 2016. С. 97-99.
39. Черкасова, О.В., Серебрякова, С.Н. Управление финансовой
деятельностью коммерческого банка / О.В. Черкасова, С.Н. Серебрякова
// Техника и технологии: проблемы и инновационные решения: сборник
статей Международной научно-практической конференции. 2016. С. 57-
63.
40. Чуприна, В.Ю., Зайцева, Т.В. Тенденции и перспективы развития рынка
банковских продуктов и услуг в Российской Федерации / В.Ю. Чуприна,
Т.В. Зайцева // Экономическая наука сегодня: теория и практика сборник
73
материалов IV Международной научно-практической конференции. 2016.
С. 163-166.
41. Шевченко, Е.И., Рудская, Е.Н. Особенности продвижения банковских
продуктов и услуг в современной экономике / Е.И, Шевченко, Е.Н.
Рудская // Научно-методический электронный журнал Концепт. 2016. Т.
15. С. 2716-2720.
42. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств,
предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным
организациям [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-
1_17.htm&pid=pdko_sub&sid=dopk
43. Официальный сайт ПАО «Газпромбанк» [Электронный ресурс]. Режим
доступа: http://www.gazprombank.ru/
44. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/