56
Исходя из полученных данных, наблюдаем, что с каждым годом идет
нарастание клиентской базы банка «ВТБ» ПАО, что показывает нам
независимость от рынка МКБ и депозитов Центрального Банка России. Данный
показатель в финансово устойчивом банке всегда должен стремиться к 100%,
так как это показывает независимость и самостоятельность банка в целом.
Далее на рисунке (12) наглядно продемонстрирую изменение
коэффициента клиентской базы за 2017 - 2019 гг.
Рисунок 12. Коэффициент клиентской базы
2) Следующий показатель, который необходимо рассмотреть при оценке
качества депозитного портфеля является показатель нетто — займа на
межбанковском рынке. Данный коэффициент отражает сложившейся в банке
уровень "входа" и "выхода" на рынок межбанковских кредитов. При помощи
данного коэффициента мы сможем оценить зависимость Банка «ВТБ» ПАО от
рынка межбанковского кредитования.
Расчет будет произведен с помощью данных, указанных в таблице:
Таблица 10.
Коэффициент нетто-займа на межбанковском рынке
МБК привлеченные
МБК размещенные
Разница
Данные
на
1 784 649 050
176 640 931
-1 608 008 119
66
68
70
72
74
76
78
80
82
84
86
Категория 1
Категория 2
Категория 3
Коэффициент клиентской базы, в %
57
01.01.2018
Данные
на
01.01.2019
1 345 066 195
83 100 033
-1 261 966 162
Данные на
01.01.2020
1 102 634 595
142 468 590
-960 166 005
Полученные значения показателя нетто-займа на рынке МБК на
01.01.2018 равен – 1 608 008 119, по данным на 01.01.2019 этот показатель
равен – 1 261 966 162, а по данным на 01.01.2020 - 960 166 005 меньше 1, то это
говорит о том, что за анализируемый период банк являлся нетто-кредитором и в
связи с этим, мог бы выступать активным донором межбанковского рынка.
Далее как писал в разделе 1.3 проанализируем соблюдает ли банк «ВТБ»
ПАО все нормы норматива ликвидности установленных Банком России:
Таблица 11.
Нормативы ликвидности банка «ВТБ» ПАО
Исходя из полученных данных, на 01.01.2020 «ВТБ» ПАО соблюдает
значения всех обязательных нормативов ликвидности, установленные Банком
России, так и внутренние лимиты на риск - метрики ликвидности.
Заключительным этапом моего анализа является выявление норматива
достаточности капитала банка «ВТБ» ПАО.
Таблица 12.
Норматив достаточности капитала
Нормативы
ликвидности
Предельное
значение,
установленное
Банком России, %
Значение норматива на отчетную
дату, %
На 1 января 2020
года
На 1 января 2019
года
H2 (Норматив
мгновенной
ликвидности)
≥15
142,32
108,53
H3 (Норматив
текущей
ликвидности)
≥50
160,25
134,67
H4(Норматив
долгосрочной
ликвидности)
≤120
62,08
69,93
58
Показатель
Сумма на 01
Января 2020 г.
Изменение за 12
мес.
Капитал
(С 1 января 2012 года минимальный
размер капитала для банков установлен в
размере 180 млн. С 1 января 2015 года -
300 млн рублей.)
1 665 692 255
82 029 226
Норматив достаточности капитала (Н1.0)
(Минимальное значение Н1.0,
установленное регулятором – 10%. С
01.01.2016 - 8%.)
11.15
-0.19
Величина кредитного риска по срочным
сделкам, рассчитанная в порядке,
установленном приложением 3 к
настоящей Инструкции (8811)
(используется при расчете: Н1 (КРС))
147 195 556
-51 293 838
Показатель общей достаточности
капитала
13.66%
0.63%
Показатель оценки качества капитала
14.34%
-12.36%
Норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1.0 является
основным нормативом, который все банки обязаны соблюдать. Это один из
наиболее важных показателей надежности банка. Характеризует способность
банка нивелировать возможные финансовые потери за свой счет, не в ущерб
своим клиентам. Минимальное его значение, установленное регулятором 8,0 %,
как видим кредитная организация «ВТБ» ПАО соблюдает норму
установленного регулятором, и является надежным.
Подведя итоги по разделу, можно делать вывод о том, что наиболее
привлекательным источником формирования пассивов является средства
физических и юридических лиц, которые в суммарном объеме занимают на
01.01.2020 84,5%. Так как ресурсная база банка «ВТБ» ПАО является
стабильной и имеет положительную тенденцию развития, банку необходимо
удержать имеющуюся клиентскую базу. Для удержания следует принять меры
59
по обеспечению вкладчиков всеми желаемыми продуктами, то есть провести
опрос, какие продукты наиболее привлекательны и так далее.
60
Глава 3. Пути повышения качества депозитного портфеля банка
«ВТБ» ПАО
3.1. Мероприятия по повышению качества депозитного портфеля банка
Анализ, представленный в пункте 2.1 и 2.3 за период 2017-2019 гг.
показал, что депозитный портфель «ВТБ» ПАО имеет положительную
динамику. Кредитная организация «ВТБ» ПАО активно привлекает средства
физических и юридических лиц и является активным пользователем рынка
МБК. Чтобы провести оценку качества депозитного портфеля «ВТБ» ПАО,
мною были рассчитаны ряд коэффициентов, которые в конечном итоге
показали, что соответствуют нормативным значениям.
Полученные данные позволяют сделать вывод о том, что кредитная
организация «ВТБ» ПАО является стабильной и надежной.
Формирование ресурсной базы это не только привлечение новой
клиентуры, так же непосредственно изменение структуры источников
привлечения ресурсов, что в конечном итоге является составной частью
гибкого управления как активами, так и пассивами кредитной организации.
За реализацией грамотной депозитной политикой, стоит результативное
управление депозитами. Специфика данной области деятельности состоит в
том, что в части пассивных операций, выбор банка обычно ограничен
определенной группой клиентуры, к которой он привязан несколько сильнее,
чем к заемщикам.
Все мы знаем, что на сегодняшний день среди кредитных организации
сложилась жесткая конкуренция, при всех положительных тенденциях, борьба
за объемы и оптимальную структуру депозитных портфелей настораживает.
Поэтому с целью дальнейшего расширения объемов депозитного потенциала
банку «ВТБ» ПАО необходимо продолжать и постоянно усовершенствовать
свою депозитную политику.
Банк «ВТБ» ПАО является крупнейшей кредитной организацией после
Банка «Сбербанк», поэтому уровень депозитного портфеля банка является
качественным, что его ухудшение считается недопустимым, но тем не менее
61
предложу использование некоторых инструментов для поддержания
депозитного портфеля:
Рисунок 13. Инструменты поддержания качественного депозитного
портфеля
Стоит отметить, для расширения депозитного портфеля «ВТБ» ПАО,
банку необходимо разработать новые привлекательные продукты. Прежде
всего линейку вкладов с возможностью оказания дополнительных услуг для
вкладчиков, например как, выпуск карты международных платежных систем с
льготным обслуживанием и набором дополнительных услуг. Продукты которые
Расширение перечня вкладов с возможностью оказания
дополнительных услуг для вкладчиков
Введение вкладов с ограниченным сроком изъятия с более высоким
процентом в целях защиты от досрочного изъятия депозитов.
Определение оптимального периода и объема хранения средств
Предоставление скидок на расчетно-кассовое обслуживание клиентам -
юридическим лицам, открывающим срочные депозиты в Банке в целях
повышения и востребованное использование депозитов со стороны
корпоративных клиентов.
Усовершенствование дистанционных банковских услуг,
сопровождающих депозитные операции Банкам.
Подбирать квалифицированный персонал(для повышения качества
работы в банке).
62
появятся должны ориентироваться на привлечение денежных средств
физических и юридических лиц на более долгий срок.
Так же для поддержания масштабов объема депозитного портфеля Банка
«ВТБ» ПАО, следует принять меры по минимизации негативного влияния
внезапного изъятия населением срочных вкладов, так как это влияет на
финансовое состояние банка. Для того чтобы клиенты воздержались от
досрочных изъятии своих средств, банку необходимо предложить более
высокий процент на срочные вклады, только тогда банк потенциален
расширить кредитование население на долгосрочной перспективе.
Помимо этого, для увеличения эффективности управления депозитным
портфелем банку следует установить оптимальный период хранения срочных
вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом кредитной
организации особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов
должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу
которых они могут быть направлены.
В целях роста розничного и корпоративного депозитного портфеля
банка можно предлагать клиентам объединение депозитных продуктов с
кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на
удовлетворение потребностей вкладчиков, например на жилье, крупных
покупках, оплате образования, туризма и отдыха.
В сфере формирования депозитного портфеля так же способствует
развитие дистанционных банковских услуг. На сегодня стало очень актуальным
и очень удобным пользоваться услугами банков через гаджетов (смартфоны,
компьютеры, планшеты), таким образом необходимо сделать доступным
получение информации по срокам начисления процентов, суммам процентов, а
также иная интересующая информация. Также возможно введение специальных
дистанционных услуг в терминалах и банкоматах, позволяющих проводить
любые операции по открытию, закрытию и получению процентов по вкладам.
Дополнительно, банку следует разрабатывать системные подходы к
рекламной политике, что сделает ее более эффективным инструментом
63
развития клиентской базы. Всем известно, конкуренция среди банков очень
высока, и каждый его новый продукт, предлагаемый к продаже, должен быть
понятным среди простых граждан, легко сравнимым, а так же отличаться от
предложений других банков – конкурентов.
В данном параграфе были предложены ряд рекомендации, позволяющих
поддерживать существующий уровень качества депозитного портфеля Банка
«ВТБ» ПАО.
3.2. Прогнозные показатели качества депозитного портфеля банка при
реализации намеченных мероприятий.
В предыдущем параграфе 3.1 были изложены ряд предложении, которые
помогут банку поддержать уже существующий высокий уровень качества
депозитного портфеля, а также повышения его качества в случае
возникновения у банка проблем.
В данном параграфе необходимо выяснить, как каждое из предложенных
рекомендаций поможет банку «ВТБ» ПАО при возникновении каких-либо
проблем, в результате которых будет ухудшаться качество депозитного
портфеля.
Непосредственно расширение перечня вкладов с возможностью
оказания дополнительных услуг для вкладчиков, позволит вкладчикам
вкладывать свои денежные средства под более высокий процент и на средний и
долгий срок. Исходя из этого произойдет стимулирование населения, с
введением выгодных условий и привлекательной процентной ставки, что в
итоге спровоцирует приток клиентуры и качество клиентской базы будет
возрастать. Для банка это является перспективой получения дополнительного
дохода от данных депозитов.
Введение вкладов с ограниченным сроком изъятия с более высоким
процентом в целях защиты от досрочного изъятия депозитов и определение
оптимального периода и объема хранения средств позволит банку расширить
среднесрочное и долгосрочное кредитование, и раскрыть весь свой потенциал,
поэтому выгодным для банка. А для клиентов это выгодно, потому что, по
64
таким вкладам будет предложена более высокая процентная ставка. Например,
на 01.01.2020 г. вклады юридических лиц сроком от 3 лет и выше снизились на
38,9 % за анализируемый период, это было связано с досрочным изъятием
своих вкладов многих крупных организации, поэтому банку необходимо в
будущей перспективе принять меры по сохранению денежных средств в
депозитах.
Так же усовершенствование дистанционных банковских услуг,
сопровождающих депозитные операции банка позволяют вкладчикам узнать
весь спектр предлагаемых услуг, процентные ставки по вкладам, а также всю
интересующую и актуальную для них информации через интернет. Это очень
удобно для категории клиентов, которые обладают ограниченным свободным
временем в силу тех или иных обстоятельств. Вместе с тем усовершенствование
интернет - банкинга будет способствовать более комфортному обслуживанию
как действующих, так и будущей клиентуры банка.
Внедрение масштабных маркетинговых компаний позволяет облегчить
получение клиентами всей необходимой информации о новых разработанных
банком продуктов, имеющихся для продажи. Рекламная компания должна
отличаться от предложений, предлагаемых банками-конкурентами. Это
способствует еще больше расширить и улучшить уже имеющуюся клиентскую
базу банка.
Подбор квалифицированных кадров с целью повышения эффективности
качества работы в банке кажется банальным, но тем не менее имеет место быть.
Так как работники должны обладать высокими профессиональными качествами
и навыками, которые позволяют найти подход к каждому из клиентов и оказать
качественный уровень обслуживания, что позволит улучшить имидж банка и
поможет в наращивании клиентской базы.
«ВТБ» ПАО в ходе своей деятельности, при выявлении таких проблем,
как отток клиентов, может внедрить в свою работу предложенные выше
рекомендации.
65
«ВТБ» ПАО итак активно привлекает средства населения, поэтому
необходимость использования предложенных мной рекомендаций не столь
велика, так как у такого гиганта не возникает таких проблем с депозитным
портфелем, но все же использование данных рекомендации носит
положительный характер.