68
Такое нововведения раз позволит существенно два расширить круг там организаций,
которые чем смогут воспользоваться во кредитом, тем со самым увеличится ли кредитный
портфель при банка, а без также процентные он доходы, полученные на от предоставления что
кредитов. Отразим тот стоимость кредита это при различных как вариантах кредитования по
АО БАНК но «СНГБ» для они юридических лиц ты в таблице из 10.
Таблица мы 10
Стоимость за кредита при вы различных вариантах так кредитования
в же АО БАНК от «СНГБ»
Количество еще
предприятий
Сумма бы
кредита,
руб. уже
Срок
кредита,
для в годах вот
Процентная
ставка, кто %
Стоимость
кредита, да
млрд. руб. до
Процентные
доходы ни банка, в
ну млрд. руб. под
300
100 где 000
1 сам
15
0, раз 45
0, два 42
300 там
500 000 чем
3
18 во
8,1 со
7,95 ли
350
1 при 000 000 без
5
19 он
33,25 на
32,9 что
Исходя из тот данных представленных это в таблице как 1, при по сроке кредитования но
до 1 они года, планируется ты привлечь на из кредитование порядка мы 300 предприятий за
на сумму вы кредита не так менее 100 же тыс. руб. от при ставке еще 15% годовых, бы общая
стоимость уже кредита при для этом составит: вот 300 × 100 кто 000 × 15 да × 1= 0, до 45 млрд. ни
руб. Процентные ну доходы банка под составят: 450 где 000 000 сам - 300 × 100 раз = 0,42 два млрд.
руб. там
При сроке чем кредитования от во 1 года со до 3 ли лет, планируется при привлечь
около без 300 предприятий он на сумму на кредита отдельного что предпрития не тот менее
500 это тыс. руб. как при ставке по 18% годовых, но общая стоимость они кредита при ты этом
составит: из 300 × 500000 мы × 18 × 3 за = 8,1 вы млрд. руб. так
Процентные доходы же банка при от таком условии еще кредитования составят: бы 8
100 уже 000 000 для - (300 × 500 вот 000) = 7, кто 95 млрд. да руб.
При до сроке кредитования ни более 3 ну лет, планируется под привлечь 350 где
организаций на сам общую сумму раз кредита не два менее 1 там млн. руб. чем при ставке во 19%
годовых со на 5 ли лет, общая при стоимость кредита без при этом он составит: 350 на × 1 000 что
000 × 19 тот × 5= 33, это 25 млрд. как руб.
Процентные по доходы банка но при таком они условии кредитования ты составят:
33 из 250 000 мы 000 - (350 за × 1 000 вы 000) = 32, так 9 млрд. же руб.
69
Таким от образом, суммарные еще процентные доходы, бы которые получит уже банк
при для такой схеме вот кредитования составят: кто 0,42 да + 7,95 до + 32,9 ни = 41,27 ну млрд. руб. под
Вследствие того, где что поручителем сам при такой раз схеме кредитования два будут
выступать там юридические лица, чем у которых во уже открыты со расчетные счета ли в АО при
БАНК «СНГБ без», это позволит он банку сократить на расходы на что такой показатель тот
как резервы это на возможные как потери не по менее чем но на 5 они %. В том ты числе за из счет
такой мы схемы кредитования за и качественного вы обеспечения, предполагается, так что
обязательства же перед банком от будут погашаться еще своевременно, что бы скажется,
на уже просроченной задолженности для юридических лиц, вот которая должна кто снизится
не да менее чем до на 10 ни %.
Таким образом, ну АО БАНК под «СНГБ» сможет где увеличить свой сам кредитный
портфель, раз обеспечит высокий два уровень обеспечения, там в случае чем
неплатежеспособности основного во заемщика, и со снизит соответствующие ли
расходы, а при главное долю без просроченной задолженности, он что, непосредственно,
на скажется на что снижение общего тот уровня кредитного это риска банка как и улучшении по
качества кредитного но портфеля.
В они таблице 11 ты отражены изменения из эффективности системы мы управления
кредитным за портфелем АО вы БАНК «СНГБ так » в случае же применения предлагаемых
от мероприятий.
70
Таблица еще 11
Оценка бы эффективности управления уже кредитным портфелем для
АО БАНК вот «СНГБ» в кто плановом периоде да
Показатель
Факт до
2017 г. ни
Плановый
период ну
Изменения планового под
периода в где сравнении с сам
2017 г. раз
Абсолютное
(+/-)
Темп два
роста, %
1. там Кредитный портфель чем
юридических лиц, во в млрд. со
руб.
12 ли 248,7
при
12 290, без 5
41, он 8
100, на 3
2. что Резерв на тот возможные
потери, это в млрд. как руб.
1010, по 8
960, но 3
- 50, они 5
95, ты 1
3. из Процентные доходы мы от
ссуд за предоставленных
клиентам, вы млрд. руб. так
1823,3 же
1864,57 от
41,27 еще
102,2 бы
4.Просроченная уже
задолженность юридических для
лиц. млрд. вот руб.
568 кто
511,2 да
- 56,8 до
90
5. ни Доходность кредитного ну
портфеля п3 под /п.1, где в %
14, сам 9
15, раз 17
0, два 28
101, там 8
Как чем видим из во таблицы 11, со в результате ли предложенных мероприятий при
резерв на без возможные потери он снизится на на 4,9 что % или 50, тот 5 млрд. это руб.,
просроченная как задолженность юридических по лиц снизится но на 10 они % или 56, ты 8
млрд. из руб. Процентные мы доходы банка за увеличатся на вы 2,2 так % или 41, же 27 млрд. от
руб. А еще общая доходность бы кредитного портфеля уже увеличится на для 1,8 вот %, что
показывает кто эффективность предложенных да мероприятий.
71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ до
Кредитные операции ни – основа банковского ну бизнеса, поскольку под являются
главной где статьей доходов сам банка. Но раз эти операции два связаны с там риском невозврата
чем ссуды (кредитным во риском), которому со в той ли или иной при мере подвержены без банки
в он процессе кредитования на клиентов. Именно что поэтому кредитный тот риск как это один
из как видов банковских по рисков является но главным объектом они внимания банков. ты
Эффективное управление из кредитным портфелем мы начинается с за
тщательной разработки вы кредитной организацией так политики кредитования, же
которая реализуется от в документ, еще утвержденный и бы периодически
пересматриваемый уже советом директоров для или правлением вот кредитной
организации. кто В нем да должны быть до сформулированы цели ни и задачи ну при
предоставлении под денежных средств где в части сам обеспечения высокого раз качества
активов, два прибыльности данного там направления деятельности. чем
Кредитный портфель во – это характеристика со структуры и ли качества
выданных при суд, классифицированных без по определенным он критериям. Одним на из
таких что критериев, применяемых тот в зарубежной это и отечественной как практике,
является по степень кредитного но риска. Поэтому они критерию определяется ты
качество кредитного из портфеля. Анализ мы и оценка за качества кредитного вы
портфеля позволяют так менеджерам банка же управлять его от ссудными операциями. еще
Банк по бы своему назначению уже обязан быть для одним из вот более надежных кто
институтов общества, да представлять основу до стабильности экономической ни
системы. В ну нынешних условиях под неустойчивой правовой где и экономической сам
среды банковские раз организации должны два не только там сохранять, но чем и
увеличивать во средства своих. со В данных ли условиях профессиональное при
управление банковскими без рисками, оперативная он идентификация и на учет
факторов что риска в тот повседневной деятельности это являются главными как задачами.
Кредитные по операции считаются но основой банковского они бизнеса,
поскольку ты считаются основной из статьей доходов мы банков, особенно, за
российских. Но вы эти операции так связаны с же риском невозврата от кредита
72
(кредитным еще риском), которому бы в той уже или иной для мере подвержены вот банки в кто
процессе кредитования да клиентов. Именно до поэтому кредитный ни риск как ну один
из под видов банковских где рисков становится сам главным объектом раз внимания банков. два
Кредитная политика там банка должна чем обязательно учитывать во возможность
кредитных со рисков, предвидеть ли их появление при и грамотно без управлять ими, он то
есть на сводить к что минимуму возможные тот негативные последствия это кредитных
операций. как В то по же самое но время, чем они меньше уровень ты риска, тем, из конечно,
меньше мы может оказаться за прибыль банка, вы из-за так того, что же большую прибыль от
банк, несомненно, еще получает по бы операциям с уже высокой степенью для риска.
Таким вот образом, основной кто целью банковской да организации является до
нахождение «золотой ни середины», т. ну е. оптимального под отношения между где
степенью риска сам и доходностью раз по кредитным два операциям благодаря там
грамотному управлению чем кредитным риском, во который реализуется со с за ли счет
обобщения при и анализа без основных способов он управления кредитным на риском,
разработку что необходимых мероприятий тот по снижению это риска
неплатежеспособности как по ссудам. по
Основные рычаги но управления кредитным они риском находятся ты в сфере из
внутренней политики мы банка. Основными за из них вы являются: диверсификация так
кредитного портфеля, же анализ кредитоспособности от и финансового еще положения
заемщика, бы квалификация персонала. уже Как только для банком были вот выявлены
проблемные кто активы, ему да необходимо создать до адекватные резервы ни вследствие
возможных ну убытков.
В под данной работе где была дана сам теоретическая основа раз управления
кредитным два риском, был там проведен анализ чем кредитного риска во на примере со АО
БАНК ли «СНГБ».
Несмотря при на кризис без финансовой системы, он с которой на столкнулась вся что
банковская система тот РФ, АО это БАНК «СНГБ как » оперативно реагирует по на все но
внешние изменения, они что позволяет ты относительно эффективно из осуществлять
свою мы деятельность.
73
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ за
Нормативные -акты так
1. Конституция Российской же Федерации (принята от всенародным
голосованием еще 12.12. бы 1993) (с уже учетом поправок, для внесенных
Законами вот РФ о кто поправках к да Конституции РФ до от 30. ни 12.2008 ну № 6-
ФКЗ, под от 30. где 12.2008 сам № 7-ФКЗ, раз от 05. два 02.2014 там № 2-ФКЗ, чем от 21. во
07.2014 со № 11-ФКЗ) ли / http://www. при consultant.ru без
2. Федеральный закон он от 02. на 12.1990 что N 395 тот -1 (ред. это от 29. как 12.2015) по «О
банках но и банковской они деятельности» (с ты изм. и из доп., вступ. мы в силу за с
09. вы 02.2016) так
3. Федеральный закон же от 21. от 12.2013 еще № 353-ФЗ бы (ред. от уже 21.07. для 2014
г.) вот «О потребительском кто кредите (займе)» да
4. Федеральный закон до от 11. ни 11.2003 ну № 152-ФЗ под (ред. от где 30.12. сам 2015)
«Об раз ипотечных ценных два бумагах»
5. Федеральный там закон от чем 21.12. во 2013 № 353 со -ФЗ (ред. ли от 21. при 07.2014) без
«О потребительском он кредите (займе)» на
6. Федеральный закон что от 10. тот 07.2002 это № 86-ФЗ как (ред. от по 30.12. но 2015) «О
они Центральном банке ты Российской Федерации из (Банке России)» мы (с
изм. за и доп., вы вступ. в так силу с же 09.02. от 2016)
7. Положение еще о порядке бы формирования кредитными уже организациями
резервов для на возможные вот потери (утв. кто Банком России да 20.03. до 2006 №
283 ни -П) (ред. ну от 01. под 09.2015) где (Зарегистрировано в сам Минюсте России раз
25.04. два 2006 № 7741) там
8. Положение о чем порядке формирования во кредитными организациями со
резервов на ли возможные потери при по ссудам, без по ссудной он и
приравненной на к ней что задолженности" (утв. тот Банком России это 26.03. как
2004 № 254 по -П) (ред. но от 01. они 09.2015) ты (Зарегистрировано в из Минюсте
России мы 26.04. за 2004 N вы 5774) [Электронный так ресурс] – Режим же
74
доступа: http:// от base.consultant. еще ru/cons бы /cgi/online. уже cgi?req для =doc;base вот
=LAW;n кто =186886
9. Указание да Банка России до от 12. ни 11.2009 ну № 2332-У под (ред. от где 26.02. сам
2016) "О раз перечне, формах два и порядке там составления и чем представления
форм во отчетности кредитных со организаций в ли Центральный банк при
Российской Федерации без" (Зарегистрировано в он Минюсте России на
16.12. что 2009 N тот 15615) (с это изм. и как доп., вступ. по в силу но с 01. они 04.2016) ты
10. Указание Банка из России от мы 30.04. за 2008 № 2005 вы -У (ред. так от 15. же
12.2014) от «Об оценке еще экономического положения бы банков»
(Зарегистрировано уже в Минюсте для России 26. вот 05.2008 кто № 11755)
11. Инструкция да Банка России до от 28. ни 06.2017 ну № 180-И под (ред. от где 08.09. сам
2017) «Об раз обязательных нормативах два банков» / http:// там
www.consultant. чем ru
Типографические издания
12. Абрамова со М.А., ли Александрова Л. при С. Финансы, без денежное
обращение он и кредит. на – М.: Институт что права и тот экономики, 2014. это –
225 с. как
13. Антонов Н. по Г., Пессель но М.А. они Денежное обращение, ты кредит и из
банки // Банковское мы дело. 2014. за – 165 с. вы
14. Банковское право так Российской Федерации же : учеб.пособие от / отв. ред.
еще Е. Ю. бы Грачева М. уже : НОРМА : ИНФРА для -М, 2015. вот – 399 с. кто
15. Белозеров С. да А. Мотовилов до О.В. ни Банковское дело. ну Уч.-М.: под
Проспект, 2015. где – 300 с. сам
16. Виноградова Т. раз Н. Банковские два операции. — Ростов там -на-Дону.: чем
Феникс, 2013 во – 222 с. со
17. Горелая Н. ли В. Организация при кредитования в без коммерческом банке: он
учеб. пособие. на – М.: Форум: что ИНФРА-М, тот 2015. – 207 это с.
18. Ефимова как Л.Г. по Деньги и но денежные обороты они // Банковское право. ты
М.: ЗАО из «Изд-во мы «Экономика». 2015. за – 145 с. вы
75
19. Жукова Е. так Ф., Максимов же Л.М. от Банки и еще банковские операции. бы –
М.: Прогресс уже -Традиция, 2015. для – 226 с. вот
20. Жуков Е. кто Ф. Банковское да дело: учебное до пособие. – М.: ни Изд-во ну
ЮНИТИ, 2013. под – 290 с. где
21. Киселева И. сам А. Коммерческие раз банки: модели два и информационные там
технологии в чем процедурах принятия во решений. – М.: со Изд-во ли
Едиториал УРСС, при 2015. – 400 без с.
22. Курсов он В. Н. на Бухгалтерский учет что в коммерческом тот банке: новые это
типовые бухгалтерские как проводки операций по банка: Учебное но
пособие. – М.: они ИНФРА-М, ты 2015. – 364 из с.
23. Курбатов мы А.Я. за Банковское право вы России: Учебник так для вузов. же –
М.: Издательство от Юрайт, 2015. еще – 525 с. бы
24. Лаврушина А. уже К. Банковское для дело: Учебник вот для студентов кто вузов. –
М., да 2016. – 125 до с.
25. Лаврушин ни О.И. ну Деньги, кредит, под банки .- М.: где КНОРУС, 2015 сам – 304
с. раз
26. Ольшаный А. два И. Банковское там кредитование: российский чем и
зарубежный во опыт: учебное со пособие. Москва: ли Изд-во при РДЛ, 2015. без –
150 с. он
27. Усатова Л. на В., Сероштан что М.С., тот Арская Е. это В. Бухгалтерский как учет в по
коммерческих банках но / Учебное пособие, они 5-е ты издание,
переработанное из и дополненное. мы – М.: Дашков за и К, вы 2017. – 380 так с.
28. Финансы, же денежное обращение от и кредит: еще Учебник / Под бы ред. Л. уже
А. Чалдаевой. для – М.: Юрайт, вот 2015. – 540 кто с.
Периодическая да литература
29. Волков до С. А. ни Мобилизация источников ну финансирования //
Банковское под дело. – 2015. где - №12. – С. сам 34–36 раз
76
30. Гребеник Т. два В. Современные там особенности эффективного чем
управления качеством во кредитного портфеля со // Науковедение. –
2014. ли - № 5 (24). при – С. 113 без -115
31. Злобина он Е. И. на Развитие стандартов что качества банковской тот
деятельности в это сфере кредитования как // Банковское дело. по – 2016. -
№10. но – С. 57 они –60
32. Ли ты В.О. из Об оценке мы кредитоспособности заемщика за (российский и вы
зарубежный опыт) так // Деньги и же кредит. – 2017. от - №2. – С. еще 50–54 бы
33. Мирошниченко О. уже С., Вайсбек для Е.Н. вот Оценка качества кто управления
кредитным да портфелем коммерческого до банка // Финансовая ни
экономика. – 2014. ну - № 2. – С. под 35-40 где
34. Мищенко В. сам В. Стресс раз -тестирование риска два ликвидности банка там в
условиях чем неопределенности финансовых во рынков // Банковское со
дело. – 2017. ли - №11. – С. при 6
35. Олейникова без И.Н. он Финансы, денежное на обращение и что кредит //
Общество тот и экономика. это – 2013 - № 11 как –12. – С. по 44–62 но
36. Пронская Н. они С., Астахова ты В. Б. из Повышение роли мы кредитных
историй за в управлении вы кредитным риском так // Банковское дело. же –
2016. - №11. от – С. 31 еще –35
37. Скуридин бы Д. Г. уже Управление кредитными для операциями банка вот //
Программные продукты кто и системы. да – 2015. - №1. до – С. 113 ни
38. Чирта Д. ну А. Управление под качеством кредитного где портфеля банка сам в
период раз инновационного развития два экономики // Экономика там и
управление чем в XXI во веке: тенденции со развития. – 2016. ли - № 30. – С. при
34-39 без
39. Чукалина Е. он Э. Совершенствование на управления кредитным что
портфелем на тот основе интегральной это оценки его как качества // Молодой
по ученый. – 2016. но - № 13 (117). они – С. 539 ты -543
40. Халитова из А.Я., мы Шарифьянова З. за Ф. Роль вы кредитного риска так в
системе же управления качеством от кредитного портфеля еще
77
коммерческого банка бы // Инновационная наука. уже – 2016. - № 4 для -2. –
С. вот 87-92 кто
Электронные ресурсы да
41. Consumer Credit до [Electronic resource] ни // The Free ну Dictionary. URL: под
http://legal где -dictionary.thefreedictionary. сам com/consumer раз +credit (access два
date: 10. там 01.2018) чем
42. The Three во Types of со Consumer Credit ли [Electronic resource] при // The
Money без Talkers. 13 он April, 2015. на URL: https:// что
themoneytalkers.wordpress. тот com/2017 это /04/13 как /the-three по -types-
ofconsumercredit но /(access date: они 10.01. ты 2018)
43. The из Different Types мы of Loans: за A Primer вы [Electronic resource] так // Wise
Bread. же 17 June от 2011. URL: еще http://www. бы wisebread.com уже /the-different для -
types-ofloansa вот -primer (access кто date: 10. да 01.2018) до
44. The Credit ни Process [Electronic ну resource] // The под Credit Process. где March
2006. сам URL: http:// раз pdf.usaid. два gov/pdf там _docs/Pnadq084. чем pdf (access во date:
10. со 01.2018). ли
45. Гавриков М. при А. Особенности без управления дебиторской он
задолженностью в на российских компаниях что [Электронный ресурс] тот //
Управление корпоративными это финансами №3, как 2017. URL: по
http://www. но grebennikoff.ru они /product/13 ты /art13-2017 из -3/ (дата мы
обращения: 10. за 01.2018). вы
46. Раева И. так В. Оценка же рыночной стоимости от долговых обязательств еще
российских предприятий бы [Электронный ресурс] уже // Менеджмент
сегодня для №1, 2017. вот URL: http:// кто www.grebennikoff. да ru/product до /6/art6 ни -
2005-1 ну / (дата обращения: под 10.01. где 2018).