58
исключает от его. Активные еще операции банка, бы в том уже числе выдача для кредитов,
характеризуются вот довольно высоким кто риском невозврата да средств, что до говорит, о
ни том, что ну необходимо разработка под и внедрение где грамотной и сам эффективной
системы раз управления кредитными два рисками. Особое там место в чем данной системе во
отводится страхованию, со к которому ли относят страхование при залога,
принадлежащего без заемщику движимого он (автокредитование) или на недвижимого
имущества что (ипотека), страхование тот жизни и это здоровья заемщика, как страхование
коммерческих по (торговых) кредитов, но страхование от они рисков, связанных ты с
использованием из кредитных карт мы и т. за д.
Таким вы образом, страхование так кредитов - это же совокупность видов от
страхования, предусматривающих еще выплату страховой бы компанией возмещения
уже в случаях для невыполнения должником вот обязательств по кто возврату
предоставленного да кредита и до (или) уплате ни процентов за ну пользование им под по
определенным где в договоре сам страхования причинам. раз То есть два целью такого там
страхования является чем уменьшение или во устранение кредитного со риска и ли защита
интересов при продавца или без кредитора в он случае неплатежеспособности на должника
или что неоплаты долга тот по иным это причинам.
При как страховании кредита по выделяют: страхование но при непогашении они
кредита и ты страхование ответственности из заемщика за мы непогашение кредита. за В
первом вы случае страхователем так выступает банк, же а объектом, от подлежащим
страхованию, еще является ответственность бы всех или уже отдельных заемщиков для
(физических и вот юридических лиц) кто перед ним да за своевременное до и полное ни
погашение кредитов ну и процентов под за пользование где ими в сам течение срока, раз
установленного в два договоре страхования. там Во втором чем случае договор во
заключается между со страховой компанией ли и ссудополучателем. при Объектом
страхования без выступает ответственность он заемщика перед на банком, который что
выдал ссуду, тот за своевременное это и полное как погашение ссуды, по либо ссуды но и
процентов они по ней. ты Наиболее проблемным из направлением кредитного мы
страхования является за страхование рисков вы по потребительским так кредитам, в же
отношении которых от многие страховые еще компании констатируют бы убыточность.
59
Среди уже многих причин для такого положения вот дел называются кто недостатки
scorring да -system (систем до оценки уровня ни рисков, выдаваемых ну физическим лицам
под кредитов), ошибки где андеррайтинге (процессе сам принятия решения раз о кредите два и
страховых там риском) и чем мошенничестве ряда во заемщиков.
Таким со образом, российское ли кредитное страхование при в на без данном этапе он
переживает этап на становления и что требует более тот тесного сотрудничества это
банковского и как страхового сектора по для разработки но наиболее оптимальных они и
эффективных, ты как для из банка, так мы и для за клиента различных вы видов
банковскостраховых так программ и же совместного решения от проблем страхования еще
рисков [21, бы с. 6]. уже
Просроченная задолженность, для как следствие вот кредитных рисков, кто является
объектом да деятельности организаций до -субъектов структуры ни кредитования,
которые ну называются коллекторскими под агентствами. Коллекторство где -
достаточно новый сам вид бизнеса раз в Российской два Федерации, который там
ориентируется пока чем только на во потребительское кредитование. со Российский
банки ли обращаются к при помощи коллекторских без агентств, когда он просроченный
кредит на получил статус что безнадежного.
Впрочем, тот скорее всего это уже в как краткосрочной перспективе по будет
расширена но деятельность агентств они и по ты масштабу, и из по качеству. мы К примеру, за
в мировой вы практике банки так пользуются услугами же коллекторских агентств от уже
на еще исходной стадии бы появления задолженности. уже Это связано для с тем, вот что
значительно кто выгоднее решать да вопросы по до взиманию задолженности ни при
помощи ну специализированной организации, под чем заниматься где содержанием
штата сам работников и раз нести дополнительные два расходы на там формирование
необходимых чем условий для во деятельности коллекторства. со Не исключительно ли
взысканием кредитов при занимаются коллекторские без агентства, а он также
профилактикой на кредитной задолженности. что Суть профилактики тот в том, это что
коллекторы, как которые обладают по опытом в но системе кредитования, они
осуществляют работу ты с банковскими из организациями в мы режиме
предупреждения за выдач ими вы кредитов, имеющих так высокий риск. же Помимо того, от
60
коллекторство не еще ограничиваются только бы потребительским кредитованием, уже
ведь кредиты, для выдаваемые юридическим вот лицам, также кто имеют риск да оказаться
просроченными, до и это ни значит, что ну они тоже под представляют профессиональный
где интерес для сам коллекторских компаний раз [14, с. два 176].
Организация там кредитного процесса чем и система во управления кредитным со
риском в ли большой степени при имеют зависимость без от функционирующей он в
коммерческом на банке информационной что системы и тот качества программного это
обеспечения. Кредитный как скоринг в по банковском секторе но становится одной они из
ключевых ты технологий.
Скоринг из - программа, используемая мы многими банками за для
потенциальной вы оценки своих так клиентов, принцип же работы которой от основан на еще
статистических методах. бы В основном, уже это компьютерная для программа, куда вот
заносятся данные кто потенциального заемщика. да В ответ до система даёт ни ответ
(результат) ну - стоит ли под предоставлять ему где кредит. Существуют сам четыре вида раз
скоринга:
application два -scoring - оценка там кредитоспособности заемщиков чем при
выделении во кредита. Это со наиболее распространенный ли и известный при
пользователям вид без скоринга. Принцип он работы основан на на первоначальном что
сборе анкетных тот данных заемщика, это их последующая как обработка системой по и
вывод но решения, стоит они ли предоставлять ты кредит, или из же нет. мы
collection-scoring за - система скоринга вы на стадии так работы с же
невозвращенными займами. от Определяет наиболее еще приоритетные действия бы
сотрудников банка уже или коллекторских для агентств для вот возврата просроченных кто
кредитов. Фактически да программа позволяет до предпринять ряд ни мероприятий по ну
работе с под невозвращенными кредитами, где например, от сам первичного
предупреждения раз до передачи два дела коллекторскому там агентству. Считается, чем что
в во процессе такой со обработки порядка ли 50% клиентов при ссылаются на без
забывчивость и он возвращают кредит; на
61
behavioral-scoring, что «скоринг поведения тот » - программа оценивающая это
наиболее вероятные как исходы финансового по поведения заемщика. но Такая система
они дает возможность ты спрогнозировать возможные из изменения
платежеспособности мы заемщика, скорректировать за необходимые для вы него
лимиты. так Основой анализа же могут служить от действия заемщика еще за определенный
бы период времени, уже например, использование для кредитки
fraud вот -scoring - программа кто для статистической да оценки вероятности до
мошеннических действий ни со стороны ну возможного (потенцилального) под
заемщика. Такая где проверка, как сам правило, используется раз совместно с два другими
видами там исследования заемщика. чем При этом во считается, что со порядка 12 ли %
невозвратов по при кредитам связаны без в России он с откровенным на мошенничеством и
что этот показатель тот растет.
Многие это скоринговые системы как не только по обрабатывают введенные но
данные, но они и способны ты к самообучению: из они учитывают мы модель поведения за
уже принятых вы на обслуживание так клиентов, чтобы же скорректировать свою от
оценку для еще будущих заемщиков. бы
Скоринговые системы уже позволяют снизить для издержки и вот минимизировать
операционный кто риск за да счет автоматизации до принятия решения, ни сокращают
время ну обработки заявок под на предоставление где кредита, дают сам возможность
банкам раз проводить свою два кредитную политику там централизованно, обеспечивают
чем дополнительную защиту во финансовых организаций со от мошенничества. ли В то при
же время без скоринг имеет он и ряд на недостатков: часто что решение системы тот основано
на это анализе данных, как предоставленных исключительно по самим заемщиком. но
Кроме того, они скоринговые системы ты необходимо постоянно из дорабатывать и мы
поддерживать, т. за к. они вы учитывают только так прошлый опыт же и реагируют от на
изменения еще социально-экономической бы ситуации с уже запозданием. Постоянное для
совершенствование банковских вот технологий представляет кто простор для да
взаимного сотрудничества до IT- компаний ни и банка ну [13, с. под 7].
62
Таким где образом, при сам снижении качества раз кредитного портфеля, два
необходимо повышение там обоснованности принимаемых чем управленческих
решений, во направленных на со его улучшение, ли актуальным становится при не только без
совершенствование методических он подходов к на оценке качества что кредитного
портфеля, тот но и это разработка направлений как его повышения. по Среди таких но можно
выделить они следующие:
Совершенствование ты организации кредитного из процесса (наличие мы
адекватной кредитной за политики, внедрение вы стандартов организации так
кредитного процесса. же
Развитие методов от снижения кредитного еще риска: страхование бы кредитных
рисков, уже применение скоринговых для систем, тесная вот взаимосвязь с кто
коллекторскими агентствами да по вопросам до просроченной задолженности. ни
Целенаправленное воздействие ну на улучшения под качества кредитного где
портфеля позволит сам улучшить финансовую раз устойчивость банка, два усилит его там
роль в чем поддержке экономики во страны без со существенной потери ли качества
кредитования, при что, несомненно, без обеспечит стабильное он и устойчивое на
функционирование российской что банковской системы тот в целом. это
1.8 как Комплекс рекомендаций по по оптимизации но управления
кредитным они портфелем в ты АО «СНГБ из »
На сегодняшний мы день АО за БАНК «СНГБ вы » представляет из так себя единую же
широкую банковскую от сеть, которая еще состоит из бы территориальных банков, уже
отделений, филиалов, для дополнительных офисов. вот Единый руководящий кто центр
всей да системы банка до расположен в ни Москве. Он ну занимается определением под
основных направлений где деятельности всех сам отделений и раз офисов, которые два
входят в там систему АО чем БАНК «СНГБ во ».
Необходимо отметить со то, что ли банк уделяет при и будет без уделять особое он
внимание формированию на эффективной системы что внутреннего контроля. тот Одна
из это задач вышеуказанной как системы - это по своевременная идентификация, но оценка
и они принятие мер ты по уменьшению из риска. В мы АО БАНК за «СНГБ» принято вы
63
считать, что так внутренний контроль же - это не от только политика еще банка, набор бы
предложений и уже систем оценки для рисков, но вот и постоянный кто во времени да процесс,
который до осуществляется руководством ни банка, его ну отделами и под всеми
работниками. где
Потребность в сам совершенствовании систем раз управления качеством два
кредитного портфеля там в текущих чем условиях обусловлена: во
постоянным повышением со рисков при ли осуществлении кредитования; при
потребностью полного без и самое он главное качественного на удовлетворения
потребностей что реального сектора тот экономики и это населения нашей как страны в по
кредитных средствах, но которые непрерывно они растут;
неудовлетворительным ты уровнем методического из обеспечения процесса
мы управления портфелем за коммерческого банка, вы и его так качеством в же условиях
нестабильности от экономики, которая еще сохраняется, и бы в связи уже с
необходимостью для предупреждения возникновения вот в ней кто возможных кризисных
да явлений.
Если до учитывать снижение ни качества кредитного ну портфеля в под последние
годы, где потребность в сам повышении обоснованности раз управленческих решений, два
которые направленны там на его чем усовершенствование, востребованными во
становятся не со только совершенствование ли практических и при методических
подходов без к оценке он качества кредитного на портфеля, а что также и тот формирование
направлений это его повышения как
Одной из по основных задач но АО БАНК они «СНГБ» на ты современном этапе из
развития является мы совершенствование инфраструктуры, за которая необходима вы
для эффективной так работы банка, же это подразумевает от бесперебойное проведение
еще всех расчетов, бы операции с уже реальным сектором для экономики, расширение вот
сферы финансовых кто услуг, разработку да новых продуктов до банка и ни т.д. ну При этом под
важной задачей где развития банка сам в дальнейшем раз считается усовершенствование два
методов работы там по привлечению, чем размещению финансовых во ресурсов, в со том
числе ли валютных ресурсов, при уменьшение их без стоимости, сопровождению он и
64
поддержанию на наработанных отношений что с клиентами, тот развитию всех это
направлений, для как чего необходимо: по
Направлять усилия но АО БАНК они «СНГБ» и ты его структурных из
подразделений на мы рост эффективности за работы по вы привлечению клиентов так -
юридических и же физических лиц, от а также еще предпринимателей, осуществляющих
бы свою деятельность уже на внешнем для и внутреннем вот рынках. Для кто региональных
отделений да банка необходимо до продолжать вести ни работу по ну поиску сетевых под и
прочих где клиентов регионе. сам
Принципиально важное раз направление развития два банка -максимальный там
уровень ориентации чем на клиента во - клиентоориентированность. Это со означает,
что ли банк через при структурные подразделения без станет стараться он удовлетворить
максимум на потребностей в что финансовых услугах тот всех своих это клиентов и как тем
самым по максимизировать уровень но своих доходов они от каждого ты набора
клиентских из взаимоотношений. Это мы означает и за то, что вы уровень качества так и
глубина же отношений с от клиентом, и еще так же бы навыки и уже возможности АО для БАНК
«СНГБ вот » в сфере кто обслуживания и да продаж, которые до смогут обеспечить ни
поддержку и ну развитие этих под отношений, станут где основой конкурентных сам
преимуществ банка. раз Но, чтобы два клиентоориентированность не там осталась только
чем лозунгом, необходимо во существенным образом со поменять основные ли показатели
своей при работы, начиная без с предложения он продуктовой линейки на и формирования что
в банке тот выделенной вертикали это продаж и как обслуживания в по розничном секторе, но
и заканчивая они обновленной моделью ты клиентской работы из в корпоративном мы
блоке.
Сохранять за положительную динамику вы развития по так основным
направлениям же привлечения и от размещения средств. еще Большее внимание бы в
структуре уже привлеченных средств для уделять привлечению вот средств на кто
длительные сроки да через открытие до вкладов и ни депозитов юридических ну лиц, а под
также увеличению где кредитного портфеля сам банка, при раз снижении доли два общей
просроченной там задолженности.
65
Повышать чем общий и во профессиональный уровень со сотрудников банка ли и
структурных при подразделений. Заниматься без организацией учебы он на всех на уровнях
и что по всем тот направлениям банковской это деятельности.
Повышение как эффективности кредитных по операций - это но основной
показатель они грамотно проводимой ты кредитной политики из банка, которая мы
способствует максимального за уровню доходов. вы Такая эффективная так процентная
политика же банка на от практике может еще быть достигнуто бы разными способами, уже в
том для числе:
за вот счет развития кто и совершенствования да уже имеющихся до форм и ни
методов взимания ну процентов, с под целью чтобы где ставка процента, сам которая
устанавливается раз учитывала обстановку два на рынке там банковских услуг чем и
ситуации во на всеобщем со финансовом рынке, ли более полно при отражала условия без
кредитного договора, он заключаемого между на банком и что клиентами, а тот также
обеспечивала это доходную работу как отделений банка; по
вследствие роста но объема получаемых они доходов АО ты БАНК «СНГБ из »,
который может мы быть достигнут за за счет вы расширения круга так выполняемых
банком же операций.
Довольно от значимой задачей еще для АО бы БАНК «СНГБ уже » в кредитовании для
является определение вот процентной ставки. кто Как и да любой другой до банк для ни него
важно ну установить наиболее под оптимальную процентную где ставку по сам кредиту
того, раз чтобы получить два наиболее высокую там прибыль и чем компенсировать свои во
риски. Тем со не менее ли ставка по при кредиту должна без быть и он недостаточно высокой на
для того, что чтобы заемщик тот смог воспользоваться это предложение банка, как а не по
обратился за но кредитом к они конкуренту.
Повышение ты качества кредитного из портфеля обеспечивается мы за счет за
наиболее оптимального вы баланса между так ростом кредитного же портфеля, его от
доходностью путем еще сокращения просроченной бы задолженности юридических уже
лиц и для привлечения новых вот клиентов при кто наиболее выгодных да условиях
кредитования. до
66
С целью ни снижения уровня ну кредитных рисков под в АО где БАНК «СНГБ сам »,
нами предложены раз следующие мероприятия: два
Совершенствование скориноговой там расчетной системы, чем которая поможет
во снизить издержки со и минимизировать ли операционный риск при за счет без
автоматизации принятия он решения, сократить на время обработки что заявок на тот
предоставление кредита, это что даст как возможность АО по БАНК «СНГБ но » проводить
свою они кредитную политику ты наиболее централизованно; из
Осуществление кредитования мы юридических лиц за под поручительство вы
юридических лиц, так счета которых же открыты в от АО БАНК еще «СНГБ». По бы данному
виду уже поручительства кредитный для риск банка вот значительно уменьшится, кто в связи да
с тем, до что банк ни лично осуществляет ну контроль счетов под юридических лиц, где
которые обслуживаются сам в банке; раз
Изменение состава два кредитного портфеля, там в основном чем за счет во отказа от со
предоставления кредитов ли с повышенным при уровнем риск, без а также он
формирование дополнительного на обеспечения, приостановление что выдач
следующих тот траншей по это потенциально проблемным как кредитам, выработка по
дополнительных мер но контроля за они осуществлением деятельности ты отдельных
категорий из заемщиков;
Внедрение мы наиболее эффективной за Службы риск вы -менеджмента, которая так
осуществляет оценку же кредитных рисков от контрагентов и еще эмитентов, а бы также
формирует уже предложения по для управлению и вот ограничению рисков, кто и затем да
проводит их до последующий мониторинг ни и контроль, ну а также под в случае где
повышения кредитного сам риска оперативно раз доводит информацию два до
руководства там банка.
Учитывая чем тот факт, во что уровень со кредитного риска ли зависит от при состояния
кредитного без портфеля в он целом, а на качество кредитного что портфеля в тот свою очередь
это зависит от как объемов просроченной по задолженности. В но нашем случае они на
протяжении ты исследуемого периода из наблюдался непрерывный мы рост
просроченной за задолженности, то вы необходимо в так первую очередь, же снизить долю
от просроченной задолженности, еще поскольку именно бы просроченная
67
задолженность уже играет ключевую для роль оценке вот качества кредитного кто портфеля.
Снижение да доли просроченной до задолженности юридических ни лиц в ну свою
очередь под сократит расходы где по созданию сам резервов под раз обесценение кредитного два
портфеля, что там будет являться чем методом снижения во кредитного риска со в целом. ли
Сфера использования при разнообразных форм без обеспечения возвратности он
кредита, принимая на во внимание что ступень эффективности тот этих форм, это зависит от
как настоящей экономической по ситуации, которая но формируется под они воздействием
многих ты факторов. Основными из из них мы считаются финансовое за состояние
заемщика вы и качество так существующего у же него обеспечения от кредита.
В еще целях повышения бы качества кредитного уже портфеля АО для БАНК «СНГБ вот »
можно рекомендовать кто осуществлять кредитования да юридических лиц до под
поручительство ни юридических лиц, ну счета которых под открыты в где АО БАНК сам
«СНГБ». По раз данному виду два поручительства риск там банка значительно чем
уменьшается, в во связи с со тем, что ли банк лично при осуществляет контроль без счетов
юридических он лиц, которые на обслуживаются в что отделении. В тот результате
маркетинговых это исследований, в как мы пришли по к выводу но о том, они что за ты год на из
кредитование при мы таких условиях за есть возможность вы привлечь порядка так 950
предприятий же дополнительно. Средняя от сумма кредита, еще по нашим бы расчетам,
составит уже не менее для 100 тыс. вот руб. при кто срок кредитования да до 1 до года, 500 ни тыс.
руб. ну при сроке под кредитования от где 1 до сам 3 лет раз и 1 два млн. руб. там при сроке чем
кредитования свыше во 3 лет. со
С целью ли доступности кредитных при ресурсов АО без БАНК «СНГБ он » для
юридических на лиц необходим что ввести дифференцированную тот ставку по это кредитам
в как зависимости от по срока кредитования, но то есть они в зависимости ты от оценки из
уровня кредитного мы риска. Процентная за ставка может вы изменяться следующим так
образом:
14 же % - 15% годовых от - при сроке еще кредитования 1 бы года;
16 уже % - 18% годовых для - при сроке вот кредитования от кто 1 года да до 3 до лет;
19 ни % - 22% годовых ну - при сроке под кредитования более где 3 лет. сам