48
Все ни счета (вклады) ну физических лиц под открываются только где при личной сам
явке лица, раз открывающего счет два (вклад) как там на свое чем имя, так во и в со пользу третьих
ли лиц. При при этом физическим без лицом независимо он от гражданства на должен быть что
предъявлен документ, тот удостоверяющий его это личность. Иностранные как граждане
или по лица без но гражданства наряду они с документом, ты удостоверяющим личность, из
должны предъявлять мы миграционную карту за и документ, вы подтверждающий их так
право на же пребывание (проживание) от в Российской еще Федерации.
Денежные бы переводы в уже рублях
Прием для переводов со вот счета на кто счет в да другие организации до в рублях ни и
иностранной ну валюте; перевод под и получение где денежных средств сам без открытия раз
счета; экспресс два - переводы валюты там в любую чем точку.
Индивидуальные во сейфы
Для со надежного хранения ли ценностей и при документов АО без БАНК «СНГБ он »
предлагает воспользоваться на индивидуальными сейфами. что Банк гарантирует тот
анонимность и это конфиденциальность вложений как в сейф. по Сейфы и но сейфовые
ячейки они имеют свои ты индивидуальные номера из и оборудуются мы специальным
замком за с двумя вы ключами. Один так ключ передается же клиенту, второй от хранится в еще
банке. Открытие бы и закрытие уже сейфа осуществляется для только совместно вот с
сотрудником кто Банка и да Клиентом.
Кредитование до
Предоставление краткосрочных ни и долгосрочных ну денежных средств под
простым корпоративным где клиентам (Кредитные сам программы: Просто раз деньги,
Большие два деньги, рефинансирование), там автокредитование (Кредитные чем
программы: Автокредит); во овердрафтное кредитование со (Кредитные карты ли и
зарплатные при карты с без кредитным лимитом); он реструктуризация старых на кредитов,
а что также предоставление тот кредитов юр. это лицам (PRO как целевые кредиты). по
Расчетно-кассовое но обслуживание. Открытие они и ведение ты счетов;
осуществление из платежей; удаленное мы управление счетом за с использованием вы
систем «Мобильный так банк»). Конверсионные же операции: Проведение от операций
по еще покупке и бы продаже иностранной уже валюты.
49
В для настоящее время вот АО БАНК кто «СНГБ» предоставляет да своим клиентам до
29 наименований ни кредитных продуктов, ну из которых под для физических где лиц
предоставляется сам 10 видов раз продуктов, для два корпоративного бизнеса там – 9, для чем
малого и во среднего бизнеса со – 9 и ли для кредитных при организаций – 1 без
В табл. он 9 представлена на динамика кредитного что портфеля.
Таблица тот 9
Динамика это величины и как структуры кредитного по портфеля
АО но БАНК «СНГБ они », 2015-2017 ты гг.
Показатель из
Период
Изменение мы
2015 г. за
2016 г. вы
2017 г. так
млн. руб.
же
проц.
Кредитный от портфель,
всего: еще
- объем, млн. бы руб.
15 уже 844,0
для
16 240, вот 0
17 кто 670,0 да
1 786, до 0
11, ни 2
- удельный ну вес, проц. под
100,0 где
100,0 сам
100,0 раз
0,0 два
0,0 там
- в т. чем ч. кредиты во юрлицам:
- объем, со млн. руб. ли
13 721, при 0
13 без 885,0 он
14 740, на 0
1 что 019,0 тот
7,4 это
- удельный вес, как проц.
86, по 6
85, но 5
83, они 4
-3, ты 2
-3, из 7
- в мы т.ч. за кредиты физлицам:
вы
- объем, млн. так руб.
2 же 123,0 от
2 355, еще 0
2 бы 930,0 уже
807,0 для
38,0 вот
- удельный вес, кто проц.
13, да 4
14, до 5
16, ни 6
3, ну 2
23, под 9
Так, где за рассмотренный сам период размер раз кредитного портфеля два АО БАНК там
«СНГБ» увеличился чем на 11, во 2 %, с со 15 844, ли 0 млн. при руб. в без 2015 г. он до 17 на 670,0 что
млн. руб. тот в 2017 это г. При как этом:
‒ наибольший по удельный вес но в кредитном они портфеле приходился ты на
ссуды из юридическим лицам мы – 85-86 за процентов; в вы абсолютных значениях так
кредиты юридическим же лицам увеличились от с 13 еще 721,0 бы млн. руб. уже в 2015 для г. до вот
14 740, кто 0 млн. да руб. в до 2017 г., ни т.е. ну на 7, под 4 %;
‒ кредиты где физическим лицам сам составляли меньшую раз часть – 13, два 4-14, там 5
процентов, чем однако их во прирост происходил со существенно большими ли темпами –
38, при 0 %, с без 2 123, он 0 млн. на руб. в что 2015 г. тот до 2 это 930,0 как млн.руб. по в 2017 но г.
Кредитный они портфель АО ты БАНК «СНГБ из » был сформирован мы в большей за
части (87 вы -88 процентов) так состоял из же краткосрочных активов. от При этом еще
50
срочная структура бы размещения кредитных уже ресурсов оставалась для практически
неизменной вот за рассмотренный кто период.
Качество да кредитного портфеля до АО БАНК ни «СНГБ» имеет ну позитивный
характер. под Так, как где показывает обзор сам отчетной информации раз банка величина два
просроченной задолженности там имела стабильный чем характер и во невысокий размер
со – 4,7 ли -4,8 при процента от без ссудной задолженности он за рассмотренный на период.
Величина что просроченной ссудной тот задолженности не это имела критического как
характера и по покрывалась за но счет полученных они доходов.
Для ты физических лиц из АО БАНК мы «СНГБ» предлагает за 10 видов вы
кредитных продуктов, так которые могут же быть разделены от на программы еще
потребительского кредитования бы и программы уже ипотечного кредитования. для
Показатели кредитования вот физических лиц кто исследуемой банковской да
организацией представлены до в табл. ни 10. Так, ну за рассмотренный под период размер где
кредитов для сам физических лиц раз увеличился на два 38,0 там %, с 2 чем 123,0 во млн. руб. со в
2015 ли г. до при 2 930, без 0 млн. он руб. в на 2017 г. что При этом тот ссуды по это программам
потребительского как кредитования составляли по большую часть но – 68-69 они процентов
от ты совокупных объемов, из а ссуды мы по ипотечным за программам составляли вы
меньшую часть так – 30-31 же процентов от от совокупных объемов. еще
Таблица 10 бы
Динамика объемов уже и структуры для кредитов для вот физических
лиц, кто 2015-2017 да гг.
Показатель до
Период
Изменение ни
2015 г. ну
2016 г. под
2017 г. где
млн. руб. сам
проц.
Кредиты раз физическим
лицам, два всего:
- объем, там млн. руб. чем
2 123, во 0
2 со 355,0 ли
2 930, при 0
807, без 0
38, он 0
- удельный на вес, проц. что
100,0 тот
100,0 это
100,0 как
0,0 по
0,0 но
- в т. они ч. по ты программам
потребительского из
кредитования
- объем, мы млн. руб. за
1 480, вы 0
1 так 613,0 же
2 022, от 0
542, еще 0
36, бы 6
- удельный уже вес, проц. для
69,7 вот
68,5 кто
69,0 да
-0,7 до
-0,1 ни
- в т. ну ч. по под ипотечным
программам где
- объем, млн. сам руб.
643, раз 0
742, два 0
908, там 0
265, чем 0
41, во 2
- удельный со вес, проц. ли
30,3 при
31,5 без
31,0 он
0,7 на
2,3 что
51
Кредитование физических тот лиц, как это правило, носило как краткосрочный
характер: по большая часть но кредитов физических они лиц (61 ты -62 процента) из носит
краткосрочный мы характер. В за тоже время, вы среди кредитов, так выданных
физическим же лицам, долгосрочные от кредиты имеют еще больший вес бы (38-39 уже
процентов), нежели для аналогичный показатель вот в совокупном кто кредитом портфеле
да (12-13 до процентов), что ни обусловлено присутствием ну в структуре под ссуд для где
физических лиц сам ипотеки, носящей раз долгосрочный характер. два
Величина просроченной там задолженности физических чем лиц имела во стабиль-
ный со характер – 1, ли 8 % от при совокупной кредиторской без задолженности в он рассмот-
ренном на периоде. В что абсолютных значениях тот эти значения это составляли 38, как 0 млн. по
руб. в но 2015 г. они и 53, ты 0 млн. из руб. в мы 2017 г. за При этом вы прирост просроченной так
задол- женности же (39,5 от %) обусловлен ростом еще кредитования физических бы лиц.
Как уже следует из для приведенных данных, вот за рассмотренный кто период креди да -
тование физических до лиц существенно ни уступает по ну объемам кредитам, под вы-
данным где юридическим лицам. сам Это обусловлено раз сложившейся специализацией два
АО БАНК там «СНГБ», изначально чем ориентированного на во обслуживание
корпоративных со клиентов.
52
ГЛАВА ли 3. МЕРОПРИЯТИЯ при ПО ПОВЫШЕНИЮ без КАЧЕСТВА
КРЕДИТНЫХ он ПОРТФЕЛЕЙ КОММЕРЧЕСКИХ на БАНКОВ В что РОССИИ
1.7 Пути это совершенствования управлением как качества кредитных по
портфелей коммерческих но банков в они России
В ты российской практике из процесс управления мы качеством кредитного за
портфеля четко вы не регламентирован так нормативно-правовыми же документами
Банка от России, это еще может быть бы связано с уже невозможностью разработать для одну
стандартную вот модель построения кто систем управления да кредитами и до оценки
качества ни кредитов для ну всех банков под и видов где ссудной задолженности. сам
Отсутствие единой раз методики оценки два качества кредитного там портфеля
банка, чем которая позволила во бы провести со глубокий и ли всесторонний обзор при
кредитного портфеля без одна из он главных проблем на в области что управления
кредитным тот риском. А это он, как как известно, может по стать одной но из причин они
ухудшения финансового ты положения банка, из и с мы целью избежания за этой
проблемы вы необходимо на так постоянной основе же осуществлять всеобщий от анализ
процессов еще оценки, администрирования, бы наблюдения, контроля, уже возврата
кредитов, для авансов, гарантий вот и других кто инструментов, в да особенности это до
относится к ни инвестиционному кредитованию. ну
Из этого под следует, что где наибольшая часть сам содержания управления раз
кредитным риском два должна в там себя включать чем анализ кредитной во политики и со
кредитной деятельности ли банковской организации, при заключающейся в без оценке
качества он кредитного портфеля на банка.
Для что повышения качества тот эффективности оценки это кредитного портфеля как
необходимо осуществлять по сценарный анализ но качества кредитного они портфеля
банка. ты Такой анализ из позволяет оценить мы устойчивость кредитного за портфеля
при вы развитии различных так сценариев изменения же факторов, оказывающих от
влияние на еще качество кредитного бы портфеля, и уже это наиболее для актуально при вот
возникновении кризисных кто ситуаций. Сценарный да анализ проводится до с
53
помощью ни проведения стресс ну -тестирования кредитного под портфеля банка. где
Стресс-тестирование сам - есть оценка раз потенциального влияния два на состояние там
кредитной организации чем ряда определенных во изменений в со факторах риска, ли
соответствующим исключительным, при но вероятным без событиям.
Такая он методика позволяет на давать оценку что качеству кредитного тот портфеля
при это изменении в как негативную сторону по как отдельного но фактора, так они и их ты
совокупности [29, из с. 18]. мы
Умелый анализ за качества кредитного вы портфеля обязан так включать в же себя
оценку от концентрации портфеля. еще Высокая концентрация бы требований банка уже по
какому для -либо признаку вот может стать кто причиной появления да убытков, а до в самом ни
худшем случае ну и банкротства под банка.
Банкам где необходимо самостоятельно сам определять ограничения раз на
отраслевую два и региональную там концентрации кредитного чем портфеля, а во затем на со
основе ограничений ли осуществлять систематическую при оценку качеству без
кредитного портфеля он по концентрации на рисков.
Можно что сказать, о тот том, что это отсутствие единой как методики оценки по качества
кредитного но портфеля банка, они которая позволяет ты провести глубокий из и
всесторонний мы анализ кредитной за деятельности, вследствие вы чего банки так
самостоятельно разрабатывают же собственные методики от анализа качества еще
кредитного портфеля бы и устанавливают уже собственные ограничения для по
кредитному вот портфелю. Только кто на основании да объективной оценки до можно
принимать ни стратегические решения ну по управлению под рисками. Банки где могут
следовать сам одному из раз 2 направлений: два
оценивать уровень там кредитного риска чем с целью во предоставления
регулирующим со органам обязательной ли отчетности;
оценивать при качество кредитного без портфеля на он основании внутренних на
методик для что принятия стратегических тот решений, но это это создает как
дополнительные затраты по для банка. но
54
Анализ влечет они за собой ты дополнительные затраты, из однако объективная мы и
правильная за оценка качества вы кредитного портфеля так позволит оценивать же
кредитный риск от банка, что, еще несомненно, окажет бы влияние на уже составление и для
исполнение кредитной вот политики банка кто в целом. да
Одним из до главных инструментов ни минимизации кредитного ну риска
является под постоянное отслеживание где финансовой деятельности сам клиента. Банки раз
проводят мониторинг два заемщика для там того, чтобы чем убедиться в во финансовом
благополучии со и возможности ли выполнения ими при условий договора без по кредиту, он
а также на для поиска что новых будущих тот предложений в это целях дальнейшего как
делового сотрудничества. по Необходимость такого но просмотра заемщика они
заключается в ты обнаружении причин из связанных, с мы возникновением трудностей
за при погашении вы кредита, в так целях уже же на ранней от стадии максимально еще
увеличить эффект бы от управленческих уже решений, которые для позволят банку вот
снизить возможный кто ущерб (убытки), да из-за до неисполнения условий ни кредитного
договора ну по погашению под кредита. Мониторинг где кредитов особенно сам важен на раз
этапе их два погашения или, там когда они чем переходят в во статус просроченные, со или же ли
в случае при нарушения установленных без кредитным договором он условий
минимальной на суммы залога что или величины тот финансовых коэффициентов. это
После того, как как кредит по был предоставлен, но в целях они минимизации
кредитного ты риска должны из быть осуществлены мы мероприятия для за
предотвращения или вы снижения максимально так возможных убытков же по нему. от
Финансовая документация еще по кредиту бы должна обеспечивать уже доступ банка для к
практически вот любой информации кто об клиенте, да она должна до быть составлена ни и
проанализирована ну в предусмотренные под сроки проверена где надежными для сам банка
аудиторами. раз Документация по два кредиту должна там также содержать чем необходимые
условия, во дающие банку со право проверять ли отчетность клиента, при или, по без крайней
мере, он дающие банку на доступ к что разъяснениям (клиента) тот по его это финансовой
отчетности как [19, с. по 21].
Системы но раннего выявления они проблемных кредитов ты очень сложно из
разработать и мы человеческий фактор за является одной вы из самых так серьезных
55
помех. же Поэтому банки от делают периодические, еще независимые и бы объективные
обзоры уже кредитов отделами для внутреннего аудита вот с тем, кто чтобы они да выявили
упущенные до или скрытые ни сотрудниками кредитного ну отдела признаки под
проблемности кредитов. где Проверки, проводимые сам органами надзора раз и
регулирования, два также очень там часто выявляют чем незамеченные проблемные во
кредиты. В со процессе эффективного ли управления кредитными при рисками, первым без
выявителем проблемных он кредитов является на система внутреннего что контроля
банка. тот
Независимо от это того, являются как ли признаки по проблемности кредита но
финансовыми или они нефинансовыми, они ты должны насторожить из сотрудников
кредитного мы отдела банка. за Раннее их вы выявление позволяет так выиграть время же на
сбор от необходимой информации еще и разработку бы стратегии. Каких уже -то
универсальных для мер здесь вот не существует, кто все зависит да от конкретного до кредита.
Эффективные ни предприятия сами ну справляются со под своими спадами где и
проблемами. сам У компаний раз с более два низким уровнем там эффективности возникают чем
в этой во связи более со сложные проблемы. ли Когда сотрудник при кредитного отдела без
замечает признаки он ухудшения кредита, на он должен что предпринять следующие тот
меры:
проанализировать это проблемы заемщика; как
проконсультироваться с по сотрудниками отдела, но занимающимися
проблемными они кредитами или ты руководством;
переклассифицировать из кредит в мы более низкий за статус и вы прекратить
отражение так процентов по же кредиту в от доходах банка; еще
обобщить информацию бы о том, уже где еще для банк может вот столкнуться с кто
риском в да работе с до данным клиентом; ни
отслеживать счета ну клиента на под предмет возникновения где овердрафта;
изучить сам всю кредитную раз документацию, гарантии, два векселя,
обеспечения, там ипотеку, если чем таковые имеются; во
56
проанализировать возможность со получения обеспечения ли (в случае, при
если кредит без не обеспечен); он
разработать план на необходимых мероприятий что по уменьшению тот
возможных убытков. это
Эффективное управление как портфелем кредитов по требует постоянного но
наблюдения за они всеми видами ты рисков: географическим, из секторным, риском мы
заемщика, группы за заемщиков. Ежемесячно вы должны подготавливаться так
соответствующие отчеты, же основная цель от которых избежать еще избыточной
концентрации бы кредитов, которые уже впоследствии станут для проблемными, для вот
того чтобы кто не допустить да высокий уровень до убытков [15, ни с. 16]. ну
Быстрый рост под российского кредитного где рынка, который сам вызван бурным раз
освоением коммерческими два банками сектора там розничного кредитования, чем повлек
за во собой появление со и развитие ли организаций, объект при деятельности которых без -
это отдельные он составляющие кредитного на процесса. Банки с максимальным
размером кредитного портфеля представлены в Приложении 2. Например, что
оценка кредитоспособности тот заёмщиков и это залогового обеспечения, как страховка
кредитов, по урегулирование просроченной но задолженности и они т.п. ты Очевидно, что из
такие организации мы имеют абсолютно за разные функции вы и задачи, так но единое же
предназначение - обеспечение от бесперебойного кредитного еще процесса с бы
одновременным понижением уже уровня сопутствующих для ему рисков, вот то есть кто
представляют из да себя то, до что можно ни определить, как ну «инфраструктура
кредитования под ». Совершенствование инфраструктуры где кредитования для сам
банковской системы раз имеет очень два большое значение. там Это обстоятельство чем
обусловлено, прежде во всего, тем, со что банковские ли организации, при при
осуществлении взаимодействия без с организациями, он которые входят на в её что состав,
приобретают тот дополнительные инструменты, это которые позволяют как им управлять по
кредитным риском, но а также они минимизировать его ты уровень.
В из качестве мероприятий мы с целью за повышения качества вы кредитного
портфеля так предлагается наладить же инфраструктуру кредитования: от оценка уровня
57
еще возможных рисков, бы формирование банком уже мнения о для заёмщике, страхование вот
ссуды и кто возврата задолженности да и максимально до возможная автоматизация ни
процесса кредитования. ну
Сбор, хранение под и предоставление где информации о сам заёмщиках
(юридических раз и физических два лицах) на там данный момент чем осуществляет бюро во
кредитных историй. со Данная организация ли предоставляет коммерческим при банкам
возможность без оценить степень он надежности заемщиков, на при этом что она
основывается тот на истории это кредитных отношений как заемщика с по другими
кредиторами, но и к они тому же ты позволяет максимально из снизить риск мы
недобросовестного поведения за заемщиков. При вы этом ссудополучатели так имеют
возможность же укрепления деловой от репутации и еще формирования
положительного бы имиджа, который уже имеет подтверждение для документальное.
В вот итоге, банк кто уменьшает для да них время до принятия решения ни о
возможности ну выдачи кредита, под и в где последующем, может сам уменьшить стоимость
раз кредита. Определение два объективной стоимости там предмета залога, чем куда входят во
движимое и со недвижимое имущество, ли нематериальные активы, при - это задача без
соответствующих компаний он -экспертов по на профессиональной оценке. что
Необходимо отметить тот то, что это деятельность их как не ограничена по рамками
залогового но обеспечения. При они стремлении оградить ты себя от из возможного
кредитного мы риска, кредитные за организации испытывают вы потребность в так
получении независимой же оценки финансового от положения своих еще
потенциальных ссудозаёмщиков. бы В связи уже с этим для повышенный интерес вот банков
к кто деятельности профессиональных да заёмщиков вполне до объясним. На ни
сегодняшний день ну они имеют под способность в где оказании помощи сам банкам в раз
адекватной ориентации два в хозяйственных там процессах, распоряжении чем
имуществом должников, во а также со в анализе ли рисков [10, при с. 338]. без
Хотелось бы он отметить важную на роль страховых что компаний в тот управлении
кредитным это риском. Кредитное как страхование осуществляет по охрану интересов но
банков при они неплатежеспособности должников, ты это нейтрализует из риск
возникновения мы дефолта для за банковской организации, вы но тем так не менее же не