16
При анализе портфеля кредитов физическим лицам учитываются
ипотечные, потребительские и автокредиты. Банки получают прибыль,
выпуская деньги интересующихся граждан.
Потребительское кредитование - это банковская операция по
обслуживанию клиентов, которая позволяет получить деньги в долг на
определенных условиях. В зависимости от учреждения они могут существенно
отличаться, но имеют главное условие – вы должны вернуть деньги в строго
оговоренный срок и заплатить определенную сумму денег за их использование.
Рассмотрим целевое кредитование. Если у вас нет достаточно денег для
реализации конкретной идеи, вы можете подать заявку на получение кредита
aim. Это может быть автокредит, ипотека, рефинансирование долга и т.д.
Целевые банковские кредиты предполагают отчет о потраченных деньгах
5
.
Далее идет цель заемщиков, не являющихся заемщиками. Если вы не
хотите отчитываться перед кредитором, то проще взять стандартный
потребительский кредит. Эти деньги можно использовать на любые нужды, в
том числе и на крупные покупки. Эти кредиты выдаются на короткий срок, и
объем кредитования будет небольшим. Если вы обеспечиваете безопасность, то
можете рассчитывать не только на выгодные условия, но и на большие деньги.
Существуют различные виды классификации банковских кредитов, но
среди основных признаков выделяют следующие: целевое назначение; наличие
денег; поручительство; данный способ предоставления; срок погашения.
На дату погашения кредита. Если рассматривать кредитную банковскую
программу, то можно убедиться, что деньги выдаются на разные периоды
времени. В зависимости от этого существует условная классификация
потребительских кредитов, причем в банковском секторе России и за рубежом
основания для определения границ различны.
Кредиты по срокам погашения делятся на следующие: краткосрочные,
среднесрочные и долгосрочные.
5
Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г.. - М.: Магистр, 2018. - c. 78
17
В соответствии с характером обеспечения кредита, кредит такой как:
гарантии и поручительства.
В первом случае кредиты выдаются только с предъявлением залога,
местом нахождения объекта залога является движимое и недвижимое
имущество, договор поручительства по обязательствам заемщика, обеспечение
и т.д. Этот метод помогает минимизировать фактор кредитного риска.
На все время регистрации. Согласно информации на сайте кредитной
организации, вы можете видеть, что до 5-10 рабочих дней имеете право на
рассмотрение заявления, если проблема касается потребительского
направления кредитования. Среди всех продуктов вы можете найти те, которые
определятся в день обращения, а иногда и через несколько минут. В этом
смысле выделяются обычные кредиты и экспресс-кредиты
6
.
На первом месте по популярности потребительские кредиты, но кроме
того, банки предлагают ипотечное кредитование – деньги на покупку или
строительство недвижимости. Кроме того, частные клиенты имеют право
выбирать, как они хотят получать деньги – наличными, на карту или
банковский счет. По этой причине, прежде чем брать кредит, вы должны
тщательно изучить каждое предложение.
Общая стоимость потребительского кредита (займа) определяется как
годовая ставка и в денежном выражении и рассчитывается в порядке,
установленном настоящим Федеральным законом.
Целевой кредит выдается на приобретение определенного вида
продукции. В этом случае денежные средства заемщику не предоставляются,
поскольку все платежи осуществляются между продавцом и банком при
использовании безналичной формы оплаты.
В зависимости от срока кредита, кредит может быть долгосрочным (срок
кредита более пяти лет), среднесрочным (на срок кредита один год или до пяти
лет), краткосрочным (на срок кредита менее одного года). Ставки по
6
Лавришко А.С.Развитие банковского кредитования физических лиц: границы и влияние на экономическое
развитие страны. // Российский экономический интернет журнал, 2017. [Электронный ресурс]. Режим
доступа: http://www.erej.ru/upload/iblock/cb1/cb1504abc2c946cd71e012f059733a57.p
18
потребительским кредитам устанавливаются каждым финансово-кредитным
учреждением самостоятельно.
Особенностью потребительского кредита является то, что его можно
контролировать и гарантировать (бланк). Кредит, обеспеченный залогом
(движимым и недвижимым имуществом), гарантией или поручительством.
Конечно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательного погашения, но
риск невозврата в любом случае существенно снижается. Программа
банковского обслуживания существует несколько видов и форм
потребительского кредита.
К основным формам потребительского кредита относятся:
а) покупка в рассрочку (использование для продажи товаров длительного
пользования: бытовой техники, автомобилей, мебели);
б) кредитные и дебетовые карты;
C) автоматически возобновляемый кредит (аналогично кредитной карте);
г) личные займы;
д) овердрафт (форма кредита, которая дебетует денежные средства со
счета клиента);
д) скоринг (быстрая выдача кредитного займа).
Виды потребительского кредита существует несколько основных
вариантов. Как правило, любой из представленных видов потребительского
кредита может быть предоставлен без сертификатов, без поручительства.
Потребительские займы. Один из самых популярных видов
потребительского кредита. Он может быть выдан банком любому
трудоспособному лицу, чтобы занять деньги, но в размере, установленном
Банком. Сумма кредита будет рассчитываться исходя из общей оценки,
основанной на платежеспособности заемщика.
Возобновляемый потребительский кредит. Также этот вид кредита
называют просрочкой в предоставлении кредитованных денег. Суть данного
кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение
19
определенного срока, указанного в кредитном договоре, в течение которого
заемщик может рассчитывать на полное предоставление суммы кредита.
Потребительский кредит на покупку товаров. Заемщик получает этот
кредит при покупке товара непосредственно в розничном учреждении, которое
продает потребителю определенные услуги или товары.
При этом в торговой организации они должны были уже заключить
договор с банком-кредитором.
Потребители берут кредиты для оплаты своих услуг. Этот кредит
предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами
третьих лиц, такими как образование и медицинские услуги.
Целевого потребительского кредитования. Этот вид кредита относится к
кредитам для добросовестных плательщиков кредитов. Она выдается, когда у
заемщика уже есть положительная кредитная история. Потребительское
кредитование для семей. Это кредит, выдаваемый зарегистрированным
заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Потребительское
кредитование пенсионеров. Этот вид кредита имеет многоцелевой характер,
который предоставляется только в категории граждан, достигших пенсионного
возраста, но все еще продолжающих работать.
Потребительское кредитование под залог реальных материалов
(ломбардный кредит). Основной особенностью данного кредита является то,
что при выдаче денег в банке платежеспособность заемщика не учитывается,
так как в банк из залога передается стоимость материалов, принадлежащих
заемщику.
Кредиты наличными. В структуре кредитного портфеля банков можно
найти предложения в виде кредитов наличными. Эти продукты пользуются
большим спросом. Прежде чем подать заявку на получение кредита,
необходимо проверить, не взимает ли финансовая организация дополнительные
деньги за выдачу наличных в кассе. Комиссия, как правило, составляет
определенный процент от предоставленной суммы.
20
Ипотека – это залог недвижимого имущества, а ипотечный кредит – это
предоставление банком или финансовым учреждением денег заемщику, под
залог недвижимости (ипотеки).
Отсутствие государственной регистрации права собственности на
земельные участки, государственная собственность на которые не
разграничена, не является препятствием для ипотеки таких земельных участков
в соответствии со статьей 62.1 настоящего Федерального закона.
Правила настоящего Федерального закона применяются к залогу
незавершенного строительством недвижимого имущества, возводимого на
земельном участке в соответствии с требованиями законодательства
Российской Федерации, в том числе зданий и сооружений при условии
соблюдения правил статьи 69 настоящего Федерального закона.
Если иное не предусмотрено договором, вещь, являющаяся предметом
ипотеки, считается заложенной вместе с принадлежностями (статья 135
Гражданского кодекса Российской Федерации) как единое целое
7
.
Кредитование физических лиц с использованием банковских карт
пользуется особой популярностью в последнее время. Удобство заключается в
том, что деньги всегда находятся под рукой, а рассчитываться пластиком
можно не только в России, но и за рубежом, не прибегая к валютно-обменным
операциям. Кредитные карты могут быть возобновляемым или нет. Первый
вариант более предпочтительный, поскольку при погашении части основного
долга можно вновь пользоваться этими же деньгами.
Подведем итог, кредитные продукты банка разнообразны и каждый имеет
свое функциональное назначение (автокредит, на приобретение жилья и т. д)
Линейка кредитных продуктов банка устанавливается согласно Кредитной
политики банка с учетом спроса.
большое значение: предприятиям оно позволяем использовать заемные
ресурсы для расширения производства и обращения продукции, а населению –
7
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от
26.01.1996 N 14-ФЗ (от 28.04.2020 N 21-П). - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». -
Режим доступа: http://.www.consultant.ru
21
обеспечить себя теми продуктами и услугами, которые оно не может себе
позволить за собственные финансовые ресурсы.
Борьба за клиента требует от коммерческих банков расширения
предоставляемых кредитных продуктов и различных условий кредитования.
Распространение новых предложений расширяет рынок банковских услуг,
однако это не влияет на степень надежности заемщиков, в соответствии с этим
банки стремятся привлечь привлекательных и платежеспособных заемщиков с
целью снижения кредитных рисков и максимизации прибыли.
Кредитование заемщиков - физических лиц позволяет коммерческим
банкам, с одной стороны, наращивать свои доходы за короткий период
времени. С другой стороны, это всегда связано с риском несвоевременного
платежа или возвратом кредита не в полном объеме, поэтому оценка
кредитоспособности заемщика должна содержать не только текущую
платежеспособность, но и прогноз его будущего финансового состояния.
Каждый коммерческий банк должен использовать адекватные и точные
методы и инструменты оценки кредитоспособности потенциального заемщика
начиная с этапа принятия решения о выдаче кредита. Это весьма очевидно
потому, что от правильного определения кредитоспособности потенциального
клиента зависят такие параметры, как возможные риски кредитного
учреждения, а также качество кредитного портфеля, уровень обслуживания
долга в будущем, наличие задолженности и в итоге - прибыль кредитных
учреждений.
Оценка кредитоспособности заемщика обязательный элемент
обеспечения экономической безопасности банка. Используемые методы оценки
кредитоспособности заемщика не должны приводить к ошибкам, вследствие
которых возникают ситуации, когда банками выдаются кредиты
недобросовестным заемщикам, не способным вернуть заемные средства.
22
1.2 Понятие кредитоспособности физического лица и факторы на нее
влияющие
В условиях формирования современных рыночных отношений одним из
наиболее важных факторов, которые необходимо учитывать, является
кредитоспособность. Финансовые учреждения развивают и создают свои
системы для того, чтобы наиболее точно оценить кредитоспособность
предприятия. Для этого необходимо точно установить, какие аспекты, в рамках
рыночной экономики, охватывает понятие кредитоспособности. Стоит обратить
внимание, что в условиях плановой экономики ощущается недостаток основ и
искажение принципов кредитования для формирования качественных
кредитных отношений. Вследствие чего отсутствовала необходимость в
подробном анализе кредитоспособности заемщика - так как плановая
директивная структура распределения финансовых ресурсов не предполагала
использование возможностей свободных рыночных отношений, однако, на
пути перехода к рыночным отношениям, уровень экономических отношений
кредитора с заемщиками значительно вырос и развивается в лучшую сторону
8
.
Главную роль в подобных взаимодействиях стала играть возможность
выгодного взаимодействия, как со стороны заемщика, так и со стороны
кредитора. С оценкой кредитоспособности связана общая заинтересованность и
кредитора, и самого заемщика. Это позволяет заключить наиболее выгодную
сделку и сформировать хорошие кредитные взаимоотношения. Разработаны
инструменты и возможности для проведения данного анализа финансово-
хозяйственной деятельности субъекта экономических отношений. Нам следует
принять во внимание различные определения и понятия кредитоспособности и
вывести из них общее наиболее полно отражающее идею и суть
кредитоспособности заемщика.
Анализ кредитоспособности физического лица может основываться на
такой информации, как:
- что клиент предоставляет в форме заявки;
8
Мухина, Е. В. Понятие, сущность и классификация кредитоспособности экономического субъекта / Е. В.
Мухина, М. А. Мельникова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 39 (277). — С. 46-
47. — URL: https://moluch.ru/archive/277/62577/ (дата обращения: 21.05.2020).
23
- что кредитор уже может иметь о клиенте, основываясь на ваших
предыдущих учетных записях или предыдущих заявлениях;
Обычно получить хороший кредитный рейтинг можно, если клиент:
- находятся в списке избирателей
- владеть своим домом и/или проживать по одному и тому же адресу не
менее года;
- не связаны финансово, через ипотечный или совместный банковский
счет ссуды, с людьми с плохим кредитным рейтингом;
- имеет хорошую кредитную историю, своевременно погашая кредитные
соглашения, а также другие счета, такие как счета за газ и электроэнергию и
контракты на мобильные телефоны;
- имеет доказательства стабильности - например, стабильная работа
(работаете не по найму) или долгое время имел один и тот же банковский счет.
Существует множество мнений о том, что такое кредитоспособность.
Например, профессор Лаврушин О.И. придерживается того же мнения что и
Крейнина М.Н.: «Кредитоспособность — это система условий, определяющих
способность предприятия привлекать заемный капитал и возвращать его в
полном объеме в предусмотренные сроки»
9
. Другой профессор, Ачкасов А.И,
при определении этого термина придерживается несколько другого мнения -
это способность хозяйствующего субъекта в срок совершать все необходимые
платежи при условии поддержания естественного хода производства за счет
наличия достаточного объема собственных оборотных средств. Ачкасов А.И.
обращает особое внимание на то, что предприятие должно будет совершать
платежи в такой форме, которая позволит без финансовых потрясений
освободить необходимый объем ликвидных активов что бы покрыть все
срочные обязательства перед кредитором. К данному определению можно так
же добавить формулировку кредитоспособности, данную Севруком В.Т.:
«Финансовое положение предприятия определяется его кредитоспособностью и
9
Банковское дело [Текст]: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина.-12-е
изд., стер. – М.: КНОРУС, 2018. - с 128
24
платежеспособностью, то есть возможностью в срок полностью покрыть
срочные обязательства в соответствии с кредитным договором, вернуть ссуды,
выплатить заработную плату, вносить платежи и отчислять налоги в бюджет».
Приведенные выше определения имеют некоторые неточности:
Во-первых, в данных определениях отсутствует точное разграничение
понятий «платежеспособности» и «кредитоспособности». Платежеспособность
подразумевает покрытие всех своих обязательств, а «кредитоспособность»
подразумевает покрытие только своих кредитных обязательств. Это
существенное различие позволяет выделить кредитоспособность в отдельный
блок анализа. Также следует отметить, что платежеспособность– это
возможность исполнить в данный момент свои кредитные обязательства, а
кредитоспособность – это прогноз такой возможности.
Если говорить кратко, то платежеспособность – это данная возможность,
кредитоспособность – прогноз данной возможности
10
.
Во-вторых, ограниченность определений, характеризующих
кредитоспособность. Ресурсы для покрытия ссудных обязательств конкретно не
определены. Заемщик выполняет свои обычные обязательства (не относя к ним
кредитные обязательства) за счет работ, услуг и выручки от своей
деятельности. Однако покрытие ссудных обязательств не производится только
за счет прибыли предприятия. Для этого заемщик–предприятие может
использовать собственные средства (резервы и капитал), или средства,
полученные путем реализации залогового имущества банком. Стоит отметить,
что банк в роли кредитора вправе потребовать кредитного обеспечения не
только под видом залогового имущества, но и под видом поручительства
третьих лиц и страховых возмещений. В случае, когда заемщик окажется не
способен выполнять далее свои кредитные обязательства, именно из этих
ресурсов будет происходить погашение ссудных обязательств перед банком-
кредитором.
10
Мухина, Е. В. Понятие, сущность и классификация кредитоспособности экономического субъекта / Е. В.
Мухина, М. А. Мельникова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 39 (277). — С. 46-
47. — URL: https://moluch.ru/archive/277/62577/ (дата обращения: 21.05.2020).
25
В-третьих, некоторая неточность присутствует в том, что авторы
определений в основном определяют кредитоспособность как ликвидность
ресурсов заемщика, то есть способности эффективно и в нужном объеме
реализовать активы предприятия для погашения кредитных обязательств. Это
несколько неверно так как кредитоспособность определяется в сочетании со
всем многообразием факторов напрямую зависящих от типа заемщика и не
поддающихся точному количественному определению. К таким факторам
можно отнести бизнес-риски в отрасли в которой существует предприятие,
деловые риски, политические и общеэкономические риски. В рамках данной
концепции многие приведенные риски не зависят напрямую от самого
заемщика и данные факторы возможно лишь учесть в процессе разработки
кредитного предложения. Так же можно отнести такие факторы, как
зависимость от поставщиков, зависимость от покупателей, компетентность топ-
менеджмента, контроль и учет на предприятии, доля рынка и другие.
Однако, несмотря на необходимость в точных формулировках и
разделении границ между платежеспособностью и кредитоспособностью,
существуют подходы и методы, подразумевающие обоюдную взаимосвязь
между этими понятиями. И какой именно подход и метод использовать зависит
от конкретных целей, определяемых в процессе анализа финансового
положения юридического лица. Например, Ольшаный А.И. определяет
кредитоспособность в достаточно узких рамках - это способность заемщика
исполнить только лишь кредитные обязательства. И данных подход
предполагает, что характеристики платежеспособности и кредитоспособности
различны, так как, следуя принципам кредитования кредитные обязательства
возможно выполнять не только за счет прибыли от своей основной
деятельности, но и из собственных источников обеспечения предприятия,
путем реализации залогового имущества и поручительства. Одна из наиболее
интересных точек зрения на кредитоспособность принадлежит Ендовицкому
Д.А. который предполагает, что кредитоспособность – это такое финансовое
состояние заемщика, которое подтверждает эффективное распределение и