62
Та
блица 13
Ра
зличия ус
ловий кр
едитования
«Л
егкий кр
едит» (б
ез об
еспечения)
По
требительский кр
едит с
об
еспечением
Ма
ксимальная су
мма кр
едита – 1 мл
н
руб.
Ма
ксимальная су
мма кр
едита – 5 мл
н
руб.
Ма
ксимальный ср
ок кр
едитования – 5
ле
т
Ма
ксимальный ср
ок кр
едитования – 7
ле
т
Пр
оцентная ст
авка – 10,8%
Пр
оцентная ст
авка – 16,8%
По
рядок по
гашения – ан
нуитетные
еж
емесячные пл
атежи
По
рядок по
гашений –
ди
фференцированные/ан
нуитетные
еж
емесячные пл
атежи
Пр
ограмма «К
редитная карта, не вы
ходя из до
ма» по
дразумевает
по
лучение ба
нковского пр
одукта пу
тем со
ставления за
явки че
рез оф
ициальный
са
йт Банка.
Кл
иент за
полняет он
лайн – за
явление на по
лучение кр
едитной ка
рты с
ог
раниченным ли
митом до 10
0 тыс. руб., за ни
м за
крепляется по
стоянный
ме
неджер – консультант. В об
язательном порядке, кл
иент пр
икрепляет св
ое
фо
то с документом, по
дтверждающим личность. Да
лее пр
оизводится ан
ализ
до
стоверности по
лученных документов, а та
кже ме
ста ра
боты и за
работной
платы. Пр
и по
ложительном ре
шении Ба
нк со
общает кл
иенту о го
товности
со
трудничать с ни
м и в те
чении 24 ча
сов ку
рьер до
ставляет кр
едитную ка
рту на
дом.
Та
кже в да
нную пр
ограмму кр
едитования мо
жно вк
лючить
со
трудничество с по
тенциальными па
ртнерами Группы, та
кие ка
к: АО «Со
газ»
в ча
сти по
лучения ст
раховых по
лисов по ав
тострахованию пу
тем ра
ссрочки
платежа.
Ис
ходя из ра
зработанных рекомендаций, «Г
азпромбанк» до
лжен уд
елять
вн
имание пр
и кр
едитовании не то
лько фи
нансовому об
еспечению вы
даваемых
кредитов, но и ро
ли та
ких фа
кторов кредитоспособности, ка
к по
ложительная
63
кр
едитная история, де
ловая ре
путация заемщика, ег
о фи
нансовые потоки,
та
кже до
лжна во
зрасти ро
ль оц
енки ка
чества ме
неджмента клиентов.
Из
учив ме
тодику оц
енки кр
едитоспособности фи
зических ли
ц в ОА
«Г
азпромбанк» мо
жно отметить, чт
о ос
новным ее не
достатком яв
ляется
ор
иентация на фи
нансовый ан
ализ заемщиков. Пр
и эт
ом не уч
итываются
не
финансовые показатели, ко
торые то
же ок
азывают зн
ачительное вл
ияние на
кр
едитоспособность заемщика.
Со
вершенствование ме
тодики оц
енки кр
едитоспособности фи
зических
ли
ц в ба
нке пр
едполагается пр
овести в на
правлении по
вышения то
чности
оц
енки кр
едитоспособности за
емщика пу
тем ра
сширения оц
ениваемых
показателей. Кр
едитор до
лжен из
учить ка
к финансовые, та
к и не
финансовые
ха
рактеристики заемщика, с те
м чт
обы оп
ределить ег
о фи
нансовое по
ложение
и вы
явить риски, ко
торые мо
гут ок
азать вл
ияние на да
нные характеристики.
Та
к же, в от
ношении гр
аждан «Г
азпромбанк» до
лжен уд
елять бо
льшее
вн
имание оц
енке ликвидности, фи
нансовой маневренности, по
казателям об
щей
пл
атежеспособности св
оих клиентов.
Ре
зюмируя вс
е вы
ше сказанное, мо
жно сказать, чт
о ка
чественно и
ко
личественно ра
зработанная оц
енка кр
едитоспособности кл
иентов
не
обходима ба
нку дл
я да
льнейшего со
вершенствования св
оей кр
едитной
деятельности. От пр
авильной оц
енки ча
сто за
висит жи
знеспособность банка.
Не
правильная оц
енка мо
жет пр
ивести к не
возврату кредита, чт
о в св
ою оч
ередь
сп
особно на
рушить ли
квидность ба
нка и в ко
нечном сч
ете пр
ивести к
ба
нкротству кр
едитной организации. По
этому ба
нк до
лжен пр
идавать ог
ромное
зн
ачение ра
зработке со
временной ме
тодологической ба
зы оц
енки
кредитоспособности.
Предложенная мною новая методика оценки кредитоспособности
заемщика – физического лица и новые кредитные продукты, дадут банку
возможность повысить количество потенциальных клиентов. Благодаря выходу
на новый рынок «улицу» и скорости оценки клиента.
64
Рост кол-ва потенциальных клиентов от предложенной
методики оценки и новых кредитных продуктов
Диаграмма 14
По представленной диаграмме 14 мы видим, что увеличение количества
клиентов возрастет как минимум в два раза. Это обусловлено тем, что
программа «Легкий кредит» будет доступна не только в дополнительных
офисах Банка, но и к примеру, в магазинах бытовой техники, тем самым
обеспечит доступ к клиентам «улица».
Расширение клиентской базы и продвижение новых кредитных продуктов
обеспечит Банку повышение совокупного дохода и чистой прибыли, а также
поддержание показателей обязательных нормативов Банка в пределах,
утвержденных Инструкцией Банка России от 28.06.2017 N 180-И (ред. от
06.05.2019) "Об обязательных нормативах банков".
Анализ экономической эффективности показал, что предложенные
мероприятия по совершенствованию методики оценки кредитоспособности –
физических лиц и развитие кредитных продуктов и услуг, приведет к
реальному росту основных финансовых показателей Банка. Так же позволит
выйти на новый уровень и пересмотреть стратегию развития в Банке в целом.
4
8
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
2019 год 2020-2021 гг
2019 год 2020-2021 гг
65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кр
едитные оп
ерации со
ставляют ос
нову ак
тивной де
ятельности
ко
ммерческих банков.
Во-первых, их ус
пешное ос
уществление ве
дет к по
лучению ос
новных
доходов, сп
особствует по
вышению на
дежности и ус
тойчивости банков, а
не
удачам в кр
едитовании со
путствует их ра
зорение и банкротство.
Во-вторых, ба
нки пр
изваны ак
кумулировать со
бственные и
пр
ивлеченные ре
сурсы дл
я кр
едитования ин
вестиций в ра
звитие эк
ономики
страны.
В-третьих, эт
а де
ятельность пр
и ее ус
пешном ос
уществлении пр
иносит
пр
ибыль вс
ем ее уч
астникам: кр
едитным организациям, за
емщикам и об
ществу
в целом.
В со
временной ба
нковской де
ятельности оц
енка кр
едитоспособности
за
емщика – фи
зического ли
ца ос
новное на
правление в кр
едитовании населения.
Пр
и ра
ссмотрении те
рминов «к
редитоспособность» и пл
атежеспособность мы
видим, что, в эк
ономической ли
тературе бо
льше ис
пользуют им
енно те
рмин
«к
редитоспособность» по
тому что, та
к ка
к эт
о ос
новополагающее пр
и оц
енке
кр
едитоспособности фи
зического лица. Да
нный те
рмин ад
ресован к то
му
см
ожет ли за
емщик от
вечать по до
лговым об
язательствам в на
стоящее время.
Оп
ределение кр
едитоспособности не
обходимо с то
чки зр
ения
кр
едитующего ба
нка с це
лью сн
ижения ри
ска ба
нка и по
вышения ст
абильности
ег
о работы. Ос
новная це
ль из
учения кр
едитоспособности за
емщика –
оп
ределение сп
особности и го
товности за
емщика ве
рнуть за
прашиваемую
сс
уду в со
ответствии с ус
ловиями до
говора о вы
даче ссуды. Ба
нк до
лжен в
ка
ждом сл
учае оп
ределить ст
епень риска, ко
торый он го
тов вз
ять на себя, и
ра
змер кредита, ко
торый мо
жет бы
ть пр
едоставлен в да
нных обстоятельствах.
В ро
ссийской и за
рубежной пр
актике им
еется ра
знообразие мо
делей
оц
енки по
тенциального заемщика. За
рубежные ба
нки пр
и оц
енке
кр
едитоспособности вы
деляют дл
я се
бя фи
нансовое по
ложение и сп
особы
по
гашения по пр
едыдущим ссудам.
66
В от
ношении из
учения кр
едитной ис
тории св
оих за
емщиков в
за
рубежной пр
актике со
зданные кр
едитные бю
ро им
еют ст
атус ча
стных
предприятий, ко
торые со
зданы дл
я по
лучения до
хода по пр
едоставленной
информации.
По
дводя ит
оги мо
жно ск
азать о том, что, ин
остранные ба
нки бо
льше
за
интересованы в из
учении ко
личества и ра
змера неплатежей, их длительности,
сп
особа по
гашения пр
осроченной за
долженности и на эт
их да
нных со
здают
кр
едитную ис
торию заемщика.
Из – за пр
оизошедшего кризиса, в от
ношении ип
отечного кредитования,
бы
ло вы
явлено что, ин
остранные кр
едитные бю
ро об
виняются в не
правильном
ис
пользовании ин
формации и не
верной ее интерпретации, на
личии мн
ожества
ош
ибок в кр
едитных за
писях и не
желании их исправлять.
Пр
и вы
делении пр
еимуществ и не
достатков ме
тодов оц
енки
кр
едитоспособности за
емщика – фи
зического ли
ца мо
жно ск
азать о том, что, в
на
стоящее вр
емя ро
ссийским ба
нкам ну
жно по
менять не
кие ас
пекты пр
и
оц
енке и по
менять требования, например, пр
и ра
ссмотрении кр
едитной
истории, чт
обы из – за эт
ого не сл
учалось ув
еличение за
долженных ссуд.
Пр
и вы
даче сс
уды не
обходимо оп
ределить ус
ловия ее предоставления.
Не
которые факторы, вл
ияющие на сп
особность за
емщика по
гасить долг, с
тр
удом по
ддаются оценке, но в фи
нансовых ра
счетах их сл
едует уч
итывать по
во
зможности реалистично. Эт
о пр
едполагает оц
енку фи
нансового со
стояния
за
емщика ка
к за пр
ошлые годы, та
к и на перспективу.
Ра
ссмотрев те
хнологию ан
ализа и оц
енки кр
едитоспособности за
емщиков
в «Г
азпромбанк» (А
кционерное об
щество) и пр
оизведенного ан
ализа од
ного из
кл
иентов да
нного ба
нка мо
жно ск
азать о том, что, анализ, ут
вержденный в
да
нном банке, пр
едусматривает не
обходимые эт
апы дл
я оп
ределения
пл
атежеспособности за
емщика и оц
енке кр
едитных рисков, с ко
торыми мо
жет
ст
олкнуться са
м банк.
Пр
и оц
енке од
ного из Кл
иентов ба
нка мы видим, что, гл
авные факторы,
оп
ределяющие кр
едитоспособность заемщика, сч
итаются: со
циальный ст
атус
67
заемщика, се
мейное положение, на
личие иждивенцев, до
лжность по ме
сту
работы, со
вокупные до
ходы и расходы, и об
еспечение по кредиту.
«Г
азпромбанк» (А
кционерное об
щество) го
тов вы
давать кр
едиты то
лько те
м
заемщикам, у ко
торых их ор
ганизация за
ключила до
говор с ба
нком по
за
рплатным проектам. Та
ким об
разом «Г
азпромбанк» ми
нимизирует кр
едитные
ри
ски и вы
дает кр
едиты то
лько пр
оверенным Клиентам.
Та
ким образом, ос
новная це
ль ан
ализа кр
едитоспособности кл
иента
ба
нка со
стоит в том, чт
обы по
лучить информацию, не
обходимую дл
я ре
альной
оц
енки ег
о фи
нансового со
стояния в прошлом, на
стоящем и будущем. Оц
енка
де
ятельности за пр
ошлые го
ды и в на
стоящее вр
емя не
обходима дл
я
пр
авильного пр
огнозирования будущего. Пр
и эт
ом ст
епень ув
еренности ба
нка
в том, чт
о за
емщик сп
особен и го
тов по
гасить до
лг в со
ответствии с ус
ловиями
до
говора кредита, за
висит от мн
огих факторов. Ан
ализ эт
их фа
кторов пр
оведен
в гл
аве 2 да
нной вы
пускной кв
алификационной работе. Из
учение ба
нками
ра
знообразных факторов, ко
торые мо
гут по
влечь за со
бой не
погашение
кредитов, или, напротив, об
еспечивают их св
оевременный возврат, со
ставляют
со
держание ба
нковского ан
ализа кр
едитоспособности заемщика.
По ит
огу на
писания вы
пускной кв
алификационной работе, мо
жно да
ть
сл
едующие ре
комендации по ус
овершенствованию те
хнологии ан
ализа и
оц
енки кр
едитоспособности фи
зических ли
ц в АО «Газпромбанк».
1) дл
я со
вершенствования си
стемы оц
енки на
дежности фи
зически ли
ц –
заемщиков «Газпромбанка» необходимо разрабатывать новые
скоринговые модели раз в полтора-два года. При этом рекомендуется
анализировать динамику изменения финансового положения заемщика на
протяжении нескольких отчетных периодов, а не по последнем
предоставленным соответствующим документам, а также внедрить новые
параметры оценки кредитоспособности клиента;
2) введение таких показателей, как цель кредита, состояние здоровья,
чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, владение
кредитными картами, доля платежа по ссуде в процентах от месячного
68
дохода, период обслуживания в «Газпромбанке» и т.д;
3) проводить также анализ некоторых финансовых коэффициентов, подобно
тем, что предложены для оценки кредитоспособности юридических лиц.
Т.е. совмещать анализ финансовых и нефинансовых показателей;
Качественно и количественно разработанная оценка кредитоспособности
клиентов необходима банку для дальнейшего совершенствования своей
кредитной деятельности. От правильной оценки часто зависит
жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к невозврату
кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и в
конечном счете привести к банкротству кредитной организации. Поэтому банк
должен придавать огромное значение разработке современной
методологической базы оценки кредитоспособности.
Подводя итоги, можно сказать о том, что, в процессе написания
выпускной квалификационной работе была выполненная цель. Были
рассмотрены теоретические и практические аспекты оценки
кредитоспособности физических лиц.
69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон № 395- 1 « О банках и банковской
деятельности»;
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке
Российской Федерации»;
3. Инструкция Банка России от 02.04.2010 №135-И «О порядке
принятия решения Банком России о государственной регистрации
кредитным организациям и выдаче лицензий на осуществление
банковских операций»;
4. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О
национальной платежной системе»;
5. Инструкция Банка России №180 – И «Об обязательных нормативах
банка»;
6. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014) "О
кредитных историях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015);
7. Указание Банка России от 06.02.2015 N 3561-У "О порядке
направления должнику уведомления о передаче информации о нем
в бюро кредитных историй";
8. Указание Банка России от 01.12.2014 N 3465-У "О составе и
порядке формирования информационной части кредитной истории"
(вместе с "Информацией о запрошенном (предоставленном) займе
(кредите)");
9. Указание Банка России от 19.02.2015 N 3572-У (ред. от 11.12.2015)
"О порядке направления запросов в Центральный каталог
кредитных историй и получения из него информации о бюро
кредитных историй, в котором хранится кредитная история
субъекта кредитной истории, через бюро кредитных историй";
10. Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и
закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам),
депозитных счетов»;
70
11. Положение Банка России от 26.03.2004г. № 590-П «Положение о
порядке формирования кредитными организациями резервов на
возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней
задолженности»
12. "Положение Банка России о порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери" №283-П от
20.03.2006 г. (в последней редакции).
13. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от
30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу
с 01.06.2019).
14. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О
потребительском кредите (займе)»;
15. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 31.12.2014) "О
противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма»;
16. "Положение об идентификации кредитными организациями
клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем,
и финансированию терроризма" (утв. Банком России 19.08.2004 N
262-П);
17. «Положение о порядке представления кредитными организациями
в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным
законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов,
полученных преступным путем, и финансированию терроризма"
(утв. Банком России 29.08.2008 N 321-П);
18. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И.
Валенцева [и др]; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. наук
проф. О.И. Лаврушина. – 8-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2009 – 768
стр.;
19. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики /
71
Ю.В. Головин. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 440с.;
20. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник /
Е.П.Жарковская. – 2-е изд., стер. – М.: Издательство «Омега – Л»,
2011 – 325 стр.;
21. Банковское дело: управление и технологии: учеб. пособ. для вузов.
– 2-е изд./ A. Тавасиев. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С.387-389.;
22. Банковское дело: учебник /О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.];
под ред. О.И. Лаврушина. – 11-е изд.,стер. – М. : КНОРУС,2014. –
800 стр.;
23. Банковское дело: современная система кредитования: учебное
пособие/О.И.Лаврушин,О.Н, Афанасьева. – 7-е изд., перераб. и доп.
– М.:КНОРУС,2013. – 360 стр.;
24. Банковский менеджмент : учебник / под ред. проф. Лаврушина
О.И. – М.: КноРус, 2015. – 554 с.;
25. Банковский менеджмент: учебно-практическое пособие / А.А.
Максютов. – М.: Альфа-Пресс, 2015. – 512 с.;
26. Банковское дело: современная система кредитования: учебное
пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под
ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. –
3-е изд., доп. – М.: КноРус, 2012. – 264 с.;
27. Бровкина, Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц.
Тенденции и перспективы развития : учебное пособие. – М.:
КноРус, 2015. – 264 с.;
28. Белоусова А.П. Критерии оценки кредитоспособности заемщика.
Новая наука: Стратегии связи векторы развития. - 2016. - №6-1(88).
- С. 52- 65.;
29. Методики оценки кредитоспособности заемщика, используемые
зарубежными банками / Е.Д. Филипенко, Е.В. Деева // Молодая
наука. – 2015. – С. 191-194.;
30. Дремова У.В. Совершенствование подходов к оценке