52
Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности.
Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в
установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не
надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет
необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в
последующий раз.
При расчете коэффициента следует сопоставить ежемесячный платеж по
ссуде с учетом основного долга и процентов по нему к ежемесячным доходам с
учетом уплаты всех соответствующих налогов.
Таблица 9
Расчет суммы основного долга и процентов по нему
№
Остаток по
кредиту
Погашение
долга
Проценты
Комиссия
Сумма
платежа
1
1000000,00
20703,52
16136,99
0
36840,51
2
979296,48
21037,62
15802,89
0
36840,51
3
958258,86
21377,10
15463,41
0
36840,51
4
936881,76
21722,06
15118,45
0
36840,51
5
915159,70
22072,59
14767,92
0
36840,51
6
893087,11
22428,78
14411,73
0
36840,51
7
870658,33
22790,71
14049,80
0
36840,51
8
847867,62
23158,48
13682,03
0
36840,51
9
824709,14
23532,19
13308,32
0
36840,51
10
801176,95
23911,93
12928,58
0
36840,51
11
777265,01
24297,80
12542,71
0
36840,51
12
752967,21
24689,89
12150,62
0
36840,51
13
728277,32
25088,31
11752,20
0
36840,51
14
703189,01
25493,16
11347,35
0
36840,51
15
677695,85
25904,54
10935,97
0
36840,51
16
651791,31
26322,56
10517,95
0
36840,51
17
625468,75
26747,33
10093,18
0
36840,51
18
598721,42
27178,95
9661,56
0
36840,51
19
571542,47
27617,54
9222,97
0
36840,51
20
543924,93
28063,20
8777,31
0
36840,51
21
515861,73
28516,06
8324,45
0
36840,51
22
487345,67
28976,22
7864,29
0
36840,51
23
458369,45
29443,81
7396,70
0
36840,51
24
428925,64
29918,94
6921,57
0
36840,51
25
399006,70
30401,74
6438,77
0
36840,51
26
368604,96
30892,34
5948,17
0
36840,51
27
337712,62
31390,85
5449,66
0
36840,51
28
306321,77
31897,40
4943,11
0
36840,51
29
274424,37
32412,13
4428,38
0
36840,51
30
242012,24
32935,16
3905,35
0
36840,51
31
209077,08
33466,64
3373,87
0
36840,51
32
175610,44
34006,69
2833,82
0
36840,51
53
33
141603,75
34555,45
2285,06
0
36840,51
34
107048,30
35113,07
1727,44
0
36840,51
35
71935,23
35679,69
1160,82
0
36840,51
36
36255,54
36255,54
585,06
0
36840,51
ИТОГО
999999,99
32625845
0,00
1326258,45
В данном случае мы видим, что ежемесячный платеж суммы по
основному долгу и процентов по нему составляет 36 840, 51 тыс. рублей.
Ежемесячный доход заемщика составляет 260 000 тыс. рублей за
вычетом налога на доходы физических лиц.
Коэффициент П/Д=
Мы видим, что, совокупные доходы во многом превышают совокупные
расходы заемщика. Это говорит о то что, в течении выплат по кредиту у
заемщика не должно возникнуть проблем с погашением. Даже если расходы
увеличатся, то это в принципе не как не повлияет на его платежеспособность.
Следующий этап - это скорринговая оценка заемщика, предусмотрена
внутренними документами «Газпромбанк» (Акционерное общество).
Согласно предоставленным документам мы может произвести оценку
рейтинга заемщика по 100 бальной шкале.
Оценим возраст потенциального заемщика. По документам мы видим,
что ее возраст 36 лет, значит согласно стандартной программе скоринговой
оценки мы можем поставить этому критерию 5 баллов.
Адрес регистрации, также согласно документам – город Москва значит,
мы можем поставить балл – 3. Адрес фактического проживания соответствует
адресу регистрации, поэтому мы ставим балл – 2 согласно программе.
Социальный статус заемщика работа/служба, значит, ставим наивысший
балл на это этапе – 10.
Семейное положение – Замужем, ставим так же наивысший балл – 7.
Детей и иждивенцев не имеет, балл – 0.
36 840,51 тыс. руб.
= 14,2 %
260 000 тыс. ру.
54
Уровень образования, который имеет наш потенциальный заемщик -
высшее, значит, ставим балл – 3 согласно программе.
Что касается организации, в которой работает заемщик, то время
существования этой компании, согласно данным, составляет более 5 лет,
значит, ставим наивысший балл – 3. Направленность деятельности данной
организации основана на торгово – сервисном обслуживание и имеет балл – 2.
Должность, которую занимает заемщик руководитель департамента,
значит, ставим балл – 5. Стаж работы в данной организации составляет 3 года,
значит, ставим балл – 5.
Доход, получаемый с места работы (заработная плата) оценивается
наивысшим баллом – 10, также доход по вкладу оценивается в 1 балл.
В отношении обеспечения по кредиту представлена квартира, которая
оценивается как недвижимость в 4 балла в городе Москве – 2 балла, общей
площадью 72 кв. метра – 1 балл, жилая площадь – 58 кв. метров – 1 балл. Дом
кирпичный – 2 балла.
По итогу все подсчитанных результатов мы получаем конечный балл –
69, это говорит о том, что, данный заемщик соответствует минимальному
значению баллов и ему могут выдать кредит без поручителей.
Последний этап — это расчет суммы предоставляемого кредита, то есть,
какая сумма может быть предоставлена заемщику после оценки
кредитоспособности.
1
1 000 000 ≤
19% * 36
*(0,5 * 260 000 * 36 – 0)
= 1 029 600 рублей
1+100*12
По результатам расчета суммы предоставляемого кредита мы видим что,
банк готов выдать 1 029 600 млн. рублей это значит, что заемщик отвечает по
всем условиям кредитования. Максимальная сумма предоставляемого кредита
физическому лицу не превышает расчетную величину, которую мы получили.
По итогу рассмотрения оценки кредитоспособности физического лица в
«Газпромбанк» (Акционерное общество) и произведенного анализа одного из
55
клиентов данного банка можно сказать о том что, анализ, утвержденный в
данном банке, предусматривает необходимые этапы для определения
платежеспособности заемщика и оценке кредитных рисков, с которыми может
столкнуться сам банк.
При оценке одного из Клиентов банка мы видим что, главные факторы
определяющие кредитоспособность заемщика считаются: социальный статус
заемщика, семейное положение, наличие иждивенцев, должность по месту
работы, совокупные доходы и расходы, и обеспечение по кредиту.
«Газпромбанк» (Акционерное общество) готов выдавать кредиты только
тем заемщикам, у которых их организация заключила договор с банком по
зарплатным проектам. Таким образом «Газпромбанк» минимизирует кредитные
риски и выдает кредиты только проверенным Клиентам.
56
2.3. Рекомендации по улучшению технологии анализа и оценки
кредитоспособности физических лиц в АО «Газзпромбанк»
По состоянию на конец 2018 года Банк обслуживал около 5 миллионов
клиентов – физических лиц. Одним из ключевых клиентских сегментов
являются сотрудники компаний группы «Газпром» и сотрудники крупных
корпоративных клиентов Банка. Данный клиентский сегмент позволяет
формировать низкорисковый портфель розничных кредитов, включающий в
себя ипотечное кредитование, потребительское кредитование и кредитные
карты, а также предоставляет источники розничного фондирования –
зарплатные проекты, срочные вклады и счета до востребования.
17
По итогу 2017 года величина кредитного портфеля розничного
кредитования в «Газпромбанк» (Акционерное общество) увеличилась на 22,7%.
По состоянию на конец года общая сумма кредитов, выданных физическим
лицам, достигла 339,1 млрд рублей, что составляет 20,4% от совокупного
кредитного портфеля Банка.
На данной диаграмме показан рост кредитного портфеля физических лиц
за 2015 – 2017 год.
Рост кредитного портфеля физических лиц за 2015 – 2017 год
Диаграмма 10
17
Оф
ициальный са
т АО «Газпромбанк». Эл
ектронный ре
сурс: www.gazprombank.ru.
57
Данный Банк, настроен, выдавать кредиты физическим лицам на
долгосрочный срок от 1 года до более 3 лет. По моему мнению, Банку следует
привлекать и краткосрочные кредиты для поддержания ликвидности
кредитного портфеля.
При формировании кредитного портфеля Банк должен придерживаться
консервативного подхода, так как в последнее время уровень просрочки
немного вырос. Для уменьшения просрочки Банку следует уделять большее
внимание залогам по кредиту, например, при ипотечном кредитовании. Так же
анализировать финансовое положение заемщика, получающего заработную
плату на счет в Банках группы и имеющего хорошую кредитную историю.
Следует отметить, что консервативный подход обеспечит долю
необслуживаемых кредитов от совокупного портфеля кредитов физическим
лицам при аналогичном среднем показателе основных конкурентов.
Так же я считаю, что, Банк может реализовать проект по секьюритизации
ипотечных кредитов в рамках программы инвестиций Внешэкономбанка в
проекты строительства доступного жилья и ипотеку. Данный проект позволил
бы Банку осуществить рефинансирование части кредитного портфеля в размере
примерно 7 млрд рублей.
Накопленный опыт, имеющийся у данного банка, позволяет проводить в
дальнейшем подобные сделки с целью привлечения капитала, что особенно
актуально в условиях текущей экономической ситуации на рынке.
Основой розничного сегмента для «Газпромбанк» (Акционерное
общество) являются частные лица со средним и высоким уровнем дохода. Для
сегментации таких клиентов по уровню дохода, я рекомендую проводить
анализ платежеспособности заемщика, акцентируя свое внимание на расчет
коэффициента платежеспособности и более точного анализа доходов и
расходов банка.
58
Система оценки кредитоспособности клиентов, принятая в
«Газпромбанке», в целом соответствует стандартизированным подходам в
области розничного кредитования. Но, несмотря на достаточную
разработанность и эффективность реализации данных мер, описанная во второй
главе, методика оценки кредитоспособности заемщиков «Газпромбанка», имеет
свои плюсы и минусы.
Основными критериями при оценке кредитоспособности физических лиц
– клиентов «Газпромбанка» являются качественные показатели, полученные на
основании балльной скоринговой системы. Осознавая несомненные
преимущества скорингового метода оценки кредитоспособности клиента, банк
прилагает большие усилия для разработки и совершенствования подобной
систем оценки рисков кредитования. Вместе с тем балльная система анализа
должна быть статистически тщательно выверена, требует высокого
профессионализма кредитных работников банка, предполагает постоянное
обновление информации и методики оценки, так как со временем изменяются
как социально-экономические условия и условия кредитования, так и сами
люди.
Иными словами, по общей сумме набранных баллов делается заключение
о кредитоспособности клиента. Эта методика позволяет наглядно оценить все
характеристики потенциального заемщика, однако она подходит только для
более или менее стандартных ситуаций и не может учитывать всех
особенностей клиента.
Недостатком скоринговых систем является то, что они оценивают
кредитоспособность заемщика на основании данных о предыдущих выдачах
кредита, в то время как о возможном поведении клиентов, которым было
отказано в кредите, остается только догадываться.
Уязвимость скоринга также заключается в том, что программа оценивает
не реального человека, а информацию, которую он о себе сообщает, и хорошо
59
подготовленный клиент может представить данные о себе так, что практически
гарантированно получит кредит.
В рамках совершенствования системы оценки платежеспособности
физически лиц – заемщиков «Газпромбанка» я бы предложил разработать
новую скоринговую модель «Розничный кредитный конвейер».
Таблица 11
Предложенная программа подразумевает 4 категории клиентов
1 категория
Сотрудники Группы ГПБ, Группы
Газпром и сотрудники организаций с
аналогичными условиями кредитования
2 категория
Сотрудники приоритетных организаций
3 категория
Клиенты розничного кредитования
(бюджетники, «Зарплатники» и пр.)
4 категория (новая категория)
Прочие клиенты – «улица»
Данная программа поможет автоматизировать процесс анализа клиента и
принятия решения по кредитной заявке в короткие сроки. Также поможет
Банку выйти на новый сегмент клиентов – «улица».
Основные различия технологии рассмотрения кредитных заявок и
предоставления кредитов от стандартного процесса кредитования:
Не принимается справка, подтверждающая доход клиента, по
форме другого Банка;
Не осуществляется рассмотрение заявок на кредит с
об
еспечением;
Не ос
уществляется ра
ссмотрение за
явок с на
личием по
ручителя;
Не ос
уществляется ра
ссмотрение за
явок на ре
финансирование
кредита.
Ин
ыми словами, да
нная те
хнология на
строена на вы
дачу кр
едитов –
но
вым клиентам, пр
и эт
ом не
обходим ми
нимальный ко
мплект до
кументов дл
я
оц
енки платежеспособности.
60
В пр
иведенной та
блице ра
ссмотрим ос
новные ра
зличия па
кета
до
кументов пр
и ст
андартной оц
енке пл
атежеспособности и че
рез
пр
едложенную мн
ой ск
оринговую мо
дель «Р
озничный кр
едитный конвейер».
Та
блица 12
Ра
зличия па
кета до
кументов пр
и оц
енке кр
едитоспособности
кл
иента
Па
кет до
кументов пр
и оц
енке по
ст
андартной те
хнологии
Па
кет до
кументов пр
и оц
енке по
си
стеме «Р
озничный кр
едитный
ко
нвейер»
- Па
спорт РФ
- Па
спорт РФ
- За
явление-анкета
- Кр
аткое За
явление-анкета
-С
правка по фо
рме ба
нка/ 2-
НДФЛ/3-
НДФЛ
-Д
окумент по
дтверждающий
ид
ентификацию кл
иента
-Т
рудовая кн
ижка
Пр
и ра
ссмотрении па
кетов до
кументов мо
жно сд
елать вы
вод о том, чт
о
Ба
нк вы
йдет на, но
вый ур
овень в ча
сти ус
корения пр
инятия ре
шения по
кр
едитной заявке.
Пр
и по
ступлении за
явки с па
кетом до
кументов в ст
руктурное
подразделение, от
вечающее за ра
спределение кр
едитных заявок,
от
ветственным со
трудником со
здается та
к на
зываемое «д
осье» кл
иента и
от
правляется дл
я оц
енки пл
атежеспособности ан
деррайтерам Банка.
Пр
оцесс оц
енки со
стоит из сл
едующих ша
гов:
1. Пр
оверка де
йствительности документов, че
рез си
стемы
го
сударственных учреждений. Та
кже дл
я вы
явления фа
ктов
мошенничества, пр
оизводится пр
оверка ид
ентификационных
до
кументов (фото, на мо
мент по
дачи за
явления);
2. Пр
оизвести ве
рификацию клиента, пу
тем зв
онка са
мому клиенту,
а та
кже работодателю. Пр
и эт
ом ан
деррайтер об
язан по
лучить
по
дтверждение в ос
ознанном де
йствии клиента, а та
кже
61
до
стоверной ин
формации от ра
ботодателя в ча
сти за
работной
пл
аты св
оему сотруднику.
3. Ан
деррайтером пр
оизводится оц
енка пу
тем ст
андартной
ск
оринговой модели. Пр
и эт
ом в За
явлении – ан
кете кл
иент об
язан
ук
азывать но
вые параметры, та
кие ка
к со
стояние здоровья,
до
полнительные ис
точники до
хода (в
клады в да
нном ил
и
ст
ороннем банке, по
стоянный ос
таток на ба
нковском сч
ете);
По
сле пр
оведенного анализа, ан
деррайтер вы
носит св
ое мо
тивированное
суждение, о во
зможности/невозможности вы
дачи кл
иенту за
прашиваемых
де
нежных средств.
Пр
едлагаю по
д но
вый ви
д оценки, ра
зработать 2 ос
новных кр
едитных
продукта, та
ких ка
к «Л
егкий кр
едит» и «К
редитная карта, не вы
ходя из дома».
Ос
новные пр
еимущества пр
ограммы «Л
егкий кр
едит»:
Бы
строе ра
ссмотрение за
явки в те
чении 10 ми
нут (п
ри на
личии
по
лного па
кета до
кументов);
По
сле од
обрения кл
иент по
лучает де
нежные ср
едства в де
нь
об
ращения в Банк.
«Л
егкий кр
едит» (б
ез об
еспечения) от
личается от ст
андартной
пр
ограммы кр
едитования в «Г
азпромбанк» (А
кционерное об
щество) тем, чт
о:
- ма
ксимальная су
мма кр
едита со
ставляет 1 00
0 00
0 мл
н руб., в от
личии от
ст
андартного – 5 мл
н ру
б;
- ср
ок кр
едитования до 5 ле
т;
- про
центная ст
авка от 10,8 %.